Jak kupować ubezpieczenie właścicieli domów w 5 krokach

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Niezależnie od tego, czy kupujesz swój pierwszy dom, czy kupujesz nowego dostawcę, zakupy online, aby rozpocząć wyszukiwanie ubezpieczenia właścicieli domów. Rozpoznasz niektóre nazwy dużych firm o zdrowych budżetach reklamowych, ale będzie wiele innych opcji, o których nie słyszałeś. Kliknięcie linku może wyciągnąć cię w dół króliczej dziury opcji, które sprawiają, że jesteś prawie niemożliwy do uporządkowania tego, za co płacisz i ile to będzie kosztowało. Zanim zaczniesz losowo wprowadzać swój adres e-mail i numer telefonu do generatorów cytatów, upewnij się, że wiesz, czego szukasz-a czego nie. Zakup ubezpieczenia właścicieli domów nie musi być przytłaczające ani skomplikowane, jeśli planujesz swoje podejście.

Zanim zaczniesz…

Jak masz wiedzieć, jak wybrać ubezpieczenie właścicieli domów? A w każdym razie co to jest? Jeśli kupujesz swój pierwszy dom, ubezpieczenie właścicieli domów to tylko jeden koszt wydany na wiele wymagań, które pożyczkodawca wymienił przed zamknięciem. Pożyczkodawcy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców, aby noszą ubezpieczenie właścicieli domów w celu ochrony zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy przed stratami finansowymi. Decydenci płacą roczną składkę, która jest obliczana na podstawie pożądanej kwoty ubezpieczenia; rozmiar, struktura i wartość twojego domu i rzeczy; i rozmiar odliczenia. W zamian ubezpieczenie właścicieli domów pokryje koszty uszkodzenia domu i jego zawartości spowodowane przez zdarzenia objęte, takie jak pogoda, pożar, wandalizm lub wypadki, po tym, jak właściciel domu wypłaci odliczenie. Zasady właścicieli domów mogą również rozszerzyć ubezpieczenie odpowiedzialności za obrażenia ciała lub uszkodzenia majątkowe, które występują z dala od domu.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Jak to chroni ciebie i pożyczkodawcę? Tak, zapłacisz premię, która wydaje się wysoka, jeśli nie musisz składać roszczenia, ale szkody spowodowane pożarami, dużymi burzami i wypadkami mogą być szokująco wysokie. Zastanów się, ile to kosztowałoby zastąpienie dóbr, a następnie dodaj koszty rozrywania i odciągnięcia uszkodzonych części budynku, a następnie odbudowy tych części domu-wszystkich, jednocześnie dokonując miesięcznych spłat kredytu hipotecznego i płacąc dodatkowe koszty na życie gdzie indziej Podczas zakończenia naprawy. Jeśli sąsiad wślizgnie się na lodowatą frontową kroku, czy masz oszczędności, aby zapłacić za ich drogie rachunki za szpitalne?

Ubezpieczenie to trochę hazard, płacisz za ochronę, której masz nadzieję, że nigdy nie potrzebujesz. Ale jeśli go potrzebujesz, posiadanie ubezpieczenia może być różnicą między irytującą płatnością odliczającą a bankructwem. Właśnie dlatego Twój pożyczkodawca będzie wymagał noszenia polisy, a nawet może wymagać zapłaty na konto escrow w ciągu roku płatności hipotecznych, aby upewnić się, że składka ubezpieczeniowa jest płacona na czas. Na przykład, jeśli Twój dom zostanie zniszczony i nie możesz sobie pozwolić na jego naprawę, prawdopodobnie nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego, a pożyczkodawcy pozostanie z stratą finansową i nie ma domu na sprzedaż, aby tworzyć to zabezpieczenie. Ubezpieczenie chroni twoje zdrowie finansowe i zdrowie firmy hipotecznej. Dlatego też, nawet jeśli kredyt hipoteczny jest opłacany, a ubezpieczenie właścicieli domów nie jest już wymagane, nadal powinieneś planować nosić polisę.

Zanim zaczniesz robić zakupy, wykonaj niewielką ocenę tego, co posiadasz; Pomoże ci to wiedzieć, czego szukasz, gdy zaczniesz porównywać plany. Jaka jest wartość domu? Czy masz specjalne lub cenne rzeczy, które będą wymagały dodatkowego zasięgu? Pomyśl o tym, czego ubezpieczasz, a następnie zacznij patrzeć na twoje opcje.

Krok 1: Zdecyduj o potrzebnym poziomie ubezpieczenia.

