Rozwiązany! Co to jest odwrotna kredyt hipoteczny?

Zdjęcie: Istock.com

P: Moja żona i ja niedawno przeszliśmy na emeryturę i wreszcie przechodzimy do bardzo potrzebnych remontu domu. Nie chcemy jednak odceniać naszego funduszu emerytalnego, aby zaktualizować nasz dom. Nasz przyjaciel zasugerował przejęcie odwrotnej kredytu hipotecznego, aby pokryć nasze koszty renowacji, ale nigdy nie słyszeliśmy o tego rodzaju pożyczkach. Co dokładnie jest odwrotną hipoteką?

A: Zarządzanie finansami gospodarstw domowych podczas przejścia na emeryturę może się skomplikować, zwłaszcza jeśli właściciele domów chcą dokonać ważnego zakupu, takiego jak renowacja przestarzałej kuchni lub budowanie dodatku do domu. Twój przyjaciel ma rację, że odwrotna kredyt hipoteczny może pomóc w opłaceniu kosztów remontu domu-jak wiele innych wydatków. W rzeczywistości odwrotne kredyty hipoteczne są zaprojektowane z myślą o emerytach i starszych właścicieli domów, co daje im możliwość wykorzystania zgromadzonego kapitału własnego na codzienne koszty lub większe zakupy.

Co to jest odwrotna kredyt hipoteczny? Jest to wyspecjalizowany rodzaj pożyczki mieszkaniowej, w której pożyczkodawca dokonuje płatności dla pożyczkobiorcy wykorzystującego kapitał własny jako podstawę kwoty pożyczki. Wykorzystanie odwrotnej kredytu hipotecznego ma jednak pewne zastrzeżenia i może to nie być najlepsza opcja finansowa dla każdego gospodarstwa domowego. Aby ustalić, czy odwrotna hipoteka jest dla nich odpowiednia, właściciele domów najpierw muszą zrozumieć kilka faktów odwrotnych hipotecznych, w tym limity kredytowe, wymagania dotyczące kwalifikowalności i jakie opcje finansowania są dostępne z tego rodzaju pożyczką.

Odwrotna kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki mieszkaniowej, która pozwala emerytom i starsi dorośli wydobyć kapitał własny ze swoich domów.

Za każdym razem, gdy właściciel domu dokonuje spłaty kredytu hipotecznego, zyskuje kapitał w domu, odpychając saldo pożyczki. Właściciele domów mogą skorzystać z tego kapitału, aby zaciągnąć zakupy pożyczek i finansować. Odwrotna hipoteka to wyspecjalizowany rodzaj pożyczki kapitałowej, która jest dostępna tylko dla właścicieli domów w wieku powyżej 61 lat, którzy spełniają określone wymagania dotyczące kwalifikowalności określone przez ich pożyczkodawcę lub federalną administrację mieszkaniową (FHA).

W przeciwieństwie do typowych pożyczek kapitałowych domowych, które mają harmonogramy amortyzacji, które rozpoczynają się natychmiast po powstaniu pożyczki, odwrotne hipoteki nie mają ścisłego harmonogramu spłaty. W rzeczywistości pożyczkobiorcy w ogóle nie będą musieli dokonywać regularnych miesięcznych płatności za tego rodzaju pożyczkę. Ten łagodny harmonogram spłaty jest dużą częścią odwołania odwrotnego hipotecznego dla emerytów żyjących z stałym dochodem. Pieniądze wchodzą na ich konta, ale nie ma natychmiastowej potrzeby zaczął spłacać pożyczkę.

Zdjęcie: Istock.com

Kwalifikujący się właściciele domów mogą przekształcić część swojego kapitału własnego w gotówkę za pomocą odwrotnej kredytu hipotecznego.

