Ubezpieczenie kredytu hipotecznego vs. Ubezpieczyciele właścicieli domów 5 różnic, o których należy wiedzieć

Zdjęcie: Istockphoto.com

Kiedy kupujesz dom, cena naklejki w samym domu jest dopiero początkiem tego, co zapłacisz. Koszty zamknięcia, opłaty, odsetki i różne formy ubezpieczenia przyciągną dodatkowe dolary na twoją miesięczną płatność i może sprawić, że trudno jest ustalić, ile możesz sobie pozwolić na wydanie. Ubezpieczenie z definicji jest zaprojektowane w celu ochrony przed szkodą finansową. Ubezpieczający płaci składkę w zamian za ubezpieczenie finansowe w przypadku straty, którą zasady wskazuje, że jest objęta. Przy zakupie domu dostępnych jest kilka różnych rodzajów ubezpieczeń, a różnice między nimi mogą być trudne do przeanalizowania. Ubezpieczenie domów i ubezpieczenia kredytu hipotecznego mogą być wymagane przez pożyczkodawcę, ale dlaczego? Co oni robią? Czym się różnią? Możesz mieć pytania, takie jak „Czy moje ubezpieczenie właścicieli domów jest zawarte w mojej hipotece?”I„ czy mogę w pewnym momencie anulować moje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego?„W czasach, gdy wydawasz więcej pieniędzy, niż się spodziewałeś, pomocne może być naprawdę zrozumienie, za co płacisz i dlaczego jest to konieczne (lub wymagane), gdy ustawiasz koszty zakupu domu i zaczynasz zacząć budżet na miesięczne płatności.

1. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) obejmuje pożyczkodawcę, podczas gdy ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje pożyczkobiorcę.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Definicja ubezpieczenia kredytu hipotecznego opisuje polisę, która ubezpieczyła kwotę pożyczoną dla kredytu hipotecznego, ale nie chroni cię, chroni twojego pożyczkodawcy. Pożyczkodawcy zajmują się wykształconą szansą na każdego pożyczkobiorcę, którego pożyczają: po ocenie historii kredytowej pożyczkobiorcy, wskaźnika długu do dochodu i innych czynników finansowych, pożyczkodawca decyduje, jak prawdopodobne jest, że pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić pożyczkę i ustalić Stopa procentowa odpowiednio. Jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie dokonać płatności, pożyczkodawca może wykluczyć dom, odbierając nieruchomość i sprzedając ją komuś innemu, aby odzyskać stratę finansową.

Czasami jednak pożyczkodawca ma większą szansę. Jeśli pożyczkobiorca nie ma znacznej zaliczki na pożyczkę, pożyczkodawca jest bardziej narażony na ryzyko, ponieważ koszt wykluczenia i sprzedaż może przekroczyć wartość wartości w domu i powodować stratę finansową dla pożyczający. W rezultacie pożyczkobiorcy, którzy dokonują zaliczki w wysokości mniej niż 20 procent kosztów domu, mogą być zobowiązane do zakupu prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI. Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, firma PMI zapłaci pożyczkodawcy za wszelkie straty, które poniesie podczas wykluczenia i sprzedaży domu. Pożyczkodawca szanuje pożyczkobiorcę, a pożyczkobiorca płaci za ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę. Czy musisz mieć ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Jeśli twój pożyczkodawca mówi, że tak, to tak. Z pewnością możliwe jest zakupy dla innych pożyczkodawców, którzy mogą mieć różne polisy, ale jeśli twój pożyczkodawca wymaga ubezpieczenia kredytu hipotecznego, będzie to warunkiem zatwierdzenia pożyczki i nie podlegającego negocjacjom.

