Rozwiązany! Jak działają pożyczki budowlane?

Zdjęcie: DepozytPhoto.com

P: Od jakiegoś czasu szukam domu, ale nic na rynku nie pasuje do kryteriów, których szukam. Zamiast tego rozważam budowę domu od zera, ale potrzebuję sposobu, aby go sfinansować. Jak działają pożyczki budowlane, I skąd mam wiedzieć, które z nich są dla mnie odpowiednie?

A: Jeśli zastanawiasz się: „Jak działają pożyczki budowlane?" nie jesteś sam. Pożyczka budowlana to rodzaj pożyczki, która pomaga pokryć koszty budowy nowego domu. Istnieje kilka różnych rodzajów pożyczek budowlanych, które nadają się do różnych potrzeb kredytobiorców. Główne typy obejmują pożyczki tylko dla budowlanych, pożyczki na budowę i pożyczki dla właściciela, choć istnieje również kilka opcji, jeśli chcesz ukończyć główny projekt remontu w istniejącym domu.

Rodzaj wybranej pożyczki budowlanej zależy najbardziej bezpośrednio od samego projektu, ale istnieją również inne rozważania. Pożyczki budowlane są równie bardziej ryzykowne przez pożyczkodawców niż tradycyjne hipoteki z kilku powodów, co może utrudnić je zakwalifikować. Oznacza to również, że możesz znaleźć wyższe stawki pożyczek budowlanych w porównaniu z tradycyjnymi stawkami kredytu hipotecznego. Dowiedz się więcej o tym, co pociąga za sobą każdy typ pożyczki, jak działają pożyczki budowlane, a także zalety i wady każdego z nich, abyś mógł wybrać najlepszą pożyczkę budowlaną.

A Pożyczka budowlana to pożyczka krótkoterminowa wykorzystywana do sfinansowania budowy nieruchomości mieszkalnej.

Pożyczka budowlana jest rodzajem pożyczki, która pomaga pożyczkobiorcy fundusz budowy mieszkalne; najczęściej nowy dom. Ten krótkoterminowy rodzaj pożyczki może pokryć koszt zakupu gruntów, koszt pracy wykonawcy oraz materiały budowlane i zezwolenia wymagane do ukończenia projektu. Po zbudowaniu domu pożyczkobiorca może albo ubiegać się o tradycyjny kredyt hipoteczny w celu spłaty pożyczki budowlanej, albo może automatycznie przekształcić pożyczkę budowlaną w tradycyjny kredyt hipoteczny. W przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, która zapewni pożyczkobiorcy bezpośrednio fundusze, pożyczka budowlana zapewnia płatności wykonawcy, który buduje dom na różnych etapach w całym procesie budowania domu.

Przed zatwierdzeniem pożyczki pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał od kredytobiorcy zatrudnienia renomowanego budowniczego, który może wykonać pracę w ramach pożyczki, dobrze ukończyć pracę i właściwie zarządzać płatnościami pożyczkowymi w celu ukończenia projektu. Pożyczkobiorcy mogą znaleźć renomowanych kontrahentów, konsultując się z National Association of Home Builders i dokładnie sprawdzając poświadczenia budowniczych, zanim zdecydują się na zatrudnienie.

Pożyczki budowlane są postrzegane jako wyższe ryzyko niż tradycyjne hipoteki, a zatem mają wyższe stopy procentowe.

Pożyczki budowlane są ogólnie postrzegane jako znacznie bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców niż inne, bardziej tradycyjne rodzaje pożyczek domowych. Istnieją dwa główne powody tego.

Po pierwsze, pożyczka budowlana nie jest pożyczką zabezpieczoną w taki sam sposób, jak hipotekę. Z hipoteką pożyczkobiorca stawia dom jako zabezpieczenie, co oznacza, że ​​pożyczkodawca będzie mógł sprzedać dom w celu odzyskania strat. Zazwyczaj nie dzieje się tak w przypadku pożyczki budowlanej, chyba że pożyczkobiorca już jest właścicielem ziemi, na której dom zostanie zbudowany; W takim przypadku pożyczkobiorca może podnieść gardłę jako zabezpieczenie i może być w stanie uzyskać niższą stopę procentową. Jednak pożyczkobiorcy, którzy biorą pożyczkę budowlaną na zakup gruntów oprócz budowy domu, będą na ogół mieć wyższe stawki i mogą być trudniejsze do zakwalifikowania się do pożyczki.