Wiele osób, które zdecydują się na odwróconą hipotekę, całkowicie spłaciło pierwotną pożyczkę mieszkaniową, ale pożyczkobiorcy, którzy nadal mają zaległe saldo pożyczki, mogą również się kwalifikować. Pożyczkobiorcy mogą zakwalifikować się do odwrotnej kredytu hipotecznego, który jest warty nieco dużego odsetka kapitału własnego lub takiego, który odzwierciedla mniejszą część tego kapitału własnego. Pożyczkodawcy nie przedłuży kredytu hipotecznego na całą kwotę kapitału własnego, nawet jeśli pożyczkobiorca w pełni spłaci swoją pierwotną hipotekę. Dokładna wielkość pożyczki będzie zależeć od kilku czynników, w tym wartości domu, kwoty zgromadzonej kapitału własnego, kwoty pozostawionej na zleceniodwie pożyczki i wieku pożyczkobiorcy.

Pożyczkodawca zapłaci pożyczkę pożyczkobiorcy jako wpłata ryczałtu lub w powtarzających się ratach.

Jak działa odwrotna hipoteka w praktyce? Po zatwierdzeniu pożyczki pożyczkodawca zapłaci fundusze jako pojedynczą depozyt lub jako miesięczne płatności na rachunek bankowy pożyczkobiorcy. Oba podejścia mogą przynieść swoje korzyści. Właściciele domów, którzy chcą dokonać dużego zakupu, takie jak dodanie pokoju lub przebudowa kuchni, mogą chcieć jednocześnie otrzymać wszystkie swoje fundusze odwrotne. Z drugiej strony emeryci, którzy chcą uzyskać dostęp do dodatkowych funduszy, aby pomóc w opłaceniu kosztów utrzymania bez przedwczesnego wyczerpania oszczędności emerytalnych, mogą skorzystać z powtarzającego się planu płatności. Otrzymanie odwrotnych funduszy hipotecznych w postaci miesięcznych płatności może ułatwić emerytom płacenie za artykuły spożywcze, rachunki za media, potrzeby w zakresie konserwacji domu i inne rutynowe wydatki.

Zdjęcie: Istock.com

Pożyczkodawcy mogą również przedłużyć linię kredytu na podstawie kwoty pożyczki.

Pożyczkodawca może również zaoferować trzecią opcję płatności: linia kredytowa. Zamiast zdobywać wszystkie swoje fundusze jednocześnie lub dystrybuowane w mniejszych wypłatach każdego miesiąca, kredytobiorcy odwrotnej hipoteki mogą otworzyć linię kredytu, z której mogą rysować fundusze w dowolnym momencie. Dopóki na linii kredytowej jest pozostałe saldo, właściciele domów mogą nadal czerpać pieniądze.

W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą zaoferować hybrydowe plany płatności, rozważając niektóre fundusze jako jednorazowy depozyt i odłożyć na przykład inne środki w ramach linii kredytowej. Dzięki tej elastyczności finansowej właściciele domów mogą podzielić swoje odwrotne pieniądze na kredyt hipoteczny zgodnie z ich konkretnymi potrzebami.

Zdjęcie: Istock.com

Emeryci mogą następnie korzystać z tych funduszy w dowolny sposób, aby wybrać artykuły spożywcze, płacić rachunki medyczne, a nawet dokonać zaliczki na nowy dom.

Odwrócone finansowanie kredytów hipotecznych można wykorzystać na opłacenie szerokiego zakresu wydatków, ponieważ pożyczkodawcy kredytu hipotecznego zazwyczaj nie nakładają ograniczeń na sposób wydawania tych pieniędzy. Niektórzy właściciele domów przeznaczają swoje fundusze na główne wydatki, takie jak wymiana wadliwych urządzeń, aktualizacja łazienek lub instalacja nowych okien. Inni pożyczkobiorcy mogą woleli wydawać odwrotne pieniądze na codzienne wydatki, takie jak artykuły spożywcze lub leki. Nie jest też niczym niezwykłym, że ludzie traktują swoje odwrotne pieniądze hipoteczne jako fundusz ratunkowy na pokrycie nieoczekiwanych kosztów, które mogą pojawić się w przyszłości za instancję, naprawy samochodów lub rachunki medyczne. Możliwe jest nawet wykorzystanie funduszy z odwrotnej kredytu hipotecznego, aby dokonać zaliczki na nowy dom, co może pomóc emerytom pokryć koszty zmniejszania z góry.