Z drugiej strony ubezpieczenie właścicieli domów chroni pożyczkobiorcę. Kupowanie domu jest najważniejszą inwestycją, jaką większość ludzi kiedykolwiek dokonuje, więc kiedy podpisujesz swoje dokumenty hipoteczne, rejestrujesz się przez wiele lat spłaty. Ale co się stanie, jeśli katastrofa spotka Twój dom? Jeśli pożar przetrwa dom i go niszczy, lub tornado wyrównuje dom na ziemię, nadal będziesz winien salda kredytu hipotecznego, nawet jeśli nie masz już domu. Ubezpieczenie właścicieli domów chroni kredytobiorców przed tym niszczycielskim obciążeniem finansowym: W przypadku wydarzenia pogodowego, pożaru, wypadku lub wandalizmu polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów pokryje koszty naprawy lub wymiany domu. Pożyczkobiorca będzie nadal dokonywać płatności hipotecznych, ale sam dom zostanie przywrócony przez polisę ubezpieczeniową właścicieli domów po spełnieniu odliczenia. Ponadto ubezpieczenie właścicieli domów pokryje koszty życia gdzie indziej, podczas gdy odbędzie się naprawy lub odbudowa, zapobiegając wysokim kosztom wynajmu lub pobytu w hotelu w tym czasie, powodując dodatkowe trudności. Ubezpieczenie właścicieli domów będzie również chronić kredytobiorców przed mniejszymi wydarzeniami, które mogą powodować trudności finansowe. Na przykład, jeśli rura pędzi, polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów nie pokryje naprawy rury, ale obejmie szkody spowodowane wyciekiem wody. Gwarancja domowa, jeśli ją masz, pokryje koszt naprawy samej rury. Ubezpieczenie właścicieli domów nie obejmuje problemów związanych z konserwacją ani naprawą ze względu na wiek lub zużycie. Ten rodzaj zdarzenia może wydawać się niewielki, ale koszt czyszczenia uszkodzeń może być znaczący. Ubezpieczenie właścicieli domów ma na celu ochronę pożyczkobiorcy przed utratą domu (lub korzystania z niego) i nadal posiadania kredytu hipotecznego do spłaty.

Czasami w dokumentach hipotecznych pożyczkodawcy odwołują się do ubezpieczenia zagrożenia w przeciwieństwie do ubezpieczeń właścicieli domów, co dodatkowo komplikuje słownictwo zamknięcia. Ubezpieczenie Hazard jest jednym z elementów pełnej polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów, która koncentruje się na strukturze samego domu, a nie na podstawach, budynkach lub odpowiedzialności. Porównując ubezpieczenie zagrożeń vs. Ubezpieczenie hipoteczne, jednak ubezpieczenie za zagrożenia i właścicieli domów można uznać za to samo.

2. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest często wymagane przez pożyczkodawcę w przypadku niewykonania zobowiązania pożyczki. Ubezpieczenie właścicieli domów jest wymagane przez wszystkich pożyczkodawców dla wszystkich kredytobiorców.

Czy ubezpieczenie domu jest zawarte w dokumentach hipotecznych? Standardowa procedura dla wszystkich pożyczkodawców wymaga od wszystkich pożyczkobiorców noszenia polis ubezpieczeniowych właścicieli domów na czas trwania kredytu hipotecznego, i tak, zostanie to uwzględnione w zobowiązaniu, które podejmiesz, gdy podpiszesz dokumenty hipoteczne. Obejmuje to również refinansowane kredyty hipoteczne oraz wszystkie federalne i lokalne programy kredytów hipotecznych. Prostym faktem jest to, że ubezpieczenie właścicieli domów pozwala kredytobiorcom w ciasnych sytuacjach finansowych na szybkie naprawy po uszkodzeniu domu, co utrzymuje wartość w domu. Ponieważ sam dom jest zabezpieczeniem dla kredytu hipotecznego, ubezpieczenie właścicieli domów umożliwia pożyczkobiorcom pozostanie na bieżąco z niezbędnymi naprawami po objętym wydarzeniu i ułatwia pożyczkobiorcom utrzymanie domu w dobrym stanie.

