Rozwiązany! Czy naprawdę potrzebuję ubezpieczenia powodziowego?

Zdjęcie: Istockphoto.com

Q: Kiedy kupiłem dom, mój pożyczkodawca wspomniał, że miałem szczęście, że nie mieszkałem po drugiej stronie miasta, ponieważ jest on w obszarze wysokiego ryzyka powodziowego i kupujący są zobowiązani do zakupu ubezpieczenia powodziowego. Mój nowy sąsiad niedawno wspomniał, że musiał kupić ten ubezpieczenie, czy mógłbym się ponownie rozważyć? Czy potrzebuję ubezpieczenia powodziowego?

A: Chociaż możesz początkowo z przyjemnością dowiedzieć się, że nie masz ubezpieczenia powodziowego, i tak możesz rozważyć zakup, zwłaszcza jeśli Twój dom jest wystarczająco blisko obszaru ryzyka powodziowego, do którego pożyczkodawca musiał sprawdzić mapę zweryfikować. Powódź powoduje fenomenalną ilość szkód, które kosztuje sporo do naprawy. Zajmenty powodziowe często zmieniają się w oparciu o klimat i inne czynniki środowiskowe w połączeniu z budownictwem i ponownym przeżyciem projektów w pobliżu, więc możliwe, że możesz teraz żyć w równinie zalewowej, nawet jeśli Twoja nieruchomość nie została sklasyfikowana jako taka, kiedy ją kupiłeś. Dlatego sprawdzenie mapy strefy powodziowej byłoby prawdopodobnie dobrym pomysłem-a nawet jeśli jesteś na granicy, prawdopodobnie dobrym pomysłem jest uzyskanie wyceny ubezpieczenia powodziowego od kilku firm, abyś mógł uniknąć płacenia z kieszeni za uszkodzenia powodziowe Jeśli znaczna burza przyniesie wodę do twoich drzwi.

Typowe ubezpieczenie właścicieli domów i najemców nie obejmuje ubezpieczenia powodziowego.

Polisy ubezpieczeniowe i najemcy są nazywane „polisą wykluczenia”, co oznacza, że ​​ich ubezpieczenie rozciąga się na wszystko oprócz wydarzeń, które są specjalnie wykluczone na piśmie. Prawie każda standardowa polityka wyklucza szkody powodziowe. Dlaczego? Powódź powoduje uszkodzenie struktur, które mogą wymagać całkowitej wymiany, oprócz zmiany ziemi, na której stoi dom, co jest trudne do zidentyfikowania i naprawy. Ściany, kadrowanie i dobytki, które są zalane. Koszt jest fenomenalny. W rezultacie firmy ubezpieczeniowe i najemcy uznały, że nie było opłacalne, aby uwzględnić szkody powodziowe w swoich standardowych polisach, ponieważ polisy dla wszystkich-nawet osoby, które nie są narażone na powódź, powinny być zbyt drogie Firmy ubezpieczeniowe w celu zapewnienia zysku. Sprawdź uważnie swoją politykę; O ile firma ubezpieczeniowa nie oferuje osobnego poparcia polis dla ubezpieczenia powodziowego po dodatkowych kosztach, nie jesteś objęty żadnym z szkód, jeśli nastąpi powódź.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Ubezpieczenie powodziowe to osobna polisa oferowana przez Krajowy program ubezpieczenia powodziowego (NFIP) lub niektórzy prywatni dostawcy.

Aby wypełnić tę lukę w ubezpieczeniu, National Flood Insurance Program (NFIP) został utworzony, aby upewnić się, że wszyscy mieszkańcy i właściciele firm mieszkający na obszarach podatnych na powódź mieli dostęp do ubezpieczenia powodziowego. Program jest prowadzony przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA) i można go uzyskać bezpośrednio za pośrednictwem NFIP lub przez wybrane firmy ubezpieczeniowe (być może nawet firma, która obecnie zapewnia Twoim właścicielom domów lub najemcych), która pracuje z NFIP w celu zapewnienia ubezpieczenia.

Ubezpieczenie powodziowe jest oferowane w dwóch kategoriach: ubezpieczenie budowlane i zasięgu treści. Zakres budynku płaci za naprawę lub wymianę samej konstrukcji budynku: fundamenty, ściany, wykładziny od ściany do ściany, trwale zainstalowane szafki i regały, systemy domowe, takie jak elektryczne i HVAC oraz urządzenia kuchenne. Spis treści opłaca się za naprawę lub wymianę rzeczy osobistych, takich jak meble, odzież i inne przedmioty, które nie są umieszczone w strukturze domu. Właściciele domów będą chcieli rozważyć zakup polisy, która obejmuje oba rodzaje ubezpieczenia, podczas gdy najemcy naprawdę muszą tylko kupić zasięg zawartości, ponieważ budynek należy do właściciela lub właściciela nieruchomości, który jest odpowiedzialny za ubezpieczenie strukturalne.

Jeśli mieszkasz w obszarze powodziowym wysokiego ryzyka, niektórzy pożyczkodawcy będą wymagać ubezpieczenia powodziowego.

