Jak wybrać pożyczkodawca hipoteczny, który jest dla Ciebie odpowiedni

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Kupowanie domu to złożony proces, a na szczycie listy zmartwień większości kupujących to pytanie o to, ile kosztuje. Każdy agent nieruchomości wart swojej soli, przekazał kupującym, że cena wymieniona na umowie jest dopiero początkiem kosztów: oprócz podatków i kosztów ubezpieczenia, istnieje faktyczny koszt pożyczki na zapłatę za dom. Stopy procentowe, opłaty aplikacyjne, wyszukiwanie tytułu i ubezpieczenie kredytu hipotecznego, a także tajemnicze „koszty zamknięcia”, o których usłyszysz, mogą sprawić, że znalezienie pożyczkodawcy jest przytłaczające. Ale jedną z najważniejszych decyzji, które podejmiesz w procesie zakupu domu, jest wybór pożyczkodawców pożyczkodawców, określi różne rodzaje dostępnych pożyczek domowych, warunki pożyczek, które możesz wybrać, i jak wybrać, i jak wybrać pożyczki, i jak wybrać pożyczki Proces jest obsługiwany, więc wybór pożyczkodawcy będzie miał duży wpływ na koszty i doświadczenie pożyczek. Podobnie jak w przypadku każdego, z kim zdecydujesz się robić interesy, będziesz chciał się rozejrzeć, a sposób, w jaki się prezentujesz, a pytania, które zadasz, pomoże Ci wybrać pożyczkodawcę hipoteczne, który będzie oferował produkty i wsparcie potrzebne do zakupu domu.

Zanim zaczniesz…

Warunki „kredyt hipoteczny” i „pożyczka mieszkaniowa” sugerują, że jest tylko jeden rodzaj i nic nie może być dalsze od prawdy. To samo dotyczy „pożyczkodawców.„Zanim zaczniesz robić zakupy, dobrym pomysłem jest zapoznanie się z różnymi opcjami, które mogą być dostępne, aby gdy pożyczkodawca zacznie rzucać się na warunki, o czym mówią. Po pierwsze, pożyczkodawcy: Pożyczki domowe są oferowane przez lokalne banki i kasy kredytowe, duże banki krajowe i banki internetowe. Te opcje są idealne dla tych, którzy wolą zachować wszystkie swoje transakcje finansowe w jednym miejscu, a często ci, którzy już są klientami, mogą uzyskać preferowaną stawkę lub rabaty na opłaty. Jeśli wolisz, możesz wybrać pożyczkodawcę kredytu hipotecznego, który zajmuje się pożyczkami domowymi, a nie inne rodzaje bankowości, zarówno online, jak i w firmach z cegły. Ci pożyczkodawcy zwykle oferują szerszy zakres programów, które mogą odpowiadać Twoim potrzebom finansowym, a ponadto poruszają się nieco szybciej niż banki, ponieważ koncentrują się całkowicie na produktach hipotecznych i mają dedykowanych ekspertów na każdym etapie procesu. Wreszcie istnieją stanowe i federalne programy pożyczek, które pożyczają pieniądze bezpośrednio lub za pośrednictwem zatwierdzonych banków i brokerów. Programy te mogą oferować lepsze stawki lub pomoc pożyczkobiorcom z płatnościami niższymi, niższymi dochodami lub złym kredytem. Wybór spośród rodzajów pożyczkodawców będzie oparty na rodzaju potrzebnej pożyczki, między innymi; Jeśli jesteś przytłoczony, możesz znaleźć brokera hipotecznego, który pomoże w tym procesie. Brokerzy hipoteczni nie są pożyczkodawcami-bardziej przypominają mechmakerzy, którzy pomagają pożyczkobiorcom znaleźć odpowiednich pożyczkodawców w swojej sytuacji, i mają ogromną wiedzę na temat dostępnych opcji, aby doradzić kupującym w ich najlepszych opcjach.

