Jak uzyskać kredyt hipoteczny w 10 krokach i wylądować nowy dom

Zdjęcie: Istockphoto.com

Kupowanie domu jest jednym z największych kamieni milowych w życiu-z pewnością jest to jedno z najdroższych inwestycji, które ktoś może dokonać. W związku z tym kupujący dom będą chcieli podejść do każdego zakupu nieruchomości z mnóstwem przygotowania. Chociaż może być fajnie przeczesywać oferty domów, sprawdź otwarte domy i wyobraź sobie życie w domu z dobrze wyrządzonym trawniku, ekspansywnym podwórkiem i nowoczesną kuchnią, ważne jest, aby potencjalni nabywcy skoncentrowali się na uzyskaniu finansowania w pierwszej kolejności i główny.

Dla wielu osób największą przeszkodą, jaką napotykają przy zakupie domu, jest uzyskanie kredytu hipotecznego. Ponieważ większość ludzi nie ma środków na zakup domu, pożyczki domowe umożliwiają większej liczbie osób, aby zostać właścicielami domów. Zabezpieczenie kredytu hipotecznego jest kluczowym krokiem w podróży do kupowania domu, ale wielu nabywców domów po raz pierwszy może nie wiedzieć, jak uzyskać kredyt hipoteczny. Proces zatwierdzania pożyczki może wydawać się zniechęcający, ale przy odpowiednim przygotowaniu może być dość bezbolesny. Postępując zgodnie z tymi 10 krokami, kupujący dom mogą uzyskać pożyczkę hipoteczną bez niepotrzebnych opóźnień lub komplikacji.

Zanim zaczniesz…

Nierzadko ludzie czekają, aż chcą złożyć ofertę w domu, aby zacząć myśleć o finansowaniu, ale może być już za późno, jeśli tak jest. Sprzedawcy zazwyczaj chcą wiedzieć, że kupujący ma pożyczkę, zanim zgodzą się na ofertę. Jest to szczególnie prawdziwe na konkurencyjnych rynkach nieruchomości, na których sprzedawcy mogą otrzymać wiele ofert i mogą sobie pozwolić na wybór kupującego. Często zaleca się uzyskanie listu przedprzewodowego od pożyczkodawcy hipotecznej przed rozpoczęciem procesu polowania na dom, aby nabywcy domów mogli złożyć ofertę z pozycji siły.

Potencjalni nabywcy domów powinni również przygotować się na dokładne oceny finansowe, które często wiąże się z procesem pożyczki. Preapprovoved za kredyt hipoteczny będzie wymagał co najmniej zapytania kredytowego, ale pożyczkodawcy mogą również żądać odcinków wynagrodzeń, wyciągów bankowych lub niedawnych deklaracji podatkowych, aby lepiej poczuć sytuację finansową wnioskodawcy i zdolność do zarządzania długiem przed podjęciem listu przed.

Wreszcie, kroki przedstawione poniżej, w jaki sposób uzyskać pożyczkę hipoteczną, koncentrują się na procesie, ponieważ dotyczy kupowania domu. Właściciele domów, którzy chcą refinansować swój istniejący kredyt hipoteczny, mogą nadal wykorzystywać wiele z tych kroków jako przewodnika, ponieważ zalecenia koncentrujące się na wyborze pożyczkodawcy, wniosku o pożyczkę i ubezpieczenia są również istotne dla refinansowania kredytu hipotecznego.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 1: dowiedz się, ile domu możesz sobie pozwolić.

Pierwszym krokiem kupujący dom będą chcieli podjąć podczas przygotowywania się do hipoteki, ustanawia realistyczny budżet domowy. Jednym z powodów, dla których tak ważne jest, aby uzyskać preappie przed poszukiwaniem nowego domu, jest to, że pożyczkobiorcy mogą zobaczyć kwotę pożyczki, którą kwalifikują-a co za tym idzie, ile domu mogą sobie na to pozwolić. Posiadanie tych informacji pomaga nabywcom domów zawęzić ich wyszukiwanie i ustalić właściwe oczekiwania na zakup nieruchomości.

