Znalezienie rachunku, jak zapłacić za remont domu

Zdjęcie: Istockphoto.com

Jeśli masz gotówkę na opłacenie za projekt przebudowy, nie musisz czytać tego artykułu. Większość ludzi musi jednak pożyczyć pieniądze, aby gwarantować swoją pracę.

Najlepszą opcją jest zwykle pożyczka hipoteczna. To dlatego, że odsetki od hipoteki domowej można odliczyć od podatku.

Istnieje kilka odmian hipotek, które mogą zapewnić środki na projekt remontu domu, ale każda zależy od tego, ile masz kapitału własnego. Kapitał własny jest wartością netto twojej nieruchomości po tym, jak całe zadłużenie z niej zostało odjęte od jej wartości brutto. Pozwól mi przetłumaczyć.

Załóżmy, że chcesz pożyczyć 25 000 USD, aby ulepszyć swój dom w wysokości 100 000 USD. Jeśli pierwotna zaliczka była, powiedzmy, 25 za centy ceny zakupu, a od tego czasu wynagrodzenie na zleceniodwie wynosi kolejne 25 procent, masz pozostałe 50 procent lub połowę twojego domu. Oznaczałoby to, że jesteś doskonałym kandydatem na tę pożyczkę, ponieważ większość banków pożyczy do 75 procent wartości istniejącego domu.

Istnieje wiele sposobów, w których możesz czerpać z tego kapitału. Dwa princi-pal to pierwsze hipoteki i drugie hipoteki.

Pierwsze hipoteki

Dla renowatora domu negocjowanie nowego pierwszego kredytu hipotecznego jest jednym ze sposobów ubezpieczenia pracy przebudowy. W praktyce oznacza to, że będziesz złożyć do banku o zupełnie nowy kredyt hipoteczny. Jeśli bank zatwierdzi pożyczkę, niektóre wpływy zostaną wykorzystane na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego. Po odliczeniu wydatków i opłat, wszystko zostanie ci opłacone. Zazwyczaj nowy kredyt hipoteczny ma szczególnie sens, gdy oprocentowanie, którą płacisz.

Drugie hipoteki

Druga kredyt hipoteczny jest dokładnie tym, co sugeruje jego nazwa: jest to dodatkowa hipotek. Zazwyczaj posiadacz drugiego kredytu hipotecznego będzie miał roszczenie do nieruchomości w przypadku, gdy nie dokonasz płatności. W momencie, gdy początkowo kupiono dom, sprzedawca mógł zgodzić się na uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego, ale w przypadku planowania właściciela domu, najbardziej prawdopodobnym źródłem drugiej kredytu hipotecznego jest instytucja pożyczkowa.

Koszty zamknięcia

Koszty różnią się w zależności od stanu i od banku do banku, ale koszty mogą obejmować opłaty prawnika (być może twoje i banku); Opłaty za nagrywanie; kredyt hipoteczny, przelew lub inne podatki; Punkty pożyczki (opłaty obliczone jako punkty procentowe pożyczonej kwoty, co oznacza, że ​​dwa punkty pożyczki w wysokości 100 000 USD byłyby powtórzone opłatą w wysokości 2000 USD); tytuł ubezpieczenia; opłaty za składanie wniosków; opłaty aplikacyjne; Koszty oceny; koszt raportu kredytowego; i tak dalej.

Dzięki tradycyjnej hipotece wszystkie te wydatki są zwykle ponoszone przez pożyczkobiorcę; Z pożyczką kapitałową bank płaci za wiele z nich. Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, większość banków rutynowo zapewnia oszacowanie kosztów zamknięcia. Poproś o awarię, jeśli nie jest oferowany.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Inne opcje

Oprócz kredytów hipotecznych istnieją inne opcje pożyczki, które mogą odpowiadać Twoim szczególnym okolicznościom finansowym.

Zaliczki karty kredytowej

Jeśli renowacja będzie niewielka pod względem kosztów, możesz uniknąć dokumentów i kosztów wniosków o pożyczkę i po prostu narysować zaliczkę gotówkową z jednej lub więcej kart kredytowych. Należy jednak pamiętać, że wskaźniki między-est są na ogół raczej wysokie (często ponad dwa razy większe niż hipoteki).

