Rozwiązany! Jakie są 6 różnych rodzajów pożyczek na poprawę domu?

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

P: Słyszałem, że dostępne jest finansowanie do dokonywania napraw lub dodatków do domów. Ale skąd mam wiedzieć, które rodzaje pożyczek na poprawę domu są dla mnie najlepsze?

A: Istnieje sześć głównych rodzajów pożyczek na ulepszenie domu: pożyczki kapitałowe domowe, domowa linia kredytowa (HELOC), pożyczki osobiste, refinansowanie wypłat, karty kredytowe i FHA 203 (k) Pożyczka rehabilitacyjna. Każdy z nich ma własne korzyści i wady. Na przykład niektóre pożyczki wymagają użycia domu jako zabezpieczenia w pożyczce (więcej na ten temat poniżej), a niektóre pożyczki są lepsze na mniejsze projekty z mniejszą liczbą wydatków, tylko na początek. Poniżej szczegółowo omówimy każdy typ pożyczki, a kiedy sensowne jest wykorzystanie tego rodzaju pożyczki na poprawę domu (które różnią się od pożyczek domowych).

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

1. Pożyczka kapitałowa domowa

Pożyczki kapitałowe Home to jeden z najpopularniejszych rodzajów pożyczek na poprawę domu za finansowanie projektu domowego. Ankieta przeprowadzona przez LendingTree wykazała, że ​​48.59 procent osób poszukujących pożyczki kapitałowej domowej lub linii kredytowej kapitału własnego (więcej na ten temat) korzystało z tego finansowania na ulepszenia domu. Pożyczka kapitałowa domowa jest dodatkiem do kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca wykorzystuje dom jako zabezpieczenie pożyczki. Oznacza to, że zabezpieczasz finansowanie wartości domu, więc jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca zabierze Twój do domu jako spłatę długu. Ten rodzaj pożyczki jest często nazywany „drugą hipoteką”, ponieważ ludzie otrzymują pożyczkę za określoną kwotę i muszą spłacić te pieniądze w określonym okresie, zwykle w równych płatnościach miesięcznych. Należy pamiętać, że pożyczona przez ciebie kwota ma również określoną stopę procentową, którą musisz również zapłacić. Stopa procentowa zależy częściowo przez dochód, historię kredytu, a nawet wartość domu pożyczkobiorcy. Według Federalnej Komisji Handlu, wielu pożyczkodawców nie chce, aby ludzie pożyczyli więcej niż 80 procent kapitału własnego w swoim domu.

Właściciele domów zabezpieczają tego rodzaju pożyczkę na renowację domu za pośrednictwem pożyczkodawców i brokerów. Należy również wiedzieć kilka kluczowych terminów i ważne jest, aby poznać wszystkie części umowy przed zaciągnięciem pożyczki. Jeśli nie rozumiesz, zapytaj przedstawiciela pożyczkodawcy lub brokera o warunki pożyczki, abyś był w pełni świadomy obowiązków spłaty pożyczki. Najważniejszą częścią pożyczki jest roczna stopa procentowa (APR), która jest całkowitą kosztami płacących za kredyt, czasem określanych jako stawki pożyczki na poprawę domów. Zasadniczo są to opłaty, które płacisz ponad spłacenie kwoty pożyczki. APR obejmuje stopę procentową i inne opłaty, takie jak opłaty brokerowe. Niższe APR może oznaczać niższe płatności miesięczne. Są one również zwykle ustalane, co oznacza, że ​​nie zmieniają się przez cały czas pożyczki. Ludzie również płacą odsetki od całej kwoty pożyczki.

Więc kiedy ma sens, aby uzyskać pożyczkę kapitałową do użycia jako pożyczki na renowację? Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki kapitałowe domowe mają największy sens dla osób, które płacą w domu od dłuższego czasu lub mają całkowitą opłacenie domu. Ci ludzie mają najwięcej kapitału własnego pożyczenia ponownie bez przekraczania tego 80 % zalecenia dotyczące pożyczki. Ponadto, jeśli ktoś spłacił swój dom, może być w stanie podjąć dodatkową miesięczną płatność lub „drugą hipotekę.”Ponieważ ta osoba płaciłaby odsetki od całej dostępnej kwoty, sensowne jest również wykorzystanie tego rodzaju pożyczki na jeden duży koszt, jak nowy dach.

