Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Zdjęcie: Istockphoto.com

• Typowy zakres: 0.5 procent do 2 procent całkowitej kwoty pożyczki
• Średnia krajowa: 1.25 procent całkowitej kwoty pożyczki

Obliczanie miesięcznych spłat kredytu hipotecznego jest ważnym krokiem w podróży do kupowania domu. Wiedza o tym, ile będzie wydawane co miesiąc na koszty mieszkaniowe, może pomóc kupującym ustalić budżet i znaleźć dom, na który mogą sobie pozwolić na stać. Wielu nabywców domów koncentruje się na zleceniodawce i odsetkach podczas rozkładania płatności hipotecznych, ale nie są to jedyne koszty, które wchodzą w kredyt hipoteczny. Podatki od nieruchomości, ubezpieczenie właścicieli domów i inne opłaty są zazwyczaj pieczone w miesięcznej płatności, więc zaleca się uwzględnienie tych wydatków.

Jednym z potencjalnych kosztów, które można przeoczyć, jest ubezpieczenie hipoteczne, które jest całkowicie odrębnym ubezpieczeniem od właścicieli domów. Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Zamiast chronić interesy i aktywa właściciela domu, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego-lub PMI znaczą. Firmy hipoteczne zazwyczaj przywiązują ubezpieczenie kredytu hipotecznego do pożyczki mieszkaniowej, gdy pożyczkobiorca przekazuje mniej niż 20 procent ceny zakupu jako zaliczkę. W większości sytuacji składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego będą dodawane do miesięcznej płatności, dopóki pożyczkobiorca nie zgromadzi 20 procent kapitału własnego w nieruchomości, a pożyczkodawca zgodzi się na usunięcie wymogu PMI.

Ubezpieczenie hipoteczne nie ogranicza się do konwencjonalnych pożyczek domowych. Pożyczki ubezpieczone przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA) również zawierają własną różnorodność ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które są wymagane z każdą pożyczką FHA. W przeciwieństwie do PMI, tego rodzaju ubezpieczenie kredytu hipotecznego nigdy nie można usunąć z pożyczki FHA, bez względu na to, ile kapitału własnego ma pożyczkobiorcę. Jedynym odwołaniem jest refinansowanie kredytu hipotecznego do innego rodzaju pożyczki po zgromadzeniu wystarczającej kapitału własnego.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego przez cały okres pożyczki? Pożyczkodawcy obliczają prywatne ubezpieczenie hipoteczne jako procent całkowitej kwoty pożyczki. Roczne składki są zazwyczaj rozłożone równomiernie na miesięczne płatności kredytowe kredytobiorcy, ale nie zawsze tak jest.

Stawki ubezpieczenia kredytu hipotecznego mogą wynosić od 0.5 procent do 2 procent, a średnia krajowa wynosi 1.25 procent. W jaki sposób firmy hipoteczne osiągają ten procent-jak inne czynniki, które wpływają na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Czynniki obliczania Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

„Ile kosztuje PMI?”Może wydawać się prostym pytaniem, ale odpowiedź jest w rzeczywistości dość skomplikowana. Podczas gdy średnia krajowa dla PMI wynosi 1.25 procent, kupujący nie powinni oczekiwać zryczałtowanej stawki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Koszty PMI mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkobiorcy, w zależności od wielkości kredytu mieszkaniowego, kwoty kapitału domowego i historii długu pożyczkobiorcy i obecnej sytuacji finansowej, między innymi potencjalnymi czynnikami.

Wielkość pożyczki i termin

Pożyczkodawcy obliczają ubezpieczenie kredytu hipotecznego jako procent kwoty pożyczki, co czyni wielkość pożyczki jeden z najważniejszych czynników wpływających na PMI. Im wyższa kwota pożyczki, tym więcej PMI będzie kosztować. Na przykład właściciel domu z pożyczką mieszkaniową w wysokości 300 000 USD i 1.25 procent stawki PMI zawdzięczałaby 3750 USD rocznie z ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Rozmiar sprowadzki

Dzięki konwencjonalnej kredytu hipotecznego wielkość zaliczki wpływa nie tylko na to, czy kredytobiorca będzie winien PMI, ale także jak drogie premii. Pożyczkodawcy częściej udzielają korzystnych warunków pożyczkowych pożyczkobiorcom, którzy mogą zbliżyć się do 20 procent kapitału z zaliczką. Nawet jeśli nabywcy domów mogą sobie pozwolić na obniżenie 15 procent ceny zakupu w nowym domu, pożyczkodawcy mogą uważać je za mniej ryzykowne niż pożyczkobiorca z porównywalnymi kwalifikacjami, które dokonują tylko 10 -procentowej zaliczki. W związku z tym pożyczkobiorcy mogą otrzymać niższą oprocentowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli odrzucą więcej pieniędzy na zamknięcie, co również doprowadzi do mniejszych miesięcznych rat hipotecznych.

