Rozwiązany! Co to jest ubezpieczenie właścicieli domów i jak to działa?

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Q: Kupujemy nasz pierwszy dom i byliśmy zaskoczeni, widząc, że nasza firma hipoteczna wymaga, abyśmy przedstawili dowód polityki właścicieli domów-i że płacimy za to za pośrednictwem naszego konta depozytowego dołączonego do kredytu hipotecznego. Nie uwzględniliśmy tego dodatkowego miesięcznego kosztu! Co to jest ubezpieczenie właścicieli domów i dlaczego go potrzebujemy?

A: Ubezpieczenie właścicieli domów jest kosztem, którego wielu nabywców domów po raz pierwszy nie uwzględnia swojego budżetu, i może dodać kilkaset dolarów do spłaty kredytu hipotecznego, więc nie jest to niewielki koszt. Firmy hipoteczne zwykle wymagają, aby właściciele domów noszą politykę ochrony ich inwestycji; W końcu, dopóki nie spłacisz pożyczki, domem jest bezpieczeństwo, jakie bank ma, przeciwko utraty pieniędzy, więc chcą chronić strukturę przed krzywdą i zachować ją w dobrym stanie, na wypadek, gdybyś nieobjęty. W związku z tym twoje polisę jest zarówno ubezpieczeniem właścicieli domów, ponieważ chroni cię finansowo, jak i ubezpieczenie domu, ponieważ chroni długowieczność struktury domu. Warto naprawdę zrozumieć, czym jest ubezpieczenie właścicieli domów i co obejmuje, abyś mógł skutecznie robić zakupy i znaleźć odpowiednią polisę dla Ciebie, Twojego domu i budżetu.

Ubezpieczenie właścicieli domów jest formą ubezpieczenia, która obejmuje szkody lub straty związane z aktywami w domu.

Twój dom jest jedną z największych inwestycji, jakie kiedykolwiek dokonałeś, a kiedy zabierzesz kredyt hipoteczny, jesteś z nim związany, dopóki kredyt hipoteczny nie zostanie spłacony lub sprzedasz dom. W tym okresie jesteś odpowiedzialny za utrzymanie domu w dobrym stanie poprzez regularną konserwację i od czasu do czasu ulepszanie, które są zadaniami, które możesz budżetować i planować. Czasami jednak zdarzają się rzeczy, które są poza twoimi opłatami kontrolnymi, huraganami, tornadami, kradzieżami, nieuczciymi gałęziami drzew, błędnymi i rozproszonymi kierowcami--w sytuacji, w której Twój dom doznał znacznych szkód, które będą kosztowne do naprawienia. Lub przewoźnik pocztowy lub sąsiad wsuwa się na lód na podjazdach i pozywa cię za zapłacenie za rachunki medyczne. W większości tych przypadków ubezpieczenie właścicieli domów zapłaci za naprawę szkód.

Ubezpieczenie właścicieli domów, podobnie jak ubezpieczenie medyczne, opiera się na wyborze ubezpieczenia i jest wypłacane przez składki co roku lub dwa razy w roku. Jeśli jednak masz kredyt hipoteczny, co miesiąc płacisz ratę, a Twoja firma hipoteczna dokona płatności dla firmy ubezpieczeniowej. Zapewnia to, że wiedzą, że Twoja (i ich) inwestycja jest chroniona. W przypadku objęcia roszczenia zapłacisz odliczenie, które jest zapisane w umowie, a ubezpieczenie pokryje resztę do limitu określonego w polisie.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Ubezpieczenie właścicieli domów jest uważane za konieczność.