Podczas gdy firmy z odwrotną hipoteką i prywatni pożyczkodawcy raczej ograniczają sposób, w jaki wykorzystuje się fundusze z tego rodzaju pożyczki, organizacje oferujące pożyczki jednorazowe mogą ustalić własne ograniczenia. Jednoustrojowe odwrotne kredyty hipoteczne są jednak znacznie mniej powszechne, więc właściciele domów mogą nie być ich opcją finansowania.

Właściciele domów mogą pożyczyć w stosunku do własnego kapitału własnego aż do odwrotnej kredytu kredytu kredytowego pożyczkodawcy.

Maksymalna kwota pieniędzy, którą pożyczkobiorca może otrzymać od odwrotnej kredytu hipotecznego, jest oparta na stopniu kapitału własnego, który zgromadzili w nieruchomości. Jednak kwoty pożyczki są często ograniczone przez limity pożyczki pożyczkodawcy, które prawdopodobnie będą się różnić w zależności od spółki hipotecznej. Ponadto odwrotne kredyty hipoteczne wspierane przez rząd federalny znany jako Home Equity Conversion Mortgagagage (HECM)-Must do limitów pożyczek określonych przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA). Obecny limit hipoteczny HECM wynosi 970 800 USD, więc jest to najbardziej właściciel domu.

Kwoty pożyczki mogą mieć również wpływ inne czynniki, takie jak kwota istniejącego długu, którą nosi osoba, historia kredytowa i wiek. Pożyczkodawcy mogą mieć własne wymagania dotyczące odwrotnej kredytu hipotecznego i standardy kwalifikowalności, więc może być wart czasu na rozejrzenie się i zobaczenie, do czego mogą się zakwalifikować w różnych firmach hipotecznych. Korzystanie z internetowego kalkulatora odwrotnego hipotecznego może pomóc potencjalnym pożyczkobiorcom dowiedzieć się, ile mogą znieść pożyczka.

Zdjęcie: Istock.com

Saldo pożyczki nie zostanie spłacone, dopóki pożyczkobiorca nie sprzedaje domu, porusza się lub umiera, pożyczkobiorcy mogą nigdy nie musieli spłacić samej odwrotnej kredytu hipotecznego.

Jednym z zalet odwrotnej kredytu hipotecznego jest to, że kredytobiorcy nie są zobowiązani do natychmiastowego rozpoczęcia spłaty kwoty pożyczki. Kredytobiorcy mogą odłożyć spłatę pożyczki na lata, ponieważ saldo pożyczki nie jest należne, dopóki nieruchomość nie zmienia własności-ponieważ dom został sprzedany lub przekazany członkowi rodziny lub ukochanej osoby. Gdyby pożyczkobiorca zdecyduje się sprzedać dom, prawdopodobnie wykorzystałby wpływy ze sprzedaży, aby spłacić pozostałe saldo pożyczki. Mogliby następnie wykorzystać wszystkie pieniądze, które pozostały, aby postawić w kierunku nowego domu.

Jeśli właściciele domów umierają przed sprzedażą swojej nieruchomości, mogą nigdy nie być zobowiązani do spłaty salda pożyczki. Niektórzy właściciele domów nawet zabiorą odwrotną hipotekę bez zamiaru spłacenia pełnej kwoty pożyczki.

Co się stanie, jeśli nieruchomość zostanie przekazana ocalałemu członkowi rodziny? Zgodnie z warunkami umowy pożyczki spadkobiercy mogą albo spłacić pełną kwotę poza kieszenią, albo sprzedać nieruchomość i wykorzystać te pieniądze na spłatę odwrotnej kredytu hipotecznego.

