Rozwiązany! Jaka jest dobra stawka kredytu hipotecznego?

Zdjęcie: Istock.com

P: Jestem w trakcie zakupu mojego pierwszego domu, a cały proces jest przytłaczający. Jednym z moich największych stresorów jest znalezienie kredytu hipotecznego o stawce, która pozwoli mi kupić mój idealny dom bez płacenia więcej każdego miesiąca niż czuję się komfortowo. Jaka jest dobra stopa kredytu hipotecznego i jak mogę znaleźć pożyczkę, która najlepiej pasuje do moich potrzeb i mojego budżetu?

A: Przede wszystkim gratulacje! Kupowanie domu jest ogromnym i ekscytującym kamieniem milowym, ale z pewnością jest to jedno z najbardziej stresujących doświadczeń, przez które wielu ludzi przejdzie. Oprócz znalezienia domu, który spełnia Twoje potrzeby, musisz również znaleźć pożyczkę, która zapłaci za dom i odpowiada Twojemu budżetowi. Podczas procesu kupowania domu wielu nabywców zastanawia się: „Jaka jest dobra stawka kredytu hipotecznego?”A odpowiedź nie jest tak prosta, jak możesz mieć nadzieję.

Dobra stopa kredytu hipotecznego będzie raczej zależeć od różnych czynników, w tym z obecnych warunków rynkowych, oceny kredytowej i dochodów kredytobiorcy oraz lokalizacji domu. To, co jeden z pożyczkobiorcy uważa za dobrą stopę kredytu hipotecznego, może wydawać się zbyt strome dla innego pożyczkobiorcy. A poszukiwanie lepszych stawek hipotecznych może prowadzić do dodatkowego stresu, którego nie potrzebuje większość nabywców domów. Istnieją jednak kilka sposobów zidentyfikowania dobrej stawki kredytu hipotecznego, co pozwala szybko na nią wskoczyć i zablokować, zanim stawki.

Dobra stopa kredytu hipotecznego będzie inna dla każdego pożyczkobiorcy i każdego rodzaju pożyczki.

Jeśli chodzi o stopy procentowe kredytu hipotecznego, słowo „dobry” może być trochę mylące. Stawki hipoteczne zależą od wielu czynników i mogą się różnić w zależności od pożyczkobiorcy do drugiego. Stawki kredytu hipotecznego mogą również różnić się w zależności od rodzajów pożyczek; Dobra stawka za konwencjonalną hipotekę może być różna od dobrej stawki za pożyczkę wspieraną przez rząd. Ważne jest, aby kredytobiorcy badali swoje opcje, aby ustalić, co uznają za dobrą stopę procentową; W ten sposób, gdy szukają pożyczki na zakup domu, będą dokładnie wiedzieć, czego potrzebują.

Stawki hipoteczne mogą się zmieniać z dnia na dzień, a nawet w ciągu tego samego dnia.

Stawki kredytów hipotecznych stale się zmieniają, a stawki kredytu hipotecznego mogą być bardzo różne od stawek jutro lub w przyszłym tygodniu. Czasami pozostaną takie same przez kilka dni z rzędu, a innym razem zmienią się kilka razy przez ten sam dzień. Pożyczkodawcy opierają swoje stawki kredytu hipotecznego na wielu czynnikach, a zmienność rynku może mieć wpływ na to, ile i często zmieniają się stawki hipoteczne. Pożyczkobiorcy dobrym pomysłem jest obserwowanie obecnych stawek kredytu hipotecznego, a jednocześnie pamiętając, że mogą się często zmieniać. Kredytobiorcy mogą również szukać „prognozy oprocentowania kredytu hipotecznego na 2022”, aby dowiedzieć się, jak przewiduje się, że stawki się zmienią z czasem (choć będą chcieli pamiętać, że prognozy stopy hipotecznej nie są gwarantowane).

Zdjęcie: Istock.com

Stawki kredytów hipotecznych wymienione na stronach pożyczkodawców oparte są na próbnym pożyczkobiorcy i niekoniecznie reprezentują faktyczną stawkę, jaką otrzyma pożyczkobiorca.

