Rozwiązany! Jakie są wymagania dotyczące pożyczki kapitałowej domowej?

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

P: Kupiłem mój dom 7 lat temu i chciałbym wprowadzić w nim pewne ulepszenia, ale muszę wymyślić, jak za to zapłacić. Przyjaciel zalecił poszukiwanie pożyczki z kapitału własnego, aby pomóc sfinansować mój projekt poprawy domu, ale nie jestem do końca pewien, jak działa pożyczka kapitałowa, a nawet zakwalifikowałbym się. Jakie są Wymagania dotyczące pożyczki kapitałowej domowej?

A: Twój przyjaciel ma rację: pożyczka kapitałowa domowa jest doskonałą opcją dla właścicieli domów, którzy chcą zapłacić za drogie projekty, takie jak ulepszenie domu. Kryteria zatwierdzenia pożyczki kapitałowej domowej mogą się różnić w zależności od pożyczkodawców, ale ogólnie właściciele domów muszą mieć dobrą pozycję finansową o przyzwoitej zdolności kredytowej, niskim stosunku długu do dochodu i pewnej kwoty kapitału własnego w ich domu. Po zatwierdzeniu właściciel domu otrzymuje ryczałt z gotówki, którą można wykorzystać za opłacenie wszystkiego, co chcą w Twojej sprawie, ulepszenie domu. Aby odpowiedzieć na pytanie „Jakie są kwalifikacje do pożyczki kapitałowej domowej?„Najpierw musisz pełne zrozumienie pożyczek kapitałowych, aby znaleźć najlepszy dla Ciebie.

Pożyczka kapitałowa domowa jest rodzajem drugiego kredytu hipotecznego, który pomaga właścicielom domów uzyskać dostęp do ryczałtu gotówki z kapitału własnego domu.

Przed ustaleniem wymagań dotyczących pożyczki na kapitał własny, właściciele domów będą musieli zrozumieć, jak ten rodzaj pożyczki działa. Po pierwsze, jaka jest pożyczka kapitałowa domowa? Krótko mówiąc, jest to rodzaj pożyczki, którą właściciel domu może zabrać, aby uzyskać dostęp do kapitału (różnica między tym, co jest należne na kredyt hipoteczny a tym, co jest warte domu) w ich domu. Jedną z zalet pożyczki kapitałowej domowej jest to, że pożyczkobiorca może wykorzystywać pieniądze, aby zapłacić za wszystko, co chcieliby, takie jak naprawy domu lub ulepszenia, dług medyczny lub kredytowy lub edukacja w college'u dziecka lub edukacja na studiach dziecka. Pożyczkobiorca musi spłacić pożyczkę z kapitału własnego w miesięcznych ratach, podobnie jak spłacają kredyt hipoteczny. Ale jeśli właściciel domu nie spłaci swojej pożyczki z kapitału własnego, mogą ryzykować utratę domu na wykluczenie.

Jak działa pożyczka kapitałowa domowa? Ponieważ pożyczka kapitałowa domowa jest drugą hipoteką, zwykle będzie miała wyższą stopę procentową niż kredyt hipoteczny podstawowy. Wynika to z faktu, że w przypadku wykluczenia podstawowy kredyt hipoteczny zostałby najpierw spłacony, a pożyczka na kapitał własny. Jeśli cena sprzedaży domu była niższa niż łączna całkowita należna na pierwszym i drugim hipotce, pożyczkodawcy kapitału własnego nie może w pełni odzyskać swoich kosztów; Wyższa stopa procentowa pomaga zrównoważyć potencjalną stratę w tym przypadku.

Aby zakwalifikować się do pożyczki kapitałowej, pożyczkobiorcy muszą mieć pewien procent kapitału własnego w swoim domu.

Jednym z najważniejszych wymogów dotyczących pożyczek domowych jest właściciel domu, aby miał określoną kwotę kapitału własnego w swoim domu. Dokładna wymagana kwota kapitału może różnić się w zależności od pożyczkodawcy, ale ogólnie kredytobiorcy muszą mieć od 15 do 20 procent w kapitale własnym. Kapitał jest obliczany przez odejmowanie kwoty, którą właściciel domu jest winien domowi od jego oceny. W przypadku domu ocenianego na 450 000 USD właściciel domu musiałby być winien nie więcej niż 360 000 USD, aby mieć 20 procent kapitału własnego w domu. Ponieważ ceny domów zmieniają się w zależności od rynku nieruchomości, właściciel domu może stwierdzić, że ma mniej lub bardziej kapitał własny w swoim domu, niż sądzili, że wartość oceny ich domu jest wyższa lub niższa niż jego cena sprzedaży, kiedy ją kupił.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Ponadto kredytobiorcy muszą mieć dobrą zdolność kredytową i niski wskaźnik długu do dochodu.