Pożyczkodawcy hipoteczne z reguły nie pozwoli swoim klientom na przejście bez polisy ubezpieczeniowej domowej. Ale nawet jeśli jesteś właścicielem domu i nie dokonujesz już płatności hipotecznych, ubezpieczenie właścicieli domów nie jest miejscem, w którym można zaoszczędzić kilka groszy; Kolosalny koszt naprawy domu po poważnych uszkodzeniach i potencjalnych odszkodowaniach, które możesz zostać zmuszone do zapłaty po urazie na nieruchomości, mogą wahać się do setek tysięcy dolarów. Samo ubezpieczenie, wraz z odliczeniem, nie jest nieznacznym kosztem, ale blednie w porównaniu z długiem, który będzie się zbierać, jeśli w twoim domu nastąpi incydent.

To powiedziawszy, istnieją sposoby oszczędzania pieniędzy poprzez wybór polis. Istnieją trzy rzeczy, które możesz równoważyć ze sobą przy wyborze polisy: składka lub kwota, którą płacisz każdego roku za ubezpieczenie; Odliczenie, czyli kwota, którą będziesz musiał zapłacić z kieszeni za incydent przed rozpoczęciem zasięgu; oraz limit ubezpieczenia na incydent i rocznie. Twoja polityka wymienia każdą z tych danych dolara i w większości przypadków pozwoli ci wybrać priorytet. Jeśli niskie miesięczne płatności są dla Ciebie najważniejszym czynnikiem, możesz wybrać wyższe odliczenie i niższe maksimum wypłaty, więc płacisz mniej za nieco mniejszą ochronę. Jeśli Twoim celem jest maksymalne pokrycie, możesz wybrać wyższe maksimum i niższe odliczenia, ale płacisz więcej każdego miesiąca. W ten sposób możesz dostosować, kiedy i gdzie wydasz. Aby ustanowić najlepszy sposób zrównoważenia tych elementów, będziesz chciał uzyskać wycenę ubezpieczeniową właścicieli domów od co najmniej trzech lub czterech firm przed podjęciem decyzji.

Każda polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów ma limit ubezpieczenia kwoty dolara.

Ubezpieczenie właścicieli domów istnieje, aby chronić Cię przed stresem finansowym w przypadku znacznych szkód w domu. Nie jest to jednak niekończąca się fontanna gotówki; Twoja polisa będzie wymienić maksymalną kwotę, jaką firma ubezpieczeniowa obejmie na wydarzenie, a maksimum, które będzie obejmować rocznie, a niektóre mogą nawet obejmować maksimum na całe życie. Te maksimum mogą wydawać się tak wysoko, że nie musisz się nimi martwić, ale tak naprawdę tak nie jest. Jeśli na przykład masz starszy dom z przestarzałymi systemami elektrycznymi i hydraulicznymi, twoje miasto może wymagać, aby każda naprawa doprowadziła systemy do aktualnego kodu, co może zwiększyć tysiące dolarów do kosztu naprawy (są dodatkowe jeźdźcy zasięgu ( Możesz dodać w tych przypadkach, ale maksimum mogą nadal mieć zastosowanie). Świadomość maksymalnych limitów pozwala prawidłowo wybrać zasięg na wiek domu i stopień zagrożeń dla klęsk żywiołowych, w którym mieszkasz.

Istnieją różne rodzaje pokrycia.

Jak Twoja firma ubezpieczeniowa właścicieli domów zdecyduje, ile powinna kosztować Twoja naprawa lub ile warta była twoja uszkodzona nieruchomość? Po pierwsze, roszczenia ubezpieczeniowe odwiedzi Twój dom. Dyrektor ocenia szkody, zarejestruje szczegóły i na podstawie ich obszernej wiedzy na ten temat, wyznaczy wartość obrażeń. Ale sposób przypisywania tej wartości zostanie ustalona na podstawie tego rodzaju ubezpieczenia: rzeczywista wartość gotówkowa, wymiana lub gwarantowany koszt wymiany.