Mimo że kredytobiorcy nie będą dokonywać miesięcznych spłat hipotecznych, będą nadal winić podatki, składki ubezpieczeniowe i inne powtarzające się koszty mieszkaniowe.

Kredytobiorcy nie są zobowiązani do dokonywania płatności na podstawie kapitału hipotecznego lub odsetek każdego miesiąca, ale istnieją inne powtarzające się koszty mieszkaniowe, z którymi będą musieli nadążyć za okresem kredytu hipotecznego odwróconego kredytu hipotecznego. Potencjalnie dwa największe wydatki, jakie będą winni, to podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe, które często są uwzględnione w płatnościach hipotecznych. Wiele umów o odwróconej hipotece wymaga od kredytobiorców pozostania na bieżąco z podatków i ubezpieczeń właścicieli domów. Nieprzestrzeganie tych wydatków może spowodować, że pożyczkodawca unieważnił umowę pożyczkową i prośba o wypłacenie pozostałego salda w całości.

Oprócz tych kosztów mogą być również inne wydatki, takie jak opłaty za stowarzyszenie właścicieli domów i rachunki za media. Podczas gdy perspektywa wyeliminowania miesięcznych spłat hipotecznych brzmi atrakcyjnie, właściciele domów powinni szersze spojrzenie na koszty mieszkaniowe, aby wiedzieć, jakie mogą być ich obowiązki finansowe w przypadku odwrotnej kredytu hipotecznego.

Zdjęcie: Istock.com

Odwrotne kredyty hipoteczne są dostępne tylko dla właścicieli domów w wieku powyżej 61 lat, którzy zgromadzili znaczną sprawiedliwość w swoich domach.

Ponieważ pożyczki na odwrócone kredyty hipoteczne są dostosowane do potrzeb emerytów i starszych właścicieli domów, pożyczkodawcy często mają ścisłe standardy kwalifikowalności. Po pierwsze, kredytobiorcy muszą mieć co najmniej 62 lata, aby zakwalifikować się do tego rodzaju pożyczki. Wielu pożyczkodawców stanowi również, że właściciele domów zgromadzili określoną kwotę kapitału w swojej nieruchomości, zanim będą mogli zająć odwrotną hipotekę. W wielu przypadkach zasady odwrotnej kredytu hipotecznego decydują, że kwalifikujący się właściciele domów muszą mieć co najmniej 50 procent kapitału własnego w swoim domu, ale liczba ta może się różnić w zależności od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy.

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju pożyczki mieszkaniowej, pożyczkodawcy będą ściśle dokonać przeglądu historii finansowej pożyczkobiorcy przed zatwierdzeniem odwrotnej kredytu hipotecznego. Noszenie zbyt dużego długu może uniemożliwić właścicielowi domu kwalifikacje do tego rodzaju kredytu hipotecznego, ale dokładne standardy kwalifikowalności będą zależeć od spółki hipotecznej.

Sama nieruchomość musi również spełniać pewne wymogi pożyczkodawcy, aby kwalifikować się do odwrotnej kredytu hipotecznego.

Sama nieruchomość musi spełniać określone wymagania, aby zakwalifikować się do odwrotnej kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy zapewnią tylko odwrotną hipotekę na podstawie rezydencji, więc właściciele domów nie będą mogli zająć odwrotnej kredytu hipotecznego w drugim domu lub nieruchomości wakacyjnej.

Nieruchomości używane do odwrotnych hipotek, które są poparte przez rząd federalny, będą musiały spełnić dodatkowe wytyczne, aby zakwalifikować się do tego rodzaju pożyczki. Kwalifikujące się nieruchomości muszą przestrzegać wymagań dotyczących nieruchomości określonych przez FHA, które zapewniają, że dom jest w dobrym stanie i nie stanowi zagrożenia bezpieczeństwa dla swoich mieszkańców. Ponadto kryteria hipoteczne FHA mogą wykluczać się z kwalifikowalności niektóre typy nieruchomości, takie jak małe domy, domy lub domy kontenerowe.

