Czy możesz zostać zatwierdzony na kredyt hipoteczny, jeśli jesteś freelancerem?

Istockphoto.com

Niezależni pracownicy odgrywają ważną rolę w U.S. siła robocza. Według raportu Freelancers Union i Upwork, 57 milionów Amerykanów-35 procent siły roboczej-uważa się za freelancerów. Freelancing ma wiele korzyści: możesz być własnym szefem, ustawić własny harmonogram i wybrać własne projekty i klientów. Jedną z głównych wad pracy w gospodarce koncertowej jest jednak to, że pożyczkodawcy hipoteczne mają tendencję do dokładniejszego analizowania freelancerów, gdy ubiegają się o kredyt hipoteczny.

Rozpoczęcie pracy

Pierwszą rzeczą, którą należy wiedzieć, jest to, że ci, którzy są uważani za freelancerów, właścicieli firm, jednoosobowych właścicieli lub niezależnych kontrahentów, mają jedną ważną cechę finansową wspólną: nie mają odcinków płacowych ani wynagrodzeń W-2.

Niezależnie od tych kategorii wpadasz: „Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, twój pożyczkodawca najprawdopodobniej używa terminu„ samozatrudniony ”, mówi Andrina Valdes, dyrektor operacyjny Pożyczek Cornerstone Home. Podczas gdy kandydaci na kredyt hipoteczny, którzy są samozatrudnione, postępują zgodnie z tym samym procesem składającym wynagrodzenie, mogą potrzebować pójść o krok dalej. „Ukwalifikujesz się do kredytu hipotecznego, polowania na dom, dostarczania dokumentów potrzebnych do wniosku o pożyczkę i kupisz ubezpieczenie właścicieli domów”, mówi Valdes, „ale być może będziesz musiał podjąć kilka dodatkowych kroków, aby przedstawić dowód dochodu."

Powiązane: 9 powodów, dla których możesz nie uzyskać kredytu hipotecznego

Istockphoto.com

Dlaczego mogą być potrzebne dodatkowe kroki

Kredytodawcy hipoteczne mają dobre powody, aby wymagać dodatkowej dokumentacji od freelancerów. „Ponieważ dochód z samozatrudnienia może się zmieniać przez cały rok dla wielu osób”, wyjaśnia Valdes, „dokumenty te mogą pomóc w zmniejszeniu ryzyka w oczach pożyczkodawcy, zapewniając szersze spojrzenie na twoje zarobki."

Nie ma nic takiego jak pandemia, aby uczynić pożyczkodawców jeszcze bardziej zaniepokojeni twoją zdolnością do spłacenia miesięcznego kredytu hipotecznego. Jak na ironię, teraz, gdy Covid-19 położył marnotrawstwo wielu miejsc pracy, które kiedyś uważano za odporne na recesję, Upwork zauważa, że ​​2 miliony więcej osób dołączyło do szeregów niezależnych pracowników w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a 75 procent zarabia to samo lub lub zarabia to samo lub więcej niż z tradycyjnej pracy.

Chociaż może być więcej pracowników koncertów zarabiających więcej pieniędzy niż przed rozpoczęciem pandemii, kredytodawcy hipoteczne są porywają. Pożyczkodawcy obawiają się również, że relacje te są o wiele łatwiejsze do zerwania. Właśnie dlatego Valdes twierdzi, że freelancerzy powinni być przygotowani do dostarczenia dodatkowej dokumentacji, która przedstawia wyraźniejszy obraz ich dochodów: „Może być konieczne zapewnienie podatków podatkowych i działalności gospodarczej przez ostatnie dwa lata”, doradza, a także „zysk i straty oświadczenia, wyciągi banków biznesowych (jeśli dotyczy) oraz wszelkie dodatkowe płatności lub źródła dochodów, w tym niepełnosprawność lub ubezpieczenie społeczne."

Powiązane: 5 rzeczy, które chciałbyś, abyś pożyczkodawca kredytu hipotecznego

A co z twoją zdolnością kredytową?

Twoja zdolność kredytowa jest zawsze decydującym czynnikiem przy ubieganiu się o pożyczkę. Jednak według Valdesa ocena kredytowa nie jest ważniejsza dla freelancerów ubiegających się o kredyt hipoteczny niż w przypadku