Popularne opcje pożyczek na projekty dotyczące poprawy domu

Poprawę domu zwiększyła popularność od początku pandemii Coronawirus, a wielu właścicieli domów szuka sposobów, w jakie mogą lepiej funkcjonować w swojej przestrzeni. Chociaż możesz chcieć znokautować tę ścianę między kuchnią a jadalnią, a może dodać kolejną łazienkę, finansowanie tych ogromnych projektów domowych staje się, no cóż, projektem samym w sobie.

Główne remonty lub dodatki mogą kosztować dziesiątki tysięcy lub więcej, dzięki czemu opcja pożyczki jest prawdopodobnie dla wielu właścicieli domów. Zamiast zwiększyć dług na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu, rozważ zakres dostępnych opcji pożyczki. Każdy ma określony zestaw zalet i wad.

„Pandemic Covid-19 naprawdę pokazał wielu obecnych właścicieli domów, że ich przestrzeń nie jest wystarczająca dla ich potrzeb”, mówi Jason Gelios, autor i nieruchomości z Michigan z Community Choice Realty. „Dzięki rynku mieszkaniowego faworyzujące sprzedawców wielu właścicieli domów decyduje się na renowację w porównaniu z przeprowadzką do nowej przestrzeni. W przypadku stawek w historycznych minimach, Home Equity Line jest świetną opcją do sfinansowania projektu domowego."

Wszyscy pożyczkodawcy i banki mają różne zasady i przepisy. Pamiętaj, aby skontaktować się z doradcą finansowym przed dokonaniem znacznej inwestycji w projekt.

Na tej stronie

• Jakim projektem poprawy finansujesz?
• Porównanie różnych rodzajów pożyczek
  • Home Equity Line of Credit (HELOC)
  • Pożyczka kapitałowa domowa
  • FHA 203 (k) Pożyczka na rehabilitację
  • Refinansowanie wypłat
  • Pożyczka osobista

Jakim projektem poprawy finansujesz?

Pierwszym pytaniem, na które powinieneś odpowiedzieć przed ubieganiem się o pożyczkę na poprawę domu, jest to, co planujesz wykorzystać pieniądze. Czy planujesz zaktualizować swoje główne miejsce zamieszkania lub naprawić nieruchomość inwestycyjną? W zależności od projektu istnieją różnice w tym, ile możesz pożyczyć i jakie typy pożyczek kwalifikujesz się.

Na przykład pożyczka 203 tys. Łączy wydatki na zakup domu i ulepszenia, których potrzebuje dom, co jest świetne dla nowej inwestycji. Jednak pożyczki 203 tys. Wymagają właściciela na żywo w nieruchomości przez rok, co nie jest optymalne dla szybkiego obrotu inwestycyjnego.

Jeśli chcesz poprawić swoje obecne, główne miejsce zamieszkania dzięki poważnej renowacji, domowej linii kredytowej (HELOC), pożyczce kapitałowej, refinansowaniu wypłat i pożyczki osobistej to popularne opcje.

Porównanie różnych rodzajów pożyczek

Wybór odpowiedniej pożyczki będzie również zależeć od kilku czynników - jak długo posiadasz swój dom, jaka była Twoja stopa procentowa przy zakupie domu, a jeśli uzyskałeś znaczny kapitał własny dzięki poprzednim ulepszeniom domu i/lub wzrostu wartości sąsiedztwa.

Kapitał własny jest zasadniczo ocenianą wartością nieruchomości minus kwotę, którą jesteś winien kredyt hipoteczny. Na przykład, jeśli twoja nieruchomość jest wyceniona na 300 000 USD, a pozostanie 200 000 USD na zapłatę, masz 100 000 USD na kapitał własny.

Kapitał może być świetnym sposobem na sfinansowanie projektu doskonalenia domu. Pożyczkodawcy często wydają linię kredytu na podstawie kwoty posiadanej kapitału własnego. Korzystając z powyższego przykładu, pożyczka HELOC pozwoliłaby pożyczyć od 70 do 90 procent kapitału własnego, czyli 70 000 do 90 000 USD, aby sfinansować projekt domowy. (Procent różni się w zależności od pożyczkodawcy). Niektóre pożyczki kapitałowe mogą pozwolić na wycofanie się do 100 procent.

Więc która opcja pożyczki jest dla Ciebie odpowiednia?

Grafika Jenny Mahoney/

Home Equity Line of Credit (HELOC)

HELOC, w przeciwieństwie do innych opcji pożyczki, daje otwartą linię kredytu na pożyczkę i wydawanie, w miarę potrzeb, a nie ryczałtu. Oznacza to również wahanie stawek. Jedna korzyść z HELOC: niskie lub bez kosztów zamknięcia.

„Przed pandemią HELOC nadal był najważniejszym wyborem dla właścicieli domów, którzy chcą pobrać gotówkę na remonty domu”, mówi Gelios. „Właściciele domów przyciągnęli niską stopę procentową, możliwość wykorzystania tylko tego, jakie pieniądze potrzebują na swoich warunkach, a także możliwość spłaty części pożyczki i ponownego dostępu w późniejszym terminie."

Pożyczki HELOC, ze względu na ich podobieństwa do karty kredytowej, nie przewiduj, w jaki sposób i gdzie wydajesz pieniądze, w tym spłacanie innych długów lub projektów. Jedną rzeczą do rozważenia podczas korzystania z HELOC jest kwota potrzebna do sfinansowania projektu poprawy i sposób, w jaki stopy procentowe są porównywane z inną opcją pożyczki, takiego jak refinansowanie wypłat.