Przed przejściem przez proces przedprzeproval pożyczkobiorcy mogą lepiej zrozumieć, ile mogą się zakwalifikować, wykorzystując kalkulatory przystępności domowej do oceny ich siły nabywczej. Te narzędzia online mogą pokazać, jaki rodzaj finansowania jest możliwy, ale każdy nabywca domu będzie musiał sam zdecydować, ile wygodnie wydają na nowy dom.

Istnieje kilka kosztów na zakup domu, w tym wydatki z góry i wydatki powtarzające się. W większości przypadków kupujący będą musieli zapewnić zaliczkę na nowy dom, co może być znaczną kwotą na rękę. Nabywcy domów będą musieli również przedstawić poważne pieniądze podczas składania oferty w domu, płacić za kontrolę domu i ocenę oraz pokryć dowolną liczbę kosztów zamknięcia.

Po sfinansowaniu pożyczki właściciele domów będą musieli budżet na miesięczne płatności hipoteczne, które obejmują główną kwotę pożyczki, odsetki, podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe dla właścicieli domów. Mogą być również inne miesięczne koszty mieszkaniowe, takie. Zanim zastanowił się, jak zabrać kredyt hipoteczny, ważne jest, aby spojrzeć na koszty właściciela domowego z każdego punktu widzenia, aby stworzyć budżet domowy, który dokładnie odzwierciedla wszystkie powiązane wydatki.

Krok 2: Zdecyduj, jaki rodzaj kredytu hipotecznego, wraz z wszelkimi niezbędnymi warunkami finansowania.

Pożyczkodawcy często oferują szeroką gamę opcji finansowania, które zaspokoją różne potrzeby, więc nic dziwnego, że niektórzy ludzie czują się przytłoczeni, zanim zaczną poruszać temat, jak uzyskać kredyty hipoteczne. Wiele osób decyduje się na standardową 30-letnią hipotekę o stałym stawce, która może oferować stosunkowo niskie miesięczne płatności z powodu długiej pożyczki. Właściciele domów mogą również kwalifikować się do 15-letniego kredytu hipotecznego, ale ich miesięczne płatności będą znacznie wyższe, ponieważ pożyczka będzie musiała zostać spłacona w połowie czasu.

Kredyty hipoteczne (ARM) są potencjalnymi opcjami, które należy wziąć pod uwagę. Te pożyczki domowe zaczynają się od terminu o stałej stawce, który często trwa 5 lub 7 lat przed dostosowaniem stóp procentowych w regularnych odstępach czasu-6 lub 12 miesięcy są najczęstszymi okresami korekty. Właściciele domów mogą również chcieć zbadać pożyczki wspierane przez rząd, takie jak pożyczki VA lub FHA, które mogą oferować niższe stopy procentowe, elastyczne wymagania dotyczące płatności i inne atrakcyjne cechy.

Oprócz decyzji o rodzaju pożyczki, kupujący dom mogą również rozważyć, jakie warunki hipoteczne chcą. Kupujący, którzy stworzyli ścisły budżet na swoje miesięczne koszty mieszkaniowe, będą chcieli sprawdzić, w jaki sposób stawki kredytu hipotecznego, składki na ubezpieczenie hipoteczne prywatne i inne koszty mieszkaniowe mogą wpłynąć na ich spłaty kredytu hipotecznego.

Na tym etapie ważne są inne warunki kredytu hipotecznego, takie jak awaryjne. Na przykład nabywca domu, który musi najpierw sprzedać swój obecny dom, aby mógł skorzystać z wpływów z tej sprzedaży przy nowym zakupie, może być zainteresowany dodaniem awaryjności sprzedaży do dowolnej oferty, którą składa. Z tymi przypadkami mogliby odejść od umowy, jeśli nie będą w stanie znaleźć kupującego dla swojego obecnego domu. Chociaż takie nieprzewidziane zdarzenia nie zawsze są konieczne, a nawet zalecane, w zależności od okoliczności, mogą być pomocne w niektórych sytuacjach, ale mogą uczynić ofertę zakupu mniej atrakcyjną dla sprzedawcy na wysoce konkurencyjnym rynku.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 3: Zbierz dowolną dokumentację osobistą lub finansową, którą pożyczkodawcy będą chcieli przejrzeć.