Jakie pożyczki możesz znaleźć podczas wyszukiwania? Istnieją dwie kategorie konwencjonalnych pożyczek: zgodne i niezgodne. Dostosowanie pożyczek jest tym, co myśli większość ludzi, gdy myślą o kredycie hipotecznym: tego rodzaju pożyczki spełniają standardy określone przez Federalną Agencję Finansów Mieszkalnictwa (FHFA), więc po przetworzeniu pożyczki można ją kupić i obsługiwać przez Freddie Mac lub Fannie Mae, duże firmy serwisowe, które zapewniają doskonałą stabilność. Są to na ogół pożyczki niskiego ryzyka dla pożyczkodawcy, w których pożyczkobiorca dokonuje sporej zaliczki (co najmniej 3 procent, z tymczasowym prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym lub 20 procent, aby uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego) i ma doskonałe kredyty kredytowe. Niezgodne pożyczki nie spełniają standardów FHFA, więc są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców i pozwalają pożyczkodawcom samodzielnie ustawić swoje warunki. Pożyczki Jumbo pozwalają pożyczkobiorcom przekroczyć najwyższe limity pożyczki ustalone na zgodność pożyczek (kwota różni się w zależności od wartości i wartości rynkowych). Te pożyczki o wysokim dolarie wymagają zaległych kredytów i dobrej wielkości wypłaty w wysokości co najmniej 10 do 20 procent, ale pozwalają stabilnym nabywcom na zakup droższych domów. Na drugim końcu spektrum znajduje się mnóstwo ubezpieczonych przez rząd pożyczek niezgodnych z myślą o pomocy większej liczbie osób o mniejszej mocy wydatków w domach. Usłyszysz o pożyczkach federalnej administracji mieszkaniowej (FHA), które są gwarantowane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa i są świetną opcją dla kupujących z wynikami kredytowymi niższymi niż ideal lub tych, którzy mają dochód do dokonywania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, ale za mało wystarczającej Aby zaoszczędzić dużą zaliczkę. Pożyczki Departamentu Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA) oferują świetne opcje dla wojska aktywnego, weteranów i ich rodzin. Pożyczki Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) zapewniają opcje dla kupujących o niskich dochodach, którzy są gotowi kupić na obszarach wiejskich.

Istnieją inne programy na poziomie stanowym i lokalnym, ale podczas badania opcji pamiętaj o tym: każdy z tych programów pożyczkowych zawiera różne warunki, zasady i wymagania. Podpisanie dokumentu hipotecznego jest znaczącym zobowiązaniem i nie ma łatwego wyjścia, które nie zniszczy Twojego kredytu, jeśli zdasz sobie sprawę, że popełniłeś błąd. Oznacza to, że przetwarzanie pożyczki mieszkaniowej nie jest czasem na przeglądanie dokumentów; Musisz naprawdę przeczytać i upewnić się, że rozumiesz, co zgadzasz. Sprawdź przedmioty takie jak prywatne wymagania dotyczące ubezpieczenia kredytu hipotecznego (i jak, kiedy i jeśli możesz anulować to ubezpieczenie), opłaty za inicjację programu pożyczki, dodatkowe koszty miesięczne, a zwłaszcza stopa procentowa i to, czy kiedykolwiek zmieni się to. Jeśli nie jesteś pewien lub nie rozumiesz czegoś, zapytaj i nadal pytasz, dopóki nie zostanie ci to wyjaśnione w sposób, który rozumiesz. Nie zawstydzaj się; Większość ludzi nie zna tych wszystkich rzeczy z czubka głowy, chyba że zajmą się hipotek.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Krok 1: Przygotuj się, dbając o kredyt, oszczędzając zaliczkę, ustanawiając budżet i więcej.

Zanim zaczniesz rozmawiać z kredytodawcami hipotecznymi, masz do zrobienia pewne sprzątanie finansowe. Po pierwsze, będziesz chciał sprawdzić własny kredyt, uzyskując dostęp do raportów kredytowych od wszystkich trzech biur kredytowych. Możesz to zrobić za darmo raz w roku; Chociaż istnieje wiele źródeł do użycia, można uniknąć oszustw, przechodząc bezpośrednio na stronę Federalnej Komisji Handlu i łącząc się tam. Sprawdź raporty (każde z nich, ponieważ mogą być inne) pod kątem błędów; Upewnij się, że wszystkie wymienione konta są twoje i że raportowanie historii płatności jest prawidłowe. Raporty wyjaśnią, jak odwołać się lub poprosić o poprawki, ale mogą one zająć trochę czasu, więc zrób to na początku procesu kupowania domu. Wybierz opcję uzyskania dostępu do oceny kredytowej FICO, ponieważ liczba ta określi wiele o rodzaju pożyczki, do której kwalifikujesz się i jaka będzie Twoja stopa procentowa. Większość zgodnych pożyczek będzie wymagała oceny kredytowej wynoszącej co najmniej 620, ale programy takie jak FHA pożyczki będą oferować pożyczki kredytobiorcom z wynikami tak niskimi jak 580, a istnieją programy dla tych, którzy mają jeszcze niższe wyniki. Podejmij kroki w celu poprawy zdolności kredytowej i zmniejszenie stosunku zadłużenia do dochodów, spłacając istniejący dług i budując historię płatności na czas.