„Na razie, nawet wraz ze wzrostem stawek, odsetki zapłacone na HELOC są wyższe niż w przypadku refinansowania wypłat”, mówi Zachary Hafer, profesjonalny pożyczkodawca hipoteczny w American Financial Network.

„Istnieją zalety i wady dla obu, pierwsze z tego powodu, że HELOC zapewni dostęp do 90 procent kapitału własnego w porównaniu z refinansowaniem wypłat, który daje ci do 80 procent. Biorąc to pod uwagę, odsetki od pożyczki HELOC będą wyższe niż w wyniku refinansowania wypłaty, zwłaszcza że pandemia i stopy procentowe spadną do rekordowych minimów."

Pożyczka kapitałowa domowa

W przeciwieństwie do HELOC, pożyczka kapitałowa nie pozwala ci wrócić i uzyskać więcej pieniędzy, ponieważ potrzebujesz. Więc jeśli omówisz budżet na remonę, nie możesz pożyczyć więcej. Home Equity Loan (HEL) to świetna opcja dla właścicieli domów z ustalonym kapitałem własnym, którzy planują tylko jeden główny renowacja.

Ponadto HEL ma stałą stopę procentową, co może być dobre do wykorzystania, podczas gdy stopy są niskie. HELS oferuje niskie stopy procentowe dla właścicieli domów z dobrym kredytem i znacznym kapitałem własnym. Jednak planuj pokryć koszty zamknięcia.

FHA 203 (k) Pożyczka na rehabilitację

Pożyczka 203 tys. Jest poparta przez Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA), a zatem ma większą listę wymogów i przepisów kwalifikacyjnych niż inne opcje pożyczki.

Plusy z pożyczką 203 tys? Właściciele domów nie muszą ubiegać się o osobne pożyczki - jeden do naprawy i jeden do zakupu domu - ponieważ pakuje je w jeden. Ponadto, będąc pożyczką FHA, wymaga tylko 3.5 procent zaliczki, świetna opcja dla nabywców domu po raz pierwszy.

Jednak będąc pożyczką wspieraną przez rząd, istnieje pewne wady . Pożyczka 203 tys. Jest przeznaczona dla starszych i zrujnowanych domów, które wymagają znacznych ulepszeń kosztujących co najmniej 5000 USD. Istnieją surowe wymagania, kto może wykonywać prace naprawcze. Pożyczki FHA wymagają również ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które może wynosić setki dolarów co miesiąc. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) chroni przed wykluczeniem.

„Musisz użyć zatwierdzonych przez 203 tys. Wykonawców do całej pracy, a oni opierają wartość twojego domu na tym, co zapewnili kontrahenci, jeśli chodzi o dopasowanie i wykończenia”, mówi Hafer. „Te pożyczki trwają jednak dłużej, ponieważ jesteś na łasce czasu, w którym potrzeba całej pracy, aby zakończyć."

Dwa rodzaje pożyczki 203 tys. Wyprzedają się i standardowe. Ulganie jest przeznaczone do mieszkalnych domów o ograniczonym limicie rehabilitacji. Standard, który ma więcej wymagań dotyczących aplikacji, nie ma limitu kapitalizacji.

„Najważniejszą rzeczą, o której należy pamiętać o pożyczce rehabilitacyjnej, jest to, że pożyczkodawca nie pozwoli ci pożyczyć więcej niż domowy dom na końcu projektu, znany jako wartość naprawy (ARV)”, mówi Justin Siddall, właściciel firmy inwestycyjnej z siedzibą w Florydzie Better Together Properties. „Oznacza to, że obecna wartość plus budżet na przebudowę plus bufor projektu musi być mniejszy niż ARV."

Siddall sugeruje pytanie o program pożyczki na renowację Homestyle Fannie Mae i pożyczkę Freddiego Maca.

Refinansowanie wypłat

Refinansowanie wypłaty pozwala wyciągnąć znaczną kwotę pieniędzy, jeśli masz znaczną kapitał własną w swojej nieruchomości. Wśród korzyści wynikających z refinansowania wypłat: nie musisz już płacić PMI i obniżasz oprocentowanie pożyczki do niższych obecnych standardów.

„Kiedy większość ludzi kupuje swój pierwszy dom, ma składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego na całe życie, jeśli użyli pożyczki FHA”, mówi Hafer. „Zatem stosowanie refinansowania wypłat może również zmienić cię z pożyczki FHA z składką ubezpieczenia hipotecznego na konwencjonalną pożyczkę, która może to całkowicie odciąć."

Podejmując decyzję, czy refinansowanie wypłat jest dla Ciebie odpowiednie, musisz ustalić, czy niższa stopa procentowa jest warta większego salda hipotecznego, długoterminowy, aby ją spłacić, i płacenie setek lub tysięcy kosztów zamknięcia.

Pożyczka osobista

Największą zaletą pożyczki osobistej jest to, że nie potrzebujesz ogromnych kwot kapitału, aby się zakwalifikować, w przeciwieństwie do Helocsa, pożyczek kapitałowych i refinansowania wypłaty. Ale jeśli brakuje ci znacznego kapitału własnego jako zabezpieczenia, możesz podlegać wyższym stopom procentowym i/lub niższym limitom pożyczek. Stawki i kwoty pożyczki będą w dużej mierze zależą od historii kredytowej właścicieli domów.

Inne korzyści dla pożyczek osobistych to proces szybkiego aplikacji (w niektórych przypadkach szybki dzień) i spójny plan spłaty.