Home Equity Conversion Krepetgagagage-które są ubezpieczone przez rząd federalny-najczęstsze odwrotne kredyty hipoteczne.

Wielu właścicieli domów, którzy decydują się na odwróconą hipotekę, prawdopodobnie skończy z jedną z wyżej wymienionych pożyczek, ponieważ są najczęstszym rodzajem dostępnego hipotecznego kredytu hipotecznego. Home Equity Conversion Mipagagagage są ubezpieczone przez rząd federalny, co pomaga zmniejszyć ryzyko, jakie podjęli pożyczkodawcy, gdy oferują te pożyczki. Wsparcie rządowe sprawia, że ​​pożyczki te są bardziej bezpieczne dla właścicieli domów, ponieważ pożyczkodawcy HECM rzadziej uczestniczą w drapieżnych praktykach pożyczkowych.

Pożyczki HECM oferują wiele innych zalet, które mogą również odwołać się do pożyczkobiorców. Jak wspomniano, kredytobiorcy mogą otrzymać swoje fundusze jako płatności ryczałtowe, comiesięczne raty, linie kredytowe lub kombinacja tych opcji płatności. Rząd nie nakłada również żadnych ograniczeń dotyczących wykorzystania funduszy, więc pożyczkobiorcy mogą wykorzystać swoje pieniądze HECM, aby pokryć wszelkie koszty, które chcą, bez wcześniejszego rozstrzenania.

Z drugiej strony zastrzeżone hipoteki odwrotne nie są poparte przez rząd federalny.

Pożyczkodawcy mogą oferować własne rozwiązania odwrotne hipoteczne, które nie są poparte przez rząd federalny w ogóle jako zastrzeżone odwrotne hipoteki. Jednak nie wszystkie firmy hipoteczne oferują tego rodzaju odwrotną hipotekę, więc jego dostępność może się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy. Ponieważ są to produkty pożyczkowe specyficzne dla pożyczkodawcy, wymagania dotyczące kwalifikowalności nie są spójne na całym świecie. Stopy procentowe i opłaty kredytowe prawdopodobnie się zmienią w zależności od tego, z którego pożyczkodawcy, z którym pożyczkobiorca decyduje się na współpracę w odwróconej hipotece.

Jednocześnie jednak zastrzeżone odwrotne kredyty hipoteczne nie są oparte na federalnych zasadach i przepisach dotyczących odwrotnej hipoteki, więc pożyczkobiorca mógł teoretycznie odebrać większą kwotę pożyczki z tego rodzaju pożyczką.

Zdjęcie: Istock.com

Jednoustronne odwrotne hipoteki mogą być opcją, jeśli można je znaleźć.

Chociaż nie jest tak powszechne jak HECM lub zastrzeżone odwrotne hipoteki, jednorazowe odwrotne hipoteki mogą być dostępne dla właścicieli domów jako alternatywa do rozważenia. Te odwrotne kredyty hipoteczne są zwykle oferowane przez organizacje non-profit lub agencje samorządowe, więc ich dostępność może się nieco różnić-mogą być całkowicie niedostępne w niektórych obszarach kraju.

Jak sama nazwa wskazuje, jednorazowa odwrotna hipoteka ma być używana na jednorazowe koszty, a nie powtarzające się koszty, które mogą być pokryte linią kredytową lub miesięcznych płatności. Ponadto organizacje, które oferują tego rodzaju pożyczkę, mogą wymagać podpisania celów pożyczki przed zapłaceniem jakichkolwiek środków. Mogą istnieć ograniczenia, które uniemożliwiłyby pożyczkobiorcom korzystanie z zwrotu odwrotnego kredytu hipotecznego na zamierzonych wydatkach.

Jak każda inna pożyczka mieszkaniowa, odwrotna hipoteka wykorzystuje nieruchomość pożyczkobiorcy, ponieważ pożyczkobiorca nadal jest właścicielem domu.

