Rozwiązany! Jakie są 8 rodzajów polis ubezpieczeniowych właścicieli domów?

Zdjęcie: Istock.com

P: Patrzę na zakup mojego pierwszego domu i wiem, że będę potrzebować polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów, ale jestem trochę straty, jakiej polisy potrzebuję. Jakie są różne rodzaje ubezpieczeń właścicieli domów i co ubezpieczyciele domów? Skąd mam wiedzieć, który z nich jest odpowiedni dla mnie i mojego domu?

A: Istnieje osiem różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych właścicieli domów, od HO-1 do polis HO-8. Każde z tych produktów ubezpieczeniowych mają różne limity ubezpieczenia i ubezpieczają różne rodzaje nieruchomości. Na przykład polityka HO-1 oferuje najbardziej podstawowe ubezpieczenie domu w stosunku do zaledwie 10 zagrożeń, podczas gdy zasady HO-6 jest specjalnie dla właścicieli mieszkań. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o różnych rodzajach ubezpieczeń dla właścicieli domów, abyś mógł dowiedzieć się, który typ jest najlepszym produktem ubezpieczeń domowych dla Twojej sytuacji i porównać cytaty ubezpieczeniowe dla właścicieli domów od różnych dostawców.

Istnieje osiem różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych właścicieli domów, a ta, której potrzebujesz, zależy od rodzaju domu, który masz i potrzebne ubezpieczenie.

Istnieje osiem różnych rodzajów polis ubezpieczenia domu, każda z własnym konkretnym rodzajem ochrony. Właściciele domów mogą wybrać polisę ubezpieczeniową, która obejmuje tylko podstawowe niebezpieczeństwa lub mogą szukać produktu, który obejmuje szerszy zakres potencjalnych sytuacji. Niektóre produkty są nawet dostępne dla trudniejszych do pobierania domów.

Zdjęcie: Istock.com

Każdy rodzaj ubezpieczenia domu ma różnice w ograniczeniach ubezpieczenia, a ubezpieczający mogą dodać dodatkowe ubezpieczenie w razie potrzeby dla niektórych rodzajów cennej nieruchomości. Właściciele domów mogą być w stanie wybrać faktyczną wartość gotówką lub kosztem wymiany na pokrycie swoich pozycji (ten pierwszy zwraca ubezpieczającym za amortyzowaną wartość tego przedmiotu, podczas gdy drugi zwraca ubezpieczającego pełny koszt wymiany pozycji w dzisiejszych cenach, po dzisiejszych cenach, po dzisiejszych cenach, po dzisiejszych cenach Odliczenie zostało zapłacone). Ponadto właściciele domów mogą zdecydować się na zwiększenie limitów zasięgu lub dodać dodatkowego zasięgu dla niektórych zagrożeń, które nie zostały jeszcze uwzględnione w tej polityce. Niektórzy właściciele domów mogą również zdecydować się na zwiększenie ubezpieczenia nieruchomości osobowych, a nawet podnieść granice odpowiedzialności. Właściciele domów będą chcieli zbadać różne dostępne dla nich produkty ubezpieczeniowe, aby upewnić się, że otrzymają odpowiednie ubezpieczenie, zanim otrzymają cytaty ubezpieczenia domu.

Na czele umysłu wielu kupujących znajduje się pytanie, ile jest ubezpieczeniem właścicieli domów? Koszt ubezpieczenia właścicieli domów może zależeć od rodzaju i poziomu ubezpieczenia. Podstawowe zasady są zwykle tańsze, podczas gdy zasady oferujące wyższe pokrycie mają droższe składki. Może zapłacić, aby uzyskać ofertę ubezpieczeniową właścicieli domów, aby znaleźć dla Ciebie najlepszą firmę ubezpieczeniową.

Ubezpieczenie HO-1 jest podstawową polisą, która ubezpieczyła rzeczy i rzeczy osobiste o wartości gotówkowej w stosunku do ograniczonej liczby niebezpieczeństw.

HO-1 jest również nazywane zasadami podstawowej formy, ponieważ oferuje najbardziej podstawowy poziom ubezpieczenia. Ubezpiecza mieszkania o rzeczywistej wartości pieniężnej, co oznacza, że ​​polisa obejmuje wartość domu minus amortyzacja po wypłaceniu odliczenia. Jest to ważny punkt do rozważenia; Niezbawienie pełnej bieżącej wartości domu może wpłynąć na fundusze dostępne na odbudowę lub naprawę.

Kolejnym znakiem rozpoznawczym polityk HO-1 jest to, że oferują one tylko 10 nazwanych zagrożeń: ogień/błyskawica, wiatr/grad, eksplozja, zamieszki, samoloty, uszkodzenia domowe pojazdy, dym, wandalizm, kradzież lub erupcje wulkaniczne. Jeśli wystąpi niebezpieczeństwo innych niż te zdarzenia, nie zostanie to objęte polityką HO-1.

Ho-2 jest szeroką polityką, która obejmuje dom o wartości zastępczej i rzeczy o wartości gotówkowej w stosunku do szerszego zakresu zagrożeń.