Twój pożyczkodawca kredytu mieszkaniowego ma zainteresowanie w zakresie zachowania nieruchomości. Nawet dom wyposażony w pompę miski miski do usunięcia wody z piwnicy, a także jeden z najlepszych generatorów domów, aby utrzymać pompę miskiwową podczas przerwy w dostawie zasilania, może utrzymać poważne uszkodzenia z powodu poważnej powodzi. Jeśli taka powódź nastąpi, uszkadzając dom poza możliwością płacenia za naprawy, pożyczkodawca traci zabezpieczenie pożyczki, a bardziej prawdopodobne jest, że pożyczkodawca skończy z pożyczką domyślną i nie ma domu, aby łatwo się nie udać Sprzedaj, aby odzyskać stratę. Aby chronić swoje interesy (i twoje), pożyczkodawca może wymagać zakupu ubezpieczenia powodziowego jako warunku wypłaty pożyczki. Wielu pożyczkodawców wymaga, aby ubezpieczenie powodziowe było wypłacane za pośrednictwem rachunku depozytowego wraz z ubezpieczeniem domów i ubezpieczenia zagrożenia. Każdego miesiąca część miesięcznej płatności hipotecznej będzie trafiła na rachunek depozytowy, a kiedy płatność ubezpieczenia powodziowego będzie należna, pożyczkodawca zapłaci za Ciebie z tego rachunku z powodu. W ten sposób twój pożyczkodawca może być pewien, że ubezpieczenie powodziowe jest aktualne i aktualne. Ponieważ większość polis ubezpieczeń powodziowych wymaga 30-dniowego okresu oczekiwania między zakupem polisy, a kiedy wejdzie w życie, szczególnie ważne jest, aby ubezpieczenie nie przypadkowo upłynęły.

Najemcy mogą być również zobowiązani do noszenia ubezpieczenia powodziowego przez swoich właścicieli. Podczas gdy właściciel prawdopodobnie kupi ubezpieczenie budynku dla swojej nieruchomości (ponieważ są zobowiązani do ich właściciela kredytu hipotecznego, albo dlatego, że zmniejsza ich ryzyko finansowe w przypadku powodzi), koszt zasięgu zawartości dla wszystkich ich najemców byłby skomplikowany i niezwykle drogie. Aby zmniejszyć prawdopodobieństwo, że najemcy zostaną pozwani do pokrycia kosztów wymiany rzeczy utraconych w powodzi, wielu właścicieli na obszarach wysokiego ryzyka wymaga od najemców wykazania dowodu zasięgu zawartości jako warunku ich dzierżawy.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Należy pamiętać, że mapa stref powodziowych FEMA jest stale aktualizowana, a ryzyko powodziowe jest stale oceniane.

Myślisz, że wiesz, gdzie upadasz na mapie powodziowej FEMA? Kiedy był ostatnio spojrzeć? Równiny zalewowe zmieniają się stosunkowo często. Czasami zmieniają się wraz ze wzrostem finansowania FEMA, co pozwala na obsługę zasięgu dla większej lub mniej mieszkańców. Społeczności mogą również lobbować FEMA, aby zmienić mapy. Innym razem mapy zmieniają się, gdy FEMA sprawdza topografię i określa, że ​​pożary lub powodzie na innych obszarach stawiły obszar na wyższym ryzyku. Rozwój gruntu i brukowanie może również zmienić naturalne wzory drenażu.

Możliwe, że możesz otrzymać list od pożyczkodawcy domowej z niebieskiego, informując, że musisz kupić ubezpieczenie powodziowe, kiedy wcześniej nie musisz. To zapotrzebowanie może być niepokojące i wydawać się niesprawiedliwe, ponieważ jest to koszt, na który nie budowałeś budżetu. Jeśli jednak jest to wymagane przez twojego pożyczkodawcę, istnieje duża szansa, że ​​naprawdę tego potrzebujesz. Niezależnie od tego, nawet jeśli pożyczkodawca nie odbiera zmiany, jest to dobry plan, aby od czasu do czasu sprawdzać mapy FEMA, abyś mógł być świadomy własnego ryzyka i odpowiednio się chronić.

Nawet jeśli mieszkasz w obszarze niskiego ryzyka, powódź może wystąpić w dowolnym miejscu, w dowolnym czasie, a ubezpieczenie powodziowe mogą zaoferować ochronę finansową i spokój ducha.

Być może sprawdziłeś mapy powodziowe FEMA i ustaliłeś, że jesteś w obszarze niskiego ryzyka. Czy nadal potrzebujesz ubezpieczenia? Możliwe, że nie potrzebujesz tego tak bardzo jak ktoś w obszarze wyższego ryzyka, ale to niekoniecznie oznacza, że ​​tego nie chcesz. Podczas gdy domy na równinach zalewowych są z pewnością bardziej narażone na uszkodzenie, powodzie nie podążają za mapami, a nieoczekiwana burza, szybki śnieg lub główny przerwa wodna może spowodować powódź w dowolnym miejscu, w którym przypadek możesz nieoczekiwanie znaleźć się bez ubezpieczenia w danej sytuacji gdzie 1 cal wody powodziowej może spowodować do 25 000 USD szkód. Około 20 procent roszczeń z ubezpieczenia powodziowego składa się przez właścicieli domów mieszkających w strefach niskiego do umiarkowanego ryzyka, więc jeśli nie masz zasobów, aby zapłacić za naprawy po powodzie, będziesz chciał rozważyć swoje opcje; Stawki ubezpieczenia powodziowego oparte są na połączeniu wielkości i struktury domu oraz odległości od obszarów wysokiego ryzyka. Podobnie jak inne rodzaje ubezpieczeń, ubezpieczenie powodziowe są dostępne z różnymi limitami ubezpieczenia i odliczeń, więc współpracując z agentem ubezpieczeniowym, powinieneś być w stanie zrównoważyć ryzyko i finanse, aby znaleźć poziom ochrony NFIP lub prywatnego ubezpieczenia powodziowego, który chroni ty z nieoczekiwanego i zapewnia spokój ducha.