Po drugie, pożyczki budowlane mają znacznie krótsze warunki niż tradycyjne hipoteki. Podczas gdy pożyczkobiorcy mogą zająć 15- lub 30-letni kredyt hipoteczny, pożyczki budowlane mają krótsze okresy około 12 do 18 miesięcy. Powodem krótszego okresu pożyczki jest to, że pożyczka budowlana ma na celu pokrycie okresu, w którym dom jest budowy, czyli często rok lub dwa, a czasem jeszcze mniej. Jeśli projekt jest opóźniony i ostatecznie trwa dłużej niż początkowo oszacowano wykonawcę, może to spowodować, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić pożyczki na koniec kadencji. Nawet klęski żywiołowe, takie jak powodzie, mogą wykoleić projekt budowlany i przedłużyć projekt poza terminami pożyczki budowlanej. Ponieważ pożyczkodawca składa krótkoterminową pożyczkę na dużą kwotę, pożyczki te są uważane za ryzykowne i mają zwykle bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące kwalifikacji, niż w przypadku tradycyjnej kredytu hipotecznego.

Ponieważ pożyczki budowlane są bardziej ryzykowne, a zatem zwykle mają wyższe stawki, kredytobiorcy powinni rozważyć dokładnie ocenę swoich finansów przed złożeniem wniosku o pożyczkę w celu ustalenia, czy wyższe stopy procentowe są czymś, co mogą sobie pozwolić realistycznie stać.

Zdjęcie: DepozytPhoto.com

Istnieje kilka różnych rodzajów Pożyczki na budowę domu.

Jak wspomniano wcześniej, istnieje kilka różnych rodzajów pożyczek budowlanych dla pożyczkobiorcy do wyboru. Pierwszy typ to pożyczka tylko dla budownictwa. Ten rodzaj pożyczki finansuje koszty budowy nowego domu na długość projektu budowlanego. Po zakończeniu budowy domu na koniec okresu pożyczki pożyczkobiorca musi spłacić saldo, zwykle, ubiegając się o tradycyjny kredyt hipoteczny w celu sfinansowania domu. Nazywa się to pożyczką końcową. Finansowanie kompilacji domowej w ten sposób może oznaczać płacenie więcej opłat, takich jak koszty zamknięcia, ponieważ pożyczkobiorca zasadniczo ubiega się o dwie oddzielne pożyczki.

Inną opcją jest pożyczka na budowę. Ten rodzaj pożyczki finansuje koszty budowy domu, a następnie przekształca się w tradycyjny kredyt hipoteczny na koniec okresu pożyczki budowlanej. Zaletą tego rodzaju pożyczki budowlanej jest to, że pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić tylko jeden zestaw kosztów zamknięcia, a nie dwa, które byłyby wymagane z pożyczką tylko dla budownictwa, a następnie tradycyjnego kredytu hipotecznego, który mógłby zaoszczędzić pieniądze kredytobiorcy. Zarówno pożyczki tylko dla budowlanych, jak i budowlane, płatności pożyczki pożyczkobiorcy są zazwyczaj wyłącznie oprocentowane, przy czym saldo główne jest należne na koniec pożyczki.

Pożyczkobiorca, który jest z zawodu budowniczego, może być w stanie zakwalifikować się do pożyczki dla właściciela. W tym scenariuszu pożyczkobiorca działa jako własny generalny wykonawca i sama sama kończy budowę domu. Jednak, aby zakwalifikować się do tego rodzaju pożyczki, pożyczkobiorca będzie na ogół musi udowodnić, że są oni doświadczeni, wykształcani i licencjonowani, a zatem będą mogli zakończyć pracę w odpowiednim czasie, w zakresie budżetu i do lokalnych wymagań kodeksu budowlanego. Jako taki, ten rodzaj pożyczki zwykle nie jest realistyczną opcją dla wielu pożyczkobiorców, chyba że mają one profesjonalne doświadczenie zawodowe w budownictwie.

