Jak uzyskać wstępną pożyczkę mieszkaniową

Zdjęcie: Istockphoto.com

Zakup domu, zwłaszcza pierwszego domu, jest ekscytującym i przytłaczającym procesem. Kiedy większość kupujących po raz pierwszy rozpoczyna eksplorację domów na rynku, koszt domów może wydawać się udawany liczba dla większości ludzi, ich dom jest najdroższym zakupem, jaki kiedykolwiek dokonają. W pewnym momencie podczas poszukiwania właściwego miejsca agent nieruchomości zapyta cię, ile możesz sobie pozwolić na wydanie, co rodzi ważne pytanie: w jaki sposób zastanawiasz się, ile bank pożyczy Ci zakup dom?

Istnieje wiele sposobów, aby te obliczenia były bardzo skomplikowane, niektóre niejasne i uogólnione. Jednym z najłatwiejszych i najbardziej niezawodnych sposobów określenia wielkości kredytu hipotecznego, do którego kwalifikujesz się, jest po prostu zapytanie potencjalnych pożyczkodawców. Doświadczenie w zakresie oceny zdrowia finansowego swoich klientów, banków i kredytodawców hipotecznych mogą przyjrzeć się Twoim dochodom, zadłużeniu i historii kredytowej i poinformować o maksymalnej kwoty, jaką według ciebie możesz sobie pozwolić na pożyczkę. Proces ten nazywa się preaproval lub wstępną kwalifikacją. Zapytanie pożyczkodawcy o tę informację nie zobowiązuje cię do pożyczania od tej instytucji; Wręcz przeciwnie, zaleca się przestrzeganie tego procesu dla kilku pożyczkodawców, abyś mógł kupić najlepszy produkt hipoteczny i najlepszą stopę procentową, jaką można znaleźć. Poszukiwanie preaproval lub kwalifikacji może również dać ci nogę w negocjacjach, gdy znajdziesz odpowiedni dom, ponieważ kupujący z dokumentem, który mówi, że pożyczkodawca jest gotowy na spisanie kredytu hipotecznego, jest w znacznie silniejszej pozycji niż kupujący, który nie ma nabywca. T jeszcze zastosowany.

Preapproval vs. Wstępne kwalifikacja

Zdjęcie: Istockphoto.com

Zarówno PreappRoval, jak i prekwalifikacja dadzą ci wyobrażenie o tym, ile możesz sobie pozwolić na wydanie w domu, a posiadanie listu od pożyczkodawcy da twoje oferty na domy nieco więcej wiarygodności w porównaniu z tymi, które ich nie mają.

Potencjalny nabywca otrzymuje preaproval za kredyt hipoteczny, gdy przedłożył dowód zatrudnienia i dochodu, a także zezwolenie na pełny czek kredytowy. Preapproval jest podawany, gdy pożyczkodawca określi, że potencjalny nabywca jest dobrym kandydatem i prawdopodobnie otrzyma pożyczkę na wstępną kwotę. Pożyczkodawca sprawdził nabywcę i uznał, że są dobrym ryzykiem, a zatem jest gotów stać za nimi. Preapproval litery mają dużą wagę w świecie nieruchomości, ponieważ sprzedawcy wiedzą, że pożyczkodawca już przeszukał historię finansową tego kupującego i nie znalazł problemów.

Wstępna kwalifikacja jest podobna do preaproval, ale opiera się wyłącznie na informacjach dostarczonych przez potencjalnego nabywcę, co może być mniej dokładne. Aby wstępnie kwalifikować pożyczkę mieszkaniową, wypełnisz formularze wskazujące na swoje dochody, długi i szacunkową zdolność kredytową, ale nie będziesz musiał poddać się czeku kredytowego ani podać dokumentacji dowolnej podanych informacji. W rezultacie jest więcej miejsca na poruszanie się wokół stopy procentowej, a ponieważ pożyczkodawca nie będzie w stanie uruchomić wniosku o kontrolę kredytową i pożyczkę, możliwe jest, że programy i zachęty mogą zniknąć przed uruchomieniem formalnego kontroli kredytowej i wniosku. Wstępna kwalifikacja pomoże Ci wyobrazić sobie, jak wiele możesz sobie pozwolić, ale nie będzie tak dużo kołysać się nad sprzedawcą, jeśli złożysz ofertę.

Po co się przedstawiać?

