Czy powinienem refinansować mój dom? 11 błędów, których należy unikać

Istockphoto.com

Możesz zaoszczędzić trochę pieniędzy, jeśli refinansujesz swój dom, ale to, czy refinansowanie jest właściwym kursem, zależy od czynników, których być może nie rozważałeś. Oprócz ostrożnego rozważenia zalet i wad refinansowania, musisz również podchodzić do transakcji w strategiczny sposób. Popełnianie błędów w procesie lub nie patrzenie na wszystkie opcje może być kosztowne, a nawet może spowodować, że aplikacja zostanie odrzucona.

Jeśli myślisz o refinansowaniu domu, unikaj popełniania tych błędów.

Błąd nr 1: Wykorzystanie refinansowania wypłat jako kuli

Wielu właścicieli domów wybiera refinansowanie wypłat, aby mogli użyć części kapitału własnego domu na gotówkę. Jednak James Hecht, wiceprezes wykonawczy ds. Krajowych pożyczek detalicznych w Calibre Home Loans w Coppell w Teksasie, ostrzega przed wykorzystaniem refinansowania jako kuli, aby uniknąć budżetowania, wydatków i oszczędzania pieniędzy na deszczowy dzień. „Refinansowanie wypłat może oznaczać duże oszczędności, jeśli używasz gotówki, aby spłacić dług z wysokim interesem, taki jak pożyczki studenckie”, przyznaje. To powiedziawszy, Hecht doradza właścicielom domów, aby zachowali ostrożność podczas korzystania z gotówki do spłaty kart kredytowych lub projektów osobistych. Na przykład, jeśli spłacisz swoje karty kredytowe, a następnie ponownie przekształcisz te karty, będziesz w gorszej formie niż wtedy, gdy zacząłeś. „W tym przypadku może to prowadzić do większego długu, jeśli użyjesz go jako kuli”, wyjaśnia Hecht.

Błąd nr 2: Oczekiwanie na spadek stawek

Stawki kredytów hipotecznych są niskie niskie, ale niektórzy właściciele domów czekają, aby sprawdzić, czy spadną jeszcze dalej. „Oczekiwanie na spadek stawek hipotecznych może być hazardem, ponieważ nie ma stawek gwarancji”, mówi Hecht. „Każdego dnia czekasz, aż stawki spadną, to kolejny dzień, w którym ryzykujesz, że pominęłaby świetną okazję, aby zaoszczędzić na płatnościach odsetkowych.„Ostrzega, że ​​rynek mieszkaniowy może się zmienić w dowolnym momencie, a możesz stracić najlepszą stawkę.

Istockphoto.com

Błąd nr 3: Nie uwzględniając tego, jak długo planujesz pozostać w domu

Zanim refinansujesz dom, ważne jest, aby ustalić, czy lub kiedy planujesz go sprzedać. Jeśli nie zostaniesz długo, refinansowanie może nie być tego warte. „Ważne jest, aby pamiętać, że będziesz płacić nowe koszty zamknięcia refinansowaniem domu, więc chcesz upewnić się, że będziesz w domu wystarczająco długo, aby odzyskać te koszty”, mówi Hecht. „Na przykład, jeśli koszty zamknięcia wynoszą 2000 USD, ale oszczędzasz 200 USD miesięcznie dzięki refinansowaniu, o ile planujesz pozostać w domu przez ponad 10 miesięcy, ma to sens."

Błąd nr 4: Nie przemyśla się terminu pożyczki

Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, musisz również zdecydować, czy zamierzasz refinansować pożyczkę w nowym 30-letnim okresie pożyczki. „Może to obniżyć stawkę kredytu hipotecznego, a tym samym zmniejszyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego”, wyjaśnia Hecht. „Jednak bardziej sensowne może być zmiana rodzaju pożyczki i terminu. Pozwala to zmniejszyć okres kredytu hipotecznego i szybciej spłacić, co oszczędza pieniądze w perspektywie długoterminowej.”I, zauważa, jest jeszcze jedna opcja: możesz obniżyć swoją stawkę, ale ustawić termin nowej pożyczki, aby pasował do twojego bieżącego terminu. „Na przykład, jeśli masz swoją obecną 30-letnią pożyczkę przez 3 lata, twój nowy termin może zostać ustawiony na 27 lat”, mówi Hecht.

Istockphoto.com

Błąd nr 5: Nie bierze pod uwagę opłat refinansowania

Te opłaty finansowe są naprawdę ważne. Jak ważne? Według Andriny Valdes, dyrektor operacyjny Cornerstone Home Pożyczki w Houston w Teksasie, kwota opłaty może ustalić, czy refinansowanie jest tego warte. „Dla milionów właścicieli domów w tej chwili refinansowanie może znacznie obniżyć ich miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, ale te koszty z góry mogą potencjalnie zwiększyć opłaty finansowe przez cały czas pożyczki”, ostrzega.