Aby zakwalifikować się do pożyczki kapitałowej, pożyczkobiorcy muszą ogólnie mieć akceptowalną historię i wynik kredytu oraz niski stosunek długu do dochodu. Wymagania różnią się w zależności od pożyczkodawców, ale ogólnie pożyczkobiorca o zdolności kredytowej 620 lub wyższej będzie częściej zakwalifikowania się do pożyczki kapitałowej domowej. Kredytobiorcy z „dobrymi” lub „doskonałymi” wyników kredytowych wynoszących 670 i więcej, prawdopodobnie otrzymają niższe stawki kredytu kapitałowego niż te, których zdolność kredytowa spada między 620 a 670.

Oprócz akceptowalnej oceny kredytowej pożyczkobiorca musi zazwyczaj mieć stosunek długu do dochodu (DTI) wynoszący 43 procent lub niższy. Aby obliczyć DTI, właściciele domów mogą podzielić swoje miesięczne płatności zadłużenia (w tym pożyczki samochodowe, pożyczki studenckie, pożyczki osobiste, minimalne płatności karty kredytowej, alimenty i płatności z alimenty) przez ich dochód z przeddrożu. Na przykład pożyczkobiorca z miesięcznym dochodem przed opodatkowaniem wynoszącym 5000 USD i miesięcznym płatności zadłużenia w wysokości 1500 USD miałby DTI w wysokości 30 procent.

Kredytobiorcy muszą wykazać, że mają wystarczający dochód, aby spłacić pożyczkę oprócz historii płatności na czas.

W ramach procesu składania wniosków o pożyczkę kapitałową Home mogą być zobowiązani do pokazania dowodu pożyczkodawcy dochodu. Pomaga pożyczkodawcy ustalić, czy pożyczkobiorca będzie mógł sobie pozwolić na miesięczne płatności pożyczki. Właściciele domów na ogół będą musieli mieć co najmniej 2 lata historii dochodów, aby wykazać stałą zatrudnienie i dochód. Dowód dochodu może obejmować odcinki wynagrodzeń, zeznania podatkowe lub wyciągi zysków i strat dla kredytobiorców samozatrudnionych. Właściciele domów mogą chcieć rozważyć zwiększenie dochodów przed złożeniem wniosku o pożyczkę kapitałową, biorąc udział w pracach niezależnych lub kontraktowej lub prosząc o podwyżkę od ich pracodawcy-wyższe dochody również zmniejszy stosunek zadłużenia właściciela domu, co czyni je bardziej prawdopodobnie zakwalifikuje się do pożyczki.

W ramach procesu kontroli kredytowej pożyczkodawcy mogą przyjrzeć się historii płatności pożyczkobiorcy z innymi pożyczkodawcami. Historia późnych płatności może nie tylko mieć szkodliwy wpływ na zdolność kredytową pożyczkobiorcy, ale może również podnieść czerwone flagi pożyczkodawcy, ponieważ ryzykują utratę pieniędzy, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.

Właściciele domów mogą budować kapitał własny, dokonując płatności na czas i płacąc dodatkowo na główną podstawę.

Kiedy właściciel domu po raz pierwszy zamknie swój dom, może zbudować natychmiastowy kapitał, odkładając ryczałt gotówki jako zaliczkę, choć nie wszyscy kupujący będą mogli sobie pozwolić na dużą zaliczkę. Właściciele domów będą nadal budować kapitał własny w swoim domu, dokonując miesięcznych miesięcznych spłat hipotecznych. W zależności od kwoty zaliczki, osiągnięcie płatności może potrwać kilka lat.

Właściciele domów mogą również dokonywać dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, ponieważ są w stanie szybciej budować kapitał własny. Na przykład mogą postawić zwrot podatku lub premia od swojego pracodawcy w kierunku hipoteki, aby szybciej budować kapitał własny. Niektórzy właściciele domów mogą być w stanie wypłacić wyższą miesięczną płatność niż jest to wymagane przez pożyczkodawcę, co może również pomóc im szybciej budować kapitał własny.

Jeśli wartość domu znacznie wzrośnie, właściciele domów mogą być w stanie zakwalifikować się do pożyczki kapitałowej domowej, nawet jeśli nie zapłacili wiele na kredyt hipoteczny.