Rzeczywisty ubezpieczenie wartości gotówkowej wypłaci bieżącą wartość przedmiotów, niezależnie od tego, co początkowo zapłaciłeś. Zagadniki mogą przyjąć pierwotny koszt pozycji i odjąć procent amortyzacji (jak długo je posiadasz, ile pozostało w oczekiwanej długości życia i jakie warunki były), aby ustalić, ile wartości pozostało w pozycji. Koszt wymiany nie odejmuje amortyzacji, więc będziesz mógł naprawić swój dom lub odbudować go do pierwotnej wartości bez odliczeń dla wieku lub stanu. Największa wypłata będzie pochodzić z zasad oznaczonych jako gwarantowany koszt wymiany lub przedłużony koszt wymiany. Zasady te obejmują wszelkie koszty naprawy lub wymiany domu lub nieruchomości, a rozszerzone zasady kosztów wymiany pokrywają ten koszt, nawet jeśli suma przekroczy ogólny limit polisy.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Stawki ubezpieczenia właścicieli domów są określane na podstawie obliczeń „ryzyka”.

Kiedy składasz roszczenie, które jest w pełni objęte, a polityka płaci za naprawę, łatwo jest myśleć o swoim ubezpieczyciela jako życzliwym obrońcy, który oszczędza cię przed ruiną finansową. Pamiętaj jednak, że firmy ubezpieczeniowe to firmy, które istnieją, aby zarabiać pieniądze. Dlatego zajmują szansę na każdego ubezpieczającego właściciela domu, mając nadzieję, że każdy z nich przeżyje dekadę płacących składek bez konieczności składania roszczenia. Oceniają ryzyko, że podejmują cię na podstawie wielu czynników, w tym roszczeń, które złożyłeś w przeszłości (zarówno liczba roszczeń, jak i ich ciężkość); Wcześniejsze roszczenia w twoim domu przez poprzednich właścicieli; wskaźnik sąsiedztwa i przestępczości; prawdopodobieństwo klęsk żywiołowych; oraz stan, wiek i struktura twojego domu. Ryzyko jest często szczególnie powiązane z obszarem, w którym mieszkasz: obszary podatne na huragan i tornado, wraz z nisko położonymi równinami powodziowymi, szczególnie prawdopodobne jest, że ponoszą duże roszczenia, więc jeśli zastanawiasz się: „Ile będzie ubezpieczenie domu w pobliżu domu w pobliżu domu w pobliżu domu ja koszt?”I patrząc na porównania różnych firm, upewnij się, że poprawnie wprowadzasz swoją lokalizację, ponieważ różnice regionalne mogą być znaczące.

Możesz podjąć pewne kroki w celu zmniejszenia tej oceny ryzyka i związanych z nimi kosztów. Monitorowane systemy bezpieczeństwa domowego zmniejszają ryzyko dla ubezpieczyciela, ponieważ wnoszą one pomoc do domu szybciej w przypadku pożaru lub kradzieży oraz odstraszają złodzieje i wandale od uderzenia, więc większość firm ubezpieczeniowych oferuje zniżkę klientom, którzy je mają zainstalowane. Możesz także okresowo oceniać wartość tego, co masz w domu i upewnić się, że nie nosisz ubezpieczenia, którego nie potrzebujesz. Na przykład, jeśli sprzedałeś drogą biżuterię i nie ma już jej w domu, możesz usunąć jeźdźca biżuterii z zasady i zmniejszyć potrzebny zasięg. Ponadto możesz zwiększyć swoje odliczenie lub zmniejszyć maksymalny zasięg, co sprawia, że ​​ryzyko dla firmy jest nieco mniejsze i może obniżyć ogólną stawkę.

Wszelkie obrażenia, które występują na terenie ubezpieczonego domu, jest zwykle objęta ubezpieczeniem właścicieli domów.