Błąd nr 6: Myśląc, że nie musisz refinansować, jeśli niedawno kupiłeś dom

Niektórzy właściciele domów zakładają, że nie byli w domu wystarczająco długo, aby refinansować, ale Valdes twierdzi, że może to nie być czynnikiem dyskwalifikującym. „Widzimy refinansowanie właścicieli domów, nawet jako stosunkowo nowych właścicieli, po prostu dlatego, że stawki spadły tak dramatycznie w ciągu ostatniego roku”, wyjaśnia. Jeśli potrafisz refinansować i zmniejszyć swoją stawkę do poniżej 3 procent, mówi, że prawdopodobnie dobrym pomysłem jest zbadanie opcji refinansowania.

Błąd #7: Nie pracuj nad twoją zdolnością kredytową

Jeśli poprawiłeś swoją zdolność kredytową, Valdes twierdzi, że może to pozytywnie wpłynąć na stawkę, do której kwalifikujesz się po refinansowaniu. „Ale jeśli tego nie zrobiłeś lub jeśli twój kredyt niedawno odniósł hit, może nie być optymalny czas na refinansowanie”, ostrzega. Zamiast tego skup się na zwiększeniu zdolności kredytowej, abyś mógł uzyskać najlepszą stawkę, gdy nadejdzie czas.

Błąd nr 8: Dokonanie dużych zakupów podczas procesu refinansowania

Pamiętaj, kiedy pierwotnie kupiłeś swój dom i radzono ci nie dokonywać dużych zakupów, dopóki kredyt hipoteczny nie zostanie zatwierdzony? Rozważ ten déjà vu. „Podobnie jak przy zakupie domu, nie jest to czas, aby dokonywać dużych zakupów jak nowy samochód lub łódź”, ostrzega Valdes. „Możliwe, że wszelkie duże zmiany finansowe mogą opóźnić zamknięcie refinansowania, ponieważ te zakupy mogą wpłynąć na stosunek długu do dochodu i zmienić obraz finansowy."

Istockphoto.com

Błąd #9: Nie pytaj pożyczkodawcy o refinansowanie kosztów zerowych

Koszty zamknięcia nie są nieuniknione podczas refinansowania domu. Dan Green, CEO HomeBuyer.Com, cyfrowy pożyczkodawca hipoteczny dla nabywców domu po raz pierwszy, zaleca zapytanie pożyczkodawcy o refinansowanie kosztów zerowych. Jak to działa? „W refinansowaniu kosztów zerowych, pożyczkodawca kredytu hipotecznego płaci koszty zamknięcia w twoim imieniu w zamian za podniesienie stawki hipotecznej”, wyjaśnia. „W większości stanów, o typowej wielkości kredytu hipotecznego, 0.25 punktów procentowych Wzrost twojej stawki pokryje wszystkie Twoje koszty.„Wprawdzie, mówi, ten wzrost oznacza, że ​​co miesiąc zapłacisz więcej dla pożyczkodawcy. „Ale wielkość pożyczki nie wzrośnie i nie będziesz musiał wychodzić z kieszeni; Właśnie dlatego refinansje o zerowym zamknięciu jest wspaniałą opcją w opadającym środowisku stawki kredytu hipotecznego ”, wyjaśnia Green.

Błąd nr 10: Zowalszy się podczas procesu

Rozumiemy: jesteś zajęty. Ale opóźnienia podczas procesu RefI mogą spowodować utratę. „W dniu, w którym zarezerwujesz stawkę kredytu hipotecznego, pożyczkodawca hipoteczny powie ci, ile dni Twoja stawka hipoteczna będzie uhonorowana-i zwykle to 30 dni, 45 dni lub 60 dni”, mówi Green. Jeśli przegapisz ten termin, możesz stracić stawkę kredytu hipotecznego. Aby być po bezpiecznej stronie, zaleca robienie wszystkiego, gdy tylko zostaniesz zapytany. Jeśli chcesz podpisać dokument dla pożyczkodawcy, zatrzymaj się i zrób to, gdy tylko nadejdzie dokument. Kiedy zostaniesz poproszony o zaplanowanie daty podpisania, zatrzymaj go natychmiast. „Nie zwlekaj podczas refinansowania. Zrób to teraz."

Błąd nr 11: Nie będąc szczerym w aplikacji refinansowania

Możesz kusić, aby powiedzieć, co uważasz za małe białe kłamstwa na wniosku o refinansowanie, ale zielone ostrzega przed nim. „Bądź szczery, otwarty i prawdomówny w stosunku do wniosku o kredyt hipoteczny, ponieważ kłamstwo polega na popełnieniu oszustwa hipotecznego, które jest przestępstwem federalnym.„Nie zapominaj, że pożyczkodawca zweryfikuje informacje u stron trzecich. „Jeśli pożyczkodawca znajdzie błąd zaokrąglenia lub błąd matematyki, nic wielkiego”, mówi. „Ale rażące pominięcia lub jawne wytwarzania przeniosą pożyczkę do śmieci i potencjalnie zadzwoni do rządu."