Jak uzyskać ubezpieczenie huraganu, aby chronić Twój dom

Zdjęcie: Istock.com

Huragany są jedną z najbardziej niszczycielskich sił. W 2021 r. Dla właścicieli domów mieszkających w obszarach zagrożonych huraganami, mądrym pomysłem jest sprawdzenie, jak uzyskać ubezpieczenie huraganu. Ubezpieczenie huraganu może pomóc zapewnić, że dom i jego dóbr zostaną omówione w przypadku trafienia huraganu. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak znaleźć ubezpieczenie huraganu, najlepszy czas na poszukiwanie ubezpieczenia i jak uzyskać odpowiedni rodzaj ubezpieczenia.

Zanim zaczniesz…

Często używane są terminy „ubezpieczenie huraganu” lub „ubezpieczenie burzy”, ale ważne jest, aby wiedzieć, że ubezpieczenie huraganu nie jest w rzeczywistości rodzajem niezależnego ubezpieczenia. Wiele najlepszych firm ubezpieczeniowych właścicieli domów oferuje ochronę w odniesieniu do rodzajów szkód, jakie może spowodować huragan. Na przykład wiele standardowych polis ubezpieczeniowych właścicieli domów obejmuje szkody w przypadku wiatrów lub grad, które mogą być spowodowane przez huragany. Jako takie, niektóre standardowe polisy właścicieli domów działają jako ubezpieczenie wiatru i hail. Jednak standardowe polisy ubezpieczeniowe nie obejmują powodzi spowodowanych przez huragany. Aby chronić przed tym, właściciele domów będą potrzebować ubezpieczenia powodziowego, które jest samodzielnym produktem, który obejmuje budynki i zawartość od uszkodzeń powodziowych. Właściciele domów mogą być w stanie znaleźć zarówno właścicieli domów, jak i polisy ubezpieczeniowe powodziowe za pośrednictwem jednego dostawcy lub mogą być konieczne zakupy różnych polis za pośrednictwem oddzielnych firm. Na przykład jedna firma może zaoferować właścicielom domów polisę obejmującą ochronę ubezpieczeniową Windstorm, a inna firma może mieć odpowiednią opcję ubezpieczenia powodziowego.

Ważne jest również, aby uważnie przeczytać standardowe polisy ubezpieczeniowe domów, ponieważ nie wszystkie z nich obejmują szkody spowodowane przez huragan. Niektóre zasady mogą obejmować uszkodzenie burzy wiatrowej, a niektóre mogą nawet wykluczyć uszkodzenie huraganu.

Krok 1: Zaplanuj z wyprzedzeniem, zanim nadejdzie sezon huraganu.

Sezon huraganu oficjalnie trwa od 1 czerwca do 30 listopada każdego roku. Mogą jednak wystąpić również huragany poza sezonem, które mogą bardziej zdarzyć się w maju lub grudnia. Ogólnie rzecz biorąc, właściciele domów powinni rozważyć poszukiwanie ubezpieczenia huraganu na długo przed rozpoczęciem sezonu, aby upewnić się, że ich obszar został dotknięty przez huragan.

Ponieważ niektórzy usługodawcy mają również okres oczekiwania przed obciążeniem, czyni to jeszcze ważniejsze znalezienie ubezpieczenia huraganu na długo przed rozpoczęciem sezonu huraganu. Okresy oczekiwania na ubezpieczenie domów mogą zwykle trwać od 30 do 90 dni, więc właściciele domów będą chcieli jak najszybciej szukać odpowiedniego ubezpieczenia, aby upewnić się, że mają ochronę huraganu.

Krok 2: Zrób zapasy swoich rzeczy osobistych i kosztów zastąpienia domu i dóbr.

Właściciele domów będą musieli wiedzieć, ile warte są ich dom i rzeczy. Pozwoli im to ustalić, ile potrzebuje ubezpieczenia właścicieli domów, aby mogli kupić odpowiednią ilość ubezpieczenia. Na początek, właściciele domów będą chcieli dowiedzieć się, ile jest wart ich domu na obecnym rynku. Aby uzyskać najdokładniejszą ocenę, właściciele domów albo płacą za ocenę, która jest najdokładniejsza, albo otrzymują porównawczą analizę rynku od agenta nieruchomości, która jest zazwyczaj bezpłatna. Mogą również sprawdzić kalkulatory online, takie jak kalkulator Indeksu cen FHFA. Pomocne jest również wiedzieć, ile kosztowałoby odbudowanie domu; Może to obejmować konsultację z wykonawcą.

Właściciele domów mogą również przyjrzeć się, ile warte są ich rzeczy. Aby zakończyć ten krok, wiele osób wypełnia listę zapasów domowych. Ta lista zawiera wszystkie elementy w domu, ile są warte, wszelkie dostępne rachunki pokazujące dowód zakupu, a potencjalnie nawet zdjęcia lub filmy z każdego pokoju. Posiadanie listy zapasów domowych może również pomóc ułatwić zgłoszenie roszczeń.

