Rozwiązany! Czy powinienem refinansować mój kredyt hipoteczny?

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

P: Przyjaciel po prostu refinansował kredyt hipoteczny i otrzymał świetną ofertę z niższą miesięczną płatnością. Zastanawiam się nad zrobieniem tego samego, ale nie jestem pewien, co to pociąga. Czy powinienem refinansować mój kredyt hipoteczny?

A: W ostatnich latach wielu właścicieli domów refinansowało kredyt hipoteczny, aby zablokować niższą stopę procentową i obniżyć miesięczne płatności. Pożyczkodawcy sprawiają, że refinansowanie wygląda jak atrakcyjna opcja, reklamując wszystko, od niższych spłat kredytu hipotecznego po obniżone stopy procentowe po bardziej korzystne warunki pożyczki. Mogą to zdecydowanie kilka silnych korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego. Właściciele domów mogliby nawet uzyskać ryczałt gotówki poprzez refinansowanie w celu spłaty innych długów, wypełniania remontu domu, płacenia czesnego i nie tylko. Jednak refinansowanie może nie być dobrą opcją w każdej sytuacji. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, kiedy refinansowanie ma sens i kiedy lepiej być wytrzymaniem.

Refinansowanie kredytów hipotecznych to zasadniczo zabranie nowej kredytu hipotecznego o różnych warunkach, aby spłacić istniejącą hipotekę.

Refinansowanie kredytów hipotecznych może wydawać się złożone, ale w rzeczywistości jest to stosunkowo prosty proces. Kiedy właściciele domów refinansują kredyt hipoteczny, zasadniczo zastępują swoją pierwotną pożyczkę mieszkaniową nową, która ma inne i najlepiej bardziej korzystne warunki. Księga (kwota pieniędzy, które pożyczasz) i stopa procentowa zwykle zmieniają się, co jest jedną z głównych zalet refinansowania. Po zatwierdzeniu pożyczki refinansowanej stara pożyczka jest spłacona, a właściciel domu zaczyna dokonywać płatności za nową pożyczkę.

Wiele razy właściciele domów mogą uzyskać niższą stopę procentową, gdy refinansowanie, ponieważ stopy procentowe mogły spadać, ponieważ pierwotnie kupili swój dom lub właściciel domu może kwalifikować się do lepszych stawek i chce z tego skorzystać. Niższa stawka jest jednym z głównych powodów, dla których ludzie decydują się na refinansowanie kredytu hipotecznego. Istnieje wiele innych korzyści, które zostaną omówione poniżej.

Refinansowanie może pomóc właścicielom domów zapewnić lepszą stopę procentową lub pożyczkę na kredyt hipoteczny.

Kiedy należy refinansować kredyt hipoteczny? Zasadniczo, jeśli właściciel domu może refinansować niższą oprocentowanie lub krótszy okres, a jednocześnie zmniejszenie miesięcznej płatności, warto rozważyć opcję. Jak wspomniano powyżej, jedną z największych korzyści jest to, że właściciele domów mogą zapewnić lepsze stopy procentowe, gdy refinansują stawki i warunki kredytu hipotecznego. Stopy procentowe mają tendencję do wahania się z czasem. Oznacza to, że są właściciele domów, którzy mogli kupić swój dom w czasie, gdy stopy procentowe były wyższe niż obecnie. Jeśli od tego czasu spadły stopy procentowe, refinansowanie może pomóc tym właścicielom domów w uzyskaniu lepszych stawek. Nawet jeśli stopy procentowe niewiele się nie zmieniły, właściciel domu mógłby w tym czasie poprawić swoją zdolność kredytową, być może odblokowując niższe stawki, aby skorzystać z refinansowania kredytu hipotecznego.

