Jak uzyskać najlepszą stawkę kredytu hipotecznego

Zdjęcie: Istockphoto.com

Dom jest jednym z najważniejszych zakupów, które wiele osób dokona w ciągu swojego życia, a wielu będzie musiało wyjąć kredyt hipoteczny, aby pozwolić sobie na zakup domu. Co to jest kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki, która zapewnia przyszłym właścicielom domów pieniędzy, których potrzebują na zakup domu. Następnie spłacą te pieniądze w miesięcznych ratach, dopóki pożyczka nie osiągnie końca jej kadencji. Ponieważ kredyty hipoteczne są pożyczkami długoterminowymi, opłaca się planować z wyprzedzeniem, aby znaleźć i zakwalifikować się do odpowiedniej pożyczki. Ale kredytobiorcy często zastanawiają się, jak uzyskać najlepszą stopę procentową hipoteczną, gdy jest tak wiele czynników do rozważenia. Postępując zgodnie z tymi krokami, pożyczkobiorcy mogą upewnić się, że dokonali należytej staranności w uzyskaniu dla nich najlepszej stawki kredytu hipotecznego, co oznacza, że ​​mogą iść naprzód z zakupem domu, wiedząc, że stawka, którą mają dla nich najlepsza dla nich.

Zanim zaczniesz…

Jak uzyskać najlepszą stawkę kredytu hipotecznego? Przed rozpoczęciem procesu wniosku o kredyt hipoteczny kredytobiorcy będą chcieli zapoznać się z raportami kredytowymi. Istnieją trzy główne biura kredytowe, które pożyczkodawcy mogą użyć do ustalenia wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy: transunion, eksperyment i równo. Pożyczkobiorcy mogą pobierać kopie swoich raportów kredytowych z każdego biura online, tworząc bezpłatne konto. W zależności od kwoty szczegółowości, które pożyczkobiorca chce zobaczyć z raportu kredytowego, mogą potrzebować uiścić niewielką opłatę, ale podstawowe informacje są ogólnie dostępne za darmo. Alternatywnie, konsumenci mogą otrzymywać bezpłatne raporty kredytowe od wszystkich trzech biur kredytowych tak często, jak raz w tygodniu z rocznego korporacji.com, który jest upoważniony przez prawo federalne.

Podczas sprawdzania raportów kredytowych kredytobiorcy będą chcieli szukać niedokładności, które mogą być szkodliwe dla ich zdolności kredytowej. Jeśli zauważą niedokładności, mogą otworzyć spór o potencjalnie usunięcie informacji z kredytu, co może pomóc zwiększyć ich ogólną zdolność kredytową.

Krok 1: Popraw swoją zdolność kredytową, tworząc silne nawyki finansowe.

Kredytobiorcy, którzy zadają sobie pytanie: „Jak mogę uzyskać najlepszą stawkę kredytu hipotecznego?”Może zacząć od pracy nad poprawą swojej zdolności kredytowej, gdy będą przekonani, że ich raport kredytowy jest dokładny. Ocena kredytowa mówi pożyczkodawcom, jak godny zaufania jest pożyczkobiorca, jeśli chodzi o spłatę długu. Jednym z najlepszych sposobów dla właścicieli domów w celu zwiększenia ich zdolności kredytowej i pokazania, że ​​są niezawodne finansowo, jest zapewnienie, że rachunki są opłacane na czas. Kredytobiorcy mogą również pracować nad spłaty długu przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny; Będą chcieli zmniejszyć swoje salda kredytowe do nie więcej niż 20 do 30 procent dostępnego limitu kredytowego. To pokazuje pożyczkodawcy, że pożyczkobiorca jest odpowiedzialny za swój dostępny kredyt, co sprawia, że ​​są bardziej prawdopodobne, że płacą miesięczny rachunek za kredyt hipoteczny na czas. To z kolei może prowadzić do kwalifikacji pożyczkobiorcy do niższej stawki kredytu hipotecznego.