Zdjęcie: Istock.com

Krok 3: Zidentyfikuj wszystkie różne sposoby, w jakie huragan może uszkodzić twoją własność.

Właściciele domów mogą chcieć przeprowadzić badania, aby dokładnie ustalić, jakie szkody może wyrządzić ich dom huraganu. Istnieją bardziej znane rodzaje uszkodzeń, takie jak uszkodzenie wiatru dachu, powalone drzewa lub powódź. Istnieją jednak również mniej znane rodzaje szkód, które może powodować huragan, takie jak kopie zapasowe kanalizacyjne, co może się zdarzyć, gdy ciężkie powodzie i burze uderzają w obszar.

Właściciele domów mogą porozmawiać ze swoim agentem ubezpieczeniowym, aby określić, które produkty mogą dać im odpowiednie ubezpieczenie od szkód huraganu. Agent może sugerować połączenie różnych produktów ubezpieczeniowych lub dodanie rekomendacji, aby upewnić się, że dom jest wystarczająco objęty. Na przykład standardowa polisa właścicieli domów prawdopodobnie zapewni ubezpieczenie wiatru na pokrycie wycieków dachowych lub upadłych drzew, ale nie obejmuje powodzi. Właściciel domu musiałby kupić ubezpieczenie powodziowe, aby pokryć gwałtowne wzrosty. Jeśli polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów nie obejmuje wiatrów, właściciel domu może potrzebować dodania poparcia wiatru, które obejmowałoby szkody z silnym wiatrem towarzyszącym huraganowi.

Zdjęcie: Istock.com

Krok 4: Określ, ile ubezpieczenia potrzebujesz z polisy ubezpieczeniowej huraganu.

Kiedy właściciele domów wiedzą, jak warte są ich dom i rzeczy i jakie rodzaje zasięgu potrzebują, czas spojrzeć na ograniczenia zasięgu. Polisy ubezpieczeniowe oferują ochronę do określonego limitu. Limity zasięgu dla nieruchomości osobistej wynoszą zwykle od 50 do 70 procent limitu ubezpieczenia mieszkaniowego. Dlatego dom, który ma 300 000 USD w zakresie zasięgu zamieszkania, prawdopodobnie miałby ubezpieczenie nieruchomości osobistej od 150 000 do 210 000 USD. Właściciele domów będą chcieli dopasować swoje ograniczenia zasięgu do wartości domu lub koszty odbudowy, a także ile warta jest ich własność osobista.

Właściciele domów będą również chcieli sprawdzić, czy ich polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów obejmuje dodatkowe wydatki na życie. Ochrona ta ma na celu zapłacenie dodatkowych wydatków, które właściciel domu ponosi, jeśli musi się przenieść podczas odbudowy lub naprawy domu, a także oferuje zwrot kosztów przekraczających zwykłe koszty utrzymania właściciela domu. Ten rodzaj ubezpieczenia może zwrócić koszty, takie jak hotel lub krótkoterminowe opłaty za wynajem, żywność w restauracji lub koszty podróży.

Krok 5: Sprawdź, co obejmuje już potencjalni właściciele domów lub najemcy.

Aby uzyskać ochronę ubezpieczeniową huraganu, właściciele domów mogą nie musieć remontować całej swojej polisy lub znaleźć nową firmę ubezpieczeniową. Przed wprowadzeniem jakichkolwiek zmian będą chcieli zobaczyć, co ich istniejące zasady pokrywają. Właściciele domów mogą uważnie przeczytać swoją politykę, aby zrozumieć, co jest objęte i co wykluczone. Wiele zasad właścicieli domów wymienia uszkodzenia wiatru jako niebezpieczeństwo objęte niebezpieczeństwem, a niektóre nawet huragany wymieniają. Niektóre zasady zapewniają zasięg wszystkiego, co nie jest specjalnie wymienione jako wykluczone. Właściciele domów mogą odkryć, że ich obecna polisa oferuje prawie całą ochronę przed huraganami, i mogą być konieczne zakupu ubezpieczenia powodziowego, jeśli nie mają jeszcze tego ubezpieczenia. Jeśli sformułowanie w polisie jest niejasne, właściciele domów mogą współpracować z agentem ubezpieczeniowym, aby zrozumieć, co może być już uwzględnione w polisie w odniesieniu do huraganów.

Zdjęcie: Istock.com

Krok 6: Zapytaj swojego ubezpieczyciela, czy możesz dodać ubezpieczenie od szkód związanych z huraganem.

