Rozwiązany! Co ubezpieczenie powodziowe?

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Q: Mój pożyczkodawca pożyczek mieszkaniowych powiedział mi, że będę musiał kupić i nosić ubezpieczenie powodziowe, ponieważ mój dom jest w obszarze wysokiego ryzyka. Myślałem, że potrzebuję tylko ubezpieczenia właścicieli domów! Dlaczego potrzebuję tej dodatkowej polisy (i dodatkowych kosztów, które tworzy) i co pokrywa ubezpieczenie powodziowe?

A: Koszty zaskoczenia nigdy nie są przyjemne, zwłaszcza gdy nakładasz już mnóstwo pieniędzy na dom. Jak wspomniałeś, większość ludzi wie, że będą potrzebować (i chcą) nosić ubezpieczenie właścicieli domów, ale niestety ubezpieczenie właścicieli domów zwykle nie chroni cię finansowo przed szkodami spowodowanymi przez powódź. Dlaczego potrzebujesz tej dodatkowej ochrony? Po pierwsze, jeśli twój pożyczkodawca mówi, że go potrzebujesz, tak naprawdę nie masz opcji-staje się obowiązkowe, aby nosić ubezpieczenie powodziowe. Ale nawet jeśli nie jest to wymagane przez pożyczkodawcę, ubezpieczenie powodziowe jest czymś, co chcesz rozważyć, ponieważ uszkodzenia powodziowe mogą być katastrofalnie drogie. Ale ustalenie, kto obejmuje, jakie szkody jest skomplikowane przez fakt, że istnieją różni dostawcy ubezpieczeń powodziowych o różnych rodzajach ochrony: co pokrywa ubezpieczenie powodziowe? Co robi federalne ubezpieczenie powodziowe? Co robi ubezpieczenie od powodzi FEMA? I prawie co ważne, jakie ubezpieczenie powodziowe nie okładka? Zrozumienie kategorii i rozróżnień między nimi pomoże ci dokonać właściwych wyborów, wybierając polisę ubezpieczeniową powodziową.

Standardowe ubezpieczenie właścicieli domów zwykle nie obejmuje szkód powodziowych.

Ubezpieczenie właścicieli domów obejmuje uszkodzenie domu wynikające z wypadków, pożaru, wandalizmu lub pogody z znaczącymi wyjątkami powodzi i trzęsień ziemi. Dlaczego? Oba te rodzaje incydentów są ogólnie ograniczone do określonych obszarów geograficznych i oba powodują szkody w skali finansowej, co czyni koszty znaczące: pojedynczy cal wody w domu może spowodować obrażenia o wartości nawet 25 000 USD. Nawet dom wyposażony w wysokiej jakości pompę miski i jeden z najlepszych generatorów domów, aby przetrwać utratę mocy, nie może poradzić sobie z ekstremalnymi powodziami. Zamiast włączyć ubezpieczenie w standardowych polisach właścicieli domów i rozpowszechniać koszty u wszystkich ubezpieczonych właścicieli domów (nawet tych, którzy są bardzo mało prawdopodobne, aby doświadczyć takich szkód). Niektóre firmy ubezpieczeniowe zdecydowały się stworzyć osobne polisy powodziowe lub trzęsienia ziemi w celu zakupu jako dodatkowe ubezpieczenie dla swoich klientów, podczas gdy inni po prostu decydują się nie zaangażować się w powódź lub trzęsienie ziemi.

National Flood Insurance Program (NFIP) zapewnia dwa rodzaje ubezpieczenia: ubezpieczenie budowlane i zawartość ubezpieczenia.

Uznając, że polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów i wykluczenie ubezpieczenia od szkód powodziowych pozostawiły wielu właścicieli domów bez ucieczki po powodzi, Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA) opracowała własny program ubezpieczenia powodziowego o nazwie National Flood Insurance Program lub NFIP. NFIP zapewnia ubezpieczenie bezpośrednio z programu i za pośrednictwem firm ubezpieczeniowych i jest dostępny do zakupu dla wszystkich właścicieli nieruchomości, najemców i firm w obszarach zaprojektowanych przez NFIP.