2. Home Equity Line of Credit (HELOC)

Często wypowiadane w tym samym oddechu co termin „pożyczka kapitałowa”, linia kredytowa Home Equity (HELOC) również wykorzystuje dom jako zabezpieczenie pod względem pożyczki. Jednak tam, gdzie różni się linia kredytowa Home Equity, jest to, że nie jest to pożyczka jednorazowa, ale obrotowa linia kredytowa. Działa podobnie jak karta kredytowa, z wyjątkiem tego, że linia kredytowa jest zabezpieczona przez dom, podobnie jak pożyczka kapitałowa domowa. Jak to działa, pożyczkodawcy zatwierdzają ludzi za określoną kwotę kredytu. Zaletą tego rodzaju finansowania jest to, że oznacza to, że ludzie mogą pożyczyć to, czego potrzebują, ilekroć tego potrzebują, o ile pozostają pod limitem kredytu. Właściciele domów uzyskaliby dostęp do tej linii kredytowej, pisząc czek lub używając karty kredytowej podłączonej do ich konta kredytowego Home Equity. Jednak ta linia kredytowa nie jest zazwyczaj dostępna na zawsze. Wiele linii kredytowych, które działają w ten sposób, ma okres losowania, w którym ludzie mogą czerpać z tego konta w określonych ramach czasowych. W niektórych przypadkach właściciele domów mogą odnowić linię kredytu, ale ostatecznie muszą zacząć spłacać linię kredytu. W zależności od warunków może to oznaczać zapłacenie całego zalegającego salda lub dokonywanie płatności w określonym okresie.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Kolejnym czynnikiem, o którym należy pamiętać, jest to, że stopy procentowe lub płatności mogą być zmienne, co oznacza, że ​​mogą one w dowolnym momencie zwiększyć lub zmniejszać. Pamiętaj również, że ponieważ dom jest uważany za zabezpieczenie, jeśli nie możesz dokonywać płatności lub spóźniasz się, pożyczkodawca może przenieść Twój dom. Ponadto, jeśli zdecydujesz, że sprzedajesz swój dom, wszystkie zaległe długi na linii kredytowej Home Equity mogą nastąpić w momencie sprzedaży domu.

Wszystkie powyższe szczegóły mogą sprawić, że brzmi to tak, jakby linia kredytowa kapitału własnego nie jest tak dobrym pomysłem. Istnieją jednak okoliczności, w których taki rodzaj finansowania może mieć sens jako pożyczka na poprawę domu. Jedną z korzyści dla linii kredytowej Home Equity jest to, że ludzie płacą jedynie odsetki od pieniędzy, z których korzystają, a nie cała kwota, do której mogą uzyskać dostęp, w przeciwieństwie do pożyczki kapitałowej domowej. Niektórzy uważają, że pomocne jest, aby wiedzieć, że mają dostęp do określonej linii kredytowej, kiedy tego potrzebują, ale nie czują, że muszą korzystać z całej kwoty. Jako taki, HELOC jest jednym z najlepszych rodzajów pożyczek na poprawę domu na mniejsze koszty lub projekty, takie jak wymiana bocznicy lub utrzymanie krajobrazu.