Kiedy nadejdzie czas, aby potencjalny nabywca domowy złożył wniosek lub został wydany na kredyt hipoteczny, zespół ubezpieczeniowy pożyczkodawcy przeprowadzi dokładną recenzję finansów, historii kredytowej i rekordów zatrudnienia, aby ocenić ich zdolność do spłaty pożyczki i zarządzania długiem długu. Chociaż wstępne kwalifikacja nie obejmuje tak rygorystycznej oceny, pożyczkodawcy nadal będą chcieli zebrać informacje osobiste i finansowe, aby lepiej zrozumieć sytuację pieniężną nabywcy domu i ile pieniędzy mogą się zakwalifikować przy uzyskiwaniu pożyczki mieszkaniowej.

Aby uniknąć opóźnień w procesie preaproval, zwykle najlepiej jest mieć te informacje z wyprzedzeniem, aby pożyczkodawcy mogli jak najszybciej wydać list przedproval. W wielu przypadkach pożyczkodawcy będą prosić o dowód dochodu, który może obejmować odcinki wynagrodzeń, wyciągi bankowe lub najnowsze deklaracje podatkowe kredytobiorcy. Jeśli kupujący ma inne źródła dochodów lub aktywów, które planuje wykorzystać do sfinansowania swojego zakupu, pożyczkodawcy prawdopodobnie będą chcieli również zweryfikować te fundusze. Niniejsza dokumentacja może obejmować wyciągi hipoteczne dotyczące obecnie posiadanych wyciągów domowych lub maklerskich weryfikujących akcje lub obligacje, które kupujący jest właścicielem.

Po raz pierwszy nabywcy domu szukający rodziców lub krewnych w celu uzyskania pomocy w zaliczeniu na nowy dom może również potrzebować zaplanowania z wyprzedzeniem. Pożyczkodawcy hipoteczne są zwykle w porządku z tą praktyką, ale będą chcieli potwierdzić źródło tych funduszy. Wystarczy list podarunkowy napisany przez osobę, która pomaga zapłacić za zakup domu. Pożyczkodawcy niekoniecznie niekoniecznie poprosili o list podarunkowy przed przyznaniem Preapproval, ale jeśli tak, dobrze jest mieć go pod ręką, jeśli pożyczkobiorca używa funduszy od strony trzeciej.

Krok 4: Kupuj najlepsze warunki finansowania, a następnie wybierz pożyczkodawcę.

Gdy kupujący dom wiedzą, czego szukają w pożyczce mieszkaniowej, czas rozpocząć zakupy, aby wybrać pożyczkodawcę kredytu hipotecznego. Firmy hipoteczne mogą oferować różne rodzaje pożyczek i warunki finansowania niż ich konkurenci. Na przykład nie wszyscy pożyczkodawcy są zatwierdzani przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa, więc ci pożyczkodawcy nie są w stanie udzielić pożyczek domowych FHA.

Rozważając, jak uzyskać kredyt hipoteczny, należy pamiętać, że każdy pożyczkodawca ma swój własny próg ryzyka, więc każdy może mieć odrębne kwalifikacje pożyczki i wymagania dotyczące kwalifikowalności. Niektórzy pożyczkodawcy mogą być gotowi zaoferować większe kwoty pożyczki lub niższe stopy procentowe niż inne firmy hipoteczne, a pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do określonego rodzaju pożyczki mieszkaniowej z jednym pożyczkodawcą, ale nie drugim.

Wielu nabywców domów martwi się, że zakupy o kredyt hipoteczny lub dowolnej pożyczki, w tym przypadku negatywnie wpłynie na ich zdolność kredytową, ponieważ Preapproval często wymaga kontroli kredytowej. Wiele zapytań kredytowych w krótkim czasie może wpłynąć na wyniki kredytowe, ale biura kredytowe mogą również rozpoznać, gdy ktoś po prostu kupuje kredyt hipoteczny, a nie chce zaciągnąć wielu pożyczek. W takich przypadkach wpływ na zdolność kredytową pożyczkobiorcy może być minimalny. Mimo to nabywcy domów mogą chcieć zawęzić swoje poszukiwania pożyczkodawców, którzy oferują warunki pożyczki, których szukają przed ubieganiem się o PreappRoval.

