Co za różnica? HELOC VS. Pożyczka kapitałowa domowa

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Wielu właścicieli domów nie zdaje sobie sprawy, że siedzą na niewykorzystanym źródle pieniędzy, które mogą wykorzystać do finansowania innych projektów lub konsolidacji innych wydatków. Właściwie to siedzą W Źródło: część ich domu, za którą zapłacili, co jest określane jako kapitał. Kiedy wyciągniesz standardową hipotekę, pożyczasz pieniądze od pożyczkodawcy z samym domem jako zabezpieczenie, a pożyczkodawca rozumie, że jeśli nie dokonasz płatności, mogą wziąć i sprzedać dom, aby odzyskać swoje straty. Po spłaceniu części kredytu hipotecznego możesz następnie pożyczyć od wartości domu (minus pieniądze, które nadal jesteś winien kredyt hipoteczny) przy użyciu jednego z dwóch różnych produktów: pożyczki kapitałowej domowej lub linii kapitału własnego domu kredyt (HELOC). Te dwa produkty brzmią tak samo, ale różnią się na kilka znaczących sposobów. Dobrym pomysłem jest zrozumienie tajników bitwy o pożyczkę kapitałową w porównaniu do linii kredytowej, ponieważ różnice mogą pomóc w oszczędzaniu lub przegranych zasobach.

1. Zarówno pożyczki kapitałowe, jak i linie kredytowe kapitału własnego to pożyczki, które pozwalają właścicielowi domu pożyczać pieniądze w oparciu o wartość ich domu, minus kwota kredytu hipotecznego do zapłaty.

Pracowałeś starannie, aby spłacić kredyt hipoteczny, więc z przyjemnością dowiesz się, że możesz korzystać z kapitału, który zbudowałeś do finansowania innych projektów. Home Equity Loans i Home Equity Lines of Credit (HELOC) pozwalają właścicielom domów na dobrym kredyt na pożyczkę od własnej wartości ich domów; Innymi słowy, możesz pożyczyć od pożyczkodawcy, używając części domu, za który już zapłaciłeś i posiadać wprost-różnica między wartością domu a kwotą, którą nadal jesteś winien kredyt hipoteczny. Kluczem jest zauważyć, że te obliczenia wykorzystują bieżącą wartość rynkową domu, a nie cenę zakupu, ponieważ pożyczkodawca będzie wykorzystywał Twój dom jako zabezpieczenie pożyczki w przypadku, gdy domyślnie możesz pożyczyć, wykorzystując różnicę między różnicą obecna wartość odsprzedaży i obecne saldo kredytów hipotecznych jako punkt wyjścia. Większość pożyczkodawców pozwoli ci tylko wykorzystać swój dom do maksymalnie 85 procent całkowitych pożyczek, więc nie będziesz w stanie pożyczyć całej kwoty kapitału; Bank chce zostawić poduszkę na wypadek, gdybyś nie spłacił i zminimalizować prawdopodobieństwa przekroczenia kredytu. Pierwszym krokiem przy rozważaniu pożyczki kapitałowej lub linii kredytowej jest dokonanie tego obliczenia i ustalenie, ile możesz potencjalnie pożyczyć. Aby to zrobić, musisz znaleźć saldo pozostawione na hipotece i uzyskać ocenę, aby znaleźć prawdziwą wartość swojego domu.

2. Pożyczka kapitałowa domowa jest wypłacana jako ryczałt, podczas gdy HELOC jest wypłacany w razie potrzeby.

Podczas gdy ich nazwy brzmią podobnie i pożyczają z tej samej puli pieniędzy, pożyczka kapitałowa domowa i HELOC to nie to samo. Pożyczka kapitałowa domowa jest bardzo podobna do kredytu hipotecznego, a w rzeczywistości pożyczkobiorcy przejdą ten sam proces, aby wziąć pożyczkę na kapitał własny, co na ich początkowej hipotece. Po zatwierdzeniu i zamknięciu pożyczki zostanie ona wypłacona pożyczkobiorcy w jednej ryczałtu, aby zostać umieszczony do banku i wydany w razie potrzeby. Spłata rozpoczyna się natychmiast od całkowitej sumy pożyczki. Pożyczki te są idealne, gdy kredytobiorcy muszą dokonać jednej lub dwóch dużych płatności, aby skonsolidować inne wydatki lub zapłacić za duży projekt doskonalenia domu i chcą stabilności wiedzy dokładnie, jaka będzie ich płatność każdego miesiąca.

