Rozwiązany! Ile potrzebuję ubezpieczenia właścicieli domów?

Zdjęcie: Istockphoto.com

P: Słyszałem, że ubezpieczenie właścicieli domów jest ważne, aby upewnić się, że Twoje aktywa są objęte w przypadku straty. Ale ile ubezpieczenia właścicieli domów naprawdę potrzebuję i jak ustalić odpowiednią kwotę?

A: Pytanie, ile ubezpieczenia właścicieli domów naprawdę potrzebujesz, to szczegółowe, na które należy odpowiedzieć. Istnieją różne typy pokrycia, które obsługują różne zasoby. Ktoś może potrzebować dodatkowego ubezpieczenia, takiego jak ubezpieczenie powodziowe, w przypadku niektórych rodzajów katastrof. I ile ubezpieczenia potrzebuje właściciela domu. Te punkty są tylko na początek. Ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje kilka różnych rodzajów ubezpieczenia, a wiedza o tym, jakie są, może pomóc w ustaleniu, ile potrzebujesz ubezpieczenia i za jakie koszty.

Większość polis ubezpieczeniowych właścicieli domów będzie obejmować pewne niebezpieczeństwa, takie jak kradzież i pożar.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Podstawa ubezpieczenia właścicieli domów jest ustawiona w celu pokrycia najczęstszych form straty. Te typowe typy strat zazwyczaj obejmują katastrofy, kradzież i wypadki. Właściciel domu może wybrać między poziomami ubezpieczenia. Najpopularniejsza polisa jest często wymieniona jako polisa HO-3, ubezpieczenie na otwartym perilu, które zapewnia ubezpieczenie dla struktury domu, rzeczy osobiste i ubezpieczenie osobistej odpowiedzialności.

Niektóre niebezpieczeństwa objęte ubezpieczeniem właścicieli domów mogą wydawać się dość dziwaczne, ale tak się zdarzają, a właściciel domu poczułby ulgę, że są objęte, gdyby przybywają te niebezpieczeństwa. Zasady obejmują eksplozje, zamieszki lub zamieszki cywilne, uszkodzenie samolotu, uszkodzenie pojazdów wpadających do domu, erupcja wulkaniczna i spadające przedmioty. Bardziej powszechne sytuacje obejmują pożar lub błyskawicę i wiatr lub zniszczenie gradu. Dom może być również pokryty w przypadku uszkodzenia lub kradzieży dymu. Wandalizm lub złośliwe psoty są również często pokryte. Częste problemy w regionach północnych, takie jak uszkodzenia spowodowane ciężarem lodu, śniegu lub śniegu, można również przykryć. Zasady mogą również obejmować bardziej specyficzne uszkodzenia, takie jak przypadkowe wyładowanie wody i przepełnienia pary z komponentu w domu, takim jak hydraulika lub urządzenie, uszkodzenie nagłymi uszkodzonymi składnikami domu, takie jak klimatyzacja lub podgrzewacz wody, uszkodzenia spowodowane zamrażaniem i uszkodzenia nagłowych prądów elektrycznych.

Jednak niektóre zdarzenia, takie jak powódź, nie są objęte.

Chociaż powyższa lista może wydawać się bardzo kompleksowa do tego stopnia, że ​​absurdalność w niektórych przypadkach (na przykład większość ludzi nie myśli o samolotu spadającym z nieba na ich dom), istnieją również pewne potencjalne niebezpieczeństwa, które nie ma standardowej polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów „T Zazwyczaj pokrywa. Jednym z przykładów, jak wspomniano powyżej, jest pokrycie powodzi. Ubezpieczenie powodziowe to odrębni właściciele domów produktów ubezpieczeniowych, a szczególnie ważne w obszarach zagrożonych powodzią. Właściwości, które mają na przykład studnie, na przykład właściwości na poziomie morza lub właściwości rzeki to kilka przykładów. Być może nawet pożyczkodawca kredytu hipotecznego wymaga od właścicieli domów noszenia tego rodzaju ubezpieczenia, jeśli są w strefie powodziowej wysokiego ryzyka.

