Rozwiązany! Co to jest kredyt hipoteczny tylko oprocentowany i jak to działa?

Zdjęcie: Istockphoto.com

Q: Chcę kupić dom dla mojej rosnącej rodziny i uważam, że wiele domów, które pasują do moich potrzeb, jest poza moim przedziałem cenowym z obecną pensją. Jednak jestem na świetnej ścieżce w pracy i spodziewam się, że w ciągu najbliższych 5 lat zarobisz znacznie wyższy dochód. Zamiast kupować mały dom od czasu do czasu przeprowadzić się do większego w ciągu kilku lat, czy sensowne byłoby uzyskanie kredytu hipotecznego wyłącznie w domu, który byłby odpowiadający mojej rodzinie przez wiele lat? A jaka jest dokładnie pożyczka na odsetki?

A: Opcja tylko oprocentowana hipoteczna może być opcją, ponieważ będziesz mieć niskie płatności tylko odsetek na określony okres, zanim płatności wzrosną, obejmując główną i odsetki. Ale może być ryzykowne, jeśli nie masz znaczących oszczędności i możesz mieć problem ze znalezieniem pożyczkodawcy, który zatwierdzi kredyt hipoteczny tylko na odsetki, jeśli nie masz dużej zaliczki. Z pewnością warto jednak przyjrzeć się, ponieważ kredyty hipoteczne wyłącznie odsetkowe mają korzyści dla odpowiedniego pożyczkobiorcy, w tym niższe płatności początkowe, gdy dochód jest niższy. Ostatecznie wybór między konwencjonalną hipoteką a kredytem hipotecznym może sprowadzać się do rodzaju pożyczki, do której można się zakwalifikować.

Jakiś kredyt hipoteczny tylko na odsetki jest rodzajem pożyczki mieszkaniowej, która wymaga od pożyczkobiorcy zapłaty tylko odsetek za określony okres, znany jako okres wprowadzający.

Co to jest kredyt hipoteczny tylko na odsetki? Kiedy nabywca domu wyciąga tradycyjną hipotekę, jest zobowiązany do dokonywania miesięcznych płatności, które składają się z kapitału i odsetek. Jednak z pożyczką wyłącznie odsetkową nie ma wymogu, aby kupujący zapłacił pieniądze na kapitał za określony czas, który nazywa się również okresem wprowadzającym. Kredytobiorcy, którzy zabiorą pożyczki domowe wyłącznie odsetek, dokonają miesięcznych płatności na podstawie stopy procentowej pożyczki, a po upływie okresu wprowadzającego będą musieli zacząć spłacić główną główną oprócz odsetek. Kalkulator kredytów hipotecznych wyłącznie odsetek może dać właścicielom domów wyobrażenie o swoich miesięcznych płatnościach, aby mogli ustalić, czy jest to realna opcja.

Po okresie wprowadzającym miesięczne płatności pożyczkobiorcy wzrosną, obejmując zarówno główną, jak i odsetek.

Harmonogram amortyzacji wyłącznie odsetek obejmuje okres wprowadzający, który zwykle trwa przez kilka lat. Po zakończeniu tego okresu płatności tylko pożyczkobiorcy ulegną zmianie, aby uwzględnić zarówno główną, jak i odsetek. Zazwyczaj oznacza to, że miesięczna płatność wzrasta, ponieważ do tego czasu kredytobiorca płaci jedynie odsetki od pożyczki.

Pożyczki domowe wyłącznie w oprocentowaniu są ogólnie ustrukturyzowane jako hipoteki o regulowanej stawce. Pożyczkobiorca zapłaci ustaloną stopę procentową za okres wprowadzający, a gdy to będzie wzrost, stopa zmieni się w ustalonym harmonogramie na podstawie bieżących stawek rynkowych. Na przykład kredyt hipoteczny wyłącznie odsetek, o którym pożyczkodawcy nazywają „10/1 ramię”, oznacza, że ​​okres wprowadzający trwa 10 lat, po czym stopa procentowa będzie dostosowywać się co roku do momentu zakończenia okresu pożyczki (zwykle po 30 latach ). Może to oznaczać stale rosnącą stopę procentową dla pożyczkobiorcy po początkowym okresie oprocentowanym, co może spowodować płatności, które są zbyt drogie dla właściciela domu, aby nadążyć.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Alternatywnie, kredytobiorcy mogą zapłacić ryczałt, refinansowanie lub sprzedaż domu po okresie wprowadzającym.