Wskaźnik pożyczki do wartości

Wskaźnik pożyczki do wartości (LTV) jest ważną koncepcją w branży hipotecznej, szczególnie w odniesieniu do zarządzania ryzykiem. LTV porównuje wielkość pożyczki z oszacowaną wartością nieruchomości. Pożyczkodawcy używają wskaźników LTV, aby ustalić, czy nieruchomość zapewnia wystarczające zabezpieczenie, aby poprzeć kwotę pożyczki. Jeśli liczby się nie sumują, pożyczkodawca może nalegać, aby kupujący renegocjował cenę zakupu ze sprzedawcą. W najgorszym scenariuszu pożyczkodawca mógłby całkowicie odmówić wniosku o kredyt hipoteczny z powodu wysokiego wskaźnika LTV.

LTV może być również postrzegane jako reprezentacja kwoty kapitału domowego, jaką posiada pożyczkobiorca. Niższy wskaźnik LTV oznacza, że ​​nowi nabywcy domów posiadają większy udział w nieruchomości, co może złagodzić obawy dotyczące ich zdolności do spłaty pożyczki mieszkaniowej. Mając to na uwadze, firmy hipoteczne mogą obniżyć stawki PMI w odpowiedzi na niższe wskaźniki LTV. Właściciele domów stale obniżą swoje LTV, gdy dokonują płatności na podstawie kwoty, ale na początku pożyczki LTV zależy wyłącznie od wielkości zaliczki płatności.

Ocena kredytowa

Wyniki kredytowe służą jako odzwierciedlenie przeszłości finansowej osoby, wykorzystanie kredytowe i zdolność do zarządzania długiem. Wyższe wyniki sugerują większą stabilność finansową i większe prawdopodobieństwo spłaty długu. Zapytania kredytowe są ważnymi krokami w procesie składania wniosków o pożyczkę, obejmującym dokładne przegląd finansów i historii kredytowej pożyczkobiorcy. Ubezpieczenie PMI jest przede wszystkim narzędziem ograniczania ryzyka dla pożyczkodawców. Chociaż mogą zatwierdzić pożyczkobiorcę o niskiej zdolności kredytowej, pożyczkodawcy prawdopodobnie przywiązują ubezpieczenie kredytu hipotecznego według wyższej stopy procentowej, aby zrównoważyć podwyższone ryzyko.

Rodzaj pożyczki i rodzaj Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Wybierając odpowiednią hipotekę na swoje okoliczności, większość nabywców domów prawdopodobnie nie ogląda wyboru z perspektywy pożyczkodawcy. Ale różne rodzaje pożyczek przedstawiają różne poziomy ryzyka dla firm hipotecznych. Na przykład pożyczki Jumbo będą miały znacznie większe kwoty pożyczki i miesięczne spłaty kredytu hipotecznego niż zgodne z pożyczkami o stałym stopniu. Pożyczkodawca może kwestionować, czy pożyczkobiorca ma wystarczający dochód, aby nadążyć za płatnościami każdego miesiąca, nalegając na wyższą stawkę PMI, aby przeciwdziałać postrzeganym ryzyku braku zapłaty.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na pożyczki FHA jest obliczane nieco inaczej, ale nadal opiera się na pożyczonej kwoty, odsetku całkowitej pożyczki wykorzystywanej jako zaliczki i okresu pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorcy, którzy odrzucili mniej niż 10 procent na zamknięciu, będą miały wyższą składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub MIP, niż ci, którzy odrzucili ponad 10 procent. Ponadto MIP jest niższy dla pożyczkobiorców, których okres pożyczki jest mniejszy lub równy 15 lat niż dla tych, których okres pożyczki wynosi ponad 15 lat.