Wymagania PMI będą się nieco różnić w zależności od pożyczkodawcy, chociaż jest to standardowy wymóg, jeśli kredytobiorca ma zaliczkę mniejszą niż 20 procent. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może wymagać PMI nawet przy 20-procentowej zaliczki, jeśli pożyczkobiorca ma słabą historię kredytową lub wysoki stosunek długu do dochodu-lub pożyczkodawca może nie wymagać PMI z zaliczką nieco mniejszą niż 20 procent. W większości przypadków kredytobiorcy mogą poprosić o anulowanie PMI przez pożyczkodawcę, gdy ich kapitał osiągnie 20 procent, ale warunki zależą od pożyczkodawcy i zostaną uwzględnione w oryginalnych dokumentach hipotecznych. Niektóre programy federalne, takie jak program pożyczek FHA, obejmują wbudowany wymóg dotyczący ubezpieczenia kredytu hipotecznego zwanego składkami na ubezpieczenie hipoteczne, które są stosowane do wszystkich pożyczek FHA i kontynuują czas trwania pożyczki. Niezależnie od tego, kredytobiorcy nigdy nie będą musieli zadawać sobie zadania: „Czy potrzebuję ubezpieczenia kredytu hipotecznego?”Ponieważ nie jest to decyzja, którą pożyczkobiorca może podjąć: PMI jest wezwaniem pożyczkodawcy.

Zdjęcie: Istockphoto.com

3. Ubezpieczenie PMI i właścicieli domów obejmują różne aktywa i odsetki.

PMI jest po prostu ubezpieczeniem pożyczek hipotecznych. Jeśli nie spłacisz swoich płatności, PMI zapłaci pożyczkodawcy na pokrycie swoich strat po przetworzeniu i sprzedaży domu poprzez wykluczenie. Chroni pożyczkodawcę przed stratą-choć daje pożyczkobiorcom również nogę, ponieważ przed nadejściem PMI wielu kredytobiorców, którzy nie mogli zarysować 20-procentowej zaliczki, najprawdopodobniej odmówiono by pożyczkę hipoteczną. Tak więc, podczas gdy PMI chroni pożyczkodawcę, otwiera również drzwi dla niektórych kredytobiorców.

Ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje szeroki pokos aktywów. Te zasady są zwykle zasadami wykluczenia, co oznacza, że ​​jeśli zdarzenie nie zostanie specjalnie wykluczone w polityce, jest to objęte. Pożary, kradzież i wandalizm oraz klęski żywiołowe, takie jak huragany, tornada i burze śnieżne, są zwykle pokryte. Niestety powodzie nie są zwykle objęte ubezpieczeniem, nawet jeśli są one spowodowane przez zdarzenia objęte zdarzeniem, więc jeśli mieszkasz w obszarze podatnym na powódź, będziesz chciał rozważyć zakup dodatkowego ubezpieczenia powodziowego, aby dodać do polisy. Trzęsienia ziemi są również wykluczone. Ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje oczyszczanie po awarii systemu lub urządzenia, takich jak uszkodzenie pleśni, uszkodzenie wody lub uszkodzenie pożaru, ale nie zapłaci za naprawy przedmiotów, które cierpiały z powodu wieku lub normalnego zużycia. Jeśli jesteś zmuszony mieszkać gdzie indziej podczas napraw w domu, zasady właścicieli domów obejmie Twoje zakwaterowanie i niektóre dodatkowe usługi, których możesz potrzebować, ponieważ nie mieszkasz w domu.

Ponadto polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów chronią właściciela domu przed odpowiedzialnością: jeśli gość lub sąsiad zostanie ranny na nieruchomości, ubezpieczenie właścicieli domów pokryje rachunki medyczne oraz koszty lub wypłatę wszelkich następujących działań prawnych, które następują. Jeśli właściciel domu lub ich rodzina spowoduje szkody komuś innemu, nawet gdy nie ma w domu, polityka właścicieli domów pokryje spowodowane przez to szkody i twoją odpowiedzialność za to. Niektóre zasady obejmują nawet odszkodowanie w zakresie kradzieży tożsamości i naprawy kredytowe.

4. Ubezpieczenie właścicieli domów niekoniecznie jest uwzględnione w kredycie hipotecznym, który płacisz miesięcznie. PMI jest wypłacany w comiesięcznych ratach pożyczkodawcy lub ubezpieczyciela.