3. Pożyczka osobista

Innym sposobem dostępu do funduszy na ulepszenia jest pożyczka osobista. Może to być jeden z lepszych rodzajów pożyczek na poprawę domu, jeśli czujesz się niekomfortowo z wykorzystaniem własnego domu jako zabezpieczenia przed pożyczką. Ten rodzaj pożyczki jest dość prosty: ktoś pożycza ustaloną kwotę, a następnie zwraca ją od odsetek w ustalonym harmonogramie. Głównymi elementami pożyczki są zatem kwota pożyczonych pieniędzy, stopa procentowa, okres pożyczki (taki jak 6 miesięcy lub 5 lat), kwota odsetek, które ktoś kończy, oraz miesięczna płatność, jaką są wówczas odpowiedzialny za dopóki pożyczka nie zostanie spłacona w całości. Unia kredytowa serwisowa podaje przykład pożyczki w wysokości 20 000 USD z 8 kwietnia.24 procent. Jeśli pożyczka zostanie spłacona w ciągu 5 lat, osoba ta płaci łącznie 4552 USD.00 odsetki, a ich miesięczna płatność wynosi 407 USD.93 na te 5 lat. Ten rodzaj pożyczki jest znany jako niezabezpieczona pożyczka, co oznacza, że ​​osoba nie oferuje żadnych aktywów osobistych jako zabezpieczenia pożyczki. Kwota pieniędzy może być wykorzystana na wszystko, co oznacza, że ​​jest to jedna dostępna opcja dla tych celów poprawy domu.

Bardzo ważne jest, aby rozejrzeć się za pożyczki osobiste, ponieważ łatwo jest znaleźć szeroką gamę stóp procentowych i warunków, podczas których ktoś spłaciłby pożyczkę. Możesz znaleźć pożyczki osobiste za pośrednictwem pożyczkodawców online, kas kredytowych lub banków, a nawet można porównać stawki obok siebie online. Powinieneś również pamiętać o swojej historii kredytowej, ponieważ firma oferująca pożyczkę wyciągnie raport kredytowy. Instytucja finansowa wykorzystuje następnie te informacje, aby pomóc w ustaleniu stawek i kwoty, które ci pożyczą.

Pożyczki na renowację osobistą działają dla wielu osób i mają szeroki zakres korzyści. Są to szczególnie dobra opcja dla kogoś, kto ma dobrą zdolność kredytową, ponieważ mogliby zapewnić wyższe limity pożyczki przy niższych stopach procentowych przy tej dobrej historii kredytowej. Pieniądze mogą być wykorzystywane do dowolnego celu, aby ktoś mógł użyć ich części do zapłaty za ulepszenia domu, a następnie wykorzystać wszelkie pozostałe, aby skonsolidować dług lub nawet zapłacić za ślub, na przykład. Jak wspomniano, nie ryzykujesz również domu, jeśli nie możesz zapłacić lub dokonasz spóźnionej płatności. Ważne jest jednak, aby pamiętać, że jeśli nie dokonasz płatności za pożyczkę osobistą, może to mieć katastrofalne konsekwencje dla Twojej zdolności kredytowej, a pożyczka jest zazwyczaj przekazywana agencji windykacji długu. Na koniec pożyczki osobiste mogą być często łatwiejsze do zabezpieczenia i wymagać mniej formalności niż niektóre inne opcje na liście.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

4. Refinansowanie wypłat

Refinansowanie wypłat jest w rzeczywistości opcją, w której otrzymujesz zupełnie nowy kredyt hipoteczny. Może być jednym z najbardziej drastycznych pożyczek na opcje ulepszeń domu na liście, ale dla osób rozważających refinansowanie domu i tak może być to potężne narzędzie do uzyskania dodatkowych funduszy na te projekty doskonalenia domu. Zasadniczo ktoś zamieniłby kapitał własny w swoim domu na wypłatę gotówkową, ale ta opcja liczy się jako rodzaj pożyczki. Ludzie zazwyczaj używają tego rodzaju pożyczki na gotówkę przy zamykaniu, wypłaty długów, spłacaniu zastawów i, tak, dokonując ulepszeń domu. W takim przypadku faktycznie otrzymasz zupełnie nowy kredyt hipoteczny, który pozwala pożyczyć dodatkowe pieniądze w ramach warunków tej nowej hipoteki. W nowym kredycie hipotecznym wyciągasz gotówkę i saldo należne od kredytu mieszkaniowego tworzą nową kapitał pożyczki. Oznacza to, że twoje płatności „resetują” i są prawie całkowicie odsetki na początku. Warto zauważyć, że ta opcja może spowodować wyższą miesięczną płatność lub może wydłużyć długość kredytu hipotecznego, aby spłacić zarówno kwotę pożyczki, jak i pożyczkę gotówką. Ponadto ten rodzaj pożyczki może obejmować koszty zamknięcia.