Kolejną potencjalną zaletą refinansowania pożyczek mieszkaniowych, która czyni ją dość popularną, jest to, że właściciel domu może zabezpieczyć krótszy okres pożyczki. Na przykład właściciel domu mógł mieć wzrost dochodów i szukać krótszego okresu pożyczki. Posiadanie krótszego okresu pożyczki z wyższą miesięczną płatnością pozwoliłby temu właścicielowi domu wcześniej opłacić swój dom. W tym przykładzie właściciel domu z 30-letnim kredytem hipotecznym może zamiast tego refinansować na 15-letni kredyt hipoteczny.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Refinansowanie na dłuższy okres pożyczki może pomóc w niższych płatnościach, jeśli właściciel domu stara się dokonywać spłaty kredytu hipotecznego.

Refinansowanie kredytów hipotecznych może również przynieść korzyści właścicielom domów, którzy doświadczają spadku miesięcznego dochodu. W tej sytuacji refinansowanie na dłuższy okres pożyczki może spowodować niższe miesięczne płatności, aby zapewnić właścicielowi domu więcej miejsca w swoim miesięcznym budżecie. Jeśli właściciel domu ma obecnie 15-letnią kadencję, może zdecydować się na refinansowanie na 30-letni kredyt hipoteczny, aby ułatwić swoje miesięczne płatności. Alternatywnie mogą zdecydować się na refinansowanie istniejącego 30-letniego kredytu hipotecznego do kolejnej 30-letniej kredytu hipotecznego o korzystniejszej stopie procentowej, która może również obniżyć miesięczne płatności.

Niższe płatności mogą pomóc właścicielom domów, którzy znajdują się w sytuacji, w której ich dochody spadły od czasu zakupu domu. Ci właściciele domów mogą również mieć do czynienia z zaległymi długami i potrzebować więcej miejsca w swoim miesięcznym budżecie, aby pokryć te dodatkowe wydatki.

Pożyczkodawcy zazwyczaj zalecają refinansowanie kredytu hipotecznego, jeśli zmniejszy to stopę procentową o 1 do 2 procent.

Właściciel domu, który pyta: „Czy powinienem refinansować mój dom?„Może mieć trudności z wiedzą, czy refinansowanie jest właściwym wyborem. Właściciele domów, którzy zdecydowanie rozważają refinansowanie, ale nie są pewni, czy czas jest odpowiedni. Pożyczkodawcy zazwyczaj zalecają refinansowanie stopy procentowej o co najmniej 1 do 2 procent, aby było warte kosztu refinansowania pożyczki. Posiadanie tej zasady może dać domowym właścicielom domów punkt odniesienia, aby zdecydować, czy refinansowanie jest dla nich odpowiednie. Jednak niektórzy pożyczkodawcy nawet twierdzą, że 0.5 procent obniżenie stopy procentowej może mieć ogromną różnicę dla niektórych kredytobiorców.

Główną kwestią, o której należy pamiętać, jest to, że stopa procentowa powinna idealnie stworzyć bardziej korzystną sytuację pożyczki dla właściciela domu. Jeśli stopa procentowa się nie zbliża lub nawet wzrośnie, ogólnie nie ma sensu refinansować kredytu hipotecznego.

Refinansowanie z kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej na hipotekę o stałym stopniu może zaoszczędzić pieniądze pożyczkobiorcy na okres pożyczki.

Ważne jest, aby wybrać najlepszy scenariusz refinansowania, taki jak znalezienie najlepszych warunków pożyczki. Na przykład refinansowanie może pozwolić właścicielowi domu przejść z kredytu hipotecznego o stałej stopie hipotecznej lub odwrotnie. Kredyty hipoteczne o stawce oznaczają, że Twoja miesięczna płatność może ulec zmianie przez cały okres pożyczki na podstawie tego, co robią stopy procentowe.

