Refinansowanie wypłat vs. Pożyczka kapitałowa domowa, jaka jest różnica, a którą należy wybrać?

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

Rozważając refinansowanie wypłat lub pożyczkę na kapitał własny, właściciele domów mogą zauważyć, że dwa rodzaje pożyczki mają wiele podobieństw. Obaj dają właścicielom domów możliwość dostępu do kapitału własnego w swoich domach w celu ukończenia projektu remontu domu lub spłaty długu karty kredytowej o wysokim oprocentowaniu. Jednak różnią się również na niektóre kluczowe sposoby. Więc co to jest refinansowanie wypłat? Refinansowanie wypłat pobiera istniejącą pożyczkę do domu i zastępuje ją nową hipoteką, czasem krótszym okresem pożyczki lub innej stopy procentowej. Podczas refinansowania właściciele domów mają możliwość przyjęcia części tego kapitału w ryczałtowej płatności gotówkowej. Natomiast najlepsze pożyczki kapitałowe domowe odpowiadają drugiej hipotece, którą właściciel domu zabiera na kapitał własny, spłacając go odsetkami jako osobna płatność od kredytu hipotecznego. Dowiedz się więcej o różnicach między dwoma poniżej, aby ustalić, która opcja jest odpowiednia dla Ciebie.

1. Domowe pożyczki kapitałowe i refinanse pieniężne zapewniają właścicielom domów ryczałt gotówki zabrany z kapitału własnego w domu.

Głównym podobieństwem między dwiema opcjami jest to, że oboje pozwalają właścicielowi domu na dostęp do kapitału, który zbudowali w swoim domu, albo poprzez regularne spłaty kredytu hipotecznego, albo ze wzrostu wartości domu. Właściciele domów, którzy mają co najmniej 20 procent kapitału własnego w swoim domu, mogą na ogół uzyskać dostęp do tej kwoty poprzez refinansowanie wypłat lub pożyczkę na kapitał własny i wykorzystać pieniądze, aby zapłacić za wszystko, czego potrzebują.

Podobnie jak w przypadku innych rodzajów pożyczki, pożyczka kapitałowa domowa ma stałą stopę procentową, co oznacza, że ​​właściciel domu zapłaci odsetki od dwóch różnych pożyczek (oryginalny kredyt hipoteczny i pożyczka kapitałowa). Więc co to jest refinansowanie i jak się różni? Opcja refinansowania wypłat pobiera oryginalną hipotekę i zastępuje ją nową, która prawdopodobnie ma inną stopę procentową. Następnie pożyczkobiorca zwraca całkowitą kwotę pożyczki refinansowanej (głównej), a także odsetki i wszelkie koszty zamknięcia.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

2. Refinansowanie wypłat zastępuje istniejącą hipotekę nową.

Czym jest refinansowanie wypłat i jak działa refinansowanie wypłaty? Jak wyjaśniono powyżej, refI wypłat zastępuje istniejącą hipotekę nową. Jak działa refinansowanie wypłat? Pożyczkodawcy używają nowej kredytu hipotecznego do spłaty starego kredytu hipotecznego, a następnie właściciel domu po prostu dokonuje płatności za nową hipotekę. W ramach tej transakcji właściciel domu otrzymuje czek przy zamknięciu na podstawie tego, ile mają kapitału własnego w domu. Pożyczona kwota jest wprowadzana do nowego kredytu hipotecznego, a właściciel domu zwraca tę kwotę na okres nowej kredytu hipotecznego.

Pożyczka kapitałowa domowa jest nieco prostsza. Właściciel domu zapożycza kapitał własny w domu za pośrednictwem pożyczkodawcy i spłaca go w comiesięcznych ratach, a także odsetki i wszelkie opłaty związane z pożyczką. Dlatego właściciel domu w końcu co miesiąc dokonałby płatności za swój oryginalny kredyt hipoteczny i miał drugą miesięczną płatność za pożyczkę na kapitał własny. Właśnie dlatego pożyczka kapitałowa domowa jest czasami nazywana drugą hipoteką. Ten typ pożyczki wykorzystuje również dom jako zabezpieczenie, co oznacza, że ​​pożyczkodawca może wykluczyć w domu, jeśli właściciel domu nie nadąża za domowymi płatnościami za kredyty kapitałowe.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

3. Kwalifikowanie się do refinansowania wypłaty może być łatwiejsze niż do pożyczki kapitałowej.

Pożyczkodawcy zazwyczaj wolą właścicieli domów do refinansowania kredytu hipotecznego niż zaciągania pożyczki z kapitału własnego. Jeśli właściciel domu refinansuje przez nowego pożyczkodawcę, to daje nowemu pożyczkodawcy dodatkowy biznes. Jako tacy pożyczkodawcy mogą ułatwić właścicielom domów dostęp do opcji refinansowania, aby właściciele domów rzadziej zabierają swoją firmę gdzie indziej. Dlatego właściciele domów mogą zobaczyć zachęty, takie jak bardziej negocjowane opłaty. Ponadto, jeśli właściciele domów udowodnili, że są w stanie spłacić kredyt hipoteczny w perspektywie długoterminowej, stanowią niższe ryzyko pożyczkodawcy, który może zaoferować refinansowanie bardziej chętnie.

4. Stopa procentowa refinansowania wypłat jest zwykle niższa niż stopa procentowa pożyczki kapitałowej domowej.

Ogromną korzyścią dla refinansowania wypłat jest to, że stopy procentowe są znacznie niższe niż stopy procentowe od pożyczki kapitałowej domowej. Wynika to z faktu, że refinansowanie jest uważane za pierwszą pożyczkę, co oznacza, że ​​wpływy ze sprzedaży lub wykluczenia w domu zostaną spłacone, zanim spłacą drugą kredyt hipoteczny lub pożyczkę z kapitału własnego. To sprawia, że ​​pożyczka kapitałowa domowa jest bardziej ryzykowna dla pożyczkodawcy, ponieważ nie będzie priorytetowym pożyczką, jeśli właściciel domu nie będzie skierowany do kredytu hipotecznego lub będzie zmuszony sprzedać dom za stratą. W takim przypadku pożyczkodawca z kapitału własnego może stracić pieniądze lub przynajmniej sporą część. Dlatego wyższa stopa procentowa tego rodzaju pożyczki pomaga uczynić ją lepszą ofertą dla pożyczkodawcy. Natomiast refinansowanie wypłat może spowodować niższą stopę procentową niż właściciel domu płacił za swój kredyt hipoteczny, w zależności od oprocentowania oprocentowania.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

5. Koszty zamknięcia i opłaty za pożyczkę kapitałową są na ogół niższe niż w przypadku refinansowania wypłaty.

Kolejnym punktem, które warto rozważyć, są koszty zamknięcia i opłaty. Mogą one obejmować tysiące w celu refinansowania z wypłatą, ale na ogół są znacznie niższe w przypadku pożyczki kapitałowej domowej. Wynika to z faktu, że właściciel domu nie ustanawia zupełnie nowego kredytu hipotecznego, więc wiele opłat związanych z tworzeniem nowego kredytu hipotecznego po prostu nie ma. Niektóre instytucje finansowe nawet nie reklamują kosztów zamknięcia na ustanowieniu pożyczki kapitałowej, więc dobrym pomysłem jest rozejrzeć się, aby zobaczyć, jakie pożyczkodawcy oferują.

6. Pożyczka kapitałowa domowa może umożliwić właścicielowi domu pożyczenie większej ilości kapitału własnego domu bez wymogu ubezpieczenia hipotecznego.

Jednym z właścicieli domów może nie być świadomi tego, że ustanowienie zupełnie nowego kredytu hipotecznego w ramach refinansowania wypłat może wprowadzić wymaganie ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie zaakceptuje kredytu hipotecznego i może być wymagane, aby właściciel domu do zapłaty w określonych okolicznościach. Na przykład właściciele domów, którzy mają mniej niż 20 procent kapitału, są na ogół zobowiązani do spłaty ubezpieczenia kredytu hipotecznego pożyczkodawcy, dopóki nie osiągną tego poziomu kapitału, w którym to momencie mogą anulować ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie kredytów hipotecznych jest również wymagane w przypadku niektórych rodzajów pożyczek rządowych, takich jak FHA lub USDA pożyczki. Pożyczka kapitałowa domowa omija potrzebę martwienia się o ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ponieważ jest odrębna od głównego kredytu hipotecznego w domu.

7. Pożyczka kapitałowa domowa jest zazwyczaj lepszą opcją dla właścicieli domów, którzy nie chcą refinansować lub którzy planują przeprowadzić się w najbliższej przyszłości.

Istnieje wiele ważnych powodów, dla których właściciel domu może nie chcieć refinansować kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli stopy procentowe wzrosły ostatnio, prawdopodobnie nie ma sensu refinansować na pożyczkę o wyższej stopie procentowej. Właściciel domu może również nie czuć się komfortowo, dostosowując warunki obecnego kredytu hipotecznego, ponieważ może to wpłynąć na czas potrzebny na spłatę domu lub zwiększenie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.

Każdy, kto planuje przeprowadzić się w najbliższej przyszłości, może również nie chcieć opcji wypłacania refinansowania, ponieważ wkrótce opuści dom i otrzyma nowy kredyt hipoteczny. Taki właściciel domu poniesie nowe koszty zamknięcia i inne opłaty, a następnie nie pozostałby w ich obecnym domu wystarczająco długo, aby odzyskać straty z płacenia tych kosztów.

Właściciele domów mogą również chcieć sprawdzić refinansowanie wypłat vs. HELOC (Home Equity Line Credit), który jest kolejną opcją dla właścicieli domów, aby wykorzystać kapitał własny domu.

Zdjęcie: DepozytPhotos.com

8. Refinansowanie wypłaty jest zazwyczaj lepszą opcją dla właścicieli domów, którzy chcą zablokować niższą oprocentowanie kredytu hipotecznego, jednocześnie wykorzystując swój kapitał własny.

Refinansowanie wypłat może być dobrym rozwiązaniem, jeśli refinansowanie oznacza niższą stopę procentową niż właściciel domu obecnie płaci. Na przykład stopy procentowe mogą być niższe niż wtedy, gdy po raz pierwszy kupili swój dom lub mogli poprawić swoją zdolność kredytową, a teraz kwalifikują się do lepszych stawek. Ta niska stopa procentowa pozostaje taka sama przez długość nowego kredytu hipotecznego, jeśli właściciel domu wybierze opcję o stałej stawce. Płatność wypłaty może pomóc w konsolidacji długu, pójść na nowy dom, płacenie za edukację lub cokolwiek, czego właściciel domu potrzebuje pieniędzy. Tymczasem właściciel domu może również cieszyć się podobną lub niższą miesięczną opłatą hipoteczną poprzez refinansowanie według niższej oprocentowania.