Kredyty hipoteczne są zabezpieczonymi pożyczkami, co oznacza, że ​​pożyczkobiorca musi przedstawić pewne zabezpieczenie pożyczki. W przypadku pożyczek domowych nieruchomość służy jako zabezpieczenie, a odwrotna kredyt hipoteczny nie jest wyjątkiem. Kiedy właściciel domu zabierze odwrotną hipotekę, wykorzysta swój dom jako zabezpieczenie, ale to nie wpływa na status ich właściwości domowej. Pożyczkobiorca będzie nadal właścicielem tytułu, mimo że korzysta z części własnego kapitału własnego, aby sfinansować pożyczkę.

Chociaż zazwyczaj nie ma miesięcznych płatności do dokonywania odwrotnej kredytu hipotecznego, nadal możliwe jest niewykonanie zobowiązania do tego rodzaju pożyczki. Często niewykonanie zobowiązań na odwrotnych hipotkach występują, jeśli pożyczkobiorca nie przestrzega warunków umowy pożyczki. Jednym z przykładów byłoby, gdyby ktoś zajął odwrotną hipotekę w swoim głównym miejscu zamieszkania, ale następnie przeniósł się do nowego domu bez sprzedaży oryginalnej nieruchomości. Dom nie byłby już uważany za główne miejsce zamieszkania i straciłby uprawnienia do odwrotnej kredytu hipotecznego.

Zdjęcie: Istock.com

A kredytobiorcy nie muszą płacić podatków od odwrotnych hipotek, ponieważ fundusze te są uważane za pożyczkę, a nie dochód.

Podczas gdy właściciele domów będą nadal winić podatki od nieruchomości w swoim domu, nie będą musieli płacić podatków od funduszy, które otrzymują od odwrotnej kredytu hipotecznego. Ponieważ fundusze z odwrotnej kredytu hipotecznego są raczej pożyczką niż dochodami, IRS nie opodatkował tych pieniędzy. W niektórych przypadkach emerytowie mogą być winni podatki od swoich rachunków emerytalnych, emerytur, a nawet funduszy ubezpieczenia społecznego. Decydując się na budżet na emeryturę i spłacić na codzienne wydatki, właściciele domów mogą chcieć rozważyć korzyści podatkowe z odwrotnej kredytu hipotecznego i jak mogą pomóc zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę. Warto również zauważyć, że ponieważ odwrotne fundusze hipoteczne nie są uważane za dochód, nie powinny one wpływać na status świadczeń ubezpieczenia społecznego kredytobiorcy.

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju finansowania, opłacono koszty z góry na odwróconą hipotekę.

Istnieje kilka korzyści, które są dostarczane z tego rodzaju pożyczką, ale potencjalni kredytobiorcy powinni zapoznać się ze wszystkimi zaletami odwrotnej hipoteki i wadami przed podjęciem decyzji. Na przykład, chociaż pożyczkobiorcy nie ponoszą odpowiedzialności za regularne płatności na odwróconą hipotekę, będą winić pewne koszty z góry przed sfinalizowaniem pożyczki. Opłaty za początkowe są powszechnym wydatkiem dla każdego rodzaju kredytu hipotecznego, a właściciele domów mogą spodziewać się ich zapłaty podczas pobierania odwrotnej kredytu hipotecznego.

Różnorodne koszty zamknięcia, które można również ocenić, w tym opłaty wyceny, koszty wyszukiwania tytułu, opłaty za rejestrację rządu i inne wydatki. Pożyczkodawcy mogą również pobierać opłaty za obsługę odwrotnych kredytów hipotecznych, zwiększając całkowity koszt usunięcia tego rodzaju pożyczki mieszkaniowej. Koszty te w żadnym wypadku nie są unikalne dla odwrócenia kredytów hipotecznych; Wszystkie są zazwyczaj oceniane przy każdym rodzaju pożyczki mieszkaniowej.