Wreszcie, pożyczkobiorca może ubiegać się o pożyczkę na renowację, jeśli dokonuje znaczących aktualizacji lub zmian w istniejącym domu, zamiast budować nowy. Jedną z takich opcji jest pożyczka na rehabilitację Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa. Ten rodzaj pożyczki pozwala pożyczkobiorcy sfinansować zarówno sam dom, jak i wszelkie wymagane naprawy. Jest to dobra opcja dla starszego domu, który wymaga dużo pracy, która zwykle nie kwalifikowałaby się do tradycyjnej kredytu hipotecznego. Korzystając z tej pożyczki, pożyczkobiorca kupiłby i całkowicie przebudował dom, dokonując jednej miesięcznej płatności. Ideą tego rodzaju pożyczki jest pomoc potencjalnym właścicielom domów w zakupach „Fixer-Adoppers” oraz aktualizowaniu ich i na żywo.

Pożyczkodawcy opierają stopy procentowe pożyczki na kredyt kredytowy i finanse kredytobiorcy, a także wielkość pożyczki i termin.

Dla pożyczkobiorcy, który chce zaciągnąć pożyczkę na budowę domu, dobrym miejscem na rozpoczęcie jest ocena ich finansów, w tym sprawdzanie ich zdolności kredytowej, patrzenie na stosunek długu do dochodu oraz korzystanie z kalkulatora pożyczki budowlanej w celu ustalenia, w jaki sposób ustalić, w jaki sposób ustalić, w jaki sposób ustalić, w jaki sposób ustalić, w jaki sposób ustalić, w jaki sposób ustalić, w jaki sposób Pożyczka budowlana pasowałaby do ich ogólnego budżetu. Ubiegając się o pożyczkę budowlaną, ważne jest, aby kredytobiorcy zajmowali się rentownością finansową, ponieważ pożyczki mają wyższe stopy procentowe i są trudniejsze do zakwalifikowania niż inne typy pożyczek.

Jeden pożyczkobiorca złożył wniosek o pożyczkę, pożyczkodawcy zdecydowanie ocenią zdrowie finansowe pożyczkobiorcy podczas przeglądu wniosku i ustalenia, czy udzielić pożyczki przyszłemu pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy zazwyczaj patrzą na zdolność kredytową kredytobiorcy i proszą o dokumenty, w tym ostatnie odcinki czeków, informacje o koncie bankowym i deklaracje podatkowe w celu oceny finansów pożyczkobiorcy. Pomoże to pożyczkodawcy ustalić, czy pożyczkobiorca może rozsądnie spłacić pożyczkę do końca kadencji. Pożyczkodawcy weźmie również pod uwagę kwotę pożyczoną na projekt budowlany i ile czasu zajmie spłacenie przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu pożyczki.

Dla pożyczkobiorców z uczciwymi wynikami kredytowymi, którzy mogą mieć problemy z kwalifikacją do pożyczki budowlanej, istnieją opcje pożyczki budowlanej wspieranej przez FHA. Jedną z opcji jest jednorazowa pożyczka FHA, która pozwala pożyczkobiorcy na realizację gruntów, budowę nowego domu i ewentualny kredyt hipoteczny na jedną pożyczkę, aby uniknąć płacenia kosztów zamknięcia dwukrotnie. FHA wymaga od kredytobiorców, aby odłożył co najmniej 3.5 procent tych pożyczek. Pożyczkobiorca z minimalną zaliczką będzie wymagał oceny kredytowej co najmniej 580, aby się zakwalifikować; Kredytobiorcy, którzy obniżyli 10 procent lub więcej, mogą zakwalifikować się do minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 500.

Zdjęcie: DepozytPhoto.com

Pożyczkobiorca zazwyczaj będzie zobowiązany do zapewnienia pożyczkodawcy harmonogramu, planu i budżetu na projekt budowlany.

Pożyczkodawca zwykle prosi o bardzo szczegółowe informacje od pożyczkobiorcy w celu zatwierdzenia pożyczki. Obejmuje to informacje od wykonawcy, takie jak harmonogram projektu, szczegółowy plan nowej budowy i realistyczny budżet. Pozwala to pożyczkodawcy w pełni sprawdzić wykonawcę, a budownictwo planuje upewnić się, że wszystko jest w porządku, i ustalić, ile pożyczyć pożyczkobiorcy, jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona.