Oprócz powodzi istnieją inne rodzaje ubezpieczeń dla niektórych rodzajów katastrof, które mogą nie być uwzględnione w standardowych polisach właścicieli domów. Wspólne typy obejmują ubezpieczenie trzęsienia ziemi, ubezpieczenie na osuwiska i ruch lądowy, a nawet ochrona pleśni. Podczas gdy ochrona wulkanu jest często częścią podstawowych polis ubezpieczeniowych właścicieli domów, objęte szkodami mogą być bardziej ograniczone, a właściciele domów mieszkających w pobliżu aktywnego wulkanu, takiego jak mieszkańcy Hawajów, mogą chcieć rozważyć dodatkowe ubezpieczenie. Na przykład, podczas gdy podstawowy plan może obejmować początkowe uszkodzenia popiołu, kurzu i lawy, może nie obejmować zdarzeń po fakcie, takich jak popiół noszony przez wiatry, fale uderzeniowe lub drżenie. Ponadto pożyczkodawca kredytu hipotecznego może również wymagać, aby właściciele domów nosili ubezpieczenie powodziowe lub trzęsienia ziemi, jeśli znajdują się w obszarach wysokiego ryzyka na te wydarzenia.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Właściciele domów nie są prawnie zobowiązani do zakupu ubezpieczeń właścicieli domów-to zazwyczaj jest wymóg pożyczkodawcy hipotecznej. Nadal byłoby jednak rozsądne dla właścicieli domów bez kredytu hipotecznego, aby chronić swoją inwestycję.

Niektórzy ludzie mogą się zastanawiać, czy mogą uciec bez ubezpieczenia właścicieli domów, aby zaoszczędzić trochę pieniędzy. W końcu nie ma mandatu federalnego ani stanowego, aby właściciele domów muszą mieć ubezpieczenie właścicieli domów. Ale to nie znaczy, że właściciele domów mogą nie spotkać się z wymaganiami ubezpieczeniowymi. Pożyczkodawcy, którzy są właścicielami kredytu hipotecznego lub domowego kapitału własnego, prawdopodobnie wymagają ubezpieczenia domu. Ponieważ oni popierają finansowanie domu i oczekują, że otrzymają całość, mają wszelkie powody, aby upewnić się, że inwestycja jest chroniona.

Nawet w przypadku domów bez kredytu hipotecznego, w którym nie ma obowiązku dla firmy hipotecznej do noszenia ubezpieczenia właścicieli domów, leży w najlepszym interesie właściciela domu w celu ochrony inwestycji domowych. Wypadki i zdarzenia pogodowe zdarzają się, a w przypadku, gdy się zdarza, finanse właściciela domu są chronione. A dla tych, którzy kupują kooperację lub mieszkanie, zarząd budynku może wymagać od właścicieli ubezpieczenia właścicieli domów.

Więc po spłaceniu domu, czy nadal musisz mieć ubezpieczenie właścicieli domów? Technicznie, nie, ponieważ dom jest całkowicie właścicielem domu z tym, czego chcą. Jednak nadal jest to rozsądna decyzja finansowa, aby zachować polisę ubezpieczeniową właścicieli domów. Właściciel domu nie tylko zapewnia strukturę domu, ale także wszystkie rzeczy w domu. Podstawowe ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje również odpowiedzialność w przypadku pozwu o szkody w sprawie szkód lub szkód własnościowych, który ten przewodnik obejmie więcej poniżej.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Ubezpieczenie właścicieli domów zazwyczaj ma sześć rodzajów ubezpieczenia z konfigurowalnymi kwotami ubezpieczenia.

Właściciele domów zazwyczaj znajdują sześć rodzajów ochrony zawartych w większości polis ubezpieczeniowych właścicieli domów. Idealnie, właściciele domów chcieli sprawdzić, czy każdy z tych sześciu rodzajów ubezpieczenia jest zawarty w ich zasadzie. Sześć rodzajów zasięgu to:

