Rozwiązany! Kiedy powinienem refinansować kredyt hipoteczny?

Zdjęcie: Istockphoto.com

Q: Słyszałem, że refinansowanie mojego kredytu hipotecznego może pomóc mi uzyskać lepsze stopy procentowe lub pozwolić mi zmienić warunki mojego kredytu hipotecznego. Odkąd po raz pierwszy zabrałem kredyt hipoteczny, moje zdrowie finansowe uległo poprawie, a stawki spadły. Czy to oznacza, że ​​teraz jest dobry moment na refinansowanie? Kiedy powinienem refinansować kredyt hipoteczny?

A: Właściciele domów często zastanawiają się: „Kiedy powinienem refinansować mój kredyt hipoteczny?„Krótka odpowiedź jest taka, że ​​refinansowanie jest na ogół dobrym pomysłem, gdy masz lepsze warunki hipoteki, możesz zaoszczędzić pieniądze poprzez lepsze stopy procentowe, potrzebować dostępu do kapitału własnego lub chcieć innego rodzaju kredytu hipotecznego. Ponieważ należy wziąć pod uwagę wiele zmiennych, dobrym miejscem do rozpoczęcia procesu badawczego jest wyszukiwanie „w jaki sposób refinansowanie pracy hipotecznej?„Refinansowanie kredytu hipotecznego jest zasadniczo handlującego istniejącym kredytem hipotecznym na nowy, co może prowadzić do lepszych stóp procentowych i warunków. Jeśli rozważasz refinansowanie, ważne jest, aby zrozumieć pełny obraz, w tym korzyści płynące z refinansowania i kiedy jest to najbardziej sensowne; Pozwoli ci to dowiedzieć się, kiedy właściwy czas będzie rozważenie refinansowania.

Refinansowanie może być dobrą opcją dla właścicieli domów, którzy mogą obniżyć stopę procentową kredytu hipotecznego o co najmniej 1 do 2 procent.

Większość właścicieli domów zastanawia się w pewnym momencie w okresie pożyczki mieszkaniowej: „Czy powinienem refinansować mój kredyt hipoteczny?„Rozważając, kiedy refinansować warunki kredytu hipotecznego, niektórzy kredytobiorcy patrzą na to, czy mogą uzyskać lepszą stopę procentową pożyczki. Zasadniczo, jeśli właściciel domu znajduje się w miejscu, w którym może obniżyć swoją stawkę o 1 do 2 procent z nową stopą refinansowania kredytu hipotecznego, może to oznaczać niższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, co zaoszczędzi pieniądze w trakcie pożyczki.

Właściciele domów mogą patrzeć na najlepsze stawki kredytu hipotecznego z kilku powodów. Po pierwsze, stawki kredytu hipotecznego mogły spadać, odkąd właściciel domu po raz pierwszy zabrał kredyt hipoteczny. Po drugie, właściciel domu mógł poprawić swój kredyt od czasu ustanowienia kredytu hipotecznego, a teraz kwalifikuje się do lepszych stóp procentowych niż wtedy.

Właściciele domów, którzy chcą skrócić okres kredytu hipotecznego w wyniku zwiększonych dochodów lub niższych stóp procentowych, mogą skorzystać z refinansowania.

Jak działa refinansowanie? W większości przypadków jest to kwestia restrukturyzacji istniejącej pożyczki, aby kredytobiorcy mogą uzyskać inną termin na swój kredyt hipoteczny, który może działać lepiej dla ich obecnej sytuacji. Na przykład właściciel domu mógł początkowo wyjąć 30-letni kredyt hipoteczny, ponieważ płatności pasują do ich budżetu w tym czasie. Ale teraz właściciel domu może zarabiać więcej niż wtedy, gdy po raz pierwszy kupił dom, więc mogą zdecydować się na refinansowanie na 15- lub 20-letni okres pożyczki, co zazwyczaj zwiększy miesięczne płatności, ale zmniejszy długość długości pożyczka i całkowita kwota zapłaconych.

Z drugiej strony niektórzy właściciele domów mogą nie być w stanie zapłacić miesięcznej kwoty kredytu hipotecznego z powodu poważnej zmiany życia, takiej jak dodanie dziecka lub utrata pracy. W takim przypadku właściciel domu może chcieć refinansować kredyt hipoteczny na długoterminową, na przykład z 15-letniej pożyczki do 30-letniej pożyczki lub z 30-letniej pożyczki na nową 30-letnią pożyczkę, ale zaczynając od Niższa całkowitą równowagę.

Refinansowanie może pozwolić właścicielom domów na konwersję z kredytu hipotecznego o stałej stopie hipotecznej lub odwrotnie.

Innym powszechnym powodem refinansowania właścicieli domów jest zmiana rodzaju hipoteki, którą mają. Na przykład właściciel domu mógł pierwotnie wybrać kredyt hipoteczny o stawce i stwierdzić, że zmienne spłaty kredytu hipotecznego nie działają z ich budżetem, tak dobrze, jak się spodziewali. Poprzez proces refinansowania mogą one zmienić hipotekę o stałej stopie hipotecznej, która będzie miała bardziej przewidywalną płatność.