Pożyczkodawcy mogą również wziąć pod uwagę rodzaj używanego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Niektóre formy ubezpieczenia kredytu hipotecznego, takie jak ubezpieczenie pojedynczego i podzielonego, wymagają od pożyczkobiorców zapłacenia co najmniej części składek ubezpieczeniowych z góry. W takim przypadku firmy hipoteczne mogą zgodzić się na ustalenie niższej stawki PMI.

Stawka PMI

Jak wspomniano, składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego opierają się na załączonej stopie procentowej, która może wahać się od 0.5 procent do 2 procent. Stawki będą się różnić w zależności od standardów i procesów ubezpieczeniowych pożyczkodawcy wykorzystywanych do oceny kwalifikacji finansowania pożyczkobiorców. Wnioskodawcy, którzy przedstawiają większe ryzyko finansowe z powodu wysokiego poziomu długu, niskich wyników kredytowych lub innych czynników, mogą oczekiwać, że otrzymają wyższe stawki na prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Rodzaje Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie kredytów hipotecznych może być pakowane na różne sposoby, zmieniając strukturę płatności dla pożyczkobiorców-czasów. W większości przypadków PMI zostanie rozłożone na każdą spłatę kredytu hipotecznego. To powiedziawszy, nabywcy domów mogą mieć możliwość pokrycia niektórych lub wszystkich tych kosztów, gdy pożyczka jest finansowana. Pożyczkodawcy mogą nawet zgodzić się na spłatę prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, chociaż to ustalenie może nie być dokładnie tym, czym początkowo wydaje się być. Rodzaj zastosowanego ubezpieczenia kredytu hipotecznego może wpłynąć na to, jak bardzo osoba płaci przez całe życie pożyczki mieszkaniowej.

Opłacany pożyczkobiorca Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

W większości przypadków pożyczkodawcy będą wymagać od kredytobiorców pokrycia kosztów PMI w ramach warunków ich umowy hipotecznej. Premie zostaną wbudowane w miesięczną opłatę kredytu hipotecznego i dodane oprócz innych wydatków (takich jak kapitał i odsetki) i pojawią się jako osobna opłata w sprawie wyciągu hipotecznego. Miesięczne składki PMI mogą być niższe niż składki ubezpieczeniowe właścicieli domów, ale będzie to zależeć od konkretnych okoliczności. Po zgromadzeniu pożyczkobiorcy co najmniej 20 procent kapitału własnego w nieruchomości, PMI można usunąć z pożyczki, na żądanie pożyczkobiorcy lub automatycznie przez spółkę hipoteczną, gdy kapitał osiągnie 22 procent.

Właściciele domów mogą mieć możliwość wcześniejszego anulowania ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli dom docenia wartość, a ich wskaźnik LTV spadnie do 80 procent lub mniej. W tym scenariuszu pożyczkobiorcy najpierw będą musieli zaplanować ocenę, a następnie powiadomić swojego pożyczkodawcę o nowej ocenie domu. Jednak pożyczkodawcy często będą wymagać pewnego czasu na przejście-może być kilka lat przed usunięciem PMI w odpowiedzi na ponowną ocenę, ponieważ wartości domów mogą się zmieniać w zależności od rynku.

Pojedynczy premum Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego pojedynczego premium oferuje zupełnie inną strukturę płatności, która może wpłynąć na całkowity koszt tego ubezpieczenia. Zamiast podzielić koszty ubezpieczenia PMI przez cały okres pożyczki, pożyczkodawcy mogą pozwolić pożyczkobiorcom dokonać jednej ryczałtu w punkcie początkowym.

Kredytobiorcy mogą skorzystać z pokrycia wszystkich wydatków PMI z góry i usuwania tych opłat z miesięcznych płatności. Wykonanie płatności z góry może również przekonać pożyczkodawcę do ustalenia niższej oprocentowania pozostałych składek hipotecznych. Z drugiej strony ubezpieczenie kredytu hipotecznego jednopremium wymaga dużych początkowych kosztów, które mogą być trudne do budżetu wraz z zaliczaniem, opłat za początek, depozyt ubezpieczeniowy i inne koszty zamknięcia.

Opłacany pożyczkodawca Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Niektórzy pożyczkodawcy mogą zaoferować pokrycie kosztów ubezpieczenia kredytu hipotecznego z tak zwanym PMI opłacanym pożyczkodawcą. Na pierwszy rzut oka ta struktura płatności może wydawać się bardzo atrakcyjna dla kupujących dom. Jednak opłacane pożyczkodawcy ubezpieczenie kredytów hipotecznych może wprowadzać w błąd, sugerując oszczędności, które mogą nigdy nie zmaterializować.