• Mieszkanie: Co to jest zasięg mieszkania? Ta część zasięgu to ochrona, która obejmuje sam dom, wraz z dołączonymi funkcjami, takimi jak garaże, ogrodzenia lub pokłady. Jak wspomniano powyżej, zapewnia ubezpieczenie w przypadku poważnych wypadków lub pogody, często nazywane „niebezpieczeństwami.„Właściciele domów, którzy wymagają ubezpieczenia za szkody wynikające z trzęsień ziemi lub powodzi, będą musieli kupić osobne polisy oprócz ubezpieczenia właścicieli domów. Inne zdarzenia, które nie są objęte ubezpieczeniem, obejmują problemy z słabą konserwacją, szkody spowodowane przez owady lub zwierzęta oraz ogólne pogorszenie w czasie.
• Inne struktury: To pokrycie chroni rzeczy, które nie są przymocowane do domu, takie jak niepowiązane garaże, jednostki magazynowe, szopy, baseny lub na siłowni na podwórku.
• Własność osobista: To ubezpieczenie chroni własność osobistą. Ochrona własności osobistej ma pewne wykluczenia; Sztuka, elektronika i biżuteria (między innymi) mogą wymagać dodatkowej ochrony. Aby zostać objętym objęciem, własność osobista musi utrzymać szkody z niebezpieczeństwa specjalnie wymienione w polityce. W zależności od wybranego ubezpieczenia, właściciel domu będzie miał rzeczywisty zasięg wartości gotówki lub pokrycie kosztów wymiany. Rzeczywiste pokrycie wartości gotówkowej bierze pod uwagę wartość dzisiejszego przedmiotu, mniej amortyzacji, zużycia, więc właściciel domu może stwierdzić, że stoją przed większym kosztem z kieszeni, aby zastąpić przedmioty po dzisiejszych cenach. Zakres kosztów wymiany zastępuje pozycje po dzisiejszych cenach, niezależnie od tego, jaka była wartość przedmiotu w momencie straty.
• Utrata użytkowania: Ta część polityki obejmuje koszty utrzymania, właściciele domów, podczas gdy dom jest naprawiany. Jako takie, obejmowałoby to wszelkie tymczasowe mieszkania, które musieliby zdobyć, a nawet żywność i transport. Ale ta część polisy zwykle obejmuje tylko dodatkowe wydatki, które przekraczają to, co rodzina zwykle płaci za te koszty. Więc jeśli ktoś musiałby zostać w hotelu, polisa może obejmować dodatkowe opłaty mieszkaniowe powyżej spłaty kredytu hipotecznego.
• Odpowiedzialność osobista: Jeśli właściciel domu, ich rodzina lub zwierzęta domowe zostaną uznane za prawnie odpowiedzialne za spowodowanie szkód mienia lub obrażeń fizycznych u kogoś innego, ulega odpowiedzialność osobistej. Płaci za koszty obrony i wszelkie ocenione szkody związane z incydentem objętym w celu spełnienia wyroku w odniesieniu do incydentów objętych. Aby to ubiegać się, uszkodzenie lub obrażenia muszą być przypadkowe.
• Płatności medyczne: Wreszcie, ta ubezpieczenie zapewnia płatności za leczenie przypadkowych obrażeń, które zdarzają się w domu dla osób, które nie są częścią rodziny rezydentów. Na przykład, jeśli gościnnie potoczy się i wpadnie do domu, pokrycie płatności medycznych pokryłoby rachunki medyczne tej osoby.

Ważne jest, aby porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym, aby zobaczyć, co wszystko jest objęte w różnych częściach planu. Bardzo ważne jest, aby wiedzieć, jakie sytuacje są objęte i jak są one objęte, ponieważ plany mogą się różnić.

Najlepiej jest, jeśli zasięg mieszkania jest równy koszt wymiany domu.

Istnieją dwa terminy, które należy wiedzieć z ubezpieczeniem właścicieli domów: koszt wymiany i faktyczna wartość gotówkowa. Niniejsze Warunki odnoszą się do tego, w jaki sposób polityka zwraca właściciela domu, aby pokryć ich stratę po uszkodzeniu. Rzeczywiste zasady dotyczące wartości gotówkowej, na przykład obejmują właścicieli domów dla wartości ich domu i wartości ”. Oznacza to, że otrzymują zapłatę za ich dom i dóbr, a kiedy je kupili, to często mniej pieniędzy. Czynniki amortyzacji wieku i zużycia w wartości tego, za co zwraca właściciel domu.