Krok 2: Spłacić dług, aby zmniejszyć całkowity wskaźnik zadłużenia do dochodu.

Kwota długu, którą nosi osoba, może mieć wpływ na to, czy kwalifikuje się do kredytu hipotecznego-a jeśli tak, jaka stopa procentowa zapłaci. Stosunek długu do dochodu to po prostu ile długu ma ktoś w związku z tym, ile zarabia. Pożyczkobiorca, który ma dużo długu, będzie bardziej ryzykowny dla pożyczkodawcy.

Rozważając wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy uwzględnią miesięczne koszty mieszkaniowe pożyczkobiorcy, w tym opłatę hipoteczną, podatki od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów. Koszty te są określane jako „wskaźnik front-end.„Oprócz kredytu hipotecznego pożyczkobiorcy pożyczkodawca weźmie również pod uwagę dług, taki jak pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe i karty kredytowe, zwane również„ wskaźnikiem zaplecza.„Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy szukają wskaźnika front-end nie wyższego niż 28 procent miesięcznego dochodu brutto i wskaźnik zaplecza wynoszący 36 procent lub niższy. Niektóre rodzaje pożyczek, takie jak te gwarantowane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), pozwoli na wyższy wskaźnik zaplecza, ale mogą mieć wyższą stopę procentową w zamian. Zmniejszając dług niezwiązany z tym, kredytobiorcy będą bardziej skłonni do uzyskania najlepszej stawki w zakresie kredytu hipotecznego.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 3: Przeprowadź burzę mózgów, aby potencjalnie zwiększyć swój dochód.

Jednym ze sposobów, aby właściciele domów uzyskały lepszą stopę kredytu hipotecznego, jest zwiększenie ich ogólnego miesięcznego dochodu. Oczywiście może to być łatwiej powiedzieć niż zrobić w zależności od osobistej sytuacji pożyczkobiorcy. Ale dla pracowników z stałą pracą, proszenie o podwyżkę, gdy przygotowują się do zakupu domu, może pomóc im zapewnić lepszą stopę procentową.

Jeśli prośba o podwyżkę nie jest opcją, kredytobiorcy mogą rozważyć poszukiwanie nowej pracy z wyższą pensją. Jednak nie jest to najlepszy pomysł, aby dokonać znacznej zmiany, takiej jak przełącznik pracy zbyt blisko ubiegania się o kredyt hipoteczny, więc kupujący będą chcieli rozpocząć ten proces wcześniej, jeśli planują zmienić pracę. Alternatywnie, ci, którzy zastanawiają się: „Jak mogę uzyskać najniższą stopę kredytu hipotecznego?”Może sprawdzić sposoby na zarabianie dodatkowych dochodów, takie jak podjęcie pracy, freelancing lub zarabianie na hobby, co z kolei może przełożyć się na niższą stawkę.

Krok 4: Spójrz na zachęty rządowe i pożyczki na potencjalnie niższe stawki.

Jeśli wzrost dochodów nie jest opcją dla pożyczkobiorcy i nadal zastanawiają się, jak uzyskać dobrą stawkę kredytu hipotecznego z posiadanymi pieniędzmi, mogą przyjrzeć się zachętom i ofertom rządowym. Niektóre stany oferują zachęty nabywcom domu po raz pierwszy, aby ułatwić im wejście na drabinę nieruchomości, podczas gdy inne oferują zachęty do powtarzania kupujących. Zachęty te mogą pomóc kupującemu zaoszczędzić za obniżenie płatności, uzyskać niższe stopy procentowe lub uzyskać rabaty podatkowe za zakup domu. Aby ustalić, co, jeśli w ogóle, programy są oferowane tam, gdzie mieszkają, pożyczkobiorcy mogą skontaktować się z państwową agencją finansową mieszkaniową lub Departamentem Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).