Zamiast ustalić miesięczną premię, pożyczkodawca podniesie oprocentowanie samego kredytu hipotecznego, aby zrównoważyć koszt PMI. Spłata kredytu hipotecznego prawdopodobnie wzrośnie z powodu wyższej stopy procentowej. Chociaż może to zabrzmieć tak, jakby właściciele domów oszczędzają pieniądze dzięki ubezpieczeniu kredytowym opłacanego pożyczkodawcy, może to nie zmienić, ile zapłacą przez cały czas pożyczki.

Spremień Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Właściciele domów mogą uznać, że pomysł na płatność z góry, ale mogą nie chcieć pokryć całego kosztu ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W tym przypadku ubezpieczenie podzielone PREMIUM może być realną opcją. Kredytobiorcy dokonują początkowej płatności za składki PMI, gdy pożyczka jest finansowana, ale ta płatność obejmuje tylko część całkowitych kosztów ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy rozprzestrzenią następnie pozostałą część składek PMI na miesięczne płatności. Podobnie jak ubezpieczenie hipoteczne dla pojedynczych premii, konfiguracja podzielonej premium może zachęcić pożyczkodawców do obniżenia stawki PMI z powodu początkowej płatności. Takie podejście pozwala również pożyczkobiorcom ograniczyć miesięczne składki ubezpieczeniowe, ale nie wszystkie firmy hipoteczne oferują to jako opcję.

Fha Składka ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Pożyczki FHA oferują alternatywne warunki finansowania dla pożyczkobiorców, którzy w przeciwnym razie nie kwalifikują się do konwencjonalnej kredytu hipotecznego. Federalna administracja mieszkaniowa ubezpieczyła pożyczki FHA, zachęcając pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA do rozszerzenia hipotek na osoby, które mogą stanowić większe ryzyko. Pożyczki FHA mogą wymagać jedynie spadków tak niskich jak 3.5 procent ceny zakupu-znacznie niższe wymagania niż konwencjonalna hipoteka może zaoferować. Jednak pożyczkobiorcy będą musieli zapłacić składkę do ubezpieczenia kredytu hipotecznego-zwaną MIP w przypadku pożyczek FHA-skorzystanie z tych łagodnych wymagań dotyczących zaliczki i kwalifikowalności.

W przeciwieństwie do PMI dołączonej do konwencjonalnej pożyczki, MIP nigdy nie można usunąć z pożyczki FHA. Kredytobiorcy FHA muszą co miesiąc płacić MIP za całe życie pożyczki, która może potrwać 30 lat z hipoteką FHA o stałym stopniu.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Czy potrzebuję ubezpieczenia kredytu hipotecznego?

W obliczu perspektywy zapłaty za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, pierwszym pytaniem, które wielu nabywców domów zadaje: „Co to jest PMI?„Po tym pytaniu jest uważnie„ czy właściwie go potrzebuję?„Odpowiedź na to ostatnie jest to, że jest ona w dużej mierze poza kontrolą pożyczkobiorcy. Pożyczkodawca zdecyduje, czy nabywcy domów muszą spłacić ubezpieczenie kredytów hipotecznych po ocenie kwalifikacji jako pożyczkobiorca. Zespół ubezpieczycieli dokona przeglądu finansów osobistego wnioskodawcy, historii kredytu, zobowiązań długu, strumieni dochodów i warunków pożyczki, aby ustalić, kiedy PMI jest konieczne, a jeśli tak, ile jest należne. Istnieje kilka czynników, którzy rozważają pożyczkodawcy przy dołączaniu prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, z których niektórzy pożyczkobiorcy mogą wpływać, a inni poza ich kontrolą.

Zaliczka w wysokości mniej niż 20 procent

Pożyczkodawcy prawie na pewno będą wymagać PMI każdej konwencjonalnej pożyczki z zaliczką, która jest mniejsza niż 20 procent ceny zakupu. Firmy hipoteczne mogą mieć pewne obawy dotyczące wnioskodawców pożyczek, którym brakuje płynności w celu dokonania 20 % zaliczki, więc dołączą PMI, aby ograniczyć jakiekolwiek ryzyko niewykonania zobowiązania.