Rynek nieruchomości zmienia się z czasem, co oznacza, że ​​wartości domu mogą wzrosnąć lub zmniejszać się z miesiąca lub roku na rok. Właściciele domów, którzy kupili swój dom w czasie, gdy ceny domów były na ogół niskie, mogą być w stanie zakwalifikować się do pożyczki z kapitału własnego, jeśli wartość ich domu znacznie wzrosła od zakupu. Właściciele domów, którzy włożyli dużo pracy w swój dom, mogą również stwierdzić, że wartość domu znacznie wzrosła.

Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają od kredytobiorcy zapłaty za ocenę domu w celu ustalenia wartości domu w ramach procesu składania wniosków o pożyczkę na kapitał własny.

Właściciele domów mogą uzyskać ogólne wyobrażenie o wartości swojego domu, prosząc o analizę rynkową od agenta nieruchomości, ale pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają oficjalnej oceny określającej wartość domu w celu zatwierdzenia wniosku o pożyczkę kapitałową w domu. Jeśli ocena stwierdzi, że wartość nieruchomości wzrosła, właściciel domu może mieć 15 do 20 procent kapitału własnego, nawet jeśli nie dokonał wystarczającej ilości płatności hipotecznych, aby zbudować kwotę kapitału własnego.

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca zamówił ocenę domu po złożeniu wniosku o pożyczkę na kapitał własny. Kredytobiorcy mogą zapłacić za własną ocenę przed ubieganiem się o pożyczkę kapitałową domową, aby ustalić, czy kwalifikują się-jeśli okaże się, że ich dom jest wart niż sądzili, mogą spojrzeć na alternatywne opcje finansowania, które nie są t Wymagaj kapitału własnego.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Kredytobiorcy będą musieli również pokryć koszty zamknięcia, gdy zaciągną domową pożyczkę kapitałową.

Podobnie jak kredyt hipoteczny, pożyczka kapitałowa domowa ma koszty zamknięcia, które pożyczkobiorca musi zapłacić, gdy zamknie pożyczkę. Koszty zamknięcia różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale mogą one zawierać opłaty za ocenę, raport kredytowy, przygotowanie dokumentów, prawników, pochodzenie pożyczki, notariusze i wyszukiwanie tytułu. Koszty zamykania pożyczki kapitałowej domowej wynoszą zasadniczo od 2 do 5 procent pożyczkodawców z kwotą pożyczki, pozwoli pożyczkobiorcy na obniżenie kosztów zamknięcia do kwoty pożyczki, aby uniknąć wypłacania ich z kieszeni. Kredytobiorcy mogą zapytać pożyczkodawców o koszty zamknięcia pożyczek na kapitał własny, gdy kupują cytaty z najlepszych pożyczkodawców kapitału własnego.

Właściciele domów mogą również rozważyć linię kredytową kapitału własnego lub refinansowanie wypłaty w celu wykorzystania kapitału własnego domu.

Pożyczka kapitałowa domowa to tylko jedna opcja dla właścicieli domów, którzy szukają, jak wyprowadzić kapitał z domu. Dwie wspólne alternatywy kredytu kapitału własnego obejmują linie kredytowe Home Equity (HELOCS) i refinanse wypłat.

W przypadku HELOC właściciel domu zostanie zatwierdzony do obrotowej linii kredytowej, która jest pożyczona w stosunku do kapitału własnego. HELOC działa podobnie do karty kredytowej; Pożyczkobiorca może wyciągnąć pieniądze do limitu kredytowego i dokona minimalnych miesięcznych płatności lub spłaci saldo co miesiąc. HELOC mają „okres losowania”, który jest okresem, w którym pożyczkobiorca może usunąć środki z linii kredytowej. W tym okresie pożyczkobiorca może być zobowiązany jedynie do zapłaty odsetek. Po zakończeniu okresu losowania pożyczkobiorca wejdzie w okres spłaty, podczas którego dokonają miesięcznych płatności, które zostaną przeznaczone zarówno na główne, jak i odsetkowe.

Refinansowanie wypłaty różni się od pożyczki kapitałowej i HELOC, które dodają drugą miesięczną płatność do głównej kredytu kredytowego kredytobiorcy. Pożyczka refinansowana zastępuje podstawową hipotekę, aby kredytobiorca będzie miał tylko jedną spłatę kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Pożyczkobiorca może wybrać refinansowanie za kwotę pożyczki lub może wybrać ryczałt z gotówki ze swojego kapitału własnego w ramach refinansowania wypłat. Podczas gdy podstawowa refinansowanie może zmniejszyć miesięczne spłaty kredytu kredytowego kredytobiorcy, refinansowanie wypłat prawdopodobnie ją zwiększy, ponieważ kwota pożyczki będzie wyższa.