Jeśli dopiero zaczynasz ten proces po raz pierwszy (lub jeśli agent zawsze go zaczynał), może być trudno wiedzieć, czego szukać w ubezpieczeniach właścicieli domów. Po pierwsze, istnieją trzy poziomy ubezpieczenia, które oznaczają, w jaki sposób polisa się wypłaci. Nie wszyscy ubezpieczyciele oferują wszystkie trzy, więc będziesz chciał rozważyć to, czego szukasz, abyś mógł wyeliminować firmy, które nie oferują tego rodzaju ubezpieczenia. Wszystkie zasady właścicieli domów pokryją koszty naprawy i wymiany szkód spowodowanych przez zdarzenie objęte objętym zdarzeniem (zgodnie z definicją polityki). Różne poziomy ubezpieczenia określają, w jaki sposób firma decyduje, ile zapłacić. Trzy poziomy to rzeczywiste pokrycie wartości gotówkowej, pokrycie kosztów wymiany i rozszerzone pokrycie kosztów wymiany.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Rzeczywista pokrycie wartości gotówkowej jest najtańszą opcją. W przypadku roszczenia firma ubezpieczeniowa przyjmie pierwotną wartość twojego domu i dobrobytu, odejmie koszt amortyzacji (wiek, oczekiwane zużycie) i wypłaci tę kwotę. Zapłacisz mniej składek, ale otrzymasz również mniej pieniędzy, gdy złożysz roszczenie i w zależności od wartości rynkowych, może istnieć duża różnica między tym, co wypłaca ubezpieczenie, a tym, co kosztuje naprawa domu. Zakres kosztów wymiany to kolejna opcja, jakaś firmy oferują to jako ich standardowe zasady, ale inne oferują to jako aktualizację. Jest to nieco droższe, ale w przypadku roszczenia firma ubezpieczeniowa wypłaci koszty na dzisiejszym rynku na naprawę i wymianę przedmiotów, więc jeśli telewizor kupiłeś 6 lat temu za 400 USD Pułap kosztuje dziś 800 USD na podobną wersję, ubezpieczenie zapłaci 800 USD. Wreszcie najdroższą opcją jest rozszerzone pokrycie kosztów wymiany. Każda polisa ubezpieczeniowa ma całkowity limit wypłaty; Niektóre zasady ograniczają wypłatę za roszczenie, inne rocznie. W przypadku zwiększonej premii przedłużone pokrycie kosztów wymiany zapłaci wartość kosztu wymiany na naprawę, wymianę i przebudowę, nawet jeśli wykracza poza limit zasad. To dobry poziom zasięgu, jeśli Twoim głównym zmartwieniem jest pełne zasięg po katastrofie na większą skalę, gdy koszty budowy mogą wzrosnąć z powodu dużego popytu, ale będzie kosztować więcej premii.

Kiedy dostosowujesz poziom ubezpieczenia, który musisz dopasować swój budżet, należy zauważyć, że szkody spowodowane powodziami, trzęsieniami ziemi i osuwiska nie są objęte standardowymi polisami ubezpieczeniowymi właścicielami domów. Zakres powodzi można kupić osobno (i może być również wymagane przez pożyczkodawcę pożyczki mieszkaniowej), a ubezpieczenie na trzęsienia ziemi i osuwiska są czasami oferowane jako dodatkowe rekomendacje.

Krok 2: Określ, ile potrzebujesz ubezpieczeń właścicieli domów.

Aby uzyskać dokładne cytaty, musisz zebrać informacje i zrobić trochę matematyki samodzielnie. Najpierw musisz określić kwadratowy materiał domu. Może to być w umowie zakupu, na liście nieruchomości lub dostępne w biurze oceny miasta. Gdy szukasz cytatów od potencjalnych ubezpieczycieli, wykorzystają te informacje do ustalenia przybliżonego kosztu zastępowania struktury, ale możesz również przeprowadzić niewielkie badania nad lokalnymi kosztami budowy na stopę kwadratową w twoim mieście. Pomnóż kwadratowe czasy kosztów budynku na stóp kwadratowych, a będziesz miał przybliżoną oszacowanie, jakiego kosztuje odbudowa domu.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Następnie musisz wykonać zapasy i przybliżoną wycenę swojego majątku. Meble, odzież, urządzenia i przedmioty osobiste znajdują się na tej liście. Istnieje wiele aplikacji i stron internetowych, które mogą pomóc Ci zbudować pełną listę, która jest łatwa w utrzymaniu, lub możesz współpracować z agentem ubezpieczeniowym. Im więcej szczegółów podajesz w swoim ekwipunku, tym większe są szanse na pełny zwrot kosztów. Szczególnie w przypadku mebli i pozycji o wysokiej wartości, zwracając uwagę na datę zakupu i koszty, w tym wpływy, wzmocni swoją sprawę o ich wartość, jeśli będziesz musiał złożyć roszczenie. Powoli spacerując po domu podczas robienia wideo lub zdjęć, a następnie przechowywanie wideo w chmurze lub w innej bezpiecznej lokalizacji może być również bardzo pomocne w przypadku zgłoszenia roszczeń i może pomóc w zerowaniu przedmiotów, o których inaczej zapomniałeś.