Wskaźnik pożyczki do wartości 80 procent

Wskaźnik 80 procent LTV oznacza zasadniczo, że pożyczkodawca posiada 80 procent udziałów własnościowych w nieruchomości, podczas gdy pożyczkobiorca posiada 20 procent. Zazwyczaj jest to próg, który pożyczkodawcy rozważają przy ustalaniu, czy pożyczka wymaga ubezpieczenia kredytu hipotecznego. LTV wyższe niż 80 procent często wymaga prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, ale pożyczkodawcy mogą mieć własne standardy ubezpieczeniowe wymagające jeszcze niższych wskaźników LTV, aby uniknąć PMI.

Wymagania FHA

Pożyczki FHA zawsze są wyposażone w składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego, aby zrównoważyć ryzyko, jakie zarówno FHA, jak i pożyczkodawcy podejmują, rozszerzając pożyczki dla pożyczkobiorców, którzy nie są w stanie zakwalifikować się do konwencjonalnych pożyczek domowych. Podczas korzystania z pożyczki FHA w celu sfinansowania zakupu domu kupujący będą musieli spłacać ubezpieczenie kredytu hipotecznego co miesiąc przez cały czas pożyczki. Jak wspomniano, ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA nigdy nie można usunąć, niezależnie od tego, ile właścicieli domów kapitałowych gromadzi się w nieruchomości.

Konwencjonalne wymagania pożyczkodawcy

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest na najbardziej podstawowym poziomie, narzędziem do zniesienia ryzyka. Każdy pożyczkodawca ma swój własny próg ryzyka, co może prowadzić do różnych wymagań przy podejmowaniu decyzji, kiedy zastosować prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego do konwencjonalnych pożyczek domowych. Pożyczkodawcy nie publikują tych wymagań dotyczących konsumpcji publicznej, a ubezpieczyciele mogą rozważyć czynniki kwalifikowalności. Jako taki, kupujący dom trudno jest dokładnie wiedzieć, jakie wymagania należy spełnić, aby uniknąć spłacania ubezpieczenia kredytu hipotecznego. To powiedziawszy, dokonanie 20 -procentowej zaliczki często zaspokaja wielu pożyczkodawców. Dobrym pomysłem jest wyjaśnienie wymogów PMI u urzędnika pożyczki podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Korzyści Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Wielu właścicieli domów uważa ubezpieczenie hipoteczne jako obciążenie, podnosząc koszty pożyczki przy zakupie domu. Chociaż PMI z pewnością dodaje dodatkowego kosztu miesięcznym płatnościom hipotecznym, jego istnienie może faktycznie przynieść korzyści kupującym domowi-szczególnie tych, którzy mogą nie przedstawić idealnych kwalifikacji kredytobiorcy. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą zgodzić się na przedłużenie pożyczki mieszkaniowej, ponieważ mogą korzystać z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego w celu zmniejszenia ryzyka finansowego.

Potrzebne mniej gotówki z przodu

Ubezpieczenie kredytów hipotecznych może być nieco kompromisem dla pożyczkobiorców. Z jednej strony PMI to kolejny koszt, który należy uwzględnić podczas budżetowania miesięcznego spłaty kredytu hipotecznego. Z drugiej strony, nabywcy domów będą również winić mniej na początku pożyczki mieszkaniowej z mniejszym wymogiem zaliczki. Oszczędzanie na 20 -procentową zaliczkę może być bardzo trudne ze wszystkimi innymi obowiązkami finansowymi w życiu danej osoby, a spłacenie ubezpieczenia kredytu hipotecznego może być sposobem na uzyskanie pożyczki mieszkaniowej bez konieczności znacznej kwoty gotówki z góry. Jako takie, PMI może pomóc nabywcom domów stać na kredyt hipoteczny, nawet jeśli ich kwalifikacje dotyczące wniosku są mniejsze niż szterling.

Obniża ryzyko pożyczkodawców

Niektórzy nabywcy domów mogą kwestionować znaczenie i cel PMI, zastanawiając się, dlaczego prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest w ogóle konieczne. Ważne jest, aby pamiętać, że pożyczkodawcy nabierają znacznego ryzyka, gdy wydłuża pożyczki domowe o łącznej wartości setek tysięcy dolarów. Odzyskanie wszelkich strat może być bardzo trudne, gdyby pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki. Dołączanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego pomaga pożyczkodawcom ograniczyć część tego ryzyka, pobierając dodatkowe pieniądze każdego miesiąca. Chociaż płacenie ubezpieczenia PMI może wydawać się ciężarem dla kredytobiorców, na dłuższą metę może działać lepiej. Bez ubezpieczenia kredytu hipotecznego w celu zmniejszenia ryzyka przedłużenia pożyczek na mniej kwalifikujących się pożyczkobiorców, firmy hipoteczne w przeciwnym razie po prostu całkowicie odrzucają te wnioski o pożyczkę.