Z HELOC, po zatwierdzeniu i zamknięciu pożyczki, siedzi w banku pożyczkodawcy, dopóki pożyczkobiorca nie zdecyduje. Żadna spłata nie jest wymagana, dopóki pieniądze nie zostaną wycofane, ponieważ są one zasadniczo dostępne, a pieniądze nie zostały jeszcze pożyczone. W zależności od pożyczkodawcy i państwa mogą być wymagane pewne opłaty za utrzymanie w miarę upływu czasu bez działalności, a ponadto pożyczkobiorcy mogą ponieść opłaty za transakcje, gdy wycofują środki. Spłacanie zaczyna się dopiero po wycofaniu pieniędzy, a następnie opartych na wycofaniu pieniędzy, a nie na całkowitej kwoty linii kredytowej. W zależności od struktury opłat HELOC może być dobrym sposobem pokrycia wydatków wymagających płatności w ciągu dłuższego czasu; Spłacając tylko kwotę, którą faktycznie przyjąłeś, twoje płatności będą mniejsze i możesz skuteczniej spłacić każdą część, którą wypłacasz.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

3. Pożyczki kapitałowe domowe mają stałe stopy procentowe. HELOC mają zmienne stopy procentowe.

Podobnie jak inne pożyczki domowe, pożyczkobiorcy spłacą pożyczki kapitałowe i Heloc z odsetkami. Istotną różnicą między odsetkami HELOC a odsetkami od kredytu kapitałowego jest charakter stóp: pożyczka kapitałowa domowa ma odsetki o stałej stopie procentowej, a HELOC ma zmienne stopy procentowe.

Co to oznacza dla pożyczkobiorcy? Pożyczki kapitałowe działają bardzo podobnie do drugiej kredytu hipotecznego (w niektórych przypadkach nazywane są drugą hipoteką). Pożyczka zamyka stopa procentowa na podstawie rynku i kredytu pożyczkobiorcy, a następnie pożyczkobiorca dokonuje ustalonej liczby płatności w określonym czasie za ustaloną kwotę. Takie podejście ułatwia budżet na płatności i zapewnia stabilność pożyczkobiorcy i bankowi. W przypadku HELOC stopa jest zmienna, co oznacza, że ​​początkowa stopa procentowa zostanie ustalona na podstawie rynku i kredytu pożyczkobiorcy, ale następnie przesunie się okresowo na podstawie głównej stopy rynkowej-skok aż do 2 do 2.5 -procentowa roczna stopa procentowa w banku Ameryki Heloc, na przykład po okresie wprowadzającym. Istnieją potencjalne korzyści i wady tego planu spłaty. Jeśli wiesz, że zamierzasz spłacić szybko wycofaną kwotę, a stawki są niskie, to świetny sposób na oszczędzanie pieniędzy na odsetkach. Jeśli jednak wycofane fundusze zostaną spłacane przez dłuższy czas, zmienne stawki mogą być kapryśne: mogą skoczyć nagle, co utrudnia lub uniemożliwić dokonywanie płatności, które nie zostały budżetowane. Z dowolną formą pożyczki kapitałowej, zabezpieczeniem jest twój dom. O ile nie masz pewności, że będziesz w stanie dokonać płatności w przypadku wzrostu stawek, pożyczka na kapitał własny o stałej stawce jest bezpieczniejszym wyborem. Jeśli masz środki finansowe na pokrycie wyższych płatności, zmienna stawka może zaoszczędzić trochę pieniędzy. W obu przypadkach będziesz chciał starannie budżetować i uniknąć pożyczania więcej niż potrzebujesz tak dużego odsetka domu, katastrofa finansowa oznacza, że ​​możesz stracić swój największy zasób.

