Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

Zdjęcie: Istockphoto.com

• Typowy zakres: 2 do 6 procent kwoty pożyczki

Kupowanie domu jest jednym z największych wydatków, które wiele osób podejmie za życia. Większość kupujących nie ma gotówki na zakup domu, co oznacza, że ​​muszą zwrócić się do kredytodawców hipotecznych, aby pomóc w sfinansowaniu zakupu domu. Ale ponieważ kredyty hipoteczne są pożyczkami długoterminowymi, a stopy procentowe mogą z czasem zmieniać.

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest zasadniczo nową pożyczką, która zastępuje starą. Z tego powodu koszt refinansowania kredytu hipotecznego może być wysoki, przy czym większość właścicieli domów płaci od 2 do 6 procent całkowitej kwoty pożyczki. Oznacza to, że faktyczny koszt będzie się różnić w zależności od właścicieli domów, a im wyższa kwota pożyczki, tym droższe będzie refinansowanie. Ten przewodnik wyjaśni czynniki, które składają koszty refinansowania domu, różne rodzaje opcji refinansowania, przyczyny i korzyści wynikające z refinansowania, różne sposoby oszczędzania kredytobiorców, a pytania właściciele domów będą chcieli zadać pożyczkodawcy przed refinansowaniem.

Czynniki obliczania kosztów refinansowania kredytu hipotecznego

Zdjęcie: Istockphoto.com

Ile kosztuje refinansowanie domu? Nie ma łatwej odpowiedzi, ponieważ koszty refinansowania kredytów hipotecznych będą inne dla każdego pożyczkobiorcy. Istnieją jednak pewne czynniki, które mogą pomóc właścicielom domów w oszacowaniu, ile mogą zapłacić, aby refinansować swoją pożyczkę. Obejmują one wielkość pożyczki, zdolność kredytową właściciela domu, kwotę kapitału własnego w domu, rodzaj wybitnej refinansowania, termin pożyczki, opłaty refinansujące i lokalizacja geograficzna domu.

Wielkość pożyczki

Wielkość pożyczki będzie miała znaczący wpływ na całkowity koszt refinansowania. Korzystając z typowego zakresu od 2 do 6 procent kwoty pożyczki, koszty zamknięcia pożyczki w wysokości 250 000 USD będą wynosić od 5000 do 15 000 USD. Koszt refinansowania pożyczki w wysokości 500 000 USD będzie jeszcze wyższy, od 10 000 do 30 000 USD. Dla wielu właścicieli domów jest to znaczna kwota pieniędzy, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że średnia pożyczka mieszkaniowa przekroczyła 450 000 USD od lutego 2022.

Ocena kredytowa

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju pożyczki, klienci z „dobrymi” lub „doskonałymi” wynikami kredytowymi na ogół otrzymają korzystniejsze stawki niż ninie. Pożyczkobiorca o zdolności kredytowej co najmniej 740 zwykle zobaczy najniższe stawki i koszty refinansowania, a klienci o niższych wynikach kredytowych mogą mieć trudności z znalezieniem pożyczkodawcy, który zatwierdzi ich wniosek o refinansowanie. Z tego powodu eksperci zalecają, aby kredytobiorcy z niższymi wynikami kredytowymi pracowali nad poprawą zdrowia finansowego przed ubieganiem się o dużą pożyczkę, taką jak kredyt hipoteczny lub refinansowanie.

Słuszność

Właściciele domów mogą budować kapitał własny w swoich domach, dokonując płatności na czas przez kilka lat lub ich dom może wzrosnąć, a tym samym zwiększyć kapitał własny. Jeśli właściciel domu ma wystarczające kapitał własny w swoim domu, może zakwalifikować się do refinansowania wypłaty, co wkłada ryczałt z kapitału własnego w swoich rękach. Ale z drugiej strony, pobieranie kapitału z domu może zwiększyć koszty refinansowania, ponieważ wynikowa miesięczna płatność może być wyższa niż pierwotna miesięczna płatność hipoteczna.