Jak zaoszczędzić pieniądze Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Teraz, gdy masz solidne zrozumienie, w jaki sposób ustalane są stawki ubezpieczenia kredytu hipotecznego, możesz rozważyć potencjalne opcje obniżania kosztów PMI przy zakupie domu. Pożyczkodawcy mają ostateczne powiedzenie, ustalając, jaką stawkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego należy wykorzystać w danej sytuacji, ale są pewne kroki, których kupujący dom mogą podjąć, aby zmniejszyć ten koszt.

• Rozejrzyj się na pożyczkę mieszkaniową i sprawdź, czy pożyczkodawcy mogą zaoferować lepszą stawkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Dobrym pomysłem jest zapytanie, czy pożyczka Preapproval wymaga miękkiego ciągnięcia lub twardego przyciągnięcia historii kredytu wnioskodawcy. Miękkie ciągnięcia minimalnie wpływają na wyniki kredytowe, podczas gdy wiele trudnych zapytań może negatywnie wpłynąć na wyniki kredytowe.
• Zapytaj pożyczkodawcę, czy mogą zmienić jakiekolwiek warunki pożyczki na obniżenie stawki ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Zarazowanie większej ilości pieniędzy na zaliczkę jest najskuteczniejszym sposobem obniżenia kosztów PMI, ale dostosowanie innych warunków finansowania może również pomóc.
• Jeśli się kwalifikuje, rozważ inne rodzaje kredytów hipotecznych, takie jak pożyczki domowe VA, które nie wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
• Popraw swoją sytuację finansową, zwiększ swoją zdolność kredytową, a następnie złożyć wniosek o pożyczkę mieszkaniową z bardziej imponującymi kwalifikacjami pożyczkobiorcy.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Pytania, o które należy zadać Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Przejrzystość nie zawsze jest silnym pozwem wśród firm hipotecznych. Nie mogą określić, w jaki sposób ubezpieczenie kredytu hipotecznego PMI jest oceniane lub czy istnieją inne opcje PMI dla pożyczkobiorców. Przed podpisaniem umowy hipotecznej pomocne może być zapytanie o ubezpieczenie hipoteczne i uzyskać więcej szczegółów na temat tego, jak będzie zarządzana.

• Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego każdego miesiąca?
• Czy masz kalkulator PMI, który pomaga przewidzieć moje składki ubezpieczeniowe?
• Kiedy będę w stanie usunąć ubezpieczenie kredytu hipotecznego z mojej pożyczki mieszkaniowej?
• Jak usunąć PMI z mojego kredytu hipotecznego?
• Co mogę zrobić, aby zmniejszyć składkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
• Czy mogę uzyskać lepszą stawkę na moim ubezpieczeniu hipotecznym?
• Jakie struktury płatności mogę użyć do zapłaty PMI?

FAQ

Przy tak wielu innych kosztach i logistyce do ustalenia przed datą zamknięcia, po raz pierwszy nabywcy domu mogą być ślepe przez wymagania dotyczące ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ponieważ pożyczkodawcy zachowują kluczowe szczegóły dotyczące PMI z dala od opinii publicznej, znalezienie odpowiedzi na nawet najprostsze pytania, takie jak „ile kosztuje PMI?"

Q. Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego zazwyczaj?

Średnia krajowa dla PMI wynosi 1.25 procent całkowitej kwoty pożyczki, ale stawki ubezpieczenia kredytu hipotecznego mogą trwać od 0.5 procent do 2.Średnio 0 procent. Dokładne stawki będą się różnić w zależności od polityki pożyczkodawcy i kwalifikacji pożyczkobiorcy.