Aby przygotować się do ubezpieczenia szczególnie wysokiej wartości, takich jak biżuteria, antyki, instrumenty muzyczne i dzieła sztuki, możesz chcieć ocenić przedmioty przez licencjonowanego eksperta. Niektóre z tych elementów mogą nie być w pełni objęte standardowymi zasadami ze względu na limity pokrycia, ale będziesz mógł dodać rekomendacje, które pomijają standardowe limity dla poszczególnych elementów lub kolekcji. Ocena w ręku pomoże agentom zapewnić dokładne cytaty.

Zbierz te informacje razem, a będziesz miał dość dokładny obraz tego, ile ubezpieczenia potrzebujesz. Przygotuj się na dostosowanie tej kwoty po rozmowie z agentem, ponieważ możliwe jest, że masz nadmierne lub niedoceniane niektóre elementy, a agent może zadawać pytania, które pomogą Ci zapamiętać dodatkowe elementy do dodania. Ale posiadanie materiału kwadratowego, oszacowanie kosztów przebudowy i zapasy usprawni proces wyszukiwania.

Krok 3: Zbierz i porównaj wiele cytatów.

Teraz, gdy znasz poziom ubezpieczenia, który chcesz, i masz przybliżone oszacowanie, ile ubezpieczenia potrzebujesz, możesz zacząć ograniczać swoje wyszukiwanie firm i zacząć zerować, gdzie żądać cytatów. Wskazówka ubezpieczenia właścicieli domów: Zastanów się, gdzie masz już relacje ubezpieczeniowe, na przykład w przypadku ubezpieczenia samochodowego lub najemców, ponieważ ta firma może zapewnić lepszą stawkę jako istniejący lub pakowany klient. Zapytaj członków rodziny i przyjaciół, gdzie mieli dobre doświadczenia (nie tylko dobre stawki, ale także dobre doświadczenia z roszczeniami). Po zidentyfikowaniu niektórych firm do konsultacji, zacznij zapytań. Cytaty można zdobyć przez telefon lub online, chociaż większość dostawców ofert online będzie kontynuować rozmowę telefoniczną, aby zadawać pytania i uzyskać więcej szczegółów przed wygenerowaniem konkretnej wyceny dla Ciebie. Mogą zadawać dodatkowe pytania dotyczące wieku domu, niezależnie od tego, czy masz system bezpieczeństwa (który może obniżyć stawkę ubezpieczenia od właścicieli domów), niezależnie od tego, czy masz psa i jaka jest rasa (niektóre typy psów mogą zwiększyć twoją stawkę lub ograniczyć ubezpieczenie od odpowiedzialności) i inne szczegóły.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Będziesz chciał podać te same informacje każdej firmie i dobrze jest, aby wszystko było zapisane przed tobą, kiedy rozmawiasz z agentami. Podczas rozmowy z różnymi firmami wybierz ten sam odliczenie dla każdej otrzymanej cytatu i wybierz ten sam limit ubezpieczenia (lub zbliżaj się tak blisko). Szukaj co najmniej pięciu cytatów. Żaden nie będzie dokładnie podobny pod względem kosztów lub zasięgu, więc gdy masz ich zakres, możesz usiąść i zacząć je porównywać. Jednym z powodów, dla których ważne jest przygotowanie informacji przed szukaniem cytatów, jest to, że żadne dwie polityki nie są podobne. Każdy cytat będzie zawierać premium, odliczenie oraz poziom i ilość zasięgu, a także limity zasięgu. W wyniku tego może być trudno porównać cytaty, więc musisz zacząć równoważyć cytaty ze sobą, aby zdecydować, jaki jest twój priorytet.

Krok 4: Ostrożnie wybierz firmę i politykę.