Większość właścicieli domów nie wybiera polis HO-1, ponieważ ochrona jest tak ograniczona (i rzadko jest oferowana przez ubezpieczycieli), a chociaż HO-2 jest krokiem, stanowi tylko niewielki odsetek zasad ubezpieczenia wszystkich właścicieli domów. sprzedany. Ten poziom ubezpieczenia zwiększa liczbę zagrożeń pokrytych do 16, w tym ciężar śniegu lub lodu, pękanie lub wybrzuszenie domu, wyładowanie elektryczne, spadające obiekty, zamrażanie lub przypadkowe przepełnienie układu wodnego.

Zdjęcie: Istock.com

Ten rodzaj polisy oferuje pokrycie kosztów wymiany dla mieszkania, co oznacza, że ​​kwota pieniędzy, które kosztuje naprawa lub wymiana domu, jest wypłacana bez odliczenia za amortyzację, mniej odliczenia. Należy jednak pamiętać, że ten rodzaj polityki zastępuje rzeczy tylko o rzeczywistej wartości pieniężnej, więc wadą tej polityki jest to, że nadal może nie zwracać w pełni zagubionych lub uszkodzonych dóbr. Polityka HO-2 może również obejmować ubezpieczenie odpowiedzialności, płatności medyczne i dodatkowe wydatki na utrzymanie.

HO-3 lub ubezpieczenie specjalnego formularza oferuje ochronę otwartych i jest jednym z dwóch najczęstszych rodzajów ubezpieczeń właścicieli domów.

Ubezpieczenie HO-3 oferuje ochronę w zakresie ubezpieczenia otwartych, co oznacza, że ​​wszelkie szkody w domu zostaną objęte polisą, z wyjątkiem tego, że polisa wymieniono zgodnie z wykluczeniem. Powszechnie wykluczone niebezpieczeństwa dla polityk HO-3 obejmują powodzie, trzęsienia ziemi, osuwiska, dziury, zaniedbanie, wypadki nuklearne i wojna. Właściciele domów na obszarach wysokiego ryzyka kupują osobne ubezpieczenie powodziowe lub trzęsienia ziemi dla tych zagrożeń.

Ten rodzaj polisy obejmuje szkody w domu po kosztach wymiany, podczas gdy rzeczy osobiste są często zwracane przez wartość gotówką. Należy zauważyć, że własność osobista jest objęta wyłącznie nazwanymi zagrożeniami. Jednak właściciele domów mogą być w stanie dodać aprobaty, aby przekonwertować faktyczne pokrycie wartości gotówkowej na pokrycie kosztów wymiany.

Zdjęcie: Istock.com

Polityka HO-4 jest również znana jako ubezpieczenie najemców i oferuje ubezpieczenie od własności osobistej, odpowiedzialności i utraty użytkowania.

Polityka HO-4 jest przeznaczona dla najemców, a nie właścicieli domów. Ten rodzaj polisy obejmuje własność osobistą najemcy po faktycznej wartości gotówkowej lub koszcie wymiany, w zależności od polisy, po tym. Ten rodzaj polisy oferuje również ochronę odpowiedzialności, która miałaby zastosowanie, gdyby najemca lub ich rodzina przypadkowo spowodowało uszkodzenie mienia lub obrażenia kogoś innego. Ubezpieczenie HO-4 może również zapewnić ubezpieczenie najemcom, jeśli zostaną uznane za prawnie odpowiedzialne za obrażenia lub szkody majątkowe, i może zapewnić płatności medyczne, jeśli ktoś zostanie ranny na nieruchomości, niezależnie od winy. Ubezpieczenie najlepszych najemców może również pokryć utratę użytkowania, co miałoby zastosowanie, gdyby najemca nie mógł użyć swojego mieszkania podczas naprawy i potrzebnych do tymczasowego wyprowadzenia. Polityka może zapewnić pokrycie kosztów przekraczających normalne wydatki na utrzymanie, takie jak opłaty hotelowe. Szkody, które występują w samym budynku, są objęte ubezpieczeniem właściciela, chyba że najemca zostanie uznany za prawnie odpowiedzialny za spowodowanie szkód, w takim przypadku część odpowiedzialności za ubezpieczenie może zapewnić ochronę.

Ubezpieczenie najemców jest ogólnie przystępne do zakupu, a wielu (choć nie wszystkich) właścicieli wymaga od najemców noszenia ubezpieczenia. Nawet jeśli wynajmujący tego nie wymaga, ubezpieczenie najemców jest dobrym pomysłem dla najemców ze względu na przystępną cenę i ubezpieczenie, które oferuje.

Polityka HO-5 lub kompleksowe ubezpieczenie formularzy jest podobne do HO-3, ale ma ochronę otwartych Perils dla własności osobistej.