Krok 5: Złóż wniosek o listu przedproval-a.

Przed zatrudnieniem agenta nieruchomości lub zaplanowaniem pokazu domu, kupujący dom będą chcieli podjąć wstępne kroki, aby uporządkować finansowanie. Posiadanie pod ręką listu przedprzeproval wzmocni każdą ofertę, którą złożona, ponieważ pokazuje sprzedawcom, że kupujący jest poważny i nie powinien mieć żadnego problemu uzyskania pożyczki mieszkaniowej na sfinansowanie zakupu. Czasy przetwarzania na literach preaprovalnych mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i chociaż niektóre firmy hipoteczne mają bardzo szybkie czasy zwrotne, czekając do ostatniej chwili na uzyskanie listu preappie może zagrozić konkurencyjnej ofercie w skądinąd konkurencyjnej ofercie.

W tym samym czasie nabywcy domów powinni mieć świadomość, że listy przedprzeproval wygasną po ustalonym okresie czasu-zwykle 60 do 90 dni po ich wydaniu. Czas jest bardzo ważny pod tym względem; Czekanie zbyt długo, aby uzyskać preappie może opóźnić ofertę, podczas gdy otrzymanie Preapproval zbyt daleko może oznaczać, że list nie jest już ważny, zanim kupujący znajdzie dom do zakupu.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 6: Poświęć ofertę w domu i zgadzaj się na warunki zakupu z sprzedawcą.

Kiedy nadejdzie czas na złożenie oferty w domu, nabywcy domu zwykle będą musieli współpracować z agentem nieruchomości, aby utworzyć umowę zakupu, która określa warunki proponowanej transakcji. Te umowy zakupowe często zawierają informacje o porozumieniu finansowania kupującego i wszelkich zdaniach, które należy spełnić przed przejściem transakcji. Często dobrym pomysłem jest sprawdzenie adwokata nieruchomości przed wysłaniem jej do sprzedawcy. W przeciwnym razie kupujący może nieświadomie pominąć kluczowe warunki z umowy lub uwzględnić warunki sprzedaży, które nie służą ich najlepszym interesom.

W razie potrzeby przepis stanowy transakcja przejdzie do etapu przeglądu adwokackiego po tym, jak obie strony uzgodnią warunki warunkowe określone na podstawie umowy zakupu. Proces ten zwykle trwa około tygodnia, ale dokładny czas będzie się różnić w zależności od państwowych państw. W tym czasie prawnicy obu stron będą negocjować warunki porozumienia, w tym wszelkie ustępstwa sprzedawcy lub kredyty przekazane kupującemu. W tym celu kupujący będzie odpowiedzialny za planowanie inspekcji domowej w celu sprawdzenia wszelkich problemów, które uzasadniają kredyt. W stanach, które nie wymagają przeglądu adwokackiego, negocjacje te są obsługiwane przez agentów nieruchomości reprezentujących kupującego i sprzedawcę.

Jeśli obie strony dojdą do impasu, mają możliwość odejścia od umowy. W zależności od warunków umowy zakupu, kupujący mogą być w stanie odzyskać pewne koszty, które zapłacili do tego momentu, takie jak Pieniądze Earnesta, ale mogą również potrzebować utraty tych pieniędzy w pewnych okolicznościach. Na przykład, jeśli kupujący zyska zimne stopy i zdecyduje się nie przejść z zakupem, mimo że nie ma żadnych problemów z samym domem, może nie odzyskać swoich poważnych pieniędzy.

Krok 7: Prześlij wniosek o kredyt hipoteczny i rozpocznij proces ubezpieczenia.

