Nie rób tych 9 rzeczy, jeśli chcesz kupić dom w tym roku

Zdjęcie: Istockphoto.com

Jeśli planujesz kupić dom w tym roku, nie jesteś sam. Obecnie są bardziej chętni nabywcy domów niż domy na sprzedaż. W rzeczywistości Federalna Korporacja Mortgage Corporation (Freddie Mac) informuje, że jest ich 3.8 milionów mniej domów niż potrzebne w Stanach Zjednoczonych. Innymi słowy, jesteśmy na rynku sprzedawcy.

Konkurencja na zakup domów jest sztywna, co oznacza, że ​​nie jest to czas na błędy finansowe. Aby pomóc Ci uniknąć typowych błędów, których przyszli nabywcy domów dokonują ubiegania się o hipoteki i składanie ofert w domach, poprosiliśmy niektórych ekspertów w handlu nieruchomościami i kredytodawcami hipotecznymi o dzielenie się swoimi wskazówkami na temat rzeczy finansowych, których nie powinieneś robić, jeśli chcesz Kup dom w tym roku.

Nie denerwuj swojego stosunku długu do dochodu

Twój stosunek długu do dochodu (DTI) to comiesięczne długi (kredyt hipoteczny lub czynsz, płatność samochodowa, karty kredytowe, pożyczki studenckie i inne długi) podzielone przez twój miesięczny dochód. „Jeśli zastanawiasz się nad zakupem domu w tym roku, będziesz chciał zwrócić szczególną uwagę na swoje finanse, aby uzyskać najlepsze szanse na wydanie kredytu hipotecznego”, radzi Tyler Forte, CEO Felix Homes w Nashville, Tennessee. „Istnieje wiele nieporozumień na temat tego, co rozważają pożyczkodawcy; Jednak głównym czynnikiem jest twój stosunek długu do dochodu.„Ostrzega przed podjęciem nowego długu, takiego jak pożyczka studencka. „Unikaj również szaleństw zakupowych za pomocą karty kredytowej, której nie zamierzasz opłacać."

Jego rada jest poparta przez Melissa Cohn, bankier hipoteczny w William Raveis Mortgage. Ona także radzi potencjalnym nabywcom domów, aby zminimalizowali wydatki i uniknąć teraz poszukiwania innych pożyczek. „Więc napędzaj stary samochód czekający na samochód, dopóki nie zbliży się do zakupu lub wynajęcia nowego samochodu, a nawet kupowania mebli, ponieważ banki sprawdzają kredyt tuż przed zamknięciem."

Zdjęcie: Istockphoto.com

Nie zapomnij popracować nad swoją zdolnością kredytową

Twój stosunek długu do dochodu nie jest taki sam, jak wskaźnik wykorzystania kredytu. Ten ostatni odnosi się do tego, ile kredytu używasz podzielonego przez kwotę kredytu dostępnego. Na przykład, jeśli suma wszystkich limitów kart kredytowych wynosi 50 000 USD, a całkowite saldo wynosi 25 000 USD, wówczas współczynnik wykorzystania kredytu wynosi 50 procent.

Wykorzystanie kredytu może stanowić 30 procent Twojej zdolności kredytowej, a obok historii płatności jest to najważniejszy czynnik w określaniu wyniku. „Kiedy planujesz kupić dom w przyszłym roku, nie jest dobrym pomysłem dokonywanie zakupów, które będą miały szkodliwy wpływ na twoją zdolność kredytową”, ostrzega agent Christopher Totaro z Warburg Realty w Nowym Jorku. „Kiedy finansujesz zakup domu, Twoja zdolność kredytowa jest ogromnym czynnikiem, gdy bank określa twoją oprocentowanie."

A oto coś jeszcze do przemyślenia: według Grega Kurznera, prezesa/brokera w Creetide w Alpharetta w stanie Georgia, nie powinieneś używać swoich kart kredytowych dla punktów i korzyści, kiedy możesz zamiast tego używać gotówki. „Jeśli korzystanie z limitu kredytowego wynosi powyżej 10 procent, wynik cierpi i im wyższy jest równowaga z limitem, tym większy wpływ.„Nie pozwól, aby pokusa zebrania tych punktów karty kredytowej powstrzymała cię przed zatwierdzeniem domu.

Ponadto Kurzner mówi, chociaż może to być oczywiste: „Nie pozwól, aby twoje płatności poślizgnęły się i nie spóźniaj się na Bills-albo, Boże, nie zgłaszają bankructwa."

Zdjęcie: Istockphoto.com

Nie pozwól bankom zrujnować szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego

Prawdopodobnie dużo czytałeś o znaczeniu ochrony swojej zdolności kredytowej. Ale czy wiesz, że zbyt wiele zapytań kredytowych podczas zakupów na kredyt hipoteczny może negatywnie wpłynąć na Twój wynik? „Nie pozwól, aby każdy bank, z którym rozmawiasz, prowadził kredyt-powinieneś zaoferować bankom ocenę kredytową, którą widzisz online”, mówi Cohn. Przyznaje, że wynik może nie być całkowicie dokładny, ale mówi, że jest wystarczająco dobry, aby pożyczkodawca zacytował stawkę.

„Nawet jeśli kilka przyciągnięć kredytowych może nie obniżyć Twojej zdolności kredytowej, banki będą chciały wiedzieć, dlaczego nie ubiegałeś się o wcześniejsze banki i zakwestionowałeś swoją zdolność do uzyskania zatwierdzenia”, wyjaśnia Cohn. „Znajdź pożyczkodawcę z najlepszą stawką, zrób tę aplikację i pozwól, aby pożyczkodawcy uruchomić kredyt."