Kortowe hipoteki regulowanej również często rosną, a czasem przez całkiem sporo. Zazwyczaj mają początkowe stawki dyskontowane, a następnie rosną z czasem. Rada Rezerwy Federalnej podaje przykład ramienia, które rozpoczęło się od początkowej 4 -procentowej stawki, która następnie wzrosła do 7 procent w drugim roku. To nie brzmi dużo, ale ten właściciel domu przeszedł z 954 USD.83 Płatność hipoteczna w pierwszym roku do 1320 USD.59 Płatność hipoteczna w drugim roku. Z tego powodu kredyty hipoteczne o regulowanej stawce mogą utrudnić właścicielom domów stworzenie dokładnego miesięcznego budżetu. Tymczasem hipoteka o stałej stopie procentowej utrzymuje taką samą stopę procentową w okresie żywotności pożyczki, co oznacza, że ​​spłata kredytu hipotecznego pozostaje taka sama z roku na rok. Tak więc, podczas gdy inne koszty mogą wzrosnąć na przestrzeni lat, takie jak gaz i żywność, spłaty kredytu hipotecznego na hipotece o stałym stawce pozostają takie same, co ułatwia budżet.

Kolejną wadą kredytu hipotecznego o regulowanej stawce jest to, że właściciele domów mogą skończyć w sytuacji, w której kwota, którą są winni w domu, wzrasta nawet w przypadku płatności na czas. Jeśli miesięczne płatności hipoteczne nie są wystarczające, aby spłacić odsetki należne od kredytu hipotecznego, tworzy to sytuację zwaną negatywną amortyzacją, w której właściciel domu jest winny więcej niż początkowo pożyczał. W takim przypadku refinansowanie na kredyt hipoteczny o stałej stawce może pomóc właścicielowi domu nad wodą i może prowadzić do długoterminowych oszczędności.

Refinansowanie wypłat zapewnia właścicielowi domu dostęp do kapitału własnego, aby pomóc w opłaceniu napraw lub remontów, dodatkowego długu lub nieoczekiwanych rachunków.

Właściciele domów pytają: „Czy powinienem refinansować mój dom?”Powinien także zdawać sobie sprawę z innej potencjalnej korzyści z refinansowania. Jeśli właściciel domu zbudował wystarczającą ilość kapitału własnego w swoim domu, może być w stanie uzyskać refinansowanie wypłaty, co zapewnia właścicielom domów ryczałtową sumę gotówki z kapitału własnego. Właściciele domów mogą uzyskać dostęp do tych nowo wydanych funduszy, aby zająć się dodatkowym długiem, takimi jak karty kredytowe, płacić za nieoczekiwane rachunki medyczne, a nawet dokonywać napraw i remontów samego domu, takie jak budowanie tego pożądanego dodawania. W niektórych przypadkach odsetki od refinansowania wypłaty mogą również być odliczone od podatku.

Jednak właściciele domów rozważających tę opcję mogą chcieć zachować ostrożność. Gotówka, którą właściciel domu otrzymuje od tego rodzaju refinansowania, nadal będzie musiała zostać spłacona, co może oznaczać wyższą miesięczną płatność za kredyt hipoteczny. To z kolei może prowadzić do większego długu, a właściciele domów ryzykuje utratą domu, jeśli nie są w stanie dokonać płatności. Ważne jest, aby właściciele domów ocenili swoje prawdziwe potrzeby dotyczące opcji wypłaty, długoterminowe cele spłacania kredytu hipotecznego i poziomy komfortu ze zwiększonymi kwotami długu przed kontynuowaniem.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Refinansowanie może pozwolić właścicielom domów przejść z jednego rodzaju pożyczki na inny.

Refinansowanie może pomóc właścicielom domów w przejściu z jednego rodzaju pożyczki na inny, jeśli tak zdecydują. Często można znaleźć inne typy pożyczek z bardziej korzystnymi wymaganiami dla właściciela domu.

Na przykład właściciel domu mógł początkowo ustanowić pożyczkę FHA, kiedy kupił dom. Z biegiem czasu ten właściciel domu mógł znaleźć bardziej konwencjonalną pożyczkę, która lepiej pasowała do ich celu finansowego. Pożyczka FHA wymaga, aby właściciel domu zapłacił składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego za całe życie pożyczki. Przechodząc do innego rodzaju pożyczki, właściciel domu wyeliminowałby ten wymóg, co prowadzi do oszczędności i prawdopodobnie niższej miesięcznej spłaty hipotecznej.

Koszty refinansowania mogą wynosić od 2 do 6 procent głównej pożyczki.