Kupując ubezpieczenie, właściciele domów mają możliwość wyboru różnych poziomów i rodzajów ubezpieczenia. Poziomy zasięgu mogą wpływać na ich płatności premium lub nawet kwoty, które można odliczyć, ale ważne jest, aby mieć wystarczające ubezpieczenie w przypadku konieczności zastąpienia całego domu. Możesz się zastanawiać, ile potrzebuję ubezpieczenia domu? W przypadku, gdy dom zostanie zniszczony przez duże wydarzenie pogodowe, podobnie jak tornado, właściciel domu chciałby wystarczającego zasięgu, aby pokryć koszty wymiany całego domu. W przeciwnym razie mogą ostatecznie zbudować mniejszy dom, a nawet stopień na podstawie kosztów wymiany. Właściciele domów mogą sprawdzić granice swojej polityki, aby upewnić się, że pokrywa to koszty odbudowy. Mogą również sprawdzić swoje zasady, aby upewnić się, że obejmuje wszystko, co mogli dodać, na przykład nowa lub odbudowana pokład, rozszerzenie garażu lub nowa łazienka. Właściciele domów nie chcą być ubezpieczeni.

Ważne jest, aby wybrać politykę obejmującą koszt wymiany domu, który nie uwzględnia amortyzacji. Obejmuje również właścicieli domów za faktyczną ilość pieniędzy, jaką potrzebują odbudowanie domu. Aby upewnić się, że polisa obejmuje wartość domu i koszty odbudowy, sensowne może być rozmowa z agentem ubezpieczeniowym lub rzeczoznawcą, aby zobaczyć, jaki byłby koszt odbudowy domu. Ktoś może również użyć kalkulatora pokrycia mieszkalnego. Należy również pamiętać, że wielu pożyczkodawców wymaga od właścicieli domów ubezpieczenia właścicieli domów, które obejmuje kwotę kredytu hipotecznego. Jeśli ktoś ubezpieczył tylko kwotę kredytu hipotecznego, kwota ta powinna wystarczyć, aby pokryć koszty odbudowy. Ponadto koszty budowlania mogą się ulec zmianie, więc co kilka lat należy sprawdzić, jakie koszty byłyby odbudowywanie domu i upewnienie się, że masz wystarczające ubezpieczenie. Właściciel domu może również sprawdzić klauzulę ochronną inflacyjną, która resetuje ich zasięg, aby odzwierciedlać lokalne koszty budowlania, które mogą kupić jako dodatkowe poparcie.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Idealna ilość ubezpieczenia nieruchomości osobistej wynosi od 50 do 70 procent kwoty ubezpieczenia mieszkaniowego.

Być może pytasz, ile ubezpieczenia domu potrzebuję do własności osobistej? Właściciele domów prawdopodobnie będą chcieli upewnić się, że ich własność osobista jest objęta w taki sposób, że zostaną odpowiednio zwrócone w przypadku straty ubezpieczeniowej. Podobnie jak w przypadku zasięgu mieszkania, właściciele domów mogą wybrać zasady obejmujące koszty zastępcze rzeczy. Jeśli wybiorą faktyczną politykę wartości gotówkowej, otrzymają rekompensatę tylko za to, co te elementy są warte po amortyzacji, a nie kosztami ich wymiany. Ten typ zasad nie zrekompensuje właścicielom domów, którzy muszą kupić nowe przedmioty, aby zastąpić te, które zostały uszkodzone lub utracone.

Aby upewnić się, że zostaną zwrócone za wszystko, co mają, właściciele domów mogą stworzyć listę swoich rzeczy osobistych i informować tę listę. Właściciele domów mogą obejmować rzeczy w ich domu i wszystko w garażu, szopie lub innych konstrukcjach na ich nieruchomości. Lista najlepiej może być tak szczegółowa, jak to możliwe, aby mogły zawierać wszystko, od urządzeń po komputery po odzież, biżuterię, meble. Mogą obejmować datę zakupionego elementów, gdzie zostały zakupione, oraz opis każdego elementu. Mogą również robić wideo lub zdjęcia wszystkich swoich pokoi, aby pokazać przedmioty w każdym miejscu, dodając nowe przedmioty, gdy je kupują. Może to pomóc w szybszym rozliczeniu roszczeń. Mogą również zaktualizować listę o bieżącą wartość wszystkich elementów, a zapisywanie wpływów to także dobry pomysł.