U.S. Rząd gwarantuje również kilka rodzajów pożyczek, aby pomóc Amerykanom zostać właścicielami domów. Niektóre przykłady to pożyczka Federalna Administracja Mieszkalnictwa (FHA), pożyczka Departamentu Spraw Weteranów (VA) oraz pożyczka Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA). Te typy pożyczek mogą pomóc tym, którzy inaczej nie mogą sobie pozwolić na dom.

Krok 5: Zaoszczędź jak najwięcej na zaliczkę w domu.

Dom jest jednym z najdroższych zakupów, które wiele osób dokona za życia. Kupujący dom, którzy mogą odłożyć część pieniędzy przy zakupie domu, będą mogli podjąć mniej długu niż ci, którzy nie mają zaliczki. Kupujący, którzy obniżyli mniej niż 20 procent ceny zakupu konwencjonalnego kredytu hipotecznego, będą na ogół zobowiązani do spłaty prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI, dopóki nie osiągną tego 20 -procentowego znaku kapitałowego. Wynika to z faktu, że pożyczkodawcy postrzegają nabywców o większej zaliczki jako mniej ryzykowni niż ci z małą (lub bez) zaliczki.

Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego? PMI pomaga zmniejszyć ryzyko pożyczkodawców, co pozwala pożyczkobiorcom z niższym spadkiem płatności na zakwalifikowanie kredytu hipotecznego. Podczas gdy zaliczka w wysokości 20 procent lub więcej niekoniecznie obniży stawkę kredytu hipotecznego dla pożyczkobiorcy, wyeliminuje potrzebę PMI, a tym samym zmniejszy ogólną miesięczną spłatę kredytu kredytowego kredytobiorcy.

Krok 6: Rozważ 15-letni okres kredytu hipotecznego w ciągu 30 lat.

Kredytobiorcy zastanawiają się, jak uzyskać kredyt hipoteczny, będą również musieli rozważyć ich pożądaną długość pożyczki. Długość kredytu hipotecznego, znana również jako okres pożyczki, może mieć wpływ na stopę kredytu hipotecznego, a także całkowitą kwotę odsetek zapłaconych przez cały okres pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, stopa procentowa 15-letniego kredytu hipotecznego będzie niższa niż na 30-letnim kredycie hipotecznym. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy postrzegają krótsze pożyczki jako mniej ryzykowne niż dłuższe; Trudno przewidzieć, czy pożyczkobiorca nadal będzie w stanie dokonywać spłaty kredytów hipotecznych po 2 lub 3 dekadach.

Ponadto pożyczkobiorca w końcu zapłaci mniej odsetek w okresie 15-letniej kredytu hipotecznego niż 30-letni. W zależności od kwoty pożyczki oszczędności mogą być w dziesiątce tysięcy dolarów. Kupujący będą musieli pamiętać, że krótszy okres pożyczki oznacza jednak wyższą miesięczną płatność, co może ograniczyć kwotę, którą mogą wydać na zakup domu.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 7: Ustal, czy ubiegać się o kredyt hipoteczny o stałym lub stawki.

Jedną z największych decyzji pożyczkobiorcy będą musieli podjąć po otrzymaniu kredytu mieszkaniowego, jest to, czy wybrać hipotekę o stałej stopie, czy o stałej stopie. Oba mają swoje zalety i wady oraz odpowiedź na pytanie: „Jak uzyskać najlepszą stawkę kredytu hipotecznego?„Będzie inny dla każdego pożyczkobiorcy.

Z hipoteką o stałej stopie pożyczkobiorca zapłaci tę samą oprocentowanie za okres pożyczki. Może to być dobra opcja, gdy stopy procentowe są niskie, ale wybór kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, gdy stopy procentowe są wysokie, może przełożyć się na tysiące więcej dolarów zapłaconych odsetek od czasu spłaty pożyczki. Kupujący, którzy wybiorą hipotekę o stałej stopie, będą mieli przewidywalne miesięczne płatności, ale jeśli stopy procentowe spadną, będą musieli refinansować swoją pożyczkę, aby skorzystać z tych niższych stawek.