Okres kredytu hipotecznego

Długość kredytu hipotecznego, znana również jako okres hipoteczny, może również wpływać na całkowite koszty refinansowania. Właściciele domów, którzy wybierają krótszy okres pożyczki, gdy refinansowanie mogą po refinansie wyższe płatności niż ze swoją starą pożyczką. Na przykład właściciel domu z 30-letnim kredytem hipotecznym, który refinansuje na 15-letnią pożyczkę, prawdopodobnie będzie miał wyższe płatności, ponieważ będą miały mniej czasu na spłatę pożyczki, co zwiększy kwotę każdej płatności. Jednak refinansowanie na krótszy okres pożyczki spowoduje, że właściciel domu zapłaci znacznie mniej odsetek od pożyczki w okresie przez cały okres pożyczki.

Typ refinansowania

Podczas gdy właściciele domów mogą założyć, że refinansowanie kredytu hipotecznego jest prostym procesem, w rzeczywistości istnieje kilka rodzajów opcji refinansowania do wyboru, a każda z różnych opłat i stóp procentowych. Na przykład pożyczkobiorcy można zaoferować wyższą stopę procentową refinansowania wypłat niż refinansowanie stawki i terminów, ponieważ refinansowanie wypłat jest bardziej ryzykownym rodzajem pożyczki dla pożyczkodawcy. Właściciele domów mogą również mieć opcje refinansowania usprawnienia, jeśli ich pierwotna pożyczka hipoteczna została zagwarantowana przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych (VA) lub Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA). Aby określić najlepszy rodzaj refinansowania dla ich indywidualnej sytuacji, właściciele domów mogą porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą.

Opłata za początek

Większość pożyczkodawców pobiera opłatę za początek refinansowania kredytu hipotecznego. Opłata ta pomaga pokryć koszty przetwarzania, gwarantowania i zamykania pożyczki. Dokładna opłata może się różnić, ale zazwyczaj wynosi od 0.5 procent i 1.5 procent kwoty pożyczki. Za kwotę pożyczki w wysokości 250 000 USD, która wynosi od 1250 do 3750 USD za samą opłatę początkową; W przypadku pożyczki w wysokości 500 000 USD zakres ten wzrasta do od 2500 do 7500 USD. Kredytobiorcy mogą być w stanie negocjować opłaty za pochodzenie z pożyczkodawcą, aby zaoszczędzić pieniądze na kosztach refinansowania pożyczek domowych.

Lokalizacja geograficzna

Położenie geograficzne domu może mieć wpływ na koszt refinansowania kredytu hipotecznego. To dlatego, że niektóre obszary o wyższych kosztach utrzymania mogą mieć wyższe opłaty lub podatki od stron trzecich, co z kolei może zwiększyć ogólny koszt refinansowania. Ponadto ceny domów są wyższe w niektórych obszarach geograficznych, co może przełożyć się na wyższe koszty zamykania refinansowania domu.

Dodatkowe koszty i rozważania

Oprócz głównych czynników kosztów istnieją inne względy, które mogą wpływać na koszty refinansowania kredytów hipotecznych. Koszty te nie zawsze mają zastosowanie, więc właściciele domów będą musieli skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, które będą musieli zapłacić. Te potencjalne koszty obejmują opłaty za zgłoszenie, opłaty za kontrolę kredytową, opłaty za ankietę, opłaty adwokackie, ubezpieczenie tytułu, opłaty za certyfikat powodziowe i płacenie za punkty hipoteczne (więcej na ten temat poniżej).

Opłaty za aplikację

W zależności od pożyczkodawcy pożyczkobiorca może być zobowiązany do uiszczenia opłaty za wniosek, gdy po raz pierwszy ubiegają się o refinansowanie pożyczki. Opłata za zgłoszenie może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, a pożyczkobiorca jest zwykle zobowiązany do uiszczenia opłaty, nawet jeśli pożyczkodawca odmówił.

Opłata za kontrolę kredytową

Niektórzy pożyczkodawcy pokryją koszty kontroli kredytowej, ale jeśli spadnie na pożyczkobiorcę, koszt prawdopodobnie wyniesie od 10 do 100 USD. To pozwala pożyczkodawcy sprawdzić zdolność kredytową i historię kredytobiorcy w celu ustalenia, czy są one dobrym ryzykiem. Opłata za kontrolę kredytową może być uwzględniona w opłaty za zgłoszenie, choć dla niektórych pożyczkodawców będzie to osobna opłata.