Zdjęcie: Istock.com

Odwrotna hipoteka może być dobrym pomysłem, jeśli właściciele domów potrzebują dodatkowych środków, aby zapłacić na emeryturę i zgromadzili znaczny kapitał własny w swoim domu.

Odwrotne hipoteki mogą być pomocne dla emerytów, którzy zbudowali dużo kapitału własnego w swoim domu i chcą je wykorzystać, a nie losować funduszy z kontu na emeryturę lub oszczędności. Nawet właściciele domów, którzy mają znaczne oszczędności, aby się powrócić, mogą woleli przekształcić swój kapitał domowy w dostępne fundusze zamiast wyczerpania innych źródeł pieniędzy do ich dyspozycji.

Biorąc pod uwagę niepewność, jaką przyniesie przyszłość, właściciele domów mogą czuć się bardziej komfortowo, korzystając z kapitału własnego, aby płacić za codzienne wydatki i utrzymywać swoje rachunki oszczędnościowe z pieniędzmi na wypadek, gdyby pojawiły się większe nieoczekiwane koszty. Odwrotna hipoteka może zapewnić pokój oddechowy starszym dorosłym, którzy zrobili wszystko, co w ich mocy, aby przygotować się na emeryturę, ale nadal chcą trochę dodatkowej elastyczności finansowej.

Odwrotne kredyty hipoteczne mogą również mieć sens dla właścicieli domów, którzy nie zamierzają przekazać swojej nieruchomości do członków rodziny lub bliskich.

Odwrotne hipoteki mogą być odwołujące się do właścicieli domów, którzy nie planują nigdy sprzedawać własności lub przenieść własność członkowi rodziny. Ponieważ kwota pożyczki nie musi być spłacana, dopóki nieruchomość nie zmieni rąk, właściciel domu, który nigdy nie sprzedaje ich domu.

Ten sam sentyment dotyczy właścicieli domów, którzy albo nie mają spadkobierców, albo nie planują włączyć ich domu w testamencie. Tak długo, jak tytuł nieruchomości nie przechodzi na członka rodziny, krewni właściciela domu prawdopodobnie nie będą zobowiązani do spłaty zaległych sald pożyczek na drodze.

Ale jeśli krewni pożyczkobiorcy odziedziczą nieruchomość, wówczas spłacenie odwrotnej kredytu hipotecznego może obciążyć swoje finanse.

Sposób ustrukturyzowany odwrotnych hipotek może powodować problemy finansowe dla członków rodziny, jeśli przejmą własność nieruchomości. Po sprzedaży nieruchomości lub przeniesieniu tytułu do innego właściciela, saldo pożyczek pozostające. Jeśli oryginalny pożyczkobiorca nadal żyje, będą musieli spłacić wszelkie fundusze, których używali z odwrotnej kredytu hipotecznego.

Jeśli jednak nieruchomość została odziedziczona, wówczas nowy właściciel nieruchomości może być odpowiedzialny za spłatę całego salda pożyczki. Podejmowanie tego długu może umieścić członków rodziny w trudnościach finansowych i mogą być konieczne sprzedaż nieruchomości, aby spłacić oryginalną odwrotną hipotekę.

Pamiętaj także, że prywatni pożyczkodawcy mogą próbować oszukać właścicieli domów drapieżnymi ofertami odwrotnej hipoteki.

Wielu prywatnych pożyczkodawców, którzy oferują zastrzeżone odwrotne hipoteki, to zupełnie legalne firmy do pracy, ale nie zawsze tak jest. Występują oszustwa odwrotnie hipoteczne, wykorzystując pożyczkobiorców, którzy nie znają tego rodzaju pożyczki. Tego rodzaju oszustwa mogą się zmaterializować na różne sposoby, więc zawsze dobrym pomysłem jest dokładne weryfikacje każdego prywatnego pożyczkodawcy oferującego zastrzeżone odwrotne kredyty hipoteczne.