Q. Jak mogę uniknąć PMI bez 20 procent?

Jest mało prawdopodobne, aby pożyczkodawca hipoteczny zrezygnował z PMI na konwencjonalną pożyczkę z zaliczką, która jest mniejsza niż 20 procent kwoty pożyczki. Kupujący domy mogli odkrywać niektóre pożyczki wspierane przez rząd, takie jak VA pożyczki jako alternatywa. Kwalifikujący się pożyczkobiorcy nie są zobowiązani do zapłaty PMI za pożyczkę VA. W rzeczywistości pożyczki VA w ogóle nie wymagają zaliczki. Pożyczkobiorcy mogą być winni opłatą za finansowanie VA, ale często będzie to znacznie mniejsze niż zaliczka lub ubezpieczenie PMI.

Wykorzystanie drugiego kredytu hipotecznego znanego jako pożyczka na piggyback-jest kolejną opcją uniknięcia PMI. Kiedy nabywcy domów korzystają z tego podejścia, początkowa pożyczka domowa nie obejmuje całej ceny zakupu. Pierwsza pożyczka mieszkaniowa pokryje wystarczająco dużo, aby spełnić wymogi PMI pożyczkodawcy, aby ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie będzie wymagane. Następnie pożyczkobiorca zaciąga drugą pożyczkę, aby zapłacić różnicę między pierwszą pożyczką a ceną sprzedaży, minus zaliczkę.

Istnieją jednak zastrzeżenia do rozważenia drugiej kredytu hipotecznego. Stawki kredytu hipotecznego od pożyczek piggyback będą prawdopodobnie wyższe, ponieważ pierwsza pożyczka zwiększy istniejący dług kredytobiorcy, co jest ważnym czynnikiem, na który patrzą pożyczkodawcy, gdy weryfikują wnioski o pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, może być trudno zabezpieczyć dwie pożyczki domowe bez silnych kwalifikacji kwalifikowalności, takich jak wysoka zdolność kredytowa, stabilny dochód i minimalny dług poza pierwszą hipoteką.

Inną potencjalną opcją jest zaplanowanie nowej oceny domu, jeśli wartość rynkowa nieruchomości znacznie wzrosła od daty zakupu. Nowa ocena może obniżyć wskaźnik LTV poniżej 80 procent, co powinno pozwolić właścicielom domów na anulowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jednak pożyczkodawcy często wymagają pożyczkobiorców dokonywania pewnej liczby płatności, zanim rozważy ponowną ocenę wartości i usunąć PMI.

Q. Ile kosztuje PMI na kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 USD?

Dokładna kwota należnego PMI będzie zależeć od stopy procentowej ustalonej przez pożyczkodawcę. Zakładając, że stawka ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest zgodna z krajowym Aveage-1.25 procent-wtedy właściciel domu byłby winien 1250 USD rocznie na PMI.

Q. Ile kosztuje PMI co miesiąc?

Korzystając z oprocentowania i kwoty pożyczki, kupujący dom mogą określić w przybliżeniu, ile wydadzą na ubezpieczenie kredytu hipotecznego PMI każdego roku. Podziel roczną składkę na 12, aby zobaczyć, jak będzie wyglądać miesięczna płatność. W przypadku pożyczki mieszkaniowej powyżej 100 000 USD i 1.25-procentowa stopa procentowa-miesięczna składka wyniosłaby około 105 USD.

Q. Czy PMI kiedykolwiek odchodzi?

PMI na konwencjonalne pożyczki można usunąć, gdy pożyczkobiorca zgromadzi co najmniej 20 procent kapitału własnego. Kredytobiorcy mogą jednak koniecznie wymagać usunięcia PMI, zanim pożyczkodawcy podejmą działania,. W przeciwnym razie PMI w sprawie konwencjonalnej pożyczki zostanie automatycznie usunięta po tym, jak właściciel domu zgromadzi 22 procent kapitału własnego. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne nigdy nie można usunąć z pożyczki FHA, więc jedyną opcją byłoby refinansowanie na inny typ pożyczki.

Q. PMI jest oparty na zdolności kredytowej?

PMI nie opiera się wyłącznie na historii kredytu, ale zdolność kredytowa osoby wpłynie na stawkę ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Wyniki kredytowe mogą być dobrymi wskaźnikami zdolności pożyczkobiorcy do zarządzania długiem, więc pożyczkodawcy często biorą pod uwagę przy ustalaniu stóp procentowych.

Q. Czy każdy kredyt hipoteczny wymaga zaliczki?

Niektóre wyspecjalizowane produkty kredytowe nie wymagają zaliczki. W szczególności kwalifikujący się pożyczkobiorcy mogą być w stanie zabezpieczyć pożyczkę VA bez przekazywania żadnych pieniędzy na zaliczkę.