Opłata za ocenę

Zanim pożyczkodawca zatwierdzi wniosek o refinansowanie kredytu hipotecznego, będzie musiał określić bieżącą wartość nieruchomości. Pomaga pożyczkodawcy wiedzieć, czy wartość nieruchomości jest wyższa czy niższa niż żądana kwota pożyczki. Najlepsze witryny estymatora wartości domowej mogą dać właścicielom domów dobry punkt wyjścia do ustalenia, jaka jest ich dom, ale pożyczkodawca będzie wymagał oficjalnej oceny. Opłata za ocenę będzie musiała zostać uiszczona przez właściciela domu, a zwykle będzie kosztować od 300 do 500 USD (chociaż dokładna kwota może zależeć od rzeczoznawcy i geograficznej lokalizacji domu). Niektóre rodzaje pożyczek refinansowych mogą nie wymagać od kredytobiorcy opłacenia opłaty wyceny, dlatego ważne jest, aby kredytobiorcy zapytali pożyczkodawcę, czy wymagana jest ocena.

Opłata z ankiety

Chociaż ankieta jest częściej powszechna, gdy po raz pierwszy uzyskanie kredytu hipotecznego niż w przypadku refinansowania, niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać od kredytobiorcy opłaty ankietowej w ramach procesu zatwierdzania pożyczki. Profesjonalny inspektor oceni nieruchomość w celu ustalenia jej granic, służebności i wysokości. Ankieta może kosztować pożyczkobiorcę od 375 do 745 USD, przy czym przeciętny właściciel domu płaci około 525 USD.

Opłaty adwokackie

Niektóre stany wymagają od właścicieli domów wykorzystywania usług adwokata do przeglądu i złożenia dokumentów pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca żyje w stanie, który tego wymaga, powstałe opłaty adwokackie zostaną dodane do całkowitego kosztu refinansowania kredytu hipotecznego. Opłaty adwokackie mogą być do negocjacji.

Tytuł ubezpieczenia

Zakup tytułowego polisy ubezpieczeniowej może pomóc chronić właściciela domu przed wszelkimi błędami w aktach własności. Ubezpieczenie tytułu jest zwykle obliczane jako część kosztów zamknięcia pożyczki. Właściciele domów płacą średnio 1000 USD za ubezpieczenie tytułu, ale mogą być w stanie zaoszczędzić pieniądze, trzymając się tej samej firmy ubezpieczeniowej, której wykorzystali do oryginalnej kredytu hipotecznego.

Certyfikacja powodzi

W zależności od lokalizacji domu, właściciele domów mogą być zobowiązani do uiszczenia opłaty za certyfikację powodziową. Opłata ta płaci za dokument, który stwierdza, czy nieruchomość znajduje się w wyznaczonej strefie powodziowej. W przypadku nieruchomości w strefie powodziowym właściciel domu będzie zobowiązany do zakupu polisy ubezpieczenia powodziowego w ramach krajowego programu ubezpieczenia powodziowego. Opłaty za certyfikację powodziową zwykle wynoszą od 15 do 25 USD.

Punkty hipoteczne

Jeśli są dostępne, punkty hipoteczne mogą pomóc pożyczkobiorcy uzyskać obniżoną stopę procentową, a tym samym obniżyć całkowity koszt refinansowania domu. Ogólnie rzecz biorąc, każdy punkt kredytu hipotecznego jest 1 procent kwoty pożyczki, a im więcej punktów kupuje pożyczkobiorcę, tym niższa stopa procentowa. Za każdy zakupiony punkt hipoteczny stopa procentowa pożyczkobiorcy spadnie o około 0.25 procent. Zakup punktów hipotecznych zwiększa całkowitą kwotę kosztu zamykania, ale zmniejszy stopę procentową pożyczki, co może zaoszczędzić pieniądze z domu na okres pożyczki.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Rodzaje refinansów hipotecznych

Istnieje kilka różnych opcji refinansowania kredytów hipotecznych, z których kredytobiorcy mogą wybierać: refinansowanie wypłat, refinansowanie gotówki, refinansowanie stawki i terminów, refinansowanie usprawnienia, odwrócona kredyt hipoteczna, refinansowanie kosztów bez zamknięcia oraz refinansowanie kosztów bez zamknięcia oraz refinansowanie kosztów bez zamknięcia, a Krótka refinansowanie.