Refinansowanie kredytu hipotecznego ma jednak koszty. Podobnie jak w przypadku oryginalnego kredytu hipotecznego, właściciel domu miałby dodatkowe opłaty i koszty zamknięcia podczas refinansowania, ponieważ refinansowanie kredytu hipotecznego po prostu zastępuje starą hipotekę nową z lepszymi warunkami i stawkami.

Ponieważ koszty mogą wynosić od 2 do 6 procent głównej pożyczki w zależności od pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy, ważne jest, aby obliczyć te koszty przed refinansowaniem. Kwota, którą właściciel domu oszczędza od refinansowania, aby najlepiej jest więcej niż to, co wydają na koszty zamknięcia. Mogliby nawet ustalić, że złamanie byłoby nawet dopuszczalne, gdyby warunki pożyczki były o wiele bardziej korzystne. Ogólnie te koszty są wpływem na jeden wpływ na refinansowanie.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Refinansowanie może nie być dobrym wyborem dla właścicieli domów, którzy planują wkrótce sprzedać swój dom lub są bliscy spłacania kredytu hipotecznego.

Czy ma sens refinansowanie? Nie w każdej sytuacji. Należy pamiętać o pewnych wadach, próbując dowiedzieć się, kiedy refinansować kredyty hipoteczne. Podczas gdy refinansowanie wiąże się z wieloma korzyściami, nie jest to odpowiedź dla wszystkich. Jedną z głównych sytuacji, w których może nie mieć sensu refinansowanie kredytu hipotecznego, jest to, że właściciel domu planuje wkrótce sprzedać swój dom. W tym scenariuszu właściciel domu zająłby koszty ustanowienia nowego kredytu hipotecznego, którego nie utrzymywałyby długo, co może spowodować utratę pieniędzy.

I odwrotnie, właściciele domów, którzy planują przeprowadzić się w ciągu najbliższych kilku lat, mogą skorzystać z refinansowania do nowej 30-letniej pożyczki hipotecznej z niższymi płatnościami i kwotą zwrotu gotówki. W tej sytuacji ryczałt gotówki może pomóc w naprawie właściciela domu lub uaktualnieniu domu w celu zwiększenia jego wartości przy sprzedaży, lub spłacić długi, aby ułatwić oszczędność nowego domu.

Jednak sytuacja, w której prawie nigdy nie opłaca się refinansować, jest to, że właściciel domu jest bliski spłaty swojego domu. W tym przypadku refinansowanie otworzyłoby lata długu, ponoszą niepotrzebne koszty zamknięcia i może zachęcić do pożyczania kapitału z domu, ktoś jest bliski posiadania wprost posiadania. Kredyty hipoteczne, które są zbliżone do spłaty, mają również minimalną kwotę miesięcznych płatności w kierunku odsetek, ponieważ późniejsze płatności przeznaczane są głównie na kapitał.

Refinansowanie kredytów hipotecznych może być dobrą decyzją finansową, jeśli pomoże właścicielowi domu obniżyć stopę procentową, skrócić termin pożyczki lub szybciej budować kapitał własny.

Więc kiedy ma sens refinansowanie? Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie domu powinno przynieść korzyści właścicielowi domu na jeden z trzech głównych sposobów. Główną zaletą refinansowania jest to, że może obniżyć stopę procentową, a tym samym zmniejszyć, o ile właściciel domu jest winien pożyczkę w perspektywie długoterminowej. Refinansowanie może być również dobrym pomysłem, jeśli skróci termin pożyczki, na przykład przejście z 30-letniego kredytu hipotecznego do 15-letniego kredytu hipotecznego.

Uzyskanie nowego kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie może również pomóc właścicielom domów w szybszym budowaniu kapitału w ich domu, przy czym mniej pieniędzy jest skrócona na odsetki lub termin pożyczki. Aby dowiedzieć się, czy obowiązują te sytuacje, właściciele domów mogą rozważyć otrzymanie wyceny refinansowania bezbłędnego od pożyczkodawcy.