Chociaż zawsze dobrze jest, aby szczeniak zabezpieczył z dala od przechodniów, każdy pies od czasu do czasu robi sobie przerwę. Jeśli twoje udaje się zerwać i ugryźć osobę dostawczą, sąsiad lub gość, ubezpieczenie właścicieli domów pokryje ich koszty medyczne, ale zwykle tylko raz. Następnie musisz zająć się dodatkową ostrożnością, aby powstrzymać psa z dala od potencjalnych ofiar ugryzienia lub samodzielnie pokryć koszty. Polityka obejmie również dzieci, które zostaną ranne na zestawach huśtawkowych lub bawiące się w domu lub podwórku, a także wycieczki i poślizgnięcia gości lub przechodniów na lodowych lub śliskich powierzchniach. To ubezpieczenie często ogranicza wypłaty do określonej kwoty finansowej i pewnej liczby incydentów. Jeśli dziecko spadnie z zestawu huśtawki i zostanie ranne, na przykład firma ubezpieczeniowa może wymagać dodania ściółki lub miejsca do lądowania lub całkowicie usunięcia zestawu, aby utrzymać ubezpieczenie.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Niektóre scenariusze nie są objęte ubezpieczeniem właścicieli domów.

Istnieją pewne sytuacje, które są wykluczone z większości zasad właścicieli domów lub mogą być pokryte tylko dodatkowymi zasadami dodanymi do głównej. Na przykład większość polityk pokryje uszkodzenia spowodowane wiatrem, deszczem i śniegiem, ale nie wodą. Ubezpieczenie powodziowe jest osobnym rodzajem polisy, którą możesz dodać, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. Podobnie kopie zapasowe kanalizacyjne nie są uwzględnione w standardowym pokryciu ani jeźdźcach powodziowych; Jeśli mieszkasz w obszarze, który często się powala, będziesz chciał zainstalować zawór wsteczny w linii kanalizacyjnej i rozważyć dodanie zasięgu kanalizacji do podstawowej zasady. Opieki i lawiny błony błotne również należą do tej kategorii, a trzęsienia ziemi wymagają również osobnej polityki.

Podczas gdy większość zasad oferuje ograniczoną odpowiedzialność za ukąszenia psów, mogą nie obejmować niektórych ras psów, które zostały sklasyfikowane (dość lub nie) jako okrutne lub wysokie ryzyko, więc jeśli jesteś właścicielem pit bull, owczarka niemiecka, amerykański Staffordshire Terrier lub inny duży pies typu ochronia. Można również wykluczyć niektóre rodzaje inwazji owadów.

Ubezpieczenie właścicieli domów na ogół nie obejmuje strat wynikających z wypadków lub złego wykonania podczas budowy lub z tego, co Twoja firma klasyfikuje jako duże ryzyko, w tym w niektórych przypadkach, trampoliny, deski do nurkowania lub slajdy wodne lub skomplikowane sprzęt zewnętrzny. Będziesz chciał upewnić się, że twoi kontrahenci są ubezpieczeni i rozważyć dodanie osobnej polityki odpowiedzialności, jeśli masz dużo sprzętu do zabawy w domu. Wreszcie, większość przewoźników nie będzie obejmować szkód domowych sprzętu biznesowego, chyba że polisa obejmuje samą firmę, więc jeśli prowadzisz własną firmę poza domem, sprawdź uważnie, aby zobaczyć, co jest objęte.

Jeśli z jakiegoś powodu jesteś zmuszony do opuszczenia domu, Twoje wydatki zwykle zostaną pokryte.

Często szkody objęte ubezpieczeniem właścicieli domów można naprawić lub poprawić, gdy jeszcze mieszkasz w domu. Czasami jednak tak nie jest; Być może naprawa wymaga usunięcia rur pokrytego azbestem lub w dachu jest otwór. W takich przypadkach musisz opuścić swój dom. W przypadku krótkoterminowych nieobecności ubezpieczenie właścicieli domów obejmie pokoje hotelowe, transport i przyczyni się do wydatków na żywność. W przypadku dłuższych napraw Twojej polityki może nawet subsydiować krótkoterminowy czynsz mieszkania.