Jeśli pożyczkobiorca nie chce dokonywać miesięcznych płatności głównych pożyczki, mają kilka alternatywnych wyborów. Jeśli pożyczkobiorca ma znaczne oszczędności i planuje pozostać w domu, mogą zapłacić ryczałt gotówki na główny. Może to oznaczać znacząco spłacenie salda, a nawet całkowitego zapłaty.

Właściciele domów bez tego rodzaju gotówki mogą albo refinansować swój dom lub sprzedać go, aby spłacić saldo kredytów hipotecznych. Jeśli właściciel domu chce zostać w domu i może zakwalifikować się do refinansowania, może to być lepsza opcja. Płacenie kosztów refinansowania może pozwolić właścicielowi domu na lepszą stawkę niż na hipotece tylko odsetek, co może przełożyć się na niższe płatności miesięczne. Ale jeśli właściciel domu nie chce pozostać w domu, sprzedaż go i korzystanie z zysków w celu spłaty kredytu hipotecznego wyłącznie odsetek jest lepszą opcją. Właściciele domów mogą chcieć przeprowadzić szczegółowe badania, kiedy refinansować kredyt hipoteczny, aby upewnić się, że w pełni rozumieją ten proces przed pójściem naprzód.

Kredyty hipoteczne tylko oprocentowane Nie kwalifikuj się do programów pożyczek mieszkaniowych wspieranych przez rząd.

Właściciele domów, którzy są zainteresowani ubieganiem się o kredyt hipoteczny wspierany przez rząd, na przykład oferowane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), Departament Spraw Weteranów (VA) i Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA), nie będą miały możliwości możliwości możliwości, aby Złóż wniosek o kredyt hipoteczny wyłącznie, ponieważ te programy wspierane przez rząd nie gwarantują ich. Wynika to z faktu, że standardy kwalifikacyjne są bardziej rygorystyczne w przypadku kredytu hipotecznego tylko oprocentowania, a te programy wspierane przez rząd mają na celu pomóc potencjalnym właścicielom domów, którzy mogą nie być w stanie zakwalifikować się do konwencjonalnej kredytu hipotecznego.

Jakiś pożyczka tylko na odsetki może odwołać się do nabywców domów po raz pierwszy, którzy oczekują, że ich dochód będą wyższe na koniec okresu wprowadzającego.

Często nabywcy domów po raz pierwszy są na początku swojej kariery lub dopiero zakładają rodzinę, a zatem pracują z ograniczonym budżetem. Mogą mieć trudności z znalezieniem domu, na który mogą sobie pozwolić i stwierdzić, że mogą sobie pozwolić na większy dom po kilku latach. Dla tych nabywców pożyczka wyłącznie z odsetek może pomóc im pozwolić im na droższy dom z oczekiwaniem, że ich dochód wzrośnie do końca okresu wprowadzającego. Jednak dla tego typu kupującego trudno jest znaleźć pożyczkodawcę, który zatwierdzi pożyczkę tylko na odsetki, chyba że ma dużą zaliczkę lub znaczne oszczędności.

Ponieważ nikt nie może przewidzieć przyszłości, może to być ryzykowny ruch, ponieważ właściciele domów mogą stwierdzić, że ich dochód nie wzrasta tak bardzo, jak się spodziewali, gdy okres wprowadzający się skończy. W takim przypadku mogą nie stać ich na miesięczne płatności, gdy będą musieli zacząć płacić za główną kwotę, co oznacza, że ​​mogą sprzedać swój dom, aby spłacić pożyczkę. Jeśli jednak ich dochody są na poziomie, którego się spodziewali, znajdą się w domu lepiej dostosowane do ich budżetu i stylu życia, niż gdyby kupili tańszy dom, który ostatecznie wyrosliby.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Podczas dokonywania płatności tylko dla odsetek pożyczkobiorcy nie zyskują kapitału własnego w swoim domu.

Jedną z wad kredytu hipotecznego tylko oprocentowania jest to, że właściciele domów nie zyskują kapitału własnego w swoim domu w okresie wprowadzającym, ponieważ nie dokonują żadnych płatności na rzecz głównego pożyczki. Dzięki konwencjonalnej kredytu hipotecznego właściciel domu płaci zarówno dyrektor, jak i odsetki i mogą zacząć budować swój kapitał własny, gdy tylko rozpocznie się ich spłaty. Po kilku latach dokonywania płatności właściciel domu może mieć dość znaczną kwotę kapitału, w zależności od tego, ile pieniędzy wykorzystali jako zaliczkę. Ale po tym samym okresie dokonywania płatności na kredyt hipoteczny tylko oprocentowanie, właściciel domu nie zyskał żadnego kapitału własnego w swoim domu.