Kiedy znajdziesz dom, który chcesz złożyć ofertę do zakupu, chcesz nie marnować czasu na uzyskanie oferty. Ale to może oznaczać decydowanie w locie, ile naprawdę możesz sobie pozwolić, co może spowodować przepłacenie lub umieszczenie się w niewygodnej pozycji, że nie jesteś w stanie negocjować, jeśli jesteś poproszony o nieco więcej niż oferowałeś. Preapproval oznacza, że ​​co najmniej jeden bank zbadał twoje finanse, uruchomił kredyt i stwierdził, że mogą pożyczyć określoną kwotę, która wraz z oszczędnościami powinna dać ci bardzo dokładne wyobrażenie o najwyższej kwoty, jaką możesz wydać, jaką możesz wydać. Następnie możesz się wyregulować i wiedzieć, ile możesz sobie pozwolić na dość szybkie zaoferowanie. Może to pomóc Ci uzyskać ofertę przed innymi, a Twoja oferta, wspierana przez Preapproval, zostanie potraktowana przez sprzedawców poważnie.

Ponadto poszukiwanie preaproval pozwala na zakupy. Dzwonienie do pożyczkodawców, aby zapytać o ich stawki, jest dobrym sposobem na wyczucie, dla których pożyczkodawcy na ogół mają wyższe lub niższe stawki, ale faktyczne stawki są ściśle powiązane z współczynnikiem kredytu i długu do dochodu, więc dopóki nie dostaniesz tych informacji a pożyczkodawca uczynił twoje kredyty, zgadują, jaka jest twoja stawka. Jeśli ubiegasz się o PreappRoval w trzech lub czterech bankach, otrzymasz dokładne stawki i oceny swojej maksymalnej pożyczki, więc będziesz w stanie wybrać najlepszego pożyczkodawcę za faktyczną pożyczkę i złożyć ofertę z pewnością.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 1: Sprawdź swoją zdolność kredytową.

Wiele z tego, co twój pożyczkodawca musi wiedzieć, aby zaoferować ci preappaval, można znaleźć w czeku kredytowego. Dlatego ważne jest, abyś wiedział, co jest w raporcie kredytowym, zanim zaprosisz pożyczkodawcę do spojrzenia, i najlepiej zrobisz to dobrze, zanim planujesz kupić, więc masz trochę czasu na naprawę swojego wyniku, jeśli to konieczne. Twój raport kredytowy pokazuje długość Twojej historii kredytowej, więc jeśli próbujesz posprzątać swoją historię przed zakupem domu, dobrym pomysłem jest pozostawienie długotrwałych kont otwartych. Raport pokaże ostatnie 7 lat rachunków kredytowych, w tym początkowa i maksymalna kwota kredytu na każdym rachunku, kwotę wykorzystanych kredytów oraz historię płatności na czas, późno lub nieudane. Będzie również zawierać historię adresu, historię pracy oraz wszelkie zastawy, bankructwa lub domyślne konta.

Ponieważ system raportowania nie jest idealny, będziesz chciał sprawdzić błędy lub niedokładne raporty. Zwróć uwagę na wszystko, co uważasz za poprawne, i odwołaj się do przedmiotu z biurami kredytowymi, zapewniając w razie potrzeby dokumentację. Następnie sprawdź samą ocenę kredytową, obliczenie matematyczne, które łączą historię kredytową, długość i wykorzystanie, często nazywane wynikiem FICO. Większość pożyczkodawców wymaga wyniku 620 lub wyższego za tradycyjną pożyczkę, podczas gdy pożyczki FHA mogą pozwolić na nieco niższy wynik w zamian za wyższą zaliczkę. Jeśli twój wynik nie jest tam, gdzie chcesz, możesz podjąć pewne kroki w celu poprawy oparcia karty kredytowej, używanie jej i spłacanie każdego miesiąca, jeśli nie masz wystarczającej ilości kredytu lub płacenie z niektórymi pożyczkami lub kartami, a następnie ponownie przerobić swój wynik 6 miesięcy później.

Krok 2: Oblicz stosunek zadłużenia do dochodu.