Typowa polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów oferuje od 300 000 do 500 000 USD ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, ale właściciele domów powinni uznać całkowitą wartość ich aktywów i rzeczy jako idealne minimum.

Możesz się zastanawiać, ile potrzebuję ubezpieczenia od odpowiedzialności? Pamiętaj, że ubezpieczenie od odpowiedzialności osobistej jest częścią polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów, która obejmuje pozwy o obrażenia ciała lub szkody majątkowe spowodowane przez właściciela domu, członków ich rodziny lub zwierząt domowych. Osobista ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów pokrywa koszty sądowe i przyznane odszkodowania. Jako taki, możesz również zapytać, ile ubezpieczenia od odpowiedzialności potrzebuję w ramach ubezpieczenia właścicieli domów? Ludzie mogą zobaczyć limity tak niskie, jak dostępne 100 000 USD, ale mogą zobaczyć zalecenia do 300 000 USD, a nawet 500 000 USD.

Właściciel domu uwzględniłby całkowitą kwotę wszystkich swoich aktywów i rzeczy, aby zobaczyć, jakiego rodzaju ubezpieczenia od odpowiedzialności będą potrzebować. Być może będą musieli przyjrzeć się nadwyżce odpowiedzialności lub polityce parasolowej, aby pokryć dodatkowe aktywa, takie jak inwestycje lub oszczędności, które przekraczają granice odpowiedzialności za ich politykę.

Korekty typowej ilości pokrycia oparte są na takich czynnikach, jak styl życia i dóbr. Należy również wziąć pod uwagę dodatkowe polisy, takie jak ubezpieczenie powodziowe.

Jeśli właściciel domu stwierdzi, że potrzebuje więcej ochrony niż typowe limity i ubezpieczenia, może porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym, aby znaleźć dla nich najlepsze ubezpieczenie właścicieli domów. Ci specjaliści mogą pomóc im w pełni ocenić, czego potrzebują, aby omówić. Potrzeby zasięgu mogą się znacznie różnić w zależności od stylu życia i mogą być konieczne pokrycie wszystkiego, od dodatkowych nieruchomości inwestycyjnych po niektóre przedmioty, które mogą wymagać dodatkowego zasięgu, takich jak biżuteria lub drogie kolekcjonerskie. Mogą również skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń domowych lub kalkulatora ubezpieczeń właścicieli domów, aby zobaczyć, czego potrzebują do ubezpieczenia i ile to kosztuje. Agent może również zapewnić im oszacowanie ubezpieczenia domu. Podobnie jak w przypadku każdego zakupu, pomoże to rozejrzeć się.

Niektóre funkcje, które ma dom, mogą również oznaczać różne poziomy zasięgu. Jednym z głównych przykładów jest to, że właściciel domu ma starszy dom. Starsze domy mogły zostać zbudowane w ramach różnych kodów budowlanych, więc odbudowa lub naprawa będzie wymagać większych kosztów, ponieważ te domy są podnoszone do kodu. Właściciel domu może również mieć dom z wieloma jedynymi zabytymi funkcjami, które mogą być trudniejsze do zastąpienia, jak ten autentyczny kolonialny oświetlenie. Niektóre zasady mogą nawet nie obejmować tych napraw, a właściciele domów mogą mieć zmodyfikowaną zasadę kosztów wymiany, która zastąpi te funkcje bardziej nowoczesnymi materiałami budowlanymi.

Ubezpieczenie właścicieli domów nie jest perspektywą Covers-Wall-Disasters. Ubezpieczenie powodziowe i ubezpieczenie na trzęsienie ziemi, jako przykłady, są często sprzedawane osobno. Tutaj rozmowa z agentem ubezpieczeniowym na temat wszystkich konkretnych potrzeb może pomóc właścicielom domów uniknąć nadzoru, które pozostawiają ich bez ochrony, gdy potrzebują tego najbardziej. Upewnienie, że ubezpieczenie jest odpowiednie, będzie wymagało solidnego zrozumienia wszystkich aktywów, obecnej wartości posiadłości, analizy kosztów naprawy i lokalnych czynników ryzyka, takich jak powódź lub trzęsienia ziemi.