Kredyty hipoteczne tylko na odsetkach są trudniejsze do zakwalifikowania niż konwencjonalne lub wspierane przez rząd kredyty hipoteczne.

Najlepsi pożyczkodawcy kredytu hipotecznego często mają bardziej rygorystyczne wymagania kwalifikacyjne dotyczące kredytów hipotecznych wyłącznie niż w przypadku konwencjonalnych pożyczek domowych. Zazwyczaj obejmuje to dużą zaliczkę, wyższą niż średnią ocenę kredytową, niski wskaźnik zadłużenia do dochodu i znaczne oszczędności gotówkowe. Kredytobiorcy, którzy nie mogą spełnić tych wymogów, prawdopodobnie nie będą kwalifikować się do kredytu hipotecznego tylko odsetek i będą musieli rozważyć inny rodzaj pożyczki w celu sfinansowania zakupu domu. Kredytobiorcy mogą wykorzystać kalkulator płatności hipotecznej tylko odsetek, aby sprawdzić, czy kwalifikują się do tego rodzaju pożyczki i pomóc im wybrać pożyczkodawcę hipotecznego, który jest dla nich odpowiedni.

Stopy procentowe mogą być wyższe na kredyt hipoteczny tylko na odsetki niż na konwencjonalnej hipotece.

Chociaż miesięczne płatności będą niższe w okresie wprowadzającym, stopa kredytu hipotecznego wyłącznie odsetek jest zwykle wyższa niż w przypadku kredytu hipotecznego konwencjonalnego lub wspieranego przez rząd. Oznacza to, że pożyczkobiorca w końcu zapłaci więcej odsetek w okresie pożyczki niż w przypadku innego rodzaju kredytu hipotecznego o niższej stopie procentowej. Pożyczkobiorcy będą chcieli o tym pamiętać przy podejmowaniu decyzji o ubieganiu się o kredyt hipoteczny wyłącznie na odsetki lub inny rodzaj pożyczki mieszkaniowej.

Kredytobiorcy mogą być w stanie osiągnąć zysk, jeśli wybiorą kredyt hipoteczny tylko na odsetki a wartość domu wzrasta.

Jednym z scenariusza, w którym pożyczka wyłącznie oprocentowana może być dobrą opcją, jest wzrost cen nieruchomości. Jeśli kupujący sprzedaje nieruchomość przed zakończeniem okresu wprowadzającego, może osiągnąć zysk, jeśli wartość domu znacznie wzrosła, odkąd ją kupił. Może to być jednak ryzykowny ruch, ponieważ rynek mieszkaniowy może być niestabilny. Kredytobiorcy, którzy biorą 10/1 ramię i sprzedają w dziewiątym roku własności, mogą stwierdzić, że wartość domu zmniejszyła się, co oznacza, że ​​sprzedaż sprawi, że utrata pieniędzy zamiast zarobków. Właściciele domów rozważających tę opcję mogą skonsultować się z doradcą finansowym w celu ustalenia, czy kredyt hipoteczny tylko dla nich ma dla nich sens.

Kredyty hipoteczne tylko oprocentowane ogólnie oferują dodatkowe korzyści podatkowe w stosunku do konwencjonalnych pożyczek.

Odsetki od kredytu hipotecznego jest kosztem odliczania podatku w U.S. Oznacza to, że właściciele domów mogą odliczyć odsetki, jakie płacą od pożyczki mieszkaniowej do limitu nałożonego przez rząd federalny. W zależności od tego, kiedy właściciel domu początkowo zabrał kredyt hipoteczny, limit może wynosić od 750 000 do 1 miliona dolarów. Ponieważ kredyty hipoteczne wyłącznie oprocentowane mają wyższe stopy procentowe niż konwencjonalne hipoteki, właściciele domów prawdopodobnie będą mogli odliczyć wyższą kwotę od rocznego zeznania podatkowego, jeśli sfinansują swój dom za pomocą kredytu hipotecznego wyłącznie odsetek.