Na przykład pożyczkodawcy mogą pobierać nadmiernie wysokie stopy procentowe lub opłaty, które można uznać za drapieżne, ponieważ znacznie przekraczają to, co zwykle naliczane w tej przestrzeni. Oszuści mogą agresywnie przekazać swoje usługi finansowe starszym dorosłym i próbować przekonać właścicieli domów do zabrania odwrotnej kredytu hipotecznego, aby zapłacić za niepotrzebne remonty domu, nowy dom, a nawet dokonać inwestycji.

Właściciele domów nigdy nie powinni odczuwać presji, aby uzyskać odwrotną hipotekę, ważne jest, aby dokonali należytej staranności i podjęli najlepszą decyzję o swojej sytuacji, nawet jeśli oznacza to korzystanie z innego rodzaju finansowania lub zatrzymanie pożyczki. Właściciele domów mogą również uniknąć oszustw, otrzymując HECM z pożyczkodawcą zatwierdzonym przez rząd federalny.

Zdjęcie: Istock.com

Home Equity Loans i Home Equity Lines of Credit (HELOC) to inne opcje finansowania, które należy wziąć pod uwagę, czy emeryci chcą skorzystać z kapitału własnego.

Odwrotne hipoteki nie są jedynym rodzajem pożyczki mieszkaniowej, która pozwala właścicielom domów przekształcić swój kapitał własny w użyteczne fundusze. Home Equity Loans i Home Equity Lines of Credit (HELOC) to powszechne opcje finansowania, które wykorzystują zgromadzone kapitał własny. Kredytobiorcy, którzy korzystają z pożyczki kapitałowej lub HELOC, powinni wiedzieć, że w przeciwieństwie do odwrotnej kredytu hipotecznego, spłata rozpoczyna się, gdy tylko pożyczka. Prawdopodobnie będą musieli dokonywać miesięcznych płatności w saldzie pożyczki na określony czas, jak określono w warunkach umowy o finansowaniu.

Należy jednak rozważyć wiele zalet kredytu kapitałowego. Na przykład pożyczki kapitałowe w domu mogą być łatwiejsze do zakwalifikowania niż inne pożyczki, a odsetki mogą być odliczone na podatek, jeśli fundusze są wykorzystywane do poprawy domu. Rozważając odwrotną hipotekę, warto również spojrzeć na najlepsze pożyczki kapitałowe, HELOC i podobne opcje finansowania, ponieważ mogą mieć warunki, które lepiej odpowiadają potrzebom właściciela domu.

Jeśli preferowany pożyczkodawca nie oferuje odwrotnych kredytów hipotecznych, pożyczek kapitałowych lub HELOC, emerytowie mogą rozważyć zbadanie swoich opcji poprzez zakupy.

Firmy hipoteczne nie zawsze oferują pożyczki, które wykorzystują kapitał własny, w tym odwrotne kredyty hipoteczne. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą oferować określone rodzaje pożyczek kapitałowych, ale nie inne. Właściciele domów, którzy chcą skorzystać z odwrotnej kredytu hipotecznego, HELOC lub tradycyjnej pożyczki kapitałowej, mogą potrzebować rozejrzeć się, aby znaleźć pożyczkodawcę, który zapewnia dokładne warunki finansowania, jakiego chcą.

Zakupy są często zalecane, nawet jeśli pożyczkodawca właściciela domu oferuje tego rodzaju pożyczki, ponieważ stopy procentowe, wymagania dotyczące kwalifikowalności i inne warunki hipoteczne mogą się nieco różnić w zależności od pożyczkodawcy. Dotarcie do najlepszych firm odwrotnych hipotecznych (takich jak American Advisors Group lub Longbridge Financial), aby zobaczyć, do czego kwalifikuje się właściciel domu, może pomóc emerytom znaleźć odpowiednią opcję finansowania, aby odpowiadać ich budżetowi i cele emerytalne.