Po rozstrzygnięciu warunków wstępnych i obie stronach uzgodniły, co-jeśli zostaną dokonane żadne sprzedaż, istnieje jeszcze kolejna poważna sytuacja, którą należy rozwiązać:. Ta awaryjność daje kupującemu określoną ilość czasu-zwykle 30 do 60 dni do bezpiecznego finansowania zakupu. Nabywcy domów niekoniecznie są zobowiązani do korzystania z tego samego pożyczkodawcy, który dostarczył swój list preaprovalny, ale z tak ciasnym oknem, w którym można uzyskać pożyczkę mieszkaniową, na tym etapie może być trudne wyszukiwanie firmy hipotecznej na tym etapie.

Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny do pożyczkodawcy w celu przetworzenia, pożyczkobiorcy będą musieli przedstawić dokumentację w celu zweryfikowania dochodu, aktywów i statusu zatrudnienia. Niektóre z tych materiałów mogły być już dostarczone podczas wstępnej pożyczki, ale pożyczkodawca może poprosić o najnowsze odcinki wynagrodzeń, wyciągi bankowe i inne dokumenty finansowe. Pożyczkodawca może również skontaktować się z pracodawcą pożyczkobiorcy w celu zweryfikowania statusu zatrudnienia.

Zanim pożyczka będzie mogła uzasadnić, pożyczkodawca będzie chciał zaplanować ocenę nieruchomości w celu ustalenia jej wartości rynkowej. Ponieważ dom służy jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że będą w stanie odzyskać wszelkie straty w przypadku niewykonania zobowiązania. Jeśli ocena wartości domu jest mniejsza niż kwota pożyczki, wówczas pożyczkodawca prawdopodobnie odrzuci wniosek, albo nalegał, aby kupujący renegocjacja warunków zakupu u sprzedawcy. Zakładając, że ocena potwierdza, że ​​cena zakupu dokładnie odzwierciedla prawdziwą wartość domu, pożyczkodawca rozpocznie proces ubezpieczenia na poważnie.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Krok 8: Podaj dodatkową dokumentację wymaganą przez dział ubezpieczeniowy pożyczkodawcy.

Daty zamknięcia są często planowane 30 dni lub 60 dni od daty podpisania umowy. Ten czas daje ubezpieczycielom miesiąc lub dwa do przeglądu sytuacji finansowej nabywcy domu, zweryfikowania ich dochodów i aktywów oraz sprawdzania potencjalnych czerwonych flag, które mogą uczynić z nich ryzykowny pożyczkobiorca. Po trąbie powietrznej działalności, która wybiera pożyczkodawcę, znalezienie domu, składanie oferty i negocjowanie warunków zakupu ze sprzedawcą, nie ma wiele dla kupującego domowego podczas procesu ubezpieczeniowego. Tygodnie mogą minąć bez żadnej aktualizacji urzędnika ds. Pożyczek, podczas gdy ubezpieczyciele porów rejestry finansowej kupującego.

Nawet na tym etapie tego procesu nadal może istnieć wymagana dokumentacja, którą należy wysłać do zespołu ubezpieczeniowego. Kupujący dom powinni być przygotowani do wyprodukowania wszelkich dodatkowych wyciągów bankowych, formularzy podatkowych lub informacji o koncie, wraz z cytatem ubezpieczenia domu, aby pokazać, że będą w stanie spełnić wymagania ubezpieczenia przez pożyczkodawcę.

Podczas gdy gwarantowanie jest w pełni, kredytobiorcy powinni unikać robienia wszystkiego, co może negatywnie wpłynąć na ich finanse lub kredyt. Utrata głównego źródła dochodów w tym momencie może narazić cały kredyt hipoteczny, więc utrzymanie stałego zatrudnienia jest krytyczne. Nabywcy domów powinni również unikać większego długu podczas przetwarzania kredytu hipotecznego. Odniesienie pożyczki samochodowej, otwarcie nowej karty kredytowej lub ubieganie się o pożyczkę osobistą może podnieść czerwone flagi z ubezpieczycielami pożyczkodawcy.

Krok 9: Przed przejściem do tabeli zamknięcia przejrzyj ujawnienie zamykania.