4. Termin spłaty pożyczki kapitałowej rozpoczyna się, gdy tylko pożyczka zostanie wypłacona, podczas gdy HELOC ma płatności wyłącznie na odsetki na określony okres.

Pożyczki kapitałowe domowe są amortyzowane, podobnie jak tradycyjne hipoteki, więc płatność każdego miesiąca jest kombinacją kapitału i odsetek. Na początku okresu spłaty pożyczki, który rozpoczyna się natychmiast po wypłaty pożyczki, większość płatności przenosi się na odsetki i bardzo niewiele idzie na kwotę pożyczki głównej. W trakcie spłaty równowaga ta przesuwa się, więc do końca okresu spłaty większość każdej płatności zostanie przeznaczona. Ten styl spłaty umożliwia spłatę przedpłacową, jednocześnie utrzymując spójność płatności.

Linie kredytowe kapitału własnego są podzielone na dwie części: okres losowania i okres spłaty. W okresie losowania, który może trwać nawet 10 lat, możesz zabrać pieniądze z HELOC i zacząć dokonywać płatności za wycofaną kwotę natychmiast, ale zwykle płatności te są tylko odsetki, co oznacza, że ​​są dość małe. Pod koniec okresu losowania, po którym pożyczkobiorca nie może dłużej usuwać więcej pieniędzy, płatności zmienią się na główne i odsetki na długość okresu spłaty, który może wynosić nawet 20 lat.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

5. Miesięczne płatności za pożyczkę kapitałową pozostają takie same, podczas gdy miesięczne płatności HELOC mogą się zmienić.

W ciągu 5 do 30 lat spłacisz domową pożyczkę kapitałową, w zależności od tego, ile pożyczasz, ile planujesz zapłacić co miesiąc, i preferencji pożyczkodawcy. Każda miesięczna płatność będzie taka sama kwota w ciągu całego życia planu spłaty, z amortyzowaną kombinacją kapitału i odsetek w każdej płatności. Niektórzy pożyczkodawcy pożyczek z kapitału własnego pozwolą ci dokonywać dodatkowych płatności na podstawie kadry na przestrzeni lat, aby wcześniej spłacić pożyczkę, co może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach.

Kolejną różnicą między pożyczką kapitału własnego a linią kredytową jest to, że miesięczne płatności HELOC najprawdopodobniej się zmieniły. Ponieważ płatności zależą od tego, ile pieniędzy wycofałeś, może być trudno przewidzieć, kiedy zaczną się płatności i ile jesteś winien każdego miesiąca w przyszłości. Ponadto zmiana z płatności wyłącznie odsetek na interes główny-plus na koniec okresu losowania może spowodować gwałtowny wzrost kwoty płatności, dlatego ważne jest, aby mieć pojęcie o tym, jak wysoka płatność będzie się przed pierwszą przychodzi odpowiednio i budżet.

6. W zależności od okoliczności właściciela domu, jedna może być lepszą opcją niż druga.

Home Equity Loan vs Heloc: Który jest dla Ciebie najlepszy? Odpowiedź na to pytanie zależy od powodu uwzględnienia pożyczki, ogólnego zdrowia finansowego i twojej tolerancji na ryzyko w zamian za oszczędzanie pieniędzy. Jeśli projekt, który masz nadzieję sfinansować, ma jedną lub dwie duże płatności i wolisz proste, stabilne płatności w określonym czasie, pożyczka na kapitał własny będzie objęty ubezpieczeniem. Z drugiej strony, jeśli planujesz sfinansować długą serię wydatków lub zapłacić za wykształcenie wyższe z pożyczką lub przewidujesz wydatki i chcesz mieć pulę „awaryjnych” pieniędzy, które są dostępne jako kopia zapasowa, HELOC może zaoferować większą elastyczność i lepsze stopy procentowe. Będziesz chciał porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą na temat stóp procentowych i warunków, i zapytać, czy istnieje kara za wczesne płatności na zleceniodawce, abyś mógł porównać dwa rodzaje pożyczek i zdecydować, które najlepiej pasują.