Podczas przeglądu ich polityki, właściciele domów mogą zauważyć luki w swoim ubezpieczeniu związanym z huraganem. Jak wspomniano powyżej, standardowe polisy ubezpieczeniowe nie obejmują powodzi, co jest częstym zjawiskiem podczas huraganów. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą pokryć szkody wiatru tylko w ramach poparcia. Ważne jest, aby właściciele domów ściśle współpracowali ze swoim agentem ubezpieczeniowym, aby dowiedzieć się, który produkt lub kombinacja produktów zapewni największą ochronę w przypadku huraganu. Agent może pomóc właścicielowi domu zrozumieć, czy mogą po prostu zmodyfikować swoją istniejącą politykę za pomocą poparcia lub jeźdźców, czy też potrzebują zupełnie innej polityki. Podczas pracy jako rodzaj „doradcy huraganu”, agent ubezpieczeniowy może zapewnić zapewnienie, że właściciel domu wybiera polisę, która zapewni najlepszą ochronę.

Krok 7: Rozejrzyj i zbierz wiele cytatów ubezpieczenia huraganu.

Nawet jeśli obecna polisa właściciela domu oferuje ubezpieczenie od szkód huraganu, właściciele domów mogą być proaktywni i spojrzeć na inne firmy ubezpieczeniowe. Może to pomóc właścicielowi domu zrozumieć, czy uzyskują najbardziej kompleksowy zasięg najniższych składek.

Właściciele domów mogą rozejrzeć się, gromadząc listę głównych ubezpieczycieli domów i wymieniając, co oferują na ochronę huraganu. Niektóre strony internetowe porównują również cytaty ubezpieczeniowe obok siebie, co może być pomocne dla właścicieli domów w poszukiwaniu najlepszych cytatów ubezpieczenia huraganu lub wielu cytatów ubezpieczeniowych. Właściciele domów będą chcieli sprawdzić, czy każda firma jest renomowana, patrząc na wskaźniki, takie jak Better Business Bureau Ratings, J.D. Wyniki energetyczne, wyniki trustpilot, wskaźnik skargi NAIC (National Association of Insurance Commission) i najlepsze rating. Może to również pomóc w przeczytaniu recenzji firm ubezpieczeniowych właścicieli domów od klientów. Jednak kupujący będą chcieli pamiętać, że należy się spodziewać niektórych negatywnych recenzji; Ich doświadczenie niekoniecznie odzwierciedlają doświadczenia klientów, którzy piszą recenzję online. Dlatego firma z negatywnymi recenzjami klientów niekoniecznie musi być przekreślona z listy, jeśli ma dobre wyniki w branży i oferuje zasięg potrzebny właściciela domu.

Krok 8: Rozważ dodatkowe koszty, które mogą pochodzić z zasięgu huraganu.

Zasięg huraganu może również mieć dodatkowe opłaty. Zrozumienie tych opłat może pomóc właścicielom domów w ustaleniu, jak dopasować je do ich budżetu. Na przykład mogą spotkać określone odliczenia, takie jak odliczenia huraganu i odliczenia wiatru, dla nazwanych burz. Te odliczenia są odrębne od regularnego odliczenia od polityki i mogą być wyższe. Odliczenie to kwota, którą ubezpieczający musi zapłacić przed rozpoczęciem ubezpieczenia.

Właściciele domów, którzy są na obszarach wysokiego ryzyka na huragany, mogą również stawić czoła wyższym składkom. Te wyższe składki pomagają w ochronie firm ubezpieczeniowych finansowo, ponieważ więcej pieniędzy otrzymuje wypłatę w roszczeniach na obszary, w których częściej huragan. W takich przypadkach może zapłacić właścicielom domów, aby rozejrzeć się w pobliżu, aby upewnić się, że otrzymają najlepszą cenę zasady, która oferuje potrzebne ubezpieczenie.

Zdjęcie: Istock.com

Krok 9: Sprawdź rabaty, które mogą obniżyć koszty zasięgu huraganu.

Tylko dlatego, że ubezpieczenie huraganu może mieć więcej kosztów, niekoniecznie oznacza, że ​​musi zbytnio stresować się budżetem właściciela domu. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują rabaty, które mogą pomóc w zmniejszeniu kosztów ochrony huraganu. Wiele z tych rabatów dotyczy uczynienia domu mniej podatnego na szkody podczas silnych wiatrów. Na przykład właściciele domów, którzy mogą udowodnić, że dodali okiennice burzowe lub odporne na uderzenia panele okienne mogą kwalifikować się do zniżki z niektórymi firmami ubezpieczeniowymi w celu uzyskania dodatkowej ochrony wiatru. Mogą również kwalifikować się do rabatów, jeśli ich dom został specjalnie zaprojektowany, aby lepiej wytrzymać huragany. Właściciele domów mogą zapytać swoją firmę ubezpieczeniową, czy oferuje jakąkolwiek rabaty związane z ubezpieczeniem huraganu. Zniżki mogą być szczególnie pomocne w obszarach wysokiego ryzyka, które napotykają wyższe składki.

