Kwalifikacja kredytu hipotecznego vs. Preapproval 7 różnice, o których należy wiedzieć

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Kiedy kupujący zaczynają robić zakupy w pierwszym domu, finansowanie może wydawać się dużą, przytłaczającą tajemnicą. Zakup domu będzie prawdopodobnie więcej pieniędzy niż kiedykolwiek wydali w jednym miejscu jednocześnie, a strach przed popełnieniem kosztownego błędu gdzieś w tym procesie jest prawdziwy. Wstępna kwalifikacja pozwala potencjalnemu właścicielowi domu nauczyć się, jak uzyskać wstępną pożyczkę na pożyczkę mieszkaniową. Kwalifikacja hipoteczna i preaproval mogą pomóc kupującym poczuć się, jakby lepiej uświadamiają sobie, jak finansowanie ich nowego domu będzie działać i może pomóc im poczuć, że wyczyścili pierwszą przeszkodę w procesie kupowania domu. Te dwa terminy są wrzucane online i przez przyjaciół i sąsiadów, jakby mieli na myśli to samo, ale nie mają: wstępna kwalifikacja oznacza, że ​​potencjalni nabywcy zapewnili pożyczkodawcy ogólne informacje na temat ich obrazu finansowego i przedziału cenowego, w którym oni byli Lubię kupować, a pożyczkodawca dał potencjalnemu pożyczkobiorcy gruntowne wyobrażenie o tym, jak bardzo mogliby pożyczyć; Preapproval oznacza, że ​​bank zweryfikował roszczenia potencjalnego nabywcy, sprawdził ich kredyt i faktycznie zatwierdził pożyczkobiorcę za określoną kwotę pożyczki (z pewnymi warunkami). Na szczelnym rynku sprzedawcy posiadanie w ręku preaproval przy składaniu oferty może mieć różnicę między kupującym, który kocha, czy nie.

1. Chociaż warunki są używane zamiennie, wstępne kwalifikacje jest pierwszym krokiem w procesie składania wniosków o kredyt hipoteczny; Preapproval to drugi.

Ogólnie rzecz biorąc, większość pożyczkodawców będzie kwalifikować nabywców-to znaczy, sprawdź, co kupujący zgłosił im o dochodach, długach, ogólnym zdrowiu kredytowym oraz o przedziale cenowym domów, które kupujący jest zainteresowany zakupem i dokonaj wykształconego szacunku na temat tego, ile pożyczki, do której mogą się zakwalifikować, dostarczając wszystkich swoich informacji. To pierwszy krok w ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Następnie, jeśli kupujący chce kontynuować pożyczkodawcę, złoży dodatkową dokumentację na poparcie wniosku i zgody na kontrolę kredytową. Pożyczkodawca rozważy wówczas wniosek kupującego, a jeśli pożyczkodawca jest zadowolony, że jest to dobre ryzyko finansowe, wydają preaproval dla pożyczki.

Zdjęcie: Istockphoto.com

2. Wstępna kwalifikacja kredytu hipotecznego oferuje oszacowanie kwoty pożyczki i opiera się na informacjach dostarczanych przez nabywcę domu.

Poświęcenie czasu na kwalifikację pożyczki mieszkaniowej to świetny pierwszy krok do zrobienia podczas rozpoczęcia procesu kupowania domu. Łatwo jest robić zakupy online i patrzeć na piękne domy, ale zakupy, zanim kupujący miał sprawdzanie rzeczywistości, jeśli chodzi o to, na co naprawdę może sobie pozwolić i na jakie kredyt hipoteczny może doprowadzić do rozczarowania, może doprowadzić do rozczarowania. Gdy kupujący rozpoczynają wyszukiwanie, wybór kilku pożyczkodawców i ubieganie się o wstępne kwalifikacje może dać im oszacowanie w czasie rzeczywistym tego, co mogą pożyczyć i ile to będzie kosztować. Potencjalni kredytobiorcy dostarczy pożyczkodawcom całkiem dużo informacji: dochód, historia kredytowa i to, co ich zdaniem, poziom zadłużenia, który noszą, oraz płatności, które wymagają co miesiąc, oraz wszelkie dodatkowe aktywa. Ten krok można często ukończyć przez telefon lub online. Pożyczkodawca przyjmie ocenę kupującego swojego obrazu finansowego w dobrej wierze i wyda wstępne kwalifikacje, co jest najlepszym przypuszczeniem pożyczkodawcy na temat tego, ile pieniędzy prawdopodobnie będą gotowi pożyczyć. Kupujący mogą następnie porównać wstępne kwalifikacje od kilku pożyczkodawców i zacząć kupować domy w przedziale cenowym.

3. Preapproval kredytu hipotecznego jest drugim krokiem: określa zdolność kupującego do spłaty pożyczki bez potrzeby podpisania umowy.

Z listem wstępnym kwalifikacyjnym, kupujący mogą bezpiecznie zacząć szukać domu i będą w lepszej pozycji niż nabywca bez jednego, jeśli nieoczekiwanie znajdą idealny dom, zanim wniosek o pożyczkę będzie kontynuować dalsze. Kolejny krok postawi nabywcę w jeszcze silniejszej pozycji. Preapproval to drugi krok w pozyskiwaniu kredytu hipotecznego: kupujący dadzą pożyczkodawcom pozwolenie na przeprowadzenie formalnego kontroli kredytowej. Ten kontrola kredytowa pojawi się w raporcie kredytowym, ale kupujący mogą ubiegać się o preaproval u kilku pożyczkodawców w tym samym okresie 30-dni Oczy biura kredytowego. Następnie kupujący dostarczy dodatkową dokumentację (odcinek płac itp.). Rezultatem będzie formalny list stwierdzający, że kupujący jest warunkowo zatwierdzony w celu pożyczenia określonej kwoty pieniędzy. Pokazuje, że bank ocenił nabywcę i ustalił, jaki rodzaj kredytu hipotecznego i ile pożyczki prawdopodobnie kwalifikuje się. Nie jest jednak gwarancją, że pożyczka zostanie wypłacona w określonej kwoty, a nawet w ogóle. Na przykład, po preappie, kupujący nie powinien ubiegać się o karty kredytowe o dużej równowagi lub zabrać pożyczkę samochodową, ponieważ to zmieni saldo swojego raportu kredytowego. Ponadto dom, który nabywca ostatecznie postanawia kupić, może wymagać określonych kryteriów, aby pożyczka została wypłacona w zatwierdzonej kwoty. Najlepszą częścią Preapproval jest to, że pożyczkodawca zatwierdza prawdopodobną kwotę pożyczki, ale nabywca absolutnie nie zobowiązuje się pożyczkodawcy; Jeśli kupujący zdecyduje się wybrać innego pożyczkodawcę lub czas nie jest odpowiedni, aby kupić dom, nie są zobowiązani.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

4. Wstępne kwalifikacja kredytu hipotecznego zazwyczaj nie zajmuje w większości przypadków dłużej niż kilka godzin, podczas gdy hipoteka hipoteczna może potrwać do 10 dni roboczych.

Ponieważ wstępne kwalifikacja opiera się na informacjach, które kupujący zgłasza pożyczkodawcy, jest to szybkie; Czasami wstępne kwalifikacje można zakończyć w jednym połączeniu telefonicznym. Innym razem może to potrwać kilka godzin, gdy pożyczkodawca prowadzi liczbę, ale wstępne kwalifikacje można zwykle zakończyć dziennie.

Preapproval ma więcej ruchomych części. Po pierwsze, pożyczkodawca uruchomi raport kredytowy kupującego i uzyska wynik i historię. Które zostaną dodane do dokumentacji, którą kupujący dostarczył i wprowadził do systemu pożyczkodawcy. Przedstawiciel będzie przestudiował dokumentację kupującego, czy matematyka, aby rozważyć ich stosunek zadłużenia do dochodu, zdrowie kredytowe i prawdopodobieństwo spłaty pożyczki, rozważenie ryzyka niewykonania zobowiązania przez Kupującego oraz pakowanie kwoty pożyczki i szacowanej stopy procentowej Aby kupujący ocenił. Preapproval jest następnie wysyłany do kupujące. Kroki te wymagają czasu na wykonanie i zatwierdzenie, dzięki czemu mogą potrwać nieco dłużej, aby ukończyć i analizować czas, aż 10 dni roboczych.

5. W celu uzyskania kwalifikacji hipotecznej kupujący dom będzie musiał zapewnić informacje o dochodach i banku, historię kredytu i inne informacje w ramach swojego profilu finansowego.

Oprócz historii kredytu kupującego, pożyczkodawcy będą chcieli zbudować profil finansowy kupujące. Pożyczkodawca zapyta potencjalnego kredytobiorcę o ich sytuację finansową i oczekiwa pewnych szczegółów w odpowiedzi. Kupujący będą musieli znać swoje dochody, mieć dostęp do swoich informacji bankowych (czasami, w tym kontrole i salda oszczędnościowe) oraz przybliżoną zdolność kredytową. Idealnie, kupujący sprawdziłby własną zdolność kredytową kilka miesięcy przed rozpoczęciem procesu kupowania domu, dając sobie czas na poprawienie wszelkich błędów w ich rejestrze kredytowym i podjęcie kroków w celu poprawy ich zdolności kredytowej, aby mogli mieć dokładny wynik.

Chociaż wstępne kwalifikacja nie wymaga dokumentacji tych liczb, ważne jest, aby być uczciwym i jak najbardziej dokładnym: zacienienie prawdy lub ukrywanie negatywnych pozycji na zdolności kredytowej nie pomoże, ponieważ gdy tylko kupujący przejdzie do PreappRoval, Pożyczkodawca zażąda dokumentacji każdej przekazanej informacji. Brak szczerego na tym etapie prawie na pewno zostanie odkryty na następnym etapie i prawdopodobnie spowoduje odrzucenie wniosku o pożyczkę.

Zdjęcie: Istockphoto.com

6. Preapproval hipoteczna wymaga czeku kredytowego, dowodu dochodu o wartości 30 dni, rachunków bankowych i wyciągów z tego samego banku, wyciągów podatkowych W-2 i innych.

Kupujący muszą przedstawić konkretną dokumentację roszczeń i szacunków, które dokonały w procesie wstępnej kwalifikacji po przejściu do preaproval. Po pierwsze, wyrażą zgodę na kontrolę kredytową. Poza tym dokumenty wspierające zapewni wyraźny obraz zdrowia finansowego kupującego. Zapłać odcinki za co najmniej 30 dni, czasem 60, poprowadzić listę, aby pożyczkodawcy mogli zweryfikować dochód. Jeśli kupujący jest samozatrudniony, pożyczkodawca może wymagać większej dokumentacji dochodów. Wymagana będzie wymieniona lista rachunków bankowych i wyciągów tych rachunków bankowych. Wydaje się to inwazyjne dla wielu nabywców: dlaczego mieliby dzielić swoje transakcje bankowe z nieznajomymi? Ponieważ ci nieznajomi przygotowują się do pożyczania kupującemu znaczną kwotę pieniędzy, pożyczkodawca ma prawo zobaczyć, w jaki sposób kupujący zarządza swoimi finansami: czy konto tonie do 10 USD przed każdą nową wypłatą? Wykonaj duże kwoty przekazywania pieniędzy, a następnie wyjść? Informacje te są prawnie ważne przy ocenie prawdopodobieństwa spłaty pożyczki, tak niewygodne lub nie, kupujący musi podać informacje. Uzupełnienie listy jest kopią oświadczenia podatkowego Kupującego na poprzedni rok.

Niektórzy pożyczkodawcy będą wymagać więcej, w zależności od sytuacji kupującego. Jeśli kupujący będzie już właścicielem innej nieruchomości, pożyczkodawca będzie wymagał kopii dokumentów hipotecznych lub tytułów tych nieruchomości. Może być również wymagana lista innych aktywów i lista miesięcznych wydatków niezależnych od pakietu aplikacji.

7. Wstępna kwalifikacja hipoteczna oferuje przybliżoną kwotę pieniędzy, którą nabywca domu może pożyczyć, podczas gdy hipoteka Preapproval potwierdza kwotę pieniędzy, którą mogą pożyczyć.

Kiedy aktywnie kupuje dom, szczególnie na rynku sprzedawcy, pierwszy nabywca, który pojawił się z ofertą, może nie być zwycięzcą. Sprzedawcy na tego rodzaju rynku mogą mieć luksus rozważania wielu ofert dla swojego domu i będą musieli ocenić ofertę cen domów oraz prawdopodobieństwo, że umowa na sprzedaż dojdzie do końca. Nawet gdy rynek nie jest wypaczony w stosunku do sprzedawców, sprzedawca będzie musiał rozważyć bezpieczeństwo oferty przed zaakceptowaniem i wyjmowaniem domu z rynku. Jeśli sprzedawca patrzy na trzy oferty bez wsparcia pożyczkodawcy, jedna z wstępną kwalifikacją, a jedno z preappaval-nabywcą z preaproval dla kredytu hipotecznego będzie wyglądać jak znacznie silniejsza i bezpieczniejsza oferta, ponieważ pożyczkodawca studiował nabywca i potwierdził, że są „dobrym” lub „bezpiecznym” ryzykiem i mogą pożyczyć kwotę pieniędzy odnotowaną w lisku preaproval. Kolejnym wyborem byłby kupujący z wstępną kwalifikacją, ponieważ oznacza to, że kupujący jest poważny i zaczął podejmować kroki w celu zabezpieczenia finansowania i że bank uznał kupującego wystarczająco godnego, aby oszacować kwotę, którą mogą pożyczyć. Nie jest tak silny jak preaproval, ale przed ostatnim nabywcą bez żadnych wskazówek, że zaczęli pracować z pożyczkodawcami. Wstępna kwalifikacja jest doskonałym krokiem dla kupujących, aby dowiedzieć się, ile mogą pożyczyć i mogą być szczególnie pomocne dla kupującego przy wyborze przedziału cenowego dla domów do rozważenia. Preapproval zapewni najcięższą dźwignię, gdy kupujący faktycznie złoży ofertę w domu.