Co za różnica? Gwarancja domowa vs. Ubezpieczenie domu

Zdjęcie: Istockphoto.com

Nabywcy domów i właściciele domów wiedzą, że muszą budżetować na ubezpieczenie domów: większość pożyczkodawców hipotecznych wymaga ochrony własnego ryzyka, a często płatność jest dokonywana z konta depozytowego u pożyczkodawcy. Więc jaka jest gwarancja domu? Chociaż może to zabrzmieć podobnie do ubezpieczenia, ochrona zapewnionej przez gwarancję domową ma inny zakres niż ochrona oferowana przez polisę ubezpieczeniową właścicieli domów. Chociaż ubezpieczenie pokryje szkody i straty, gwarancja pokrywa koszty naprawy lub wymiany systemów domowych i urządzeń, które zawodzą w wyniku wieku lub zużycia. Ubezpieczenie właścicieli domów nie obejmuje tego rodzaju awarii. Innymi słowy, dobra gwarancja domu i dobra polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów uzupełniają się i razem zapewniają solidną ochronę właścicielowi domu. Ten przewodnik zbada różnice między nimi i porównaj ubezpieczenie domu vs. Gwarancja domowa.

1. Ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje szkody strukturalne lub utratę nieruchomości, a gwarancja domowa oferuje zniżkę na urządzenia i systemy.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Po pierwsze, jakie ubezpieczenie właścicieli domów? Jeśli właściciel domu spojrzy na polisę ubezpieczeniową właścicieli domów, zazwyczaj znajdzie określoną listę rodzajów wypadków, szkód i katastrof, które firma zapłaci za pokrycie. Nawet tanie polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów obejmie wnętrze i zewnętrzne domy z niebezpieczeństw objętych niebezpieczeństwem. Ponadto właściciele domów mogą zwiększyć ochronę zaplanowanej własności osobistej, takich jak droga biżuteria, instrumenty muzyczne i dzieła sztuki, a ubezpieczenie właścicieli domów mogą również pokryć odpowiedzialność w przypadku, gdy właściciel domu lub mieszkaniec domu są odpowiedzialne za spowodowanie szkód lub obrażeń w przypadku a strona trzecia. Co ubezpieczyciele właścicieli domów? Najlepsze firmy ubezpieczeniowe mają polisy, które zawierają następujące:

• Ogień
• Wind burze i grad
• Uszkodzenia lodu i śniegu
• Zamrożone rury
• Klęski żywiołowe (w większości przypadków z wyłączeniem powodzi i trzęsień ziemi)
• Wandalizm
• Uszkodzenie lub straty spowodowane przez włamywacze, wypadki lub kradzież
• Własność osobista
• Odpowiedzialność osobista

To, czego nie obejmuje polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów, to naprawa lub wymiana głównych systemów domowych i urządzeń, chyba że są one uszkodzone lub zniszczone przez jedno z wymienionych zagrożeń w polityce, jeśli system HVAC nie działa poprawnie, jest to właściciele domu odpowiedzialność za płacenie za naprawy. W tym miejscu pojawia się gwarancja domowa: jeśli system HVAC został odpowiednio utrzymany, a nieprawidłowe działanie jest wynikiem wieku lub normalnego użytkowania, gwarancja domowa prawdopodobnie pokryje naprawę. Właściciel domu będzie musiał uiścić niewielką opłatę za usługę, ale będzie to znacznie niższy koszt niż koszt zastąpienia systemu HVAC. Ubezpieczenie gwarancji domowej obejmuje naprawę (i potencjalnie wymianę) systemów domowych wraz z urządzeniami zawartymi w polityce. Zwykle można również dodać dodatkowe ubezpieczenie za dodatkową opłatą. Na przykład niektórzy właściciele domów wybiorą gwarancję domową z pokryciem dachu. Gwarancja domowa kosztuje średnio od 264 do 1425 USD rocznie, a za każdą wizytę wykonawczą pobieraną opłatę za usługę. Niektóre firmy pobierają płaską opłatę za rozmowy serwisowe. Inni pobierają procent całkowitego kosztu naprawy, a inne, takie jak American Home Shield, pobierają inną opłatę w zależności od tego, który poziom ubezpieczenia został wybrany po zakupie polisy, z niższą premią odpowiadającą wyższemu opłatom usługowym i nawzajem. Aby uzyskać jak największe korzyści z tej polityki, dobrym pomysłem jest dla właścicieli domów, aby regularnie planować i planować rutynowe konserwację i unikać poprawek DIY. Więc co w szczególności pokrywa domowa gwarancja? Plany mogą obejmować następujące:

• Systemy elektryczne
• Systemy hydrauliczne
• HVAC
• Podkładki i suszarki
• Lodówki
• Zmywarki do naczyń
• Podgrzewacze wody
• Dodatkowe urządzenia
• Dodatki do basenów, systemów septycznych, dachów itp.