Refinansowanie wypłat

Refinansowanie wypłat jest powszechnym sposobem dla właścicieli domów, aby skorzystać z kapitału własnego, aby zapłacić za ulepszenia domu, nieoczekiwane rachunki medyczne, konsolidacja zadłużenia lub czesne dla dzieci. Podczas refinansowania kredytu hipotecznego za pomocą opcji wypłat, właściciel domu zabierze pożyczkę na większą kwotę niż obecnie, a po spłaceniu oryginalnego kredytu hipotecznego otrzymają pozostałą kwotę w ryczałtowej wypłaty pieniężnej. Pieniądze są wtedy właścicielem domu, aby zrobić z tym, co im się podoba. Właściciel domu będzie miał nową spłatę kredytu hipotecznego, która obejmuje kwotę należną pożyczki i kwotę zabraną z kapitału własnego domu w gotówce.

W zależności od kwoty kapitału wyjętych z domu, pożyczkobiorca może skończyć z większą spłatą kredytu hipotecznego niż wcześniej, więc ważne jest, aby uważnie sprawdzić swój budżet, aby upewnić się, że jest to koszt, jaki mogą podjąć. Niedoblanie refinansowania wypłat może spowodować, że pożyczkobiorca przegrał dom, więc będą chcieli przeprowadzić staranne badania przed podpisaniem dokumentów. Właściciele domów mogą porównać refinansowanie wypłat vs. pożyczka kapitałowa domowa w celu ustalenia najlepszego sposobu na wykorzystanie ich kapitału własnego.

Refinansowanie gotówki

Kiedy właściciel domu wybierze refinansowanie gotówki, odłoży ryczałt na zamknięcie, podobnie jak zaliczka, kiedy po raz pierwszy kupuje dom. Może to pomóc obniżyć całkowitą kwotę pożyczki, co z kolei może oznaczać niższe płatności miesięczne. Umieszczenie ryczałtu gotówki do domu podczas refinansowania może pomóc właścicielom domów, których kwota kredytu hipotecznego jest wyższa niż obecna wartość ich domu; W kategoriach branżowych oznacza to, że są podwodne na kredyt hipoteczny.

Refinansowanie stawki i terminowej

Refinansowanie stawek i terminów jest przeznaczone dla pożyczkobiorców, którzy chcą zmniejszyć swoje miesięczne płatności lub wybrać krótszy okres hipoteczny. Właściciele domów często refinalizują swój kredyt hipoteczny w ten sposób, gdy obecne stopy procentowe są niższe niż stopa procentowa, którą właściciel domu obecnie płaci za kredyt hipoteczny. Stopy procentowe zmieniają się z czasem z wielu powodów, a kiedy są niskie, pożyczkodawcy zwykle widzą wzrost liczby kredytobiorców refinansujących pożyczek.

Właściciele domów mogą również wybrać ten rodzaj refinansowania, jeśli chcą zmienić z 30-letniego okresu pożyczki na 15 lat. Krótszy okres pożyczki oznacza mniej ogólne odsetki zapłacone do czasu dojrzewania pożyczki, co może zaoszczędzić właścicielom domów tysiące dolarów w czasie. Może to być opcja dla właściciela domu, którego dochód wzrósł od czasu zaciągnięcia pożyczki, ponieważ mogą teraz sobie pozwolić na dokonywanie większych miesięcznych płatności na kredyt hipoteczny. Z drugiej strony właściciel domu może refinansować z 15-letniego kredytu hipotecznego do 30-letniego kredytu hipotecznego w celu obniżenia miesięcznych płatności, jeśli stoi przed trudnościami finansowymi.

FHA usprawniają refinansowanie

Właściciele domów, którzy obecnie posiadają kredyt hipoteczny od FHA, mogą wybrać refinansowanie FHA, co może uzyskać niższą stopę procentową od pożyczki; To przekłada się na niższe miesięczne płatności. Istnieją pewne zasady dotyczące tego rodzaju refinansowania, w tym właściciele domów, którzy nie są w stanie dodać więcej niż 12 lat do swojej pożyczki podczas refinansowania.