Kredytobiorcy będą chcieli rozważyć HELOC vs. pożyczka kapitałowa domowa, a nawet refinansowanie wypłat vs. pożyczka kapitałowa domowa, w zależności od ich potrzeb i potrzeb.

Jeśli właściciel domu nie spełnia kwalifikacji do pożyczki kapitałowej domowej, może przyjrzeć się pożyczkom osobistym, kartami kredytowymi, pożyczkom CD lub pożyczkom rodzinnym.

Kredytobiorcy, którzy nie kwalifikują się do pożyczki kapitałowej, HELOC lub refinansowania wypłaty, mogą szukać alternatyw, jeśli potrzebują gotówki na ulepszenia domu, nieoczekiwane rachunki medyczne lub spłata zadłużenia karty kredytowej. Te alternatywy pożyczki na kapitał własny obejmują pożyczki osobiste, karty kredytowe, pożyczki na płyty CD i pożyczki rodzinne.

Pożyczki osobiste generalnie mają stałą stopę procentową i stałe miesięczne płatności i mają średnie warunki od 1 do 7 lat. Ponieważ większość pożyczek osobistych jest niezabezpieczona, kredytobiorcy będą prawdopodobnie zobowiązani do zapłaty wyższej stopy procentowej, ponieważ niezabezpieczona pożyczka jest postrzegana jako bardziej ryzykowna niż zabezpieczona pożyczka. Jednak pożyczki osobiste mogą być lepszą opcją dla właścicieli domów, którzy nie mają wystarczającej ilości kapitału w swoim domu lub którzy wolą nie wykorzystać swojego kapitału i ryzykować utratą domu.

Karty kredytowe mogą być przydatnymi narzędziami, jeśli są używane odpowiedzialnie. Kredytobiorcy z dobrymi historiami kredytowymi mogą kwalifikować się do stawki wprowadzającej 0 % kwietnia, co oznacza, że ​​nie będą musieli płacić odsetek od zakupów w określonym czasie, zwykle od 6 do 21 miesięcy.

Kredytobiorcy, którzy mają rachunek oszczędnościowy Certyfikat Depozytów (CD), mogą chcieć zajrzeć do pożyczki CD, która jest rodzajem zabezpieczonej pożyczki związanej z konto CD. Głównym pro pożyczek CD jest to, że na ogół mają niższe stopy procentowe niż pożyczki kapitałowe, co czyni je potencjalną opcją dla właścicieli domów, którzy chcą sfinansować krótkoterminowy projekt doskonalenia domu bez dotykania kapitału własnego domu.

Wreszcie właściciele domów mogą rozważyć poproszenie zaufanego członka rodziny o pożyczkę. Ogólnie rzecz biorąc, członkowie rodziny rzadziej pobierają wysokie koszty pożyczki, a w zależności od członka rodziny mogą być skłonni dać pożyczkobiorcy pożyczkę bez odsetek. Jednak pożyczanie pieniędzy od rodziny może być ryzykowne; Brak spłaty pożyczki może spowodować nieodwracalne szkody w związku.

Pożyczka kapitałowa domowa jest dobrą opcją dla wykwalifikowanych właścicieli domów, którzy potrzebują gotówki, aby wprowadzić ulepszenia domu lub spłacić nieoczekiwany rachunek.

Podczas gdy istnieje kilka zalet i wad pożyczki z kapitału własnego, pożyczka na kapitał własny jest ogólnie dobrym opcją dla właściciela domu, który zbudował co najmniej 15–20 procent kapitału własnego w swoim domu. Kredytodawcy pożyczek z kapitału własnego na ogół nie określają, na co pożyczkobiorca może wydać pieniądze, co oznacza, że ​​właściciele domów mogą wykorzystać swój kapitał własny, aby zapłacić za różne wydatki. Wykorzystanie pieniędzy na zapłacenie za poprawę domu przy wysokim zwrotu z inwestycji (ROI) może być dobrym ruchem, ponieważ właściciel domu może osiągnąć dodatkowy zysk w domu, gdy je sprzedają. Może to być również opcja niższego interesu dla karty kredytowej lub pożyczki osobistej dla właścicieli domów w obliczu nieoczekiwanego rachunku lub którzy starają się zapłacić za edukację dla dzieci. Właściciele domów będą chcieli rozejrzeć się, aby znaleźć najlepsze pożyczki na kapitałowe, które będą pasować do ich budżetu.