2. Ubezpieczenie właścicieli domów często zapewnia ochronę odpowiedzialności.

Właściciele domów mogą nie wyobrażać sobie, że ktoś może zostać poważnie ranny na swojej posesji. Powiedzmy, że przedni krok jest lodowy, a sąsiaduje się, upadnie i jest ranny. Właściciel domu prawdopodobnie zapłaci z kieszeni za szpital sąsiada i rachunki z lekarza. Jeśli nerwowy pies właściciela domu gryzie nieznaną osobę, ten sam scenariusz prawdopodobnie się wydarzy. Polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów zwykle oferują ochronę odpowiedzialności lub płatności medyczne, które pomogą w tych kosztach. Większość zasad obejmuje podstawową kwotę ubezpieczenia od odpowiedzialności, którą można zwiększyć, przy dodatkowych kosztach, ale niektóre mogą wymagać zakupu dodatkowej polityki odpowiedzialności, zwanej osobistą parasolem z odpowiedzialności cywilnej. Dla właścicieli domów, którzy przewidują dzieci bawiące się na swoim podwórku, mają basen lub mają psa, warto zwiększyć podstawową kwotę. Ale właściciele domów będą chcieli upewnić się, że uważnie przeczytają polisę: wiele polis wyklucza niektóre rasy psów z ubezpieczenia, a także niektóre struktury, takie jak trampoliny lub sprzęt basenowy wysokiego ryzyka, ze względu na wyższe ryzyko dla firm ubezpieczeniowych właścicieli domów.

Zdjęcie: Istockphoto.com

3. Jeśli masz kredyt hipoteczny, polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów może być obowiązkowa. Gwarancja domowa jest opcjonalna.

Kredytodawcy hipoteczne podejmują duże ryzyko, gdy pożyczą nabywcę domu setki tysięcy dolarów na zakup domu. Chociaż mogą ocenić ryzyko prawdopodobieństwa dokonywania płatności pożyczkobiorcy na czas, nie ma sposobu, aby rozsądnie ocenić ryzyko, że dom zostanie uszkodzony podczas burzy lub zniszczony w pożarze. Z powodu tego ryzyka większość kredytodawców hipotecznych wymaga, aby pożyczkobiorcy zabrały polisę ubezpieczeniową właścicieli domów, aby chronić swoje inwestycje. Wielu wymaga nawet, aby polisa ubezpieczeniowa była wypłacana przez pożyczkodawcę, aby zapewnić trwałość polisy. Inne polisy pozwalają pożyczkobiorcy samodzielnie dokonywać płatności ubezpieczeniowych, ale wymagają dowodu ubezpieczenia kilka razy w roku. W zależności od lokalizacji domu pożyczkodawca może wymagać wyższego poziomu ubezpieczenia, szczególnie na obszarach podatnych na powódź. Właściciele domów będą chcieli o tym pamiętać, kupując cytaty ubezpieczeniowe dla właścicieli domów.

Główną różnicą między gwarancją domową a ubezpieczeniem domowym jest to, że gwarancje domowe nigdy nie są wymagane. Podczas gdy pożyczkodawca jest zagrożony, jeśli dom zostanie uszkodzony lub zniszczony, a zatem wymaga ochrony przed tym, pożyczkodawca nie jest zagrożony, jeśli piekarnik się zepsuje lub podgrzewacz wody zawiedzie, więc nie jest wymagana gwarancja domu.

4. Ubezpieczenie właścicieli domów może nie wystarczyć, a gwarancje domowe często mogą „wypełnić lukę” w zakresie ochrony.

Większość ludzi jest zobowiązana do zakupu ubezpieczenia właścicieli domów w celu powstrzymania katastrofy i zrujnowania: polisa właścicieli domów obejmuje większość obciążeń fizycznych i finansowych po wypadku, pożaru lub klęsk żywiołowych. Podczas gdy właściciele domów mogą spędzać dużo czasu na decydowaniu o tym, ile potrzebują ubezpieczenia właścicieli domów, nie mogą uważać, że ubezpieczenie domu wyklucza katastrofy spowodowane zużyciem lub naturalnym starzeniem się. Katastroficzna awaria systemu domowego może być tak samo katastrofalna finansowo, jak drzewo rozbijające się przez dach. Zwłaszcza dla nowych właścicieli domów, którzy nie mieli czasu na zbudowanie solidnej siatki bezpieczeństwa finansowego na nieoczekiwane koszty, gwarancja domu może zaoszczędzić dzień, pokrywając koszty konserwacji i wymiany systemów wykluczone przez polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów.