Niektórzy właściciele domów mogą nawet zdecydować o przejściu z kredytu hipotecznego o stałej stopie do kredytu hipotecznego, ponieważ mogą znaleźć niższe stopy procentowe i niższe płatności na początku okresu pożyczki bardziej atrakcyjne. Jednak ważne jest, aby właściciele domów mieli świadomość, że te stawki i płatności mogą potencjalnie wzrosnąć w późniejszym okresie pożyczki.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Właściciele domów mogą zdecydować się na refinansowanie w celu skorzystania z kapitału własnego domu.

Jedną z najbardziej bezpośrednich zalet refinansowania jest to, że właściciele domów mogą wybrać refinansowanie wypłat, aby uzyskać dostęp do kapitału własnego domu. Refinansowanie wypłat to miejsce, w którym część kapitału opłacona w domu jest wypłacana w gotówce właścicielowi domu podczas procesu refinansowania. Właściciel domu jest wtedy winien tę gotówkę w ramach nowego kredytu hipotecznego, a zapożyczony kapitał kapitałowy jest wdrażany w nowe płatności hipoteczne.

Właściciele domów mogą następnie wykorzystać tę gotówkę. Często wykorzystywanie gotówki do płacenia za duże projekty doskonalenia domu, ponieważ remonty domu mogą zwiększyć wartość domu. Że gotówkę można również wykorzystać do konsolidacji długu, spłaty nieoczekiwanego rachunku medycznego lub zapłaty za czesne na studiach, jako kilka przykładów.

Refinansowanie może pomóc właścicielom domów pozbyć się składek ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Właściciele domów mogą również pozbyć się składek ubezpieczenia kredytu hipotecznego (MIP) poprzez refinansowanie kredytów hipotecznych. Na przykład właściciel domu mógł pierwotnie zaciągnąć pożyczkę FHA i ma teraz kwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki. Ponieważ pożyczki FHA mają składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego na życie pożyczki, refinansowanie na konwencjonalną pożyczkę może pozbyć się tej dodatkowej miesięcznej płatności i zwolnić więcej gotówki dla właściciela domu na inne rachunki. Jednak aby właściciel domu mógł pominąć ubezpieczenie hipoteczne (zwane PMI lub prywatne ubezpieczenie hipoteczne) na konwencjonalną pożyczkę, muszą mieć co najmniej 20 procent kapitału własnego w swoim domu.

Właściciel domu może być również w sytuacji, w której wzrosła ich wartość domu, odkąd ją kupili. Wraz ze wzrostem wartości domu, podobnie jak kapitał własny właściciel domu w swoim domu. Jeśli wartość domu wzrośnie na tyle, aby popchnąć właściciela domu w stosunku do 20-procentowego progu kapitału, mogą być w stanie zakwalifikować się do refinansowania pożyczek bez kredytu hipotecznego, aby pozbyć się tych składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Właściciele domów, którzy planują sprzedać swój dom w najbliższej przyszłości lub są bliscy spłaty kredytu hipotecznego, na ogół nie skorzystają z refinansowania.

Podczas gdy refinansowanie ma sens dla wielu właścicieli domów, istnieją również sytuacje, w których nie ma to sensu. Jedną z takich sytuacji jest to, że właściciel domu zaplanuje wkrótce sprzedaż swojego domu. W takim przypadku pieniądze zaoszczędzone za niższe stopy procentowe zasadniczo nie anulowałyby płacenia kosztów zamykania refinansowania.

Inną sytuacją, w której nie ma sensu refinansować, jest to, że właściciel domu jest bliski spłaty kredytu hipotecznego. Po prostu nie miałoby sensu ustanowienie nowego kredytu hipotecznego podczas spłaty starego. Refinansowanie prawdopodobnie oznaczałoby podwyższony okres pożyczki, który sprawiłby, że pełna własność domu potrwa znacznie dłużej.

Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie może być dobrą opcją, aby pomóc właścicielom domów w osiągnięciu ich celów finansowych.

Refinansowanie może pomóc w zwiększeniu lub zmniejszeniu miesięcznych płatności, aby być bardziej zgodne z bieżącym miesięcznym budżetem właściciela domu. Refinansowanie może również pomóc właścicielom domów w skróceniu warunków pożyczki, aby wcześniej spłacić dom.

Proces kredytu hipotecznego refinansowania może również przynieść wiele innych świadczeń, takich jak poznanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, dostęp do kapitału własnego w formie gotówki lub zmiana rodzaju kredytu hipotecznego, aby lepiej pasować do stylu życia i budżetu właściciela domu.

Właściciele domów mogą zacząć robić zakupy z renomowanymi pożyczkodawcami, aby sprawdzić, która firma może zaoferować najlepsze stawki refinansowania kredytu hipotecznego i najkorzystniejsze warunki. W ten sposób właściciele domów mogą upewnić się, że refinansują kredyt hipoteczny w sposób, który przyniesie im korzyści, przechodząc przez jedną z najlepszych firm refinansowania kredytu hipotecznego. Właściciele domów mogą również zadawać pytania pożyczkodawcom na przykład: „Czy mogę refinansować mój kredyt hipoteczny bez kosztów zamknięcia?”Podczas zakupów za najlepszą pożyczkę dla nich. Może również zapłacić za pomocą kalkulatora refinansowania wypłaty, aby sprawdzić, czy opcje wypłaty mogą mieć sens, patrząc na opcje refinansowania hipotecznego.