Następnie spójrz na swój budżet i zacznij oszczędzać na zaliczkę. Im wyższa jest Twoja zaliczka, tym mniej prawdopodobne jest wybrać pożyczkę z prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym (PMI) lub hipoteczną FHA z składkami na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP). Nawet jeśli chcesz kupić ubezpieczenie, wyższa zaliczka może obniżyć oprocentowanie i uczynić cię bardziej atrakcyjnym dla pożyczkodawców. Będziesz także chciał ustawić swój budżet; Przeprowadź badania w obszarach, w których rozważasz zakup domu, i spójrz na koszty użyteczności, opłaty za stowarzyszenie, podatki i koszty ubezpieczenia właścicieli domów oraz zacznij równoważyć je do twoich dochodów. Ile możesz sobie pozwolić na płacenie każdego miesiąca? Jest to ważne, abyś wiedział, ponieważ pożyczkodawcy opierają swoją ocenę, ile możesz sobie pozwolić na swój dług, dochód i historię kredytową; Rzeczy takie jak koszty życia w domu i okolicy nie są brane pod uwagę, więc jeśli użyjesz oceny pożyczkodawcy, możesz być zbyt cienki. Bądź agresywny w szacowaniu, ile wydasz i konserwatywne na to, ile według ciebie możesz sobie pozwolić na poduszkę.

Przygotowanie z wyprzedzeniem skorzysta na poszukiwaniu najlepszych kredytodawców hipotecznych na kilka sposobów: będziesz poinformowanym klientem, będziesz wiedział, czego szukasz, a będziesz mógł jasno odpowiedzieć na pytania pożyczkodawcy i dokładnie, pomagając ci wyglądać i czuć się pewnie.

Krok 2: Poznaj swoje opcje i rozważ rodzaj pożyczkodawcy.

Po ponownym uzyskaniu kredytu i jasnego planu zaliczki i budżetu, będziesz mógł rozważyć, jakiego rodzaju pożyczkodawcy chcesz szukać. Rozważ swoją sytuację: jeśli kredyt i zaliczka kwalifikują Cię do pożyczki zgodnej, prawie każdy pożyczkodawca będzie mógł zaoferować opcje. Jeśli jednak rozważasz FHA lub inne programy, możesz mieć lepszy zakres opcji z większymi bankami lub innymi pożyczkodawcami, którzy koncentrują się tylko na hipotkach.

Podczas gdy twoją pierwszą myślą może być poszukiwanie „Jak znaleźć pożyczkodawców hipotecznych w pobliżu”, ważne jest, aby spojrzeć na kredytodawców hipotecznych, którzy również nie są blisko ciebie. Jeśli zastanawiasz się nad opcjami lokalnego pożyczkodawcy, z pewnością sprawdź związki kredytowe i lokalne banki, które oferują spersonalizowane usługi i potencjalnie niższe stawki dla członków i może być najlepszą opcją hipoteczną bankową dla Ciebie. Ale ci pożyczkodawcy mogą mieć ograniczone opcje, więc rozważ banki krajowe i jednych z najlepszych pożyczkodawców hipotecznych online. A jeśli planujesz przenieść się po liniach państwowych, pożyczkodawca krajowy (bank lub inaczej) może być lepszym wyborem niż lokalny bank po prostu dlatego, że łatwiej będzie zarządzać pożyczką z nowej lokalizacji, jeśli pożyczkodawca jest przyzwyczajony do serwisowania Pożyczki poza obszarem. Możesz także rozważyć rynek kredytów hipotecznych, który pozwoli pożyczkobiorcom na wprowadzenie ich informacji raz i otrzymywać wyceny stawki w jednym miejscu od wielu pożyczkodawców, upraszczając proces porównywania cytatów z różnych stron internetowych. Nadal będziesz chciał uważnie przeczytać drobny druk, ale rynek może ułatwić początkową ankietę pożyczkodawców i pomóc Ci dowiedzieć się, co może być dostępne.