NFIP dzieli zasięg na dwa obszary zasięgu. Zakres budynków koncentruje się na rehabilitacji struktury domu lub firmy, a zasięg treści ma na celu zastąpienie uszkodzonych rzeczy. Te definicje są dość szerokie. Zakres budynku pomoże zapłacić lub wymienić konstrukcję podstawową (mniej odliczenia), w tym ściany fundamentów, systemy kotwicy i trwale zainstalowane urządzenia, takie jak szafki, tablica i panele, regały i wykładziny. Obejmuje również systemy w pełni, takie jak elektryczna i hydrauliczna, piece i podgrzewacze wody, sprzęt słoneczny oraz zbiorniki paliwa i studni. Uwzględniane są również zainstalowane urządzenia, takie jak lodówki, piece i zmywarki. To zasięg zapłaci za przywrócenie stałej struktury domu i dołączonego lub wolnostojącego garażu. Czasami polisa będzie obejmować koszty usuwania gruzu, co może być znaczące, więc właściciele domów będą chcieli sprawdzić, czy jest to objęte. Zasięg zawartości zapłaci za zastąpienie rzeczy osobistych i części domu, które są częściej wymieniane, w tym odzież, meble, oryginalne dzieła sztuki i inne kosztowności, zasłony i wykładziny, które nie są trwale zainstalowane, przenośne urządzenia, takie jak klimatyzacja okienna jednostki, mikrofale i elektronika oraz podkładki i suszarki. Aby całkowicie chronić swój dom, właściciele domów będą potrzebować obu rodzajów zasięgu w swoim pakiecie i będą chcieli sprawdzić limity i koszty zasięgu w oparciu o to, ile ubezpieczają.

Plany NFIP mogą obejmować różne kategorie dla różnych potrzeb. Właściciele domów będą chcieli wybrać zasięg budowlany, jak i treści. Z drugiej strony najemcy będą wymagać tylko zasięgu zawartości, ponieważ struktura budynku nie jest ich odpowiedzialnością. Co zajmuje się ubezpieczeniem powodziowym komercyjnym? Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia mieszkaniowego, zależy to od tego, co wybiera właściciel firmy; Właściciele nieruchomości mogą wybrać wyłącznie ubezpieczenie budowlane i wymagać od najemców noszenia własnej polityki treści, podczas gdy właściciel firmy z biurem może wybrać zarówno ubezpieczenie budowlane, jak i treści.

Zakres NFIP zależy od przyczyny powodzi.

Nie wszystkie powodzie są równe. Podczas gdy większość ludzi uważa za powódź jako każdą wodę, która czyni ją w domu nieproszonym, NFIP ma znacznie bardziej szczegółową definicję: powódź to nieoczekiwana ilość wody na lądzie, która jest zwykle sucha, która obejmuje 2 lub więcej akrów ziemi i dwa lub dwa lub dwa lub dwa lub dwa Więcej nieruchomości. Co w tym przypadku zajmuje krajowe ubezpieczenie powodziowe? Wszelkie szkody utrzymane w dużej regionalnej powodzi-jeśli ten „region” to dwa domy na końcu ulicy, będą to zadaszone wydarzenie i aktywują zasięg właściciela domu. Z drugiej strony, jeśli właściciel domu ma problemy z drenażem na swojej ziemi, które powodują dobrej wielkości kałużę za każdym razem, gdy pada deszcz, a następnie ciężki deszcz zamienia kałużę w staw, który zalewa piwnicę, właściciel domu nie może zostać przykryty przez ubezpieczenie powodziowe. Kopia zapasowa kanalizacji również należą do tego wyjątku: jeśli kopia zapasowa kanalizacji jest spowodowana powszechną powodzią w obszarze spełniającym wymagania dotyczące wielkości polityki, zostanie objęte. Jeśli kanał po prostu wycofa się z powodu zablokowania w linii, cale wody kanalizacyjnej w piwnicy nie będą objęte ubezpieczeniem powodziowym-może być objęte ubezpieczeniem właścicieli domów, jeśli polisa ma poparcie dla tworzenia kopii zapasowych, ale W przeciwnym razie właściciel domu będzie miał szczęście.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Ubezpieczenie powodziowe nie obejmuje pewnych szkód, takich jak wzrost pleśni i pleśni, struktury zewnętrzne i wiele innych.