Z drugiej strony kredyt hipoteczny o regulowanej stawce zaczyna się od niższej stawki przez stały czas, zwykle od 5 do 10 lat. Po upływie tego okresu stopa procentowa okresowo dostosuje się do rynku. Oznacza to, że właściciel domu może zobaczyć, że ich miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wzrosną, jeśli stopa procentowa wzrośnie. Jednak nabywcy, którzy nie planują pozostać w swoim domu przez pełne 15 lub 30 lat pożyczki, mogą skorzystać z niższej stopy procentowej w okresie początkowym z kredytem hipotecznym o stawce stawki.

Krok 8: Użyj kalkulatora kredytu hipotecznego, aby oszacować miesięczne płatności.

Kiedy kupujący wymyślili budżet na zakup domu, kalkulator kredytu hipotecznego może być pomocnym narzędziem do wykorzystania. Aby skorzystać z kalkulatora hipotecznego do oszacowania miesięcznych płatności, pożyczkobiorcy będą musieli uzyskać pod ręką następujące informacje:

• Cena zakupu domu
• Kwota zaliczki
• Okres pożyczki (i.mi., długość pożyczki)
• Potencjalna stopa procentowa kredytu hipotecznego
• Kwota podatków od nieruchomości należnych co roku na nieruchomości
• Szacowany koszt ubezpieczenia właścicieli domów
• Wszelkie dodatkowe opłaty, takie jak opłaty za stowarzyszenie właścicieli domów (HOA) lub PMI

Gdy kupujący wprowadzi te informacje do kalkulatora kredytu hipotecznego, będą mogli zobaczyć swoją szacunkową miesięczną płatność. Następnie mogą bawić się liczbami, aby sprawdzić, czy mogą sobie pozwolić na wyższą hipotekę, niższą zaliczkę lub krótszy okres pożyczki na podstawie ich obecnej sytuacji finansowej. Informacje te pomogą im zdecydować, ile kredytu hipotecznego mogą sobie pozwolić na podjęcie, co pozwoli im poszukać domu, który pasuje do ich budżetu, nie przytłaczając ich finansów.

Krok 9: Rozejrzyj się do kilku pożyczkodawców, aby porównać stawki.

Wielu kredytobiorców zastanawia się, jak wybrać pożyczkodawcę hipotecznego i jak będą wiedzieć, który jest dla nich najlepszy. Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego, może zapłacić zakup w kilku najlepszych kredytodawcach hipotecznych. Różni pożyczkodawcy będą oferować różne stawki, więc właściciele domów będą chcieli uzyskać cytaty od co najmniej trzech do pięciu pożyczkodawców, aby znaleźć najlepszą stawkę kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy mogą również rozważyć otrzymywanie cytatów od różnych rodzajów pożyczkodawców, w tym banków, kas kredytowych i pożyczkodawców online.

Podczas zakupu pożyczki hipotecznej pożyczkobiorcy będą chcieli zażądać wszystkich cytatów w tym samym czasie, aby upewnić się, że stawki są porównywalne. Takie postępowanie na ogół nie będzie szkodliwe dla kredytu pożyczkobiorcy, jeśli zażądają wszystkich cytatów w tym samym czasie. Trzy główne biura kredytowe dają ramy czasowe od 14 do 45 dni, aby kredytobiorcy otrzymali tyle cytatów, ile chcą, bez wpływu.