Krok 3: Przygotuj pytania dla pożyczkodawców.

Zadanie wielu pytań jest jednym z najważniejszych kroków, które możesz podjąć, rozważając różne rodzaje kredytów hipotecznych. Ale o co zapytać? Po pierwsze, będziesz chciał zapytać, jakie programy kredytowe oferuje pożyczkodawca. Jeśli masz już dobre pojęcie o tym, co myślisz, możesz powiedzieć tak-i zapytać, jakie inne programy lub sugestie mogą mieć, ponieważ bez względu na to, ile badań przeprowadzasz z wyprzedzeniem, nadal mogą istnieć programy Wiedzą o tym.

Po ustaleniu kilku opcji będziesz chciał zapytać o opłaty i płatności wymagane dla każdego programu. Trudno jest naprawdę porównać, ile kosztuje dwie hipoteki, ponieważ istnieje tak wiele zmiennych, że bardzo rzadko jesteś w stanie porównać te same rzeczy, ale uzyskanie konkretnych liczb dotyczących stawek, kosztów zamknięcia, podatków, wymagań ubezpieczenia kredytu hipotecznego, kar i karami przedpłaty oraz karami przedpłaty oraz karami przedpłaty oraz karami przedpłaty i karami przedpłaty oraz karami przedpłaty i karami przedpłaty, karami i karami przedpłaty. Inne opłaty dadzą ci dobry pomysł. Pożyczkodawca nie będzie w stanie podać konkretnych szczegółów, dopóki nie przejdzie Twojego profilu finansowego, więc początkowo będą przybliżone szacunki, które będą bardziej szczegółowe, gdy zagłębiasz się w proces, ale zdaj sobie sprawę, że będą potrzebować twojego finansowego Informacje, które w ogóle podają wszelkie informacje.

Zapytaj pożyczkodawcę o ich kwalifikacje do różnych programów hipotecznych: kredyt, zaliczka i stosunek zadłużenia do dochodów. Możesz nie uzyskać konkretnych odpowiedzi na wszystkie te pytania, ale im więcej informacji, tym lepiej przygotujesz się do podjęcia, gdzie złożyć wniosek.

Wreszcie, zapytaj o stopy procentowe (ustalone, które pozostają takie same dla okresu pożyczki lub regulowane, które mogą się zmienić wraz z rynkiem) i o zamki stawkowe. Zmienna hipoteka może być tańsza na początku terminu spłaty, ale może nieoczekiwanie eksplodować ze zmianą rynku lub pod względem pożyczki, więc będziesz chciał upewnić się, że zrozumiesz, jak to zadziała. Z drugiej strony zamki stawkowe mogą być niezwykle pomocne. Niektórzy pożyczkodawcy oferują gwarancję utrzymania stawki, którą zacytowali, zamknąłeś przez pewien czas po wstępnej kwalifikacji lub preaprzew. Zapewnia to luksus zakupów domu, który naprawdę chcesz zamiast pośpiech.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Krok 4: Rozkoszuj się, oceń oferty pożyczki oraz porównaj stawki i opłaty.

Porozmawiaj z kilkoma pożyczkodawcami i uzyskaj od nich jak najwięcej informacji. Spróbuj rozłożyć te rozmowy na rzecz pożyczkodawców różnych typów, ale kiedy siedzisz, aby porównać oferty, musisz dokonać starannego porównania, aby upewnić się, że zbliżasz się do porównania jabłek z jabłkami, jak to możliwe. Załóż spadek płatności, stopy procentowe, długość pożyczki i dodatkowe opłaty tak blisko, jak to możliwe, aby porównać ogólne koszty pożyczki-co może być wyjątkowo zaciekliwe, jeśli oferty pożyczki są dla bardzo różnych kwot.