NFIP ma pewne ograniczenia dotyczące tego, co obejmie, nawet w objętym wydarzeniu. Celem tego ubezpieczenia jest przywrócenie domu do warunków, które można znosić, w obliczu nieuniknionej katastrofy, ale to nie znaczy, że mieszkańcy domu nie mają obowiązków. Po pierwsze, właściciele domów będą chcieli upewnić się, że pieniądze, metale szlachetne i dokumenty, takie jak obligacje oszczędnościowe i certyfikaty giełdowe, są przechowywane w wodopisku lub w sejfie, ponieważ ubezpieczenie powodziowe ich nie pokryje. Podczas gdy pleśń i pleśń, które budują się w czasie zalania domu i nie można ich wysuszyć, prawdopodobnie zostaną pokryte, zasady NFIP stanowi, że nie będą obejmować wzrostu pleśni lub pleśni, które „mogliby uniknąć przez właściciela domu.„Oznacza to, że jeśli właściciel domu czeka zbyt długo, aby zająć się działaniem wyschnięcia domu, lub nie podejmuje niezbędnych kroków, aby zapobiec gromadzeniu się wody, wówczas mączka i ograniczenie pleśni mogą być osobnym Koszty będą musieli zapłacić z kieszeni.

Nieco bardziej skomplikowane jest zasięg pokoi niższego poziomu. Jakie ubezpieczenie powodziowe w piwnicy? Piwnice są praktycznie zaprojektowane tak, aby powodzili-tak, aby mieszkańcy obszarów wysokiego ryzyka często mogli uzyskać zniżkę na stawki ubezpieczenia powodziowego, wypełniając piwnicę. Ponieważ nie jest to realna opcja dla wszystkich, właściciele domów będą chcieli podjąć kroki w celu ochrony przedmiotów w piwnicy. Piec, pralka i suszarka prawdopodobnie będą pokryte zasięgiem budynku i treści, ale większość osobistych skutków nie zostanie w ogóle zakryta, jeśli są przechowywane w piwnicy. Podniesienie pieca i urządzeń Kilka cali może przejść długą drogę do uniknięcia szkód w przypadku mniejszych powodzi, a przedmioty osobiste przechowywane w piwnicy będą musiały zostać podniesione i/lub przechowywane w wodoodpornych pojemnikach, aby.

To, co ubezpieczenie powodziowe nie obejmuje przedmiotów znajdujących się poza domem. Pokłady, patio i kształtowanie krajobrazu, wraz ze studentami, systemami septycznymi i basenami, nie będą objęte dystansem, ale nie są uważani za część struktury domu. Samochód i motocykl właściciela domu również nie są uwzględnione w ubezpieczeniu, ale możliwe jest, że ich polisa ubezpieczeniowa auto może obejmować te przedmioty.

Wreszcie zasady NFIP nie obejmują zasięgu dodatkowych wydatków na życie właściciela domu. Może to być znaczny wydatek, więc jeśli właściciel domu mieszka w obszarze, w którym prawdopodobne są powodzie, świetny pomysł jest odłożenie na bok pewnych oszczędności na wypadek, gdyby musieli być poza domem przez pewien czas.

To, co jest objęte, różni się w zależności od prywatnych polis ubezpieczenia powodziowego.