Pożyczki osobiste

Pożyczka osobista jest stosunkowo prostą transakcją. Złożyłeś wniosek z pożyczkodawcą, sprawdza twój kredyt i zadłużenie, a on zatwierdza lub odrzuca aplikację. Pożyczka nie jest zabezpieczona przez Twój dom, a decyzja o zatwierdzeniu (lub odrzuceniu) pożyczka jest udzielana na podstawie oceny kredytowej, dochodów i ogólnej oceny zdrowia finansowego. Stawka jest zazwyczaj znacznie wyższa niż w przypadku kredytu hipotecznego; termin krótszy; a odsetki nie podlegają odliczeniu podatku. Biorąc pod uwagę te wady, pożyczka osobista powinna znajdować się na liście opcji.

Balon hipoteczny

Hipotekę balonową to taka, w której duża lub „balonowa” płatność pozostałego dyrektora jest należna w określonym terminie. Płatności są dokonywane po drodze, często same odsetki, choć w niektórych przypadkach dokonywane są również płatności główne tokeny. Kredyty hipoteczne są bardziej powszechne w transakcjach nieruchomości w przypadku mieszkań komercyjnych lub wielorodzinnych. Jeśli jednak renowacja domu obejmuje coś więcej niż tylko powiększenie lub przebudowanie domu dla rodziny-powiedzmy, że Twoja poprawa obejmuje dodanie mieszkania lub komercyjnego miejsca biurowego, którego oczekujesz, przyniesie dochód i planujesz sprzedać całość złożone w ciągu kilku lat-hipoteka balonu może mieć sens.

Pożyczki budowlane

Aby zbudować zupełnie nowy dom, niewiele banków wyda standardowy kredyt hipoteczny. Zamiast tego bank udzieli pożyczki budowlanej, która po zakończeniu Izby i przyznaniu certyfikatu obłożenia zostanie przekształcony na bardziej tradycyjny pierwszy kredyt hipoteczny.

Pożyczka budowlana działa tak. Gdy bank zatwierdzi pożyczkę, nastąpi konkretny harmonogram wypłaty, który określa, że ​​po zakończeniu nowej fundamentu, więcej na zakończenie dachu, więcej w momencie ukończenia dach , i tak dalej. Konstruujesz swój dodatek, a bank płaci ci zgodnie z harmonogramem, gdy widzą, że jego zwężenia zostały spełnione.

W większości przypadków pożyczka budowlana nie jest najlepszą drogą dla renowatora domu. Jeśli jednak radykalnie przebudowujesz dom, a koszt budowy jest znacznie większy niż kapitał własny w domu, pożyczka na budowę i kredyt hipoteczny może być Twoją najlepszą strategią.

Związki kredytowe

Jeśli jesteś członkiem lub kwalifikujesz się do członkostwa w uniku kredytowym, może to być kolejne źródło funduszy. Większość kas kredytowych jest instytucjami non-profit, które istnieją, aby służyć swoim członkom, zarówno pomagając oszczędzać, jak i pożyczać pieniądze. Zapytaj urzędnika pożyczki lub kierownika w unii kredytowej o stawki, warunki i inne szczegóły. Często związki kredytowe pożyczają pieniądze członkom w bardzo korzystnych warunkach i przy mniejszej dokumentacji niż ta sama transakcja wymagałaby w tradycyjnym banku. Odsetki nie będą jednak odliczane przez.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Która pożyczka jest dla Ciebie odpowiednia?

Odpowiednia pożyczka jest tą, która najlepiej odpowiada Twoim szczególnym okolicznościom finansowym. W większości przypadków kluczowe ustalenia są te: czy to zapewnia wystarczającą ilość pieniędzy, aby wykonać pracę? i czy możemy sobie pozwolić na miesięczną płatność?

Jeśli masz niewielkie doświadczenie w tych sprawach finansowych, szukaj doradcy takich profesjonalistów, jak adwokat, księgowy lub broker nieruchomości, który poradził sobie z zakupem domu. Twój bankier może również pomóc.

Kiedy nadejdzie czas na pożyczkę, zrób to osobiście. Jeśli to możliwe, porozmawiaj z osobą, która zatwierdza pożyczki lub która je ekranuje, i spróbuj zrozumieć, jak pomocny jest on lub ona jest skłonna. Upewnij się, że otrzymasz wszystkie załączniki i instrukcje oraz jasne zrozumienie procesów zatwierdzenia i płatności.

Kolejna sugestia? Po rozmowie z bankierem i zidentyfikowaniu tego, co Twoim zdaniem jest najlepszą strategią, śpij na niej. Prowadzić kilka dodatkowych rozmów, być może z prawnikiem lub bliskim przyjacielem, którego biznes wieńca ufasz. Pożyczanie pieniędzy to przyjęcie dużych i często długoterminowych obowiązków i nie należy go wykonywać od niechcenia