Jak oceniasz, które oferty pożyczki są najlepsze? Zrób wszystko, co w jego mocy, aby rozważyć całkowity koszt każdej pożyczki w czasie, co powinno dać wyobrażenie o tym, który z nich jest najtańszy ogólnie. Najtańsza pożyczka niekoniecznie jest dla Ciebie najlepsza. Zastanów się, jaka jest teraz twoja sytuacja: czy masz spłatę pożyczek studenckich, które wymagają znacznej części dochodów? Czy warto byłoby zapłacić nieco więcej na dłuższą metę, aby utrzymać teraz miesięczną płatność, gdy je płacisz? Czy będziesz mieć dzieci wchodzące na studia około 20-letniego w okresie spłaty, w którym wspaniale może być pozostawianie pożyczki, abyś mógł refinansować lub spłacić? Czy ważne jest, aby móc anulować potrzebne PMI z powodu niskiej zaliczki, aby więcej płatności przebiegało na kapitał? Jeśli tak, najlepsza zgodna pożyczka może być bardziej atrakcyjna niż nieco tańsza pożyczka FHA, której składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego pozostają na miejscu.

Wreszcie, rozważ swoje przeczucie o pożyczkodawcach. Będziesz z nimi długi kontakt (chyba, że ​​sprzedają twoją pożyczkę obsługującemu). Jakie było twoje doświadczenie? Czy reagowali na pytania lub lekceważyć twoje obawy? Były połączeni lub e -maile w odpowiedzi na aktualne zapytania? Będziesz chciał wybrać pożyczkodawcę, z którym czujesz się komfortowo. Zbadaj różne rodzaje hipotek, które otrzymałeś od najlepszych kredytodawców hipotecznych na liście i wybierz ten, który odpowiada Twoim potrzebom.

Krok 5: Zostań wstępną do pożyczki.

Po wybraniu pożyczkodawcy następnym krokiem jest zdobycie preaproval. Być może usłyszałeś, jak terminy „prequalifikacja” i „preapproval” były używane zamiennie, ale istnieje różnica w mocy zakupu, którą otrzymujesz od każdego. Wstępna kwalifikacja pokazuje, że pożyczkodawca dokonał szybkiego przeglądu twojej sytuacji finansowej i stwierdził, że prawdopodobnie jesteś kimś, na kogo rozszerzyłby ofertę pożyczki. Wstępne kwalifikacje są dla Ciebie bardziej pomocne, gdy określasz swój budżet i dowiedz się, ile domu możesz kupić. Preapprovals są kolejnym krokiem, w którym pożyczkodawca sprawdza kredyt, czy matematyka na temat tego rodzaju ryzyka przedstawiasz jako pożyczkobiorca, określa twoją stawkę i faktycznie daje list zastanawiający się nad tym, chyba że coś zmieni kredyt lub dochód, oni oni pożyczy ci pewną kwotę pieniędzy. Na gorącym rynku kupującego listu przedprzeproval da ci nogę nad ofertami kupujących, którzy nie mają takiej obietnicy w ręku. Najlepsza część? Pożyczkodawca zobowiązuje się do zaoferowania ci pożyczki, ale jeszcze nie zobowiązujesz się. Dlatego jeśli zidentyfikowałeś dwóch lub trzech pożyczkodawców, z którymi chętnie pracowałeś, dobrze jest szukać preaptera. Istnieje sporo dokumentów i dokumentacji związanych z preaproval, ale jest to najpewniejszy sposób na możliwość pewności robienia zakupów i składania ofert w domach, o których wiesz, że możesz pożyczyć pieniądze na zakup.

Wybór pożyczkodawcy hipotecznej to duża decyzja i ważna. Jest to łatwiejsze i mniej zastraszające, jeśli przejdziesz do procesu, czujesz się przygotowany i z podstawową wiedzą na temat dostępnych produktów dla Ciebie i Twojej pozycji finansowej, abyś mógł poprosić o właściwe informacje, aby Twoje wybory są wyraźniejsze i łatwiejsze do dokonania. Podejmowanie tych kroków i rozważenie tych aspektów decyzji sprawi, że będzie to bardziej przystępna i możliwa do opanowania część wrażenia z zakupu w domu i pozwoli ci poczuć się komfortowo, gdy zobowiązujesz się do zakupu żądanego domu. Zadaj pytania, na które potrzebujesz odpowiedzi, i sprawdź, czy rozumiesz, co będziesz podpisywać-wówczas wyjdź i polować na swój dom.