Krok 10: Sprawdź sprawiedliwy plan swojego stanu lub plan plażowy i wiatrów.

Czasami właściciele domów, którzy mieszkają w obszarach o wysokiej przestępczości lub w obszarach pogodowych o wysokim ryzyku, mają trudniej znaleźć ubezpieczenie. Ubezpieczyciele mogą również odmówić ochrony, jeśli dom ma niebezpieczne i przestarzałe systemy domowe, takie jak stare systemy instalacyjne, ogrzewanie lub systemy elektryczne. W takim przypadku wiele stanów oferuje program o nazwie Fair Access to Insurance Plan (FAIR). Właściciel domu może rozpocząć proces, szukając uczciwego planu w swoim stanie. W siedmiu stanach, które graniczą z Oceanem Atlantyckim lub Zatoki Meksykańskiej, istnieje również opcja o nazwie The Beach i Windstorm Plan, który został specjalnie zaprojektowany w celu zapewnienia mieszkańcom i przedsiębiorstwom zasięgu przeciwko huraganom lub burzom tropikalnym. Plany plażowe i wiatniczne są odpowiednikiem uczciwych planów, a oferowane ubezpieczenie może się różnić w zależności od stanu.

Krok 11. Skontaktuj się z krajowym programem ubezpieczenia powodziowego, jeśli ubezpieczyciele nie pokryją szkód powodziowych.

Właściciele domów mogą zastanawiać się, czy potrzebują ubezpieczenia powodziowego. Zasadniczo właściciele domów w regionach podatnych na huragan powinni mieć ubezpieczenie powodziowe, ale mogą mieć trudności z znalezieniem dostawcy. Tam może pomóc krajowy program ubezpieczenia powodziowego. Ten program jest oferowany na poziomie federalnym i obsługuje ubezpieczenie budowlane i zawartość treści. Jednak ten rodzaj ubezpieczenia definiuje powódź jako „nadmiar wody na lądzie, który jest zwykle suchy, wpływając na dwa lub więcej akrów ziemi lub dwóch lub więcej nieruchomości.„Może obejmować kopie zapasowe kanalizacji, które są spowodowane powodziami, ale nie zapasami kanalizacyjnymi. Podobnie jak wszystkie zasady, ważne jest, aby przejrzeć sformułowanie samej polityki przed zarejestrowaniem się.

Zdjęcie: Istock.com

Krok 12. W razie potrzeby spójrz na oddzielne pokrycie huraganów i innych pojazdów.

Ważną kwestią do zapamiętania ubezpieczenia właścicieli domów jest to, że nie obejmuje on szkód pojazdów. Nawet jeśli pojazd jest zaparkowany na terenie i w garażu, gdy trafi huragan, pojazd nie będzie objęty ubezpieczeniem właścicieli domów i zamiast tego będzie objęty ubezpieczeniem auto. Jako takie ważne jest, aby sprawdzić zasady samochodowe, aby upewnić się, że samochód jest w pełni chroniony przed uszkodzeniem huraganu. Jeśli samochód ma pełne pokrycie (kompleksowa i kolizja), miałby zasięg w przypadku, gdy huragan go przewrócił lub gdyby spadające resztki złożyły mu uszkodzenie. Gdyby samochód był prowadzony w czasie huraganu i zderzył się z innym pojazdem, część kolizji polityki zapewniłaby ubezpieczenie dla wszelkich wynikających uszkodzeń.

Krok 13. Wybierz odpowiednie zasady dotyczące potrzeb-nawet jeśli oznacza to użycie więcej niż jednego dostawcy.

Właściciele domów, którzy mieszkają w obszarach podatnych na huragany, będą chcieli upewnić się, że mają odpowiednią ochronę przed uszkodzeniem huraganu. Może to oznaczać uzyskanie polis od wielu dostawców w zakresie różnych rodzajów ochrony (takich jak ubezpieczenie właścicieli domów i ubezpieczenie powodziowe) oraz połączenie odpowiedniej ilości ochrony. Ponieważ dostawcy mogą różnić się limitami zasięgu i składek, łączenie zasięgu wielu dostawców może być najbardziej sensowne dla niektórych właścicieli domów.

Podążając powyższymi krokami, właściciele domów mogą upewnić się, że ubezpieczenie, które w pełni obejmuje je w przypadku huraganu. Może to wymagać spojrzenia na różne firmy, a nawet agencje rządowe, ale ubezpieczenie jest prawdopodobnie dostępne dla każdego, kto go potrzebuje. Te kroki mogą pomóc właścicielom domów w znalezieniu najbardziej kompleksowego zasięgu z najlepszymi składkami na ich budżet.