Podczas badania opcji hipotecznych kredytobiorcy mogą zauważyć stopy procentowe wymienione na stronach pożyczkodawców i założyć, że jest to stopa, którą otrzymaliby z tym konkretnym pożyczkodawcą. Są to jednak główne stopy procentowe, które pożyczkodawcy obliczają za pomocą próbnego kredytobiorcy, zwykle z doskonałą oceną kredytową i silną historią finansową, co oznacza, że ​​stopa nie będzie miała zastosowania do wielu kredytobiorców. Podczas gdy sprawdzanie stawek na stronach pożyczkodawców jest dobrym sposobem na uzyskanie wyobrażenia o opcjach pożyczki, kredytobiorcy będą chcieli wybrać kilku pożyczkodawców, z których można uzyskać cytaty na podstawie ich faktycznej zdolności kredytowej i sytuacji finansowych. To ułatwi nabywcom domów pojęcie pojęcia o tym, jak faktycznie wyglądałyby ich płatności hipoteczne z każdym pożyczkodawcą. Pożyczkobiorcy mogą przeprowadzić online „najwyższą stopę procentową”, aby zobaczyć, jak idealna stopa procentowa może wyglądać dla różnych pożyczkodawców.

Kredytobiorcy o wysokich wynikach kredytowych i niskich wskaźnikach długów do dochodów prawdopodobnie kwalifikują się do niższej stawki kredytu hipotecznego.

Podobnie jak w przypadku każdego rodzaju pożyczki, pożyczkodawcy hipoteczne są bardziej skłonni do oferowania dobrej stopy hipotecznej pożyczkobiorcom, którzy mają wysokie wyniki kredytowe i niskie wskaźniki zadłużenia do dochodów. Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorcy o zdolności kredytowej 670 lub więcej uważa się za „dobre” lub „doskonałe” kredyty, co prawdopodobnie przełoży się na lepsze stawki kredytu hipotecznego. Podobnie pożyczkobiorcy z niewielkim długiem do ich nazwy są postrzegane przez pożyczkodawców jako mniej skłonne do spłaty kredytów hipotecznych i prawdopodobnie otrzymają lepszą stawkę kredytu hipotecznego. Wskaźniki długu do dochodu (DTI) są obliczane poprzez podzielenie miesięcznych spłaty długu pożyczkobiorcy przez ich miesięczny dochód brutto. Jeśli pożyczkobiorca ma DTI wynoszącą 43 procent lub więcej, jest bardziej prawdopodobne, że będą postrzegane jako ryzykowne, i prawdopodobnie otrzymają wyższą stopę procentową niż pożyczkobiorca z niższym DTI. Kredytobiorcy z uczciwym kredytem lub wysokim poziomem długu mogą pracować nad poprawą swoich finansów, zanim zaplanują zakup domu, aby uzyskać dla nich najlepszą stopę kredytu hipotecznego.

Zdjęcie: Istock.com

Pożyczkodawcy opierają stawki kredytu hipotecznego na kilku czynnikach, w tym zaliczkę, dochód, termin pożyczki, lokalizację nieruchomości i czy stawka jest stała lub zmienna.

Istnieje kilka czynników rozważanych przez pożyczkodawców oprócz oceny kredytowej i stosunku długu do dochodu, jeśli chodzi o ustalenie stawki kredytu kredytowego kredytobiorcy. Obejmują one zaliczkę pożyczkobiorcy i miesięczny dochód, termin pożyczki i rodzaj oprocentowania oraz lokalizacja nieruchomości.

Gdy pożyczkobiorca ma ubieganie się o kredyt hipoteczny, zwykle musi przedstawić dowód dochodu. Może to obejmować odcinki wynagrodzeń lub formularze W-2 udowodnienia ich zatrudnienia i wynagrodzenia, formularzy podatkowych lub wyciągów bankowych dla samozatrudnionych kredytobiorców. Pożyczkodawca obliczy następnie DTI pożyczkobiorcy w oparciu o ich obecne obciążenie zadłużenia. Jeśli DTI pożyczkobiorcy wynosi ponad 43 procent, pożyczkodawca może zaoferować znacznie wyższą stopę procentową, a nawet odmówić wniosku kredytodawcy kredytobiorcy.

Kwota pieniędzy, którą pożyczkobiorca może odłożyć. Pożyczkobiorca, który odkłada znaczną kwotę na dom na zamknięcie, ma więcej do stracenia, jeśli nie wywiązuje się z kredytu hipotecznego, a pożyczkodawca zostanie zmuszony do wykluczenia domu. W oczach pożyczkodawcy wyższa zaliczka sprawia, że ​​pożyczkobiorca częściej spłaca pożyczkę na czas, co może prowadzić do lepszej stawki kredytu hipotecznego.