Zasięg NFIP jest dostępny i ogólnie przystępny cenowo, ale ma pewne limity, takie jak ograniczenia zasięgu, które niektóre odczuwają, są zbyt restrykcyjne (250 000 USD na pokrycie budowy i 100 000 USD za zasięg treści) oraz pewne ograniczenia dotyczące tego, co można objąć. Największą zaletą zasięgu NFIP jest to, że nie można go anulować, jeśli dom zostanie przeprojektowany jako obszar wyższego ryzyka. Aby wypełnić to, co niektórzy postrzegają jako luki w polisach NFIP, prywatne firmy ubezpieczeniowe napisały własne polisy i zasady dotyczące ubezpieczenia powodziowego. Co to obejmuje? Zasadniczo prywatni ubezpieczyciele oferują wyższe limity ubezpieczenia, więc w przypadku większych lub droższych domów prywatne ubezpieczenie może być koniecznością w celu odbudowy lub zastąpienia zawartości domu. Ponadto niektórzy prywatni ubezpieczyciele pokrywają koszty kosztów życia, jeśli właściciel domu musi mieszkać gdzie indziej przez czas naprawy po objętym wydarzeniu.

Największym problemem wśród prywatnych ubezpieczycieli jest to, że w przeciwieństwie do NFIP, ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do dalszego sprzedaży właściciela domu. FEMA często przerysowuje mapy ryzyka w miarę zmiany krajobrazu i klimatu, więc jeśli dom wpadnie w obszar o wyższym ryzyku, prywatny ubezpieczyciel może anulować politykę właściciela domu. Ponieważ prawie każda polisa ubezpieczenia powodziowego obejmuje 30-dniowy okres oczekiwania przed wejściem w życie (aby zniechęcić ludzi do zakupu polisy tylko wtedy, gdy grozi poważne zdarzenie powodziowe), właściciel domu może znaleźć się bez ubezpieczenia, gdy potrzebuje tego najbardziej.

Uzyskanie ubezpieczenia powodziowego może być dobrym pomysłem i może być wymagane.

Jeśli właściciel domu ma kredyt hipoteczny poparty przez rząd federalny (takie jak hipoteki FHA, VA i USDA i kredyty hipoteczne zakupione przez niektórych partnerów federalnych), można im powiedzieć, że mieszkają w obszarze podatnym na powódź i są zobowiązani do tego Noś ubezpieczenie powodziowe. Dla najemców właściciel może sprawić, że jest to warunek umowy najmu, że najemca niesie ubezpieczenie treści, aby obniżyć koszty, jeśli pojawia się powódź. Nawet jeśli właściciel domu lub najemca nie jest zobowiązany do posiadania ubezpieczenia powodziowego, będą chcieli zbadać, czy powinni. Mapy zalewowe i oceny ryzyka FEMA często się zmieniają, więc właściciele domów mogą sprawdzić swoją stronę internetową, aby zobaczyć, gdzie ich domowy upadł. Właściciele domów mogą być zaskoczeni, widząc, że nie muszą żyć szczególnie blisko dużego zbiornika wodnego, aby znajdować się w strefie powodziowym wysokiego ryzyka; Ryzyko dotyczy wysokości, drenażu i tego, co jest w górę od małego Brook, dwie ulice dalej. Jeśli dom znajduje się w obszarze średniego i wysokiego ryzyka, właściciel domu będzie chciał poprosić o ubezpieczenie powodziowe od NFIP i kilku prywatnych ubezpieczycieli. Koszt ubezpieczenia powodziowego jest stosunkowo minimalny w porównaniu z uszkodzeniem, co wody powodziowe mogą wykonywać w ciągu kilku minut, i tak długo, jak właściciel domu uważnie czyta swoje dokumenty polityczne i jest świadomy tego, co jest objęte i jak bardzo może to być bardzo mądre inwestycje.