Jeśli zespół ubezpieczeniowy jest zadowolony z kwalifikacji pożyczkodawcy, status kredytu hipotecznego zmieni się z „warunkowego zatwierdzenia” na „Wyczyść do zamknięcia.„Oznacza to, że pożyczkodawca może iść naprzód z finansowaniem pożyczki, aby kupujący mógł zamknąć swój nowy dom. W miarę zbliżania się daty zamykania spółka hipoteczna wyśle ​​kupującemu ujawnienie (CD). Niniejszy dokument przedstawia warunki pożyczki, w tym wszystkie koszty i opłaty, które Kredytobiorca muszą zapłacić.

Poświęcenie czasu na sprawdzenie płyty CD może pomóc nabywcom domowym wykryć wszelkie potencjalne obawy dotyczące umowy hipotecznej przed udaniem się do stołu końcowego. Kredytobiorcy mogą sprawdzić koszty zamknięcia, stopy procentowe i miesięczne płatności przedstawione na CD, aby sprawdzić, czy wszystko jest zgodne z ich oczekiwaniami i budżetem. Jeśli istnieją jakieś rozbieżności lub obawy, najlepiej jest je wychować jak najszybciej, zamiast czekać na datę zamknięcia, aby je wyrazić.

Krok 10: Podpisz umowę hipoteczną, finansuj pożyczkę i zamknij swój nowy dom.

Kiedy nadchodzi dzień zamknięcia, kupujący będzie mógł przeprowadzić ostatni przejście nieruchomości, aby sprawdzić wszelkie problemy, które mogły pozostać niezauważone podczas kontroli domowej. Jeśli kupujący zauważy jakieś problemy wymagające naprawy, może spróbować wynegocjować ustępstwa w ostatniej chwili od sprzedawcy, gdy spotkają się przy stole końcowym. Obie strony i ich przedstawiciele zwykle spotykają się w wybranej firmie tytułowej, aby przejść przez dokumenty hipoteczne i potwierdzić warunki zakupu w niektórych przypadkach, kupujący i sprzedawca może w ogóle nigdy nie spotkać się twarzą w twarz.

O ile nie występują rażące problemy z dokumenty lub istotne problemy z nieruchomością, które należy rozwiązać, zamknięcie kredytu hipotecznego powinno być dość prostym procesem. Agent zamykający lub adwokat nabywcy przejdzie przez każdą sekcję umowy hipotecznej, wyjaśniając warunki finansowania i odpowiadając na wszelkie pytania od pożyczkobiorcy. W tej chwili będą należeć wszelkie pozostałe koszty zamknięcia. Po podpisaniu wszystkich dokumentów i wszystkich stron są zadowolone z warunków, pożyczkodawca sfinansuje pożyczkę, finalizując kredyt hipoteczny i umożliwiając kupującemu na zakończenie zakupu domu.

Hipoteki to niezbędne pojazdy finansowe, które pomagają ludziom w całym kraju stać się właścicielami domów. Pomimo najważniejszej roli, jaką odgrywa finansowanie przy zakupie domu, wiele osób nie wie, jak uzyskać kredyt hipoteczny. Zabezpieczenie pożyczki mieszkaniowej nie jest tak zniechęcające, jak mogłoby się początkowo wydawać. Zrozumienie wymagań kwalifikowalności pożyczkodawcy i znalezienie kredytu hipotecznego, który pasuje do budżetu kupującego, pomoże nabywcom domów uniknąć niepotrzebnego stresu. W przeważającej części odpowiedzialność pożyczkobiorcy podczas procesu kredytu hipotecznego jest w dużej mierze opracowana do dostarczania wszelkich dokumentów potrzebnych do weryfikacji ich finansów i powstrzymywania się od wszelkich decyzji finansowych, które mogłyby zagrozić ich statusowi kredytu hipotecznego.

Najlepsi pożyczkodawcy hipoteczne będą gotowi przejść przez każdy krok po drodze i odpowiedzieć na wszelkie pytania kredytobiorcy mogą złagodzić swoje obawy. Pożyczkodawcy mogą również być w stanie współpracować z wnioskodawcami, którzy mają zły kredyt lub nie są w stanie spełnić konwencjonalnych wymogów kwalifikowalności, oferując alternatywne opcje finansowania, aby uczynić marzenie o domu właściciela.