Kolejnym czynnikiem w stawce kredytu kredytowego kredytobiorcy jest długość ich kredytu hipotecznego i rodzaj odsetek, które płacą. Kredyty hipoteczne mają zazwyczaj 15 lub 30 lat, chociaż niektórzy pożyczkodawcy oferują również 20-letnie pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, im krótszy okres pożyczki, tym niższa stopa procentowa, ponieważ pożyczkodawcy uważają krótsze pożyczki za mniej ryzykowne; Trudno przewidzieć dochód w ciągu trzech dekad i nieco łatwiej przewidzieć dochód w tym czasie. Ponadto hipoteka o stałej stopie procentowej zwykle będzie miała wyższą stopę procentową niż kredyt hipoteczny o stawce, czyli najmniejszy, początkowo. Ramiona zwykle mają niższą stopę procentową na określony okres na początku pożyczki, po czym stopa zmieni się rocznie w zależności od rynku. Może to oznaczać, że pożyczkobiorca ostatecznie zapłaci wyższą stopę procentową po zakończeniu okresu wprowadzającego, ale niektórzy kredytobiorcy uważają, że ryzyko jest tego warte, ponieważ zawsze mogą przyjrzeć się stawkom refinansowania kredytu hipotecznego za pożyczkę o stałej stopie, jeśli ich stopa ramienia wzrośnie. Wielu pożyczkobiorców wybiera 30-letnie stałe stawki kredytu hipotecznego w stosunku do innych rodzajów, ale to nie znaczy, że jest to najlepsza opcja dla wszystkich kredytobiorców.

Wreszcie, lokalizacja nieruchomości może również wpłynąć na stawkę kredytu kredytowego. Średnie stawki mogą się różnić w zależności od stanu, a nawet od miasta do miasta. Kredytobiorca mieszkający w Nevadzie może zapłacić na przykład wyższą stawkę niż pożyczkobiorca mieszkający w Michigan, a ktoś kupujący dom w Nowym Jorku może stwierdzić, że stawki są znacznie wyższe niż gdyby kupowali w Buffalo w Nowym Jorku.

Rezerwa Federalna wpływa na stawki kredytu hipotecznego, ale ich nie ustawia.

Rezerwa Federalna, zwana również Fed, jest bankiem centralnym narodowym. Ma władzę regulacyjną nad większością u.S. banki i istnieją, aby pomóc systemowi finansowe w pozostaniu stabilnym. Jednym z głównych czasów, gdy ludzie słyszą o Fed, jest to, że podnosi lub obniża stopy procentowe, a kredytobiorcy mogą założyć, że są to stopy, które będą oferowane na kredyt hipoteczny. Ale podczas gdy Fed wpływa na sposób ustalania stóp procentowych, nie ustawia ich.

Zamiast tego pożyczkodawcy zwracają się do Fed, aby uzyskać wskazówki dotyczące długoterminowych stóp procentowych i wykorzystują te informacje w celu ustalenia, jakie stopy hipoteczne zaoferować kredytobiorcom. Zasadniczo stopy hipoteczne ściśle przestrzegają stóp procentowych banku centralnego, więc pożyczkobiorcy mogą dowiedzieć się o stopie kredytu hipotecznego, obserwując to, co Fed robi z długoterminowymi stopami procentowymi.

Kredytobiorcy mogą nieznacznie obniżyć stopę kredytu hipotecznego, płacąc punkty rabatowe.

Chociaż negocjowanie stawki kredytu hipotecznego nie jest powszechnym zjawiskiem, istnieją pewne sposoby obniżenia stawek, a jeden z nich jest przeznaczeniem punktów rabatowych hipotecznych. Proces może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, ale ogólnie pożyczkobiorca może obniżyć stopę kredytu hipotecznego o 0.25 procent, płacąc ryczałt w wysokości 1 procent całkowitej kwoty pożyczki przy zamykaniu.

Ponieważ zakup domu ma już wiele wydatków, w tym zaliczki i koszty zamknięcia, płacenie punktów rabatowych może nie być realistyczną opcją dla wielu nabywców domów. Ale dla tych, którzy mają środki, płacenie punktów rabatowych z góry oznacza mniej odsetek zapłaconych przez cały okres pożyczki, a zatem warto rozważyć.

W zależności od zaliczki pożyczkobiorcy mogą również wymagać zapłaty ubezpieczenia kredytu hipotecznego za pożyczkę.

Podczas pobierania konwencjonalnej kredytu hipotecznego pożyczkobiorca musi zazwyczaj zapłacić ryczałt pieniędzy jako zaliczkę, a nabywcy domów, którzy odrzucają mniej niż 20 procent, są zwykle zobowiązani do zapłaty ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Krótko mówiąc, pożyczkodawcy chronić się przed właścicielami domów potencjalnie nieocenionych na ich hipotece. Kredytobiorcy, którzy mają niską zaliczkę, są postrzegani jako bardziej ryzykowne, a ubezpieczenie hipoteczne to jeden ze sposobów, w jaki pożyczkodawcy mogą chronić swoje udziały i nadal udzielić pożyczkobiorcom pożyczkę, aby umożliwić im zakup domu. Kredytobiorcy zapłacą ubezpieczenie kredytów hipotecznych wraz z innymi kosztami mieszkaniowymi, takimi jak podstawowa hipoteka, składka ubezpieczeniowe i podatki od nieruchomości.