Pożyczkodawcy nie chcą pożyczania zbyt dużej ilości pieniędzy dla pożyczkobiorców, których istniejące długi są zbyt duże w porównaniu z ich dochodami. Nadmiernie wydłużeni pożyczkobiorcy są bardziej skłonni do domyślnej, więc ma to sens z pozycji banku. Aby dowiedzieć się, jaki jest twój stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), oblicz całkowity miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem), a następnie dodać miesięczne zobowiązania zadłużenia. Wiele banków i stron internetowych usług finansowych oferuje kalkulatory, które pomogą Ci uwzględnić odpowiednie informacje. „Magiczna liczba” wynosi 43 procent: całkowita płatność zadłużenia nie powinna równać się więcej niż 43 procent dochodu miesięcznego brutto. Im niższy wskaźnik długu do dochodu jest, tym wyższa wiara twojego pożyczkodawcy w zdolność do spłaty pożyczki będzie, a często zostaniesz nagrodzony niższą stopą procentową.

Krok 3: Zbierz dane finansowe i osobowe, aby przygotować się do listu przedprzewodowego.

Oprócz informacji o Twojej historii kredytowej i wskaźnika długu do dochodu, pożyczkodawcy poprosili o dość znaczną liczbę dokumentacji o reszcie twoich finansów. Musisz poświęcić trochę czasu, aby wykopać je z pudełka pliku lub polowanie online dla swoich kont bez papieru. Pierwszą rzeczą, którą poprosi Twój pożyczkodawca, jest co najmniej 2 lata federalnych złożonych z tytułu podatku dochodowego, w tym oświadczenia W-2. Jest tak, aby mogli zbadać twoją historię dochodów i upewnić się, że nie ma niewyjaśnionych i nagłych zmian, a aby upewnić się, że nie ma żadnych ukrytych dodatków na twoje dochody. Aby wesprzeć formularze podatkowe, można oczekiwać, że zapewni się odcinki wynagrodzeń i co najmniej 2 miesiące wyciągów bankowych. Zostaniesz poproszony o dostarczenie prawa jazdy, numeru ubezpieczenia społecznego lub karty oraz dowodu dodatkowych aktywów, które przyczyniają się do ogólnego statusu finansowego.

Podczas zbierania tych dokumentów ważne jest, aby pamiętać, że celem dostarczenia tych informacji nie jest, aby pożyczkodawca mógł osądzać ciebie i twoje nawyki. Podczas gdy pożyczkodawcy prowadzą firmę i chcą pożyczać pieniądze ludziom, którzy mogą spłacić odsetki, aby mogli czerpać zyski, mają na sobie najlepszy interes; Nie chcą siły swoich kredytobiorców z większym długiem, niż mogliby zapłacić. Pożyczkodawcy wiedzą, że kupujący mogą być emocjonalni o swoich ofertach, gdy znajdują „idealny dom” lub przeceniać, jak mało mogą żyć w zamian za dom, którego naprawdę chcą-co tydzień zajmuje się wykluczonymi, którzy popełniają te błędy. Chcą, abyś był w stanie dokonać płatności, ponieważ tak zarabiają pieniądze, więc ich kontrola twoich nawyków i historii jest skierowana do dobrego wyniku dla was obu.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 4: Oceń pożyczkodawców, aby znaleźć najlepszy dla twoich potrzeb i okoliczności.

Pożyczki domowe nie są o jednym rozmiarze. W rzeczywistości istnieje zaskakująca liczba rodzajów pożyczek, a właściwy dla ciebie będzie zależeć od oceny kredytowej, stosunku zadłużenia do dochodu, ile zaoszczędziłeś za zaliczkę, rodzaj domu, który planujesz kupić , i czy chcesz płacić za prywatne ubezpieczenie kredytów hipotecznych (PMI) przez kilka lat, dopóki nie zbudujesz większego kapitału własnego w domu (PMI chroni pożyczkodawcę i jest wymagane z niektórymi rodzajami pożyczek, gdy kupujący spadnie Płatność jest mniejsza niż 20 procent ceny zakupu domu). Różni pożyczkodawcy będą oferować różne produkty, więc świetny pomysł, aby usiąść z kilkoma pożyczkodawcami, aby omówić opcje. Zwłaszcza jeśli masz szczególne okoliczności-jesteś weteranem, który może zakwalifikować się do pożyczki wspieranej przez VA, kupujesz dom na obszarach wiejskich lub kwalifikujesz się do niektórych kategorii pożyczek domowych o niskich dochodach-będziesz chciał Aby rozejrzeć się i znaleźć kilku pożyczkodawców. Po zrozumieniu programów dostępnych w konkretnej okoliczności.