Oś czasu projektu jest również ważna, ponieważ daje pożyczkodawcy wyobrażenie o tym, jaki powinien być termin pożyczki. Ważne jest, aby termin pożyczki był zgodny z czasem, w którym projekt budowy projektu, ponieważ jeśli projekt będzie działał przez kredytobiorcę, może nie być w stanie spłacić pożyczki do czasu zakończenia terminu. Budżet jest również ważny, ponieważ jeśli projekt przekroczy budżet, pożyczka może nie wystarczyć, aby pokryć koszty budowy.

Jeżeli pożyczkobiorca i ich wykonawca nie mogą podać tych informacji pożyczkodawcy, może to spowodować odrzucenie pożyczki.

Pożyczkodawcy zwykle dokonują przeglądu kontrahentów, aby upewnić się, że są oni licencjonowani i doświadczeni przed zatwierdzeniem Pożyczka budowlana.

Oprócz przeglądu planów budowy i budżetu pożyczkodawca będzie chciał upewnić się, że wykonawca jest licencjonowany, ubezpieczony i doświadczony i posiada wymagane licencje potrzebne do działania lokalnego. Mogą również sprawdzić, czy wykonawca jest na bieżąco z certyfikacją; Na przykład dla pożyczkobiorcy, który korzysta z wózka inwalidzkiego, pożyczkodawca może sprawdzić, czy wykonawca jest zgodny z ADA (Amerykanie z niepełnosprawnością), jeśli wykonawca zbuduje dom zgodny z ADA (czasami nazywany uniwersalnym projektem domu).

Pożyczkodawca przyjrzy się również doświadczeniom budowania domów wykonawcy. Pożyczkodawcy chcą kontrahentów, którzy idealnie mają wieloletnie doświadczenie i są dobrze znani i renomowani w swojej dziedzinie. Aby upewnić się, że wykonawca spełni wymagania pożyczkodawcy, kredytobiorcy mogą wyszukiwać wykonawców za pośrednictwem National Association of Home Builders. Wykonawcy, którzy są członkami tego stowarzyszenia zawodowego, często muszą spełniać rygorystyczne kryteria doskonałości i mieć wieloletnie doświadczenie w budowaniu domów. Bycie częścią stowarzyszenia zawodowego oznacza również, że wykonawca prawdopodobnie odbierze trwające szkolenie i nadąży za najnowszymi osiągnięciami w swojej dziedzinie. Ponieważ kontrahenci są tak ściśle badani przez pożyczkodawców, to jeszcze jeden powód, dla którego pożyczkobiorca przeprowadził dokładne badania przed wybraniem wykonawcy.

Zdjęcie: DepozytPhoto.com

Pożyczkodawca dokonuje płatności, zwanych „losowaniami” do wykonawcy na różnych etapach projektu budowlanego.

Po przejrzeniu finansów pożyczkobiorcy, kwalifikacji wykonawcy i szczegółów projektu budowlanego pożyczkodawca zatwierdzi pożyczkę, jeśli będzie przekonany, że pożyczka zostanie zapłacona, a projekt zakończony w okresie pożyczki. Następnie pożyczkodawca dokona płatności, zwanych również losowaniami, bezpośrednio do wykonawcy.

Podczas gdy tradycyjne pożyczki wypłacają pieniądze z hipotecznego posiadacza po zamknięciu, kredyty budowlane trafiają bezpośrednio do kontrahenta, nie dotykając ich właściciela domu. Te zaplanowane losowania trafiają do wykonawcy podczas ustalonych faz projektu budowlanego, aby zapłacić za pracę i materiały. Jest to jeden z powodów, dla których tak wiele planowania musi przejść do projektu przed zatwierdzeniem pożyczki. Pożyczkodawca musi znać harmonogram projektu, aby wiedział, kiedy wysłać losowania do wykonawcy. Chociaż pożyczki budowlane mogą być trudne do zabezpieczenia, mogą również oznaczać łatwiejsze zarządzanie finansowcami dla pożyczkobiorcy, ponieważ wszyscy pożyczkobiorcy muszą się martwić, że miesięczne płatności pożyczki, podczas gdy pożyczkodawca dba o opłacenie wykonawcy.