Każdy cytat zapewni pożyczkobiorcom szacunkową stopę procentową i koszty zamknięcia. Korzystając z tych informacji, mogą ustalić, która pożyczka jest dla nich najlepsza. Kredytobiorcy, którzy planują pozostać w domu w perspektywie długoterminowej, mogą wybrać pożyczkę o niższej stopie procentowej, ponieważ jest to bardziej prawdopodobne, że zaoszczędzi im pieniądze na dłuższą metę. Ale ci, którzy spodziewają się sprzedać dom i spłacić kredyt hipoteczny w ciągu kilku lat, będą chcieli szukać pożyczki z niższymi kosztami zamknięcia, ponieważ będą mieli mniej czasu na odzyskanie tych kosztów niż pożyczkobiorca, który pozostanie w domu dekada lub dłużej.

Krok 10: Zapytaj pożyczkodawców, czy pozwolą ci wypłacić punkty rabatowe w zamian za niższą stawkę.

Niektórzy pożyczkodawcy pozwoli pożyczkobiorcom spłacić „punkty hipoteczne.„Są to punkty rabatowe, które pożyczkobiorca może kupić od pożyczkodawcy, aby zmniejszyć oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jeden punkt kredytu hipotecznego kosztuje 1 procent kwoty pożyczki i może zmniejszyć stopę procentową o 0.25 procent. Kredytobiorcy, którzy mają środki na zapłacenie tych punktów rabatowych, mogą to zrobić, aby obniżyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.

Jednak punkty rabatowe nie zawsze mogą być dobrym pomysłem. Kredytobiorcy będą chcieli obliczyć, ile czasu zajmie im przerwa, nawet jeśli zapłacą punkty hipoteczne w zamian za niższą stopę procentową. Może to trwać aż 7 do 9 lat. Jeśli pożyczkobiorca nie spodziewa się pozostania w domu tak długo, może nie być w ich najlepszym interesie, aby płacić punkty rabatowe.

Krok 11: Śledź stawki kredytu hipotecznego, aby spróbować zablokować najniższą dla Ciebie.

Stawki kredytów hipotecznych są stale się zmieniają, więc może zapłacić za kredytobiorców, aby uważnie oglądać trendy stawki kredytu hipotecznego, ponieważ przygotowują się do ubiegania się o kredyt hipoteczny. Może to pomóc im uzyskać najniższą stawkę kredytu hipotecznego i zamknąć ją z pożyczkodawcą, jeśli to możliwe. Blokowanie stawki gwarantuje to przez określony czas. Tak długo, jak pożyczkobiorca może zamknąć pożyczkę przed wygaśnięciem blokady stawki, należy zagwarantować tę stawkę. Jednak pożyczkodawca może to zmienić, jeśli nastąpi jakiekolwiek poważne zmiany statusu pożyczkobiorcy, takie jak obniżona zaliczka z tego, co pierwotnie uzgodniono lub poważna zmiana zdolności kredytowej kredytowania kredytobiorcy.

Krok 12: Unikaj dokonywania dużych zakupów lub poważnych zmian w życiu przed zamknięciem kredytu hipotecznego.

Ubieganie się o pożyczkę samochodową lub dokonanie znacznej zmiany kariery nie jest najlepszym pomysłem dla osób, które są w trakcie zakupu domu. Pożyczkodawcy chcą widzieć spójność i wiarygodność u kredytobiorców, a także nagłe i główne zmiany, takie jak te mogą podnieść czerwone flagi. Pożyczkobiorca ze stabilną pracą i długiem zarządzającym jest atrakcyjnym kandydatem na kredyt hipoteczny, ale jeśli ten pożyczkobiorca wprowadza serię zmian między ubieganiem się o kredyt hipoteczny a zamknięciem pożyczki, pożyczkodawca może zdecydować o wycofaniu się. Jeśli to możliwe, najlepiej jest, aby właściciele domów powstrzymują się od dokonywania poważnych zmian, aż do zamknięcia pożyczki mieszkaniowej.

Przyszli właściciele domów, rozważając, jak uzyskać najlepszą stawkę kredytu hipotecznego, mogą po prostu wykonać te 12 kroków, aby przygotować się na sukces, jeśli chodzi o znalezienie i blokowanie najlepszej stawki kredytu hipotecznego dla swojego budżetu.