Nie podejmuj lekko zmian pracy

Zmiana pracy jest zwykle ekscytującą perspektywą, ale nie chcesz zbyt wiele podniecenia, gdy próbujesz kupić dom. „Kiedy będziesz gotowy kupić dom i szukać kredytu hipotecznego, ważne jest, aby najlepsza możliwa prezentacja dla banku”, mówi Cohn. Twoje dochody muszą być tak stabilne, jak to możliwe, dlatego ostrzega przed rozpoczęciem nowej pracy w środku procesu kupowania domu. „Jeśli to zrobisz [zaczniesz nową pracę], będziesz musiał poczekać, aż będziesz zatrudniony w nowej pracy przez 30 dni i możesz pokazać swój pierwszy odcinek wynagrodzenia.”A oto coś, co należy rozważyć:„ Jeśli polegasz na premii, aby się zakwalifikować, musisz być w tej nowej pracy przez 2 lata, zanim będziesz mógł z niej skorzystać ”, mówi.

Jak poważnie pożyczkodawca zobaczy zmianę pracy będzie zależeć od twojej sytuacji. Na przykład Forte zauważa, że ​​zmiana zadań w tym samym sektorze powinna być w porządku. „Jeśli jesteś programistą w firmie A i zdecydujesz się zaakceptować pracę jako programista w firmie B, to jest OK”, wyjaśnia. „Jednak będziesz chciał uniknąć zmiany kariery, na przykład przejście z programisty na szefa kuchni."

Zdjęcie: Istockphoto.com

Nie ignoruj ​​niespójnych danych osobowych

To także dobry moment, aby zapewnić, że Twoje dane osobowe są spójne. „Czy adres na prawa jazdy pasuje do adresu w zeznaniach podatkowych, wyciągach bankowych i odcinkach wynagrodzeń?”Pyta Cohna. „Jeśli nie, powinieneś spróbować zmienić jak najwięcej adresów na ten, w którym śpisz w nocy.„Dokonywanie tych zmian teraz doprowadzi do mniejszej liczby pytań dla pożyczkodawcy i spowoduje mniej zamieszania.

Nie podpisuj długoterminowej umowy najmu

Jeśli obecnie wynajmujesz, często możesz uzyskać lepszą stawkę, gdy podpiszesz długoterminową umowę najmu. Ale Kurzner zaleca to, czy planujesz kupić dom w tym roku. „Nawet jeśli zawiera postanowienie umożliwiające wcześniejsze rozwiązanie umowy najmu, nie jest dobrym pomysłem, aby umówić się na umowę najmu, jeśli zamierzasz się przeprowadzić i kupować”, mówi. „Większość miejsc rozważa miesiąc do miesiąca i może być wart dodatkowego czynszu miesięcznie, aby móc się poruszać, kiedy chcesz."

Nie podpisuj dla innych

Jeśli próbujesz kupić dom, zastanów się dwa razy o przyjęciu odpowiedzialności za pożyczkę innej osoby. „Nie podpisuj ani nie gwarantuj pożyczek innych osób, płatności samochodowych… ponieważ Twój pożyczkodawca może czuć, że ekspozycja na odpowiedzialność z tych obowiązków może wpłynąć na twoją zdolność do zapłaty nowej pożyczki”, ostrzega Kurzner. Ponadto, jeśli pożyczkobiorca spóźnia się na swoje płatności, ponieważ jesteś współtwórcą, Twój kredyt odzwierciedla również spóźnione (lub pominięte) płatności.

Zdjęcie: Istockphoto.com

Nie bądź niechlujny z dochodem bez W-2

Dochód od pracodawcy jest łatwy do udokumentowania i wyjaśnienia. Ale możesz uzyskać kredyt hipoteczny, nawet jako freelancer lub właściciel firmy, o ile przestrzegasz zasad dotyczących innych rodzajów dochodów. „Jeśli posiadasz małą firmę lub dostaniesz trochę lub dużo całkowitego dochodu z partnerstwa lub innych dochodów„ bez W-2 ”, upewnij się, że właściwie bierzesz te pieniądze jako losowania właściciela i że te losowania są poprawnie odnotowane na Twoim K-1-wyjaśnia Kurzner.

„Nowsze wytyczne ubezpieczeniowe bankowe chcą, aby dochody do ciebie płyną, a nie pozostać w dowolnej firmie, a jeśli twoje zeznania podatkowe nie pokazują, że wziąłeś losowania właściciela, ten dochód nie można liczyć, bez względu na to, co mówi Na pierwszej stronie zeznania podatkowego 1040."

Nie idź sam

Zakładanie pomocy może sprawić, że proces zakupu domu płynnie przepływa i złagodzić stres związany z zakupem na rynku sprzedawcy. „Współpraca z lokalnym i doświadczonym pośrednikiem w handlu nieruchomościami, który jest połączony w pożądanej lokalizacji, może pomóc Ci znaleźć kieszonkowe oferty, wprowadzić Cię w nadchodzące oferty, zanim przejdą publicznie, i powiadomić o innych potencjalnych możliwościach niepotrzebnych”, mówi Chris Fajkos, pośrednik w handlu nieruchomościami w Tahoe Mountain Realty w Truckee w Kalifornii. „Pośrednik może zapewnić wirtualne wycieczki i wskazówki dotyczące sprawdzonych taktyk negocjacyjnych dla konkretnej lokalizacji.„Poszukiwanie domu może być stresującym, czasochłonnym procesem. Upewnij się, że masz kogoś, kogo ufasz w swoim kącie.