Czas decyzji! Odrobiłeś pracę domową, obliczając swoje potrzeby i prosząc o szereg cytatów, a teraz musisz wybrać firmę. Liczby nie są tutaj jedyną historią; Będziesz chciał upewnić się, że wybrana przez ciebie firma ma dobrą reputację obsługi klienta, reaguje na połączenia klientów i ma prostą procedurę składania roszczeń. Sprawdź roczne raporty dla firm, które rozważasz: jaki jest ich roczny wskaźnik retencji? Innymi słowy, ilu ich klientów trzyma się z nimi każdego roku zamiast szukać nowej firmy? Zadaj ich agentom pytania dotyczące tego, kto zajmuje się ich roszczeniami, jest to, że jest to regulator, który pracuje dla firmy, czy też będzie to wynajem zewnętrzny zewnętrzny wynajem? Czy mają własne centrum telefoniczne, czy też korzystają z wspólnej usługi z innymi firmami? Czy firma jest wystarczająco uzasadniona finansowo, że będzie mogła zapłacić, jeśli potrzeba pojawiła się? Informacje te można znaleźć w National Association of Insurance Commissioners lub Agences, takich jak Moody's lub J.D. Moc.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Gdy masz pewność siebie w samych firmach, przejdź do drobiazgów porównywania polityk. Przeczytaj język uważnie i powoli. Upewnij się, że porównywane pokrycie są mniej więcej równe, a jeśli nie, musisz zacząć równoważyć priorytety. Jeśli niższe odliczenie z wyższą premią jest dla ciebie najważniejsze, a zasięg jest w przybliżeniu równy, wybierz zasady, które spełniają potrzebne. Jeśli ogólnie niższy koszt ma kluczowe znaczenie, wybierz politykę, która pasuje. A jeśli odkryłeś, że musisz szukać więcej cytatów lub cytatów od kilku firm, w których zmienisz parametry polityki, ponieważ żaden z nich nie spełnia twoich potrzeb, zrób to. Wybierz polisę, która jest najbliższa zaspokajanie potrzeb finansowych i pokrycie domu w sposób, który sprawia, że ​​czujesz się bezpieczny.

Po dokonaniu wyboru potwierdź odliczenie, daty ubezpieczenia i sposób zapłacenia za swoje polisy; Twój pożyczkodawca może wymagać zapłaty na konto Escrow, aby mógł monitorować status ubezpieczenia, lub możesz być w stanie płacić bezpośrednio w ratach rocznych lub półrocznych. Upewnij się, że jesteś jasny na tych elementach przed podpisaniem zasad.

Krok 5: Unikaj typowych błędów przy wyborze polityki, takich jak wybór najtańszej opcji.

Jeśli dobrze przygotowałeś się, twoje cytaty będą bardzo podobne pod względem ubezpieczenia, ale mogą różnić się ceną. Nie jest rozsądne, aby automatycznie wybrać najtańszy wycenę; Wybór niekoniecznie jest niewłaściwy, ale musisz upewnić się, że nie tracisz ważnego pokrycia w zamian za tę niższą stawkę. Ponadto, nie jest niepokojące kupowanie polisy opartej wyłącznie na cytatu dostarczonym przez internetowy generator cytatów-podczas gdy mogą być pomocne, jest zbyt wiele niuansów dla polis ubezpieczeniowych dla właścicieli domów dla komputera, aby pokryć wszystkie bazy. Będziesz chciał porozmawiać z osobą przynajmniej raz przed dokonaniem wyboru.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Najbardziej krytycznym błędem popełniania ludzi przy zakupie polityki właścicieli domów jest nie czytanie go uważnie. Musisz wiedzieć, co jest objęte Twoją polityką, a co nie bez zamieszania, a jeśli nie jesteś jasny na tych ubezpieczeniach, zapytaj. Niewiele rzeczy jest bardziej frustrujących po katastrofie niż dowiedzieć się, że coś, co według ciebie było objęte, nie płaci z kieszeni za naprawę, którą, jak zakładałeś.

Jeśli kupujesz dom po raz pierwszy, proces ten może wydawać się uciążliwy. Ale to, co naprawdę robisz, gdy kupujesz ubezpieczenie właścicieli domów, poznaje swój dom, poznanie, co w nim jest, i decydując, jak chronić swoją inwestycję. Ta wiedza jest władą, a będziesz ją używać co roku, ponieważ ważne jest, aby kupować ubezpieczenie co roku tuż przed wygaśnięciem polisy. Wiedza o tym, jak kupować ubezpieczenie właścicieli domów, ułatwi proces, gdy powtarzasz go każdego roku. Nie wpadnij w koleinę trzymania się obecnego nośnika tylko dlatego, że jest to łatwiejsze! Każdy właściciel domu powinien co roku sprawdzać swoje opcje, aby sprawdzić, czy w innej firmie jest lepsza opcja. Możesz połączyć ubezpieczenie samochodu z właścicielami domów w celu uzyskania lepszej stawki, ale jako potrzeby i zawartość zmiany domu może znaleźć lepszą polisę w osobnej firmie. Kosztuje tylko czas na sprawdzenie każdego roku i może zaoszczędzić znaczną kwotę pieniędzy bez poświęcania ubezpieczenia.