Polityka HO-5 jest podobna do polityki HO-3, ponieważ ubezpieczyła sam dom po kosztach wymiany. Jednak ubezpieczenie HO-5 obejmuje również rzeczy osobiste przy kosztach wymiany, podczas gdy polisy HO-3 obejmują dóbr osobisty tylko przy rzeczywistej wartości gotówkowej. Na przykład ten rodzaj polityki obejmuje zarówno własność mieszkalną, jak i osobistą po kosztach wymiany. Zasady HO-5 również rozszerzają ubezpieczenie, aby zarówno własność osobistego, jak i mieszkanie mają bardziej kompleksowe ubezpieczenie, co oznacza, że ​​zdarzenie jest specjalnie wykluczone z polisy, jest objęte.

Zdjęcie: Istock.com

Cechą charakterystyczną polityki HO-5 jest to, że może również zwiększyć limity zasięgu dla droższych przedmiotów. Właściciele domów, którzy mają cenną biżuterię, kolekcje sztuki, wysokiej klasy elektronikę, instrumenty muzyczne lub sprzęt sportowy, prawdopodobnie będą chcieli wybrać politykę HO-5 w stosunku do HO-3.

HO-6 jest również znany jako ubezpieczenie mieszkaniowe i oferuje ochronę dla mieszkań, własności osobistej, utraty użytkowania, odpowiedzialności i innych.

Właściciele mieszkań na ogół potrzebują określonego rodzaju ochrony ubezpieczeniowej ze względu na charakter, w jaki sposób budynek i właściciela mieszkalnego i jednostka indywidualna są objęte. Ten rodzaj ubezpieczenia jest również znany jako formularz właścicieli jednostek i może obejmować tych, którzy mieszkają w mieszkaniu lub spółdzielni. Koszty ubezpieczenia mieszkalnego mogą się różnić w zależności od wymaganej ochrony, lokalizacji jednostki i nie tylko.

Stowarzyszenie Condo często ma polisę ubezpieczeniową HOA, która obejmuje sam budynek lub wspólne przestrzenie. Ubezpieczenie Condo HO-6 ma na celu wypełnienie luk w tym, czego polisa ubezpieczeniowa HOA nie obejmuje. Może to obejmować rzeczywistą część budynku należącego do właściciela mieszkania, takie jak ściany, podłoga lub sufit w urządzeniu. Jest podobny do ubezpieczenia najemców, ponieważ zapewnia ochronę w zakresie utraty użytkowania, odpowiedzialności i własności osobistej. Zasady HO-6 mogą również w niektórych przypadkach obejmować remonty i aktualizacje jednostki.

Ubezpieczenie HO-7 jest podobne do polisy HO-3, ale jest zaprojektowane specjalnie dla właścicieli domów mobilnych.

HO-7, zwany także formą mobilną, jest rodzajem produktu ubezpieczeniowego zaprojektowanego dla każdego, kto ma dom, który nie jest uważany za stały tradycyjny dom. Zasady te mogą obejmować produkowane domy, domy mobilne, przyczepy, domy w parku, domy przekrojowe lub domy modułowe.

Należy zauważyć, że ten rodzaj polityki obejmuje dom, gdy jest stacjonarny, a nie w tranzycie. Ponadto zasady te zazwyczaj oferują ten sam ubezpieczenie, które zapewnia zasady HO-3. Porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym na temat najlepszych opcji ubezpieczenia domowego mobilnego.

Ubezpieczenie HO-8 oferuje podstawowe ubezpieczenie dla domów, które nie kwalifikowałyby się do ubezpieczenia HO-3 z powodu wyższego ryzyka straty.

Ubezpieczenie HO-8 oferuje ochronę dla starszych lub historycznych domów, które mogą nie kwalifikować się do tradycyjnej polisy ubezpieczeniowej właścicieli domów. Niektóre domy byłyby bardzo drogie do wymiany, a ich koszty naprawy mogą być wyższe niż wartość samego domu. Tego rodzaju zasady oferują zwrot wartości gotówkowej po tym, jak właściciel domu wypłaci swoją odliczenie, i obejmują one mniej niebezpieczeństw; te same objęte bardzo podstawową polityką HO-1.

Domy mogą być trudne do ubezpieczenia z wielu powodów. Starsze domy, które nie zostały zbudowane na nowoczesne kody bezpieczeństwa lub mają więcej zużycia, są często uważane za wyższe ryzyko ubezpieczenia. Istnieje większa szansa, że ​​coś może się wydarzyć w domu, na przykład pożar domu spowodowany starym okablowaniem. Właściciele domów mogą zaktualizować lub naprawić te potencjalne ryzyko i mogą być w stanie zakwalifikować się do innego rodzaju ubezpieczeń właścicieli domów. Jednak niektórzy właściciele domów mogą nie chcieć aktualizować, ponieważ dom jest historyczny lub nie mogą sobie pozwolić na naprawy. Polityka HO-8 może pasować do tych okoliczności.

Dzięki ośmiu rodzajom ubezpieczeń właścicieli domów dostępnych dla różnych rodzajów domów i sytuacji ważne jest, aby właściciele domów rozważyli rodzaj ubezpieczenia, którego potrzebują przed wybraniem polisy. Porównanie cytatów i ubezpieczenia od różnych firm ubezpieczeniowych jest dobrym miejscem dla właścicieli domów, ponieważ pozwoli im znaleźć najlepszą ochronę w cenie, która pasuje do ich budżetu.