Niektóre przykłady czasów, w których pożyczkodawca może dokonać płatności na rzecz wykonawcy, obejmują po wylaniu podkładu, gdy ściany i dach są oprawione, gdy płyta gipsowo -gipsowa jest instalowana, gdy dodaje się hydraulika i urządzenia, gdy wykończenie jest zainstalowane, i Po zakończeniu końcowych dotknięć.

Pożyczkobiorca zwykle dokonuje płatności wyłącznie z odsetek podczas Pożyczka budowlana termin i będzie musiał spłacić pożyczkę po zakończeniu budowy.

Kolejną różnicą między tradycyjnym kredytem hipotecznym a pożyczką budowlaną jest to, że pożyczkobiorca zazwyczaj dokonuje płatności wyłącznie odsetek podczas okresu pożyczki, a następnie spłaca saldo po pełnym zbudowaniu domu. Może to sprawić, że płatności jest całkiem możliwe do zarządzania w okresie, w którym dom jest budowy. Dla pożyczkobiorców, którzy dodają pożyczkę budowlaną do swoich regularnych kosztów utrzymania, może to być duża korzyść. Na przykład pożyczkobiorca może spłacać kredyt hipoteczny w swoim obecnym domu, podczas gdy ich nowy jest budowy, co może mieć ochotę mieć dwa hipoteki jednocześnie. Alternatywnie, pożyczkobiorca może być między rezydencjami podczas budowy domu, więc mogą mieć dodatkowe wydatki, takie jak płacenie czynszu na tymczasowe mieszkania. Płatności tylko dla odsetek mogą sprawić, że budżet w tym czasie będzie łatwiejszy do zarządzania.

Jeśli pożyczkobiorca nie chce czekać na spłatę pożyczki po zakończeniu projektu, może być w stanie porozmawiać z pożyczkodawcą o spłaty niektórych głównych zasad pożyczki, pod warunkiem, że ich budżet może sobie z tym poradzić.

Po zakończeniu domu pożyczkobiorca może mieć możliwość konwersji Pożyczka budowlana do tradycyjnego kredytu hipotecznego.

Pożyczkobiorcy, którzy wybierają pożyczkę na budowę do przedsiębiorstwa, automatycznie przekształcą pożyczkę budowlaną w kredyt hipoteczny po zbudowaniu domu. Ten rodzaj pożyczki jest również określany jako pożyczka budowlana z jednym blokiem, ponieważ pożyczkobiorca nie będzie musiał radzić sobie z zamknięciem i powiązanymi kosztami po zakończeniu domu. Pożyczkobiorca może zaciągnąć pożyczkę na budowę do finansowania zakupu gruntów i nowej budowy domu, a następnie automatycznie mieć kredyt hipoteczny na miejsce pożyczki budowlanej. Następnie pożyczkobiorca spłaci pożyczkę, tak jak każdy hipotek.

Jeśli pożyczkobiorca wybierze pożyczkę tylko dla budownictwa, będzie musiał ustalić, jak spłacić saldo pożyczki po zakończeniu projektu budowania domu na koniec okresu pożyczki. Wielu pożyczkobiorców zdecyduje się na wyciągnięcie kredytu hipotecznego, aby spłacić pożyczkę w określonym czasie, zwykle od 15 do 30 lat. Ale w przeciwieństwie do pożyczki na budowę, pożyczkobiorca, który wybiera pożyczkę tylko dla budownictwa, musi ubiegać się o nowy kredyt hipoteczny, co oznacza dwukrotnie płacenie kosztów zamknięcia. Jednak niektórzy kredytobiorcy mogą to zrobić w ten sposób, ponieważ pozwala im to robić na zakupy i znaleźć dla nich najniższe możliwe stawki kredytu hipotecznego. W celu ustalenia, o jaki rodzaj pożyczki budowlanej należy ubiegać, pożyczkobiorca może przyjrzeć się średnim kosztom zamknięcia i oprocentowaniu kredytów hipotecznych, aby zobaczyć, która opcja oferuje im największe potencjalne oszczędności.