5. Gwarancje domowe mogą obejmować naprawę systemów domowych, podczas gdy ubezpieczenie właścicieli domów może pokryć koszty szkód spowodowanych przez problem.

Wyobraź sobie, że właściciel domu budzi się pewnego ranka, aby odkryć, że podgrzewacz ciepłej wody zawiódł, zrzucając 70 galonów wody na podłogę piwniczną i kontynuując wypompowanie, gdy próbuje się napełnić. Po zlokalizowaniu odcięcia wody i wyłącznika zasilania znajdują namoczone wykładzinę, tablicę, piec z wodą kapiącą z boku, pralka i suszarkę głęboką w wodzie oraz meble podmokłe. Kto zapłaci za całe te szkody?

Jeśli właściciel domu ma zarówno polisę ubezpieczeniową właścicieli domów, jak i gwarancję domową, odpowiedź to jedno i drugie. Ubezpieczenie właścicieli domów w szczególności wykluje wymianę samego podgrzewacza wody, wraz z kosztami wizyty, aby go wymienić, pracą i zaciągnięciem, ale jeśli podgrzewacz wody został odpowiednio utrzymany, gwarancja domu może je pokryć koszty.

Polityka ubezpieczeniowa właścicieli domów pokryje jednak koszt usunięcia sprzętu do usunięcia stojącej wody i wysuszenia piwnicy, oderwienia i wymiany mokrego dywanu, usuwania i wymiany podmokłych mebli i urządzeń, wymiany płyty ściennej, która została przemoczona oraz każde ograniczenie pleśni lub pleśni, które jest konieczne, oprócz każdej innej uszkodzonej nieruchomości. Właściciel domu będzie musiał sprostać odliczeniu polisy, a czasem, jeśli elementy zastępcze są droższe niż wartość zniszczonych przedmiotów, być może będą musieli wdawać się, aby uzyskać materiały, które wolą, ale poza tym kosztował uszkodzone elementy zostanie objęty zastąpieniem.

Innymi słowy, gwarancja prawdopodobnie pokryje urządzenie, które nie powiodło. To właśnie sprawia, że ​​wartość gwarancji domu: ubezpieczenie nadal będzie obejmować szkody, ale nie pokryje kosztów samego podgrzewacza wody, hydraulika i usuwania nieudanego podgrzewacza wody. Dwie zasady mogą współpracować, aby zakończyć przywrócenie domu.

6. Właściciele domów mogą zdecydować się zarówno na ubezpieczenie gwarancji domowej, jak i właścicieli domów w celu uzyskania najlepszego ubezpieczenia.

Wszyscy chcieliby założyć, że właściwie utrzymane systemy i urządzenia będą trwać dokładnie tak długo, jak powinny, i że planowane zamienniki, które można odpowiednio budżetować, sprawi, że wszystko będzie nucingiem. Niestety urządzenia upadają, czasem bez powodu. Systemy krótkie, elementy ustępują, a wydatki te mogą szybko zamontować do tego stopnia, że ​​nie są zrównoważone. Polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów będą chronić właścicieli domów przed szkodami i odpowiedzialnością spoza domu lub wewnątrz, a najlepsze firmy gwarancyjne mogą pomóc w zmniejszeniu kosztów awarii systemu, obejmując profesjonalne naprawy i pokrycie kosztów napraw, gdy systemy ustępują. Właściciele domów będą chcieli dokładnie wybrać zasady, aby uzyskać solidne zrozumienie tego, co jest objęte, co jest wykluczone i jakie warunki należy spełnić, aby zasady były ważne; Będą również chcieli wyraźnego uznania kosztów ubezpieczeniowych właścicieli domów i opłat za usługi gwarancyjne. W ten sposób właściciele domów mogą czuć się komfortowo, że dokonali należytej staranności, aby strzec przed katastrofą. Połączenie polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów i gwarancji domowej obejmuje jak najwięcej baz i zapewnia ostateczną ochronę przed zagrożeniami fizycznymi i finansowymi dla domu.