Istnieją dwa główne typy refinansów FHA: kwalifikujące się do kwalifikacji i kwalifikujące się do kwalifikacji. Kwalifikująca się do kwalifikującej się refinansowanie FHA wymaga od pożyczkobiorcy przedstawienia dowodu dochodu pożyczkodawcy i pożyczkodawcy do wykonania czeku kredytowego. Ten rodzaj refinansowania jest powszechny dla właścicieli domów, którzy chcą usunąć kredytobiorcę z kredytu hipotecznego po poważnej zmianie życia, takiej jak rozwód. W przypadku refinansowania FHA bez kwalifikującego się kwalifikacji pożyczkodawca nadal będzie sprawdzał kredyt kredytobiorcy, ale nie rozważa tylu czynników. W tego rodzaju refinansowaniu pożyczkobiorca zazwyczaj nie musi również dostarczać dowodu dochodu. FHA STRUKLINE REFINANCJE Zazwyczaj nie wymagają, aby właściciel domu uzyskał ocenę, ponieważ kwota pożyczki jest oparta na tym, co właściciel domu jest winien, a nie na obecnej wartości rynkowej domu.

VA usprawniają refinansowanie

Członkowie wojska i weterani wojskowi Aktywnej Duty, którzy mają pożyczki VA, mogą wybrać pożyczkę na refinansowanie obniżki stóp procentowych VA (IRRRL), znana również jako refinansowanie VA Streamline. VA zaoferuje tego rodzaju refinansowanie tylko wtedy, gdy zapewni pożyczkobiorcy korzyść finansową, na przykład niższa stopa procentowa lub niższa miesięczna płatność. Pożyczkobiorcy, którzy chcą refinansować, ponieważ nie lubią swojego obecnego pożyczkodawcy lub dlatego, że chcą wykorzystać swój kapitał własny, będą musieli wybrać inny rodzaj refinansowania kredytu hipotecznego.

USDA usprawniają refinansowanie

USDA oferuje pożyczki domowe kredytobiorcom na obszarach wiejskich i niektórych obszarach podmiejskich. Właściciele domów, którzy mają pożyczkę USDA, mogą wybrać refinansowanie za pomocą usprawnienia USDA. Ten rodzaj refinansowania pozwala właścicielom domów refinansować w niższej stopnie oprocentowania lub w dłuższej perspektywie w celu zmniejszenia miesięcznych płatności. W przeciwieństwie do innych rodzajów refinansów hipotecznych, usprawnienie USDA nie wymaga pożyczkobiorców posiadania określonej kwoty kapitału własnego ani uzyskać oceny lub inspekcji, które mogą zaoszczędzić pieniądze.

Istnieją dwa rodzaje refinansów usprawniających USDA: standardowy i usprawniający asystista. Aby uzyskać standardową refinansowanie USDA, właściciele domów muszą przedstawić dowód dochodu, mieć wskaźnik długu do dochodu (DTI) i musi dokonywać płatności na czas przez ostatnie 6 miesięcy. Refinansowanie wspomagania usprawnienia usuwa wymóg wskaźnika DTI i kontrolę kredytową z procesu, ale nowa miesięczna płatność hipoteczna musi być co najmniej 50 USD niższa niż pierwotna płatność, aby właściciel domu mógł się zakwalifikować.

Odwrotna hipoteka

Właściciele domów nie mogą uważać odwrotnej kredytu hipotecznego za rodzaj refinansowania, ale technicznie tak jest. Ten rodzaj refinansowania jest ogólnie dostępny dla właścicieli domów w wieku powyżej 62 lat, którzy mają pewną ilość kapitału własnego. Z odwrotną hipoteką pożyczkodawca dokona płatności właścicielowi domu, za ryczałt lub za pośrednictwem miesięcznych rat, których nie trzeba spłacić, dopóki dom nie zostanie sprzedany. Podczas kadencji odwrotnej hipoteki właściciel domu musi utrzymywać dom i nadal płacić podatki i ubezpieczenie, ale nie ma żadnej zapłaty kredytu hipotecznego dla właściciela domu.

Brak refinansowania kosztów

Koszty zamknięcia mogą być wysokie, a wielu właścicieli domów może nie być w stanie stać na ich zapłacenie podczas refinansowania kredytu hipotecznego. Dla tych właścicieli domów refinansowanie kosztów bez zamknięcia może być najlepszą opcją. Zamiast właściciela właściciela kosztów zamknięcia po sfinalizowaniu refinansowania koszty zostaną zastąpione wyższą stopą procentową lub po prostu wdrożone do całkowitego salda pożyczki.

Krótka refinansowanie

Właściciele domów, którzy mają problemy z dokonywaniem spłaty kredytów hipotecznych i są narażeni na niewypłacalność pożyczki, mogą skorzystać z krótkiej refinansowania. Ten rodzaj refinansowania zastępuje bieżącą pożyczkę nową, która ma niższy saldo, co powoduje niższe płatności dla właściciela domu. Ponieważ pożyczkodawca może stracić dużo pieniędzy, jeśli nieruchomość przejdzie do wykluczenia, krótka refinansowanie może pomóc zmniejszyć straty pożyczkodawcy. Pożyczkodawca musi jednak zatwierdzić ten rodzaj refinansowania i może mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową kredytowania pożyczkobiorcy.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Czy muszę refinansować kredyt hipoteczny?

Właściciele domów mogą się zastanawiać: „Kiedy powinienem refinansować kredyt hipoteczny?„Istnieje wiele scenariuszy, gdy właściciel domu może wybrać się na refinansowanie kredytu hipotecznego. Obejmują one pozbycie się ubezpieczenia hipotecznego, przekształcenie bieżącej pożyczki na inny rodzaj pożyczki, usunięcie pożyczkobiorcy z pożyczki lub dostęp do kapitału własnego w celu zapłaty za nieoczekiwany rachunek.

Wyeliminuj ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Właściciele domów, którzy odrzucili mniej niż 20 procent na konwencjonalną hipotekę, są zazwyczaj zobowiązani do zapłaty prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub PMI. Gdy właściciel domu osiągnie 20 procent kapitału, może poprosić o usunięcie PMI z pożyczki. Jeśli jednak wartość domu dramatycznie wzrośnie, właściciel domu może chcieć refinansować swój kredyt hipoteczny wcześniej, jeśli wzrost oznacza, że ​​mają teraz 20 procent lub więcej kapitału własnego w domu.

Konwertuj typy pożyczek

Niektóre rodzaje pożyczek, takie jak pożyczki FHA, wymagają od pożyczkobiorcy składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub MIP, za okres pożyczki. Jeśli sytuacja finansowa właściciela domu poprawi się wystarczająco, aby kwalifikowali się do konwencjonalnej pożyczki, mogą chcieć refinansować w celu zrzucenia płatności MIP z pożyczki. Podobnie właściciel domu z kredytem hipotecznym w stopniu stawki może chcieć refinansować hipotekę o stałej stopie, aby zablokować niższą stopę procentową i mieć stałe spłaty kredytu hipotecznego na okres pożyczki, a nie wahania płatności po początkowym okresie pożyczki.

Usuń pożyczkobiorcę

Po separacji lub rozwodzie właściciel domu może potrzebować refinansowania kredytu hipotecznego, aby usunąć byłego partnera z pożyczki. Może się to zdarzyć po podziale aktywów, jeśli jeden partner otrzyma pełną własność domu. Aby zakwalifikować się, partner, który pozostaje w pożyczce, musi zakwalifikować się do nowej pożyczki za pomocą ich dochodów i aktywów, w tym z wszelkich płatności alimentów lub alimentów. Właściciel domu może również rozważyć refinansowanie wypłat jako sposób na podzielenie aktywów ze swoim byłym partnerem.

Uzyskaj dostęp do kapitału własnego

Właściciele domów mogą chcieć refinansować swój kredyt hipoteczny, aby uzyskać dostęp do kapitału własnego, jeśli zostaną dotknięci nieoczekiwanym rachunkiem. Na przykład poważna diagnoza zdrowotna lub wypadek może spowodować wyjątkowo wysokie rachunki medyczne, że właściciel domu nie jest w stanie zapłacić. Właściciele domów mogą wybrać refinansowanie wypłat, aby uzyskać dostęp do ich kapitału własnego i pomóc spłacić te rachunki, aby uniknąć niewykonania zobowiązania i wysyłania ich do kolekcji.

Korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego

Właściciele domów mogą się zastanawiać: „Czy powinienem refinansować mój kredyt hipoteczny?„Istnieje kilka korzyści z refinansowania kredytu hipotecznego. Właściciele domów mogą skorzystać z niższych stóp procentowych, krótszego okresu pożyczki lub możliwości spłaty długu o wysokim oprocentowaniu.

Obniżona stopa procentowa

Z czasem stopy procentowe zmieniają się, a właściciele domów mogą być w stanie zablokować niższą stopę, refinansując kredyt hipoteczny. Niższa stopa procentowa oznacza mniejsze ogólne odsetki zapłacone przez cały okres pożyczki i niższą miesięczną płatność. To może pozwolić właścicielom domów na pobudzenie większej ilości pieniędzy na emeryturę, oszczędności w nagłych wypadkach, a nawet wymarzonych wakacji.

Krótszy lub dłuższy okres pożyczki

Wielu właścicieli domów refinansuje kredyt hipoteczny na zmianę terminu pożyczki. Krótszy okres pożyczki oznacza, że ​​kredyt hipoteczny zostanie spłacony wcześniej, a właściciel domu w końcu zapłaci mniej odsetek do czasu dojrzewania pożyczki. I odwrotnie, dłuższy okres pożyczki może pomóc w zmniejszeniu miesięcznych płatności, co może być pomocne dla właścicieli domów, którzy starają się spłacić kredyt hipoteczny.

Konsolidacja długu o wysokim interesie

Refinansowanie wypłat zapewnia właścicielowi domu ryczałt z gotówki z kapitału własnego domu. Niniejsze gotówkę można wykorzystać do spłaty lub konsolidacji długu o wysokim interesie, takim jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste, co z kolei może pomóc właścicielowi domu szybciej wyjść z długów.

Jak zaoszczędzić pieniądze na kosztach refinansowania

Refinansowanie może być kosztowne, ponieważ większość rodzajów refinansowania kredytu hipotecznego wymaga od kredytobiorcy pokrycia kosztów zamknięcia od 2 do 6 procent całkowitej kwoty pożyczki. Istnieją jednak pewne sposoby zaoszczędzenia pieniędzy na kosztach refinansowania, w tym następujące następujące.

• Negocjuj opłaty pożyczkodawcy. Zapytaj pożyczkodawcę, czy ich opłaty refinansujące są do negocjacji. Niektóre przykłady potencjalnie negocjowanych opłat obejmują opłaty za aplikacje, powstanie i opłaty za ubezpieczenie.
• Zwiększ swoją zdolność kredytową. Chociaż poprawa wyników kredytowych może zająć trochę czasu, może być tego warte, jeśli jesteś w stanie uzyskać lepszą stawkę z wyższą oceną kredytową. Pracuj nad płaceniem rachunków na czas i spłacanie długu o wysokim interesie.
• Zapytaj o punkty hipoteczne. Niektórzy pożyczkodawcy mogą pozwolić na spłata punktów hipotecznych, co może pomóc zmniejszyć oprocentowanie pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, każdy punkt jest wart 1 procent kwoty pożyczki i zmniejsza stopę procentową o 0.25 procent.
• Skorzystaj z tej samej firmy ubezpieczeniowej tytułu. Może to pomóc zaoszczędzić do 40 procent na opłatach tytułowych.
• Robić zakupy. Różni pożyczkodawcy mogą oferować różne stopy procentowe i warunki pożyczki. Poproś o wyceny od kilku różnych pożyczkodawców, aby znaleźć najlepszą ofertę dla Ciebie, a następnie złożyć wniosek z wybranym pożyczkodawcą.
• Rozważ refinansowanie usprawnienia. Jeśli masz pożyczkę FHA, VA lub USDA, możesz zakwalifikować się do refinansowania usprawnienia, co może pomóc uniknąć płacenia opłat.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Pytania, które należy zadać w refinansowaniu

Refinansowanie kredytu hipotecznego to ogromna decyzja finansowa, której właściciele domów nie powinni wchodzić lekko. Przed podjęciem decyzji, jaki rodzaj refinansowania wybrać, właściciele domów mogą zadać swojemu pożyczkodawcy następujące pytania.

• Jakie rodzaje opcji refinansowania oferujesz?
• Która opcja refinansowania jest dla mnie najlepsza?
• Jakie są wymagania kwalifikacyjne do refinansowania mojego kredytu hipotecznego?
• Jaka jest różnica między stopą procentową a APR?
• Czy oferujesz zamki stawkowe?
• Czy refinansowanie zmniejszy moje miesięczne spłaty kredytu hipotecznego?
• Czy obsłużycie moją pożyczkę po zamknięciu, czy też ją sprzedasz?
• Ile pieniędzy mogę uzyskać z kapitału własnego mojego domu, jeśli wybiorę refinansowanie wypłat?
• Jakie są koszty zamknięcia, które będę musiał zapłacić?
• Co to jest ujawnienie końcowe?

FAQ

Refinansowanie kredytu hipotecznego może mieć wiele pytań, szczególnie dla właścicieli domów, którzy nie do końca rozumieją proces. Oto niektóre z najczęstszych pytań dotyczących refinansowania kredytów hipotecznych, które mogą mieć właściciele domów.

Q. Jak działa refinansowanie?

Refinansowanie kredytu hipotecznego zasadniczo pobiera bieżącą pożyczkę i zastępuje ją nową, która ma niższą stopę procentową lub inną termin. Właściciele domów zainteresowani refinansowaniem będą musieli określić dla nich najlepszy rodzaj refinansowania, złożyć wniosek z wybranym pożyczkodawcą i płacić koszty zamknięcia pożyczki. Po zakończeniu refinansowania stara pożyczka właściciela domu zostanie spłacona i będą mieli nową miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Aby uzyskać więcej informacji na temat refinansowania kredytu hipotecznego, właściciele domów mogą skontaktować się z pożyczkodawcami.

Q. Dlaczego refinansowanie kosztuje tyle?

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego mogą być dość wysokie, szczególnie w przypadku nieruchomości z dużymi pożyczkami. Jest tak, ponieważ refinansowanie to zupełnie nowa pożyczka, która zastępuje oryginalny kredyt hipoteczny. Podobnie jak w przypadku początkowego kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca musi przejść proces składania wniosków obejmujących kontrolę kredytu i dochodu, ocenę i nowe prace tytułu. Oznacza to, że koszt refinansowania kredytu hipotecznego może być podobny do kosztu zakupu nowego domu.

Q. Jakie koszty powinienem uwzględnić podczas refinansowania mojego kredytu hipotecznego?

Ogólnie rzecz biorąc, kosztuje od 2 do 6 procent kwoty pożyczki w celu refinansowania kredytu hipotecznego. Koszt ten składa się z kilku czynników, w tym opłat za zgłoszenie, opłaty za ocenę, opłaty adwokackie, opłaty za pochodzenie i opłaty tytułowe. Pożyczkobiorcy mogą skontaktować się z pożyczkodawcą bezpośrednio, aby określić dokładne koszty, które będą musieli uwzględnić, jeśli chodzi o refinansowanie kredytu hipotecznego.

Q. Ile kosztuje refinansowanie mojego kredytu hipotecznego?

Średni koszt refinansowania kredytu hipotecznego wynosi od 2 do 6 procent całkowitej kwoty pożyczki. Oznacza to, że całkowity koszt zależy od kwoty kredytu hipotecznego; Na przykład koszt refinansowania kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD może wynosić od 4000 do 12 000 USD, podczas gdy właściciele domów, którzy mają hipotekę w wysokości 500 000 USD, zapłacą od 10 000 do 30 000 USD za refinansowanie.

Q. Kiedy refinansuje zły pomysł?

Chociaż refinansowanie jest dobrą opcją dla wielu właścicieli domów, może być również zła opcja dla niektórych. Oto kilka przykładów, kiedy refinansowanie może nie być najlepszym pomysłem.

• Właściciele domu planuje wkrótce się przeprowadzić i nie odzyska kosztów refinansowania pożyczki.
• Właściciel domu nie ma wystarczającej ilości kapitału w swoim domu, aby uniknąć PMI.
• Uwaga kredytowa właściciela domu jest niższa niż 620 lub właściciel domu ma wskaźnik długu do dochodu poniżej 45 procent.
• Refinansowanie nie spowoduje, że właściciel domu będzie miał niższą oprocentowanie lub niższą miesięczną płatność.

Q. Jak mogę obniżyć koszty refinansowania?

Istnieje kilka sposobów, w jakie właściciele domów mogą obniżyć koszty refinansowania domu. Obejmują one poprawę ich wyników kredytowych, negocjowanie opłat z pożyczkodawcą, zakupy z kilkoma pożyczkodawcami, zakup punktów hipotecznych, wybór refinansowania usprawnienia i korzystanie z tej samej firmy ubezpieczeniowej, co w przypadku początkowej kredytu hipotecznego.

Źródła: Forbes, wiarygodna, hipoteczna rakieta, LendingTree, HomeAdvisor, CNBC