Jedno zastrzeżenie: wiele zapytań dotyczących raportu kredytowego może mieć negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Kiedy zaczniesz kupować preaproval, wszystkie zapytania w ciągu 45 dni od siebie nie wpłyną na twój wynik, ponieważ dla biur kredytowych jest oczywiste, że wszystkie zapytania są powiązane z tym samym procesem i że skończysz tylko Jedna pożyczka-ta eksploracja nie ma takiego samego wpływu, jak ubieganie się o pięć kart kredytowych w tym samym tygodniu. To powiedziawszy, będziesz chciał odrobić pracę domową i wiedzieć, których pożyczkodawców będą chcieli szukać preaproval, aby wszystkie zapytania mogły zostać wysłane w ciągu 45 dni od pierwszego zapytania.

Krok 5: Znajdź odpowiedni czas, prześlij swoje dokumenty i poczekaj na list preaproval.

Kiedy powinieneś ubiegać się o preaproval kredytu hipotecznego? Powinieneś zacząć zbierać dokumenty, oceniać stosunek zadłużenia do dochodu i badać jak najwcześniejszą ocenę zdolności kredytowej, abyś miał czas na poprawienie wszelkich błędów i w razie potrzeby zbudować kredyt. Będziesz chciał pod ręką list przedproval, zanim złożysz ofertę. Ale nie chcesz zdobyć listu, zanim będziesz gotowy, aby zacząć poważnie patrzeć na domy do zakupu: Preapproval Letters mają daty ważności. Ponieważ status kredytu i dochodu może się szybko zmienić, większość liter preaproval jest ważna przez 60 do 90 dni po ich wydaniu. Jeśli do tego czasu nie znalazłeś domu, zwykle możesz poprosić o przedłużenie, dostarczając zaktualizowaną weryfikację kredytu i dochodów. Zbierz swoje dokumenty wcześnie, ale poczekaj, aż będziesz prawie gotowy na poważne zakupy w domu, aby poprosić o Preapproval.

Po przesłaniu dokumentów potencjalni pożyczkodawcy ocenią Twój obraz finansowy i wydać jedną z trzech rzeczy: list preaproval przedstawiony na oficjalnym papierze firmowym, w tym kwotę pożyczki, którą zostałeś zatwierdzony, pełną odmowę lub zatwierdzenie z warunkami. Jeśli Twoja prośba została odrzucona, pożyczkodawca zwykle wyjaśnia, dlaczego i co musisz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse; To nie znaczy, że nigdy nie będziesz w stanie kupić domu, ale oznacza to, że musisz popracować nad kredytem, ​​zanim spróbujesz ponownie. W przypadku przedprzeproval z warunkami pożyczkodawca może wymagać spłaty niektórych długów w celu poprawy stosunku zadłużenia do dochodu lub przedstawienia dodatkowej dokumentacji aktywów. Dwie kluczowe rzeczy, o których należy pamiętać: liczba dolarowa w lisku preaproval nie oznacza, że ​​musisz wziąć tak dużą pożyczkę, a nie jest to również gwarancja, że ​​zostaniesz pożyczony na tę kwotę. Istnieją pewne rozważania, które nie wchodzą w grę, dopóki nie wybierzesz domu, takie jak stosunek między wartością domu a kwotą pożyczki. Preapproval oznacza, że ​​możesz zacząć poważnie kupować swój nowy dom.

Kupowanie domu to duży proces pełen kroków, które są obce dla kupujących po raz pierwszy. Istnieją zasady, warunki i wymagania lewe i prawe. Preapproval kredytu mieszkaniowego pozwala zwolnić, uważnie przyjrzeć się finansom i zobaczyć, co według banku możesz sobie pozwolić-i zdecydować, na co wygodne wydatki. Te dwie liczby mogą nie być takie same; Jeśli Twój kredyt jest bardzo dobry, Twój bank może zatwierdzić zaskakująco dużą liczbę, że nie czujesz się komfortowo, co jest w porządku. Proces przedprzeproval może dać ci możliwość oceny, ile chcesz wydać, ile chcesz wydać na właściwy dom, i opracować wyraźniejszy obraz tego, jak ta kwota wpłynie na twoje finanse w miesiąc- na podstawie podstawy, abyś mógł robić zakupy z pewnością, której nie zaoferujesz więcej, niż możesz sobie pozwolić.