Dostęp do tego rodzaju finansowania, sprawdzając z obecnym pożyczkodawcą hipotecznym lub patrząc na nowe. Firmy hipoteczne mogą pomóc właścicielom domów zrozumieć, jakie są ich opcje refinansowania, jakie byłyby ich płatności, w jaki sposób termin na ich kredyt hipoteczny może się zmienić, ile pieniędzy mogą pożyczyć, i jakie będą ich stopy procentowe. Właściciele domów mogą również być w stanie znaleźć określone pożyczki na swoje wyjątkowe sytuacje, takie jak pożyczki refinansowania wypłaty za pośrednictwem Departamentu Spraw Weteranów.

Jest to jedna z opcji pożyczek do przebudowy domu, które musisz rozważyć bardzo ostrożnie. Na przykład, jeśli ktoś ma 40 lat i ostatecznie odnowi 30-letni kredyt hipoteczny, aby mógł refinansować i uzyskać gotówkę z kapitału własnego, teraz patrzy na spłatę kredytu hipotecznego do 70 lat. Jeśli jednak planują przejść późną emeryturę, może to nie być tak zła opcja. Zwłaszcza jeśli gotówka z kapitału własnego ich domu może skonsolidować dług, mogą uzyskać ten obszar puli marzeń, którego zawsze chcieli, i mogą być w stanie negocjować niższą miesięczną płatność, ponieważ stopy procentowe mogą być niższe w tym czasie. Alternatywnie mogą również wybrać 15-letni kredyt hipoteczny. Istnieją również inne ukryte zalety. Na przykład właściciele domów mogą odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego do pierwszych 750 000 USD zadłużenia. Według IRS wyższe ograniczenia w wysokości do 1 miliona dolarów na zadłużenie poniesione przed 16 grudnia 2017 r.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

5. Karty kredytowe

Jednym z najczęstszych i bez wątpienia sposobów uzyskania tego finansowania projektu domowego jest dostęp do kart kredytowych. Karty kredytowe są łatwe do znalezienia i ubiegania się, dzięki czemu jest to najprostsza opcja na liście rodzajów pożyczek na poprawę domu. A ludzie mogą uzyskać na nich szeroką gamę zalet w zależności od programu, takich jak kwoty gotówki za zakupy lub nagrody za podróż. Ładnym dodatkiem jest to, że sklepy z doskonałością domu mają również własne karty kredytowe, co oznacza, że ​​właściciele domów mogą zobaczyć, jakie są ich opcje kredytowe w tym samym czasie, co planowanie tego nowego projektu domowego. Niektóre z tych kart mogą nawet pomóc ludziom w dostępie do rabatów w sklepie podczas zakupów, takich jak określony procent zakupów. W ten sposób projekt ten jest finansowany, a właściciele domów mogą zaoszczędzić na materiałach na projekt. Co więcej, jeśli masz już otwartą kartę kredytową, nie musisz przejść przez kłopot z ubieganiem się o nową pożyczkę.

Należy jednak pamiętać, że może to być dobra opcja, jeśli remonty nie wymagają ogromnej ilości kosztów, takich jak włożenie odcinka ogrodzenia lub płacenie za te puszki farby. Stopy procentowe w kartach kredytowych mogą być wyższe niż kwoty pożyczki, więc technicznie zapłaciłby więcej za remont w ten sposób niż w przypadku innych rodzajów pożyczek na poprawę domu. Jeśli ktoś ma większy projekt, może zbyt wysoko przekroczyć swój całkowity dostępny wskaźnik kredytowy, co może negatywnie wpłynąć na ich zdolność kredytową, według Scott Credit Union. Właściciele domów powinni również obserwować swoje wydatki na kartę kredytową, aby płatności nie stały się zbyt duże i nieporęczne. To także kolejna opcja, która jest najlepsza dla osób z dobrymi wynikami kredytowymi. Wyższe oceny kredytowe mogą oznaczać lepsze stopy procentowe od kart kredytowych, zwłaszcza jeśli ktoś musi ubiegać się o nową kartę w celu sfinansowania tego konkretnego projektu. Z kartami kredytowymi, pamiętaj o tych, które oferują warunki wprowadzające lub bez interesu. Niektóre karty pozwalają ludziom nie płacić żadnych odsetek, o ile spłacają kwotę w określonym okresie, na przykład 6 miesięcy. Ponadto niektóre karty mogą mieć całkowicie nieoprocentowane okresy wprowadzające, eliminując problem z kartami kredytowymi, o ile możesz spłacić saldo w tym okresie bez interesu. Możesz także przyjrzeć się kartom bez żadnych opłat i bez opłat rocznych, dzięki czemu karty kredytowe jest jeszcze bardziej opłacalną opcją dla pożyczek na renowację domu.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

6. FHA 203 (k) Pożyczka na rehabilitację

Slogan tego programu rządowego dla pożyczek naprawczych jest „przekształcenie„ Fixer-Adpers ”w domy marzeń.„Ta opcja jest przeznaczona dla osób potrzebujących najobszerniejszych napraw w domu. To jest program kredytowy sekcji 203 (k) oferowany przez U.S. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Program służy do finansowania zakupu nowego domu lub refinansowania obecnego kredytu hipotecznego, aby kredyt hipoteczny obejmował koszty naprawy. Te programy można znaleźć za pośrednictwem zatwierdzonych przez HUD kredytodawców hipotecznych. Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA) ubezpiecza pożyczki.

Program zazwyczaj działa przez kogoś, kto zabrałby 15- lub 30-letni hipotekę lub kredyt hipoteczny (ARM) z pożyczkodawcą zatwierdzonym przez HUD. Całkowita kwota kredytu hipotecznego obejmuje prognozowaną wartość domu po unienawianiu się podczas uwzględnienia kosztów pracy, którą potrzeba, aby naprawić dom. Jedna część pożyczki płaci za dom (lub dowolny dług, jeśli dom zostanie refinansowany). Pozostała kwota zostaje umieszczona na konto zawierające odsetki i zostaje zwolniona do właściciela domu w określonych odstępach czasu. Osoby z tą pożyczką są zobowiązane do wykorzystania minimum 5000 USD na naprawy domu, a prace mają zostać zakończone w ciągu 6 miesięcy od zamknięcia pożyczki, w większości przypadków. Naprawy należy uznać za kwalifikujące się, a pierwsze 5000 $ obejmują najpierw najbardziej palące problemy, takie jak rozwiązanie naruszeń kodu budowlanego, uczynienie domu bardziej nowoczesnym i rozwiązywanie problemów związanych z zdrowiem i bezpieczeństwem. Na przykład, jeśli dach ma się zamknąć, to pierwsze 5000 $ przeznacza się na naprawę dachu. Ulepszeń luksusowych i komercyjnych nie można wprowadzić do domu w ramach tego programu, takie jak dodawanie basenów, altany lub kortów tenisowych.

Ogromną zaletą tego rodzaju pożyczek na poprawę domu jest to, że zaliczka na pożyczkę wynosi zaledwie 3 procent, co czyni tę jedną z najlepszych pożyczek na poprawę domu. Program został stworzony z myślą o osobach i rodzin o niskich do umiarkowanych dochodach. Więc jeśli masz napięty budżet I Mieć na rękach fixer-udział, ten program jest solidną opcją, którą należy przyjrzeć. Ten program może być również świetną opcją dla tych, którzy znajdują dom w miejscu, w którym kochają i widzą potencjał, ale wiedzą, że wymaga rozległych napraw, na przykład w przypadku naprawy starego domu w kraju.Dla tych, którzy lubią i doceniają historyczny wygląd, jest to również dobry sposób na powrót starszego budynku z powrotem do dawnej chwały. Należy zauważyć, że ten program nie ma zastosowania do nieruchomości inwestycyjnych ani jednostek spółdzielczych.