Zdjęcie: Istock.com

Średnio kredytobiorcy ubezpieczenia kredytu hipotecznego do 1 procent wartości pożyczki w domu każdego roku, dopóki nie osiągną 20 procent kapitału własnego w swoim domu. Kredytobiorcy, którzy wybierają opartą na rządowej federalnej administracji mieszkaniowej (FHA), będą zobowiązani do zapłaty składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego za okres pożyczki lub do czasu refinansowania na konwencjonalną pożyczkę. Pożyczkobiorcy w tej sytuacji mogą zbadać, jak refinansować kredyt hipoteczny, aby sprawdzić, czy jest to dla nich realna opcja.

Zamiast koncentrować się na oprocentowaniu kredytu hipotecznego, kredytobiorcy mogą chcieć skupić się na rocznej stopie procentowej lub APR, co również uwzględnia koszty pożyczki pieniędzy.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest powszechną opłatą, która jest zawarta w czymś zwanym roczną stawką procentową lub APR. APR może dać pożyczkobiorcom bardziej realistyczne oszacowanie tego, co zapłacą co miesiąc za kredyt hipoteczny. Chociaż stopa procentowa jest częścią tego, APR uwzględnia również dodatkowe opłaty, w tym ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty pożyczkodawcy i punkty rabatowe.

Aby obliczyć APR, pożyczkodawca weźmie wszystkie te opłaty i rozpowszechni je przez cały okres pożyczki. To mówi pożyczkobiorcom dokładnie za to, co zapłaciliby, gdyby mieli zatrzymać kredyt hipoteczny na pełny okres pożyczki. Ważne jest jednak, aby zauważyć, że wielu kredytobiorców albo spłaca kredyt hipoteczny wcześnie, albo sprzedaje swój dom przed końcem okresu pożyczki i spłaca kredyt hipoteczny z wpływami ze sprzedaży; W żadnym z tych przypadków pożyczkobiorca zapłaciłby mniej niż sugeruje APR.

Dobrym sposobem na znalezienie najlepszej stawki kredytu hipotecznego jest zakupy dla wielu pożyczkodawców i porównanie cytatów.

Proces uzyskania kredytu hipotecznego może być długi, ale nie bez powodu. Podobnie jak zatrudnienie wykonawcy projektu doskonalenia domu, proces wyboru pożyczkodawcy kredytu hipotecznego będzie musiał obejmować staranne badania i rozważania. Kupujący dom będą chcieli uzyskać cytaty od kilku najlepszych pożyczkodawców hipotecznych, aby mogli porównać stawki i warunki oraz decydować, który najlepiej odpowiada ich potrzebom. Zaleca się, aby kredytobiorcy otrzymali cytaty tego samego dnia od każdego pożyczkodawcy na swojej krótkiej liście, aby upewnić się, że porównują jabłka z jabłkami. Ponieważ stawki hipoteczne mogą się zmieniać, uzyskanie cytatów w różnych dniach może prowadzić do różnych stawek kredytu hipotecznego---co może oznaczać, że pożyczkobiorca wybiera pożyczkodawcę z powodu niskiej stawki.

Zdjęcie: Istock.com

Gdy pożyczkobiorca znajdzie dobrą stopę kredytu hipotecznego, może zamknąć ją z pożyczkodawcą, aby zapobiec wzroście przed zamknięciem.

Czas między ubieganiem się o kredyt hipoteczny a zamknięciem w domu może wynosić kilka tygodni, a nawet dłużej. Ponieważ stawki kredytu hipotecznego zmieniają się regularnie, pożyczkobiorcy mogą martwić się, że niska stawka kredytu hipotecznego, którą cytowano od pożyczkodawcy, może wzrosnąć, zanim zakończą zakup domu. Jednak wielu pożyczkodawców pozwoli pożyczkobiorcy zablokować stawkę kredytu hipotecznego, więc gwarantuje, że otrzymają tę samą stawkę przy zamknięciu.

Minusem blokowania w stopie procentowej jest to, że w przypadku spadku stóp kredytu hipotecznego pożyczkobiorca nie skorzysta z niższej stawki i może być konieczne wybór między ponownym uruchomieniem procesu pożyczki lub zaakceptowaniem wyższej stawki. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą zaoferować opcję „pływak”, która pozwoli pożyczkobiorcy uzyskać niższą stopę procentową w przypadku spadku stawek rynkowych. Może być opłacona z tą opcją, ale jeśli spadek stopy procentowej jest znaczący, może być tego warte.