Czy ubezpieczenie właścicieli domów jest zawarte w umowach hipotecznych? Cóż, tak i nie. Wszyscy pożyczkodawcy będą wymagać, aby ich kredytobiorcy niesie ubezpieczyciele właścicieli domów, więc potwierdzenie tego wymogu jest czymś, co będziesz musiał podpisać, gdy zamkniesz kredyt hipoteczny. To, jak zdecydujesz się na pozyskanie tego ubezpieczenia i zapłacić za to, z drugiej strony, zależy od Ciebie. Możesz wybrać firmę, od której kupujesz swoje właścicieli domów i właścicieli domów, zaleca się ostrożnie rozrywki, ponieważ całkiem sporo pieniędzy może być zaoszczędzone przez ubezpieczenie właścicieli domów i ubezpieczenia samochodowe. Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy kredytu hipotecznego pozwolą ci zapłacić firmie ubezpieczeniowej właścicieli domów bezpośrednio, o ile dostarczysz dowodu, że Twoja polisa jest w dobrej opinii, inni pożyczkodawcy będą wymagać zapłaty za pośrednictwem konta depozytowego, które posiadają. Część miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego trafia na to konto depozytowe, a następnie pożyczkodawca zapłaci składkę ubezpieczeniową z konta, gdy jest ono należne. Nadal możesz wybrać firmę ubezpieczeniową i zmienić ją w dowolnym momencie, ale pożyczkodawca upewni się, że płatność zostanie dokonana, a polisa pozostaje w dobrej sytuacji.

PMI jest obsługiwane inaczej. Niektórzy pożyczkodawcy zaoferują wybór między dokonaniem rocznej płatności lub dodaniem kwoty do spłaty kredytu hipotecznego każdego miesiąca, podczas gdy inni podejmą decyzję. Pożyczki FHA przetwarzają MIP inaczej, wymagając premii z góry wynoszącej około 1.75 procent kwoty pożyczki w momencie wypłaty pożyczki (które zwykle można zwrócić do kosztów zamknięcia) plus roczna opłata w wysokości 0.45 do 1.05 procent kwoty pożyczki, która jest rozłożona na każde miesięczne płatności.

Zdjęcie: Istockphoto.com

5. Nawet po spłaceniu kredytu hipotecznego leży w najlepszym interesie, aby nadal płacić za ubezpieczenie właścicieli domów.

Jeśli wybierzesz, możesz anulować ubezpieczenie właścicieli domów po spłaceniu kredytu hipotecznego. Jednak tylko dlatego, że posiadasz własność, nie oznacza, że ​​nie musisz jej chronić. Gdy należy do ciebie, twój dom i ziemia są jednymi z twoich największych aktywów, a jeśli nie nosisz polisy ubezpieczeniowej i katastrofy, znajdziesz się w sytuacji, w której nie masz nic do sprzedaży i nie ma żadnego wypadku: Wszystkie pieniądze, które zapłaciłeś na dom, zostaną utracone. Ponadto ubezpieczenie właścicieli domów zapewnia ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, więc również to stracisz. Potrzebujesz ubezpieczenia właścicieli domów, kredytu hipotecznego, czy nie.

Czy ubezpieczenie domu jest tańsze bez kredytu hipotecznego? To może być. Niektórzy pożyczkodawcy hipoteczni stanowi w swoich wymaganiach, że odliczenie odliczane przez wymagane zasady właścicieli domów będą ustalane na określonym poziomie. Ten poziom jest zwykle dość niski, ponieważ pożyczkodawca nie chce, aby wysoko odliczać się, aby pożyczkobiorcy nie ukończyli niezbędnych napraw po zdarzeniu zadaszonym. Po uwolnieniu od wymagań pożyczkodawcy możesz jednak wybrać tak wysokie odliczenie, jak chcesz. Jeśli masz wystarczające oszczędności, aby pokryć wyższe odliczenie, jeśli potrzeba powstanie, możesz zasadniczo zaoszczędzić na swojej premii, wybierając wyższe odliczenie. Podobnie pożyczkodawcy hipoteczne mogą określić wymagania dotyczące poziomu ubezpieczenia, który może zwiększyć ceny. Po spłaceniu kredytu hipotecznego możesz wybrać niższy całkowity ubezpieczenie i zaplanować zapłacenie za wszelkie pozostałe koszty poza kieszenią, jeśli zdecydujesz się. To również obniży twoje składki. Więc chociaż nie otrzymasz formalnej rabatu na zakup polisy właścicielom domów bez kredytu hipotecznego, wolność wyboru opcji i poziomu ubezpieczenia, który preferujesz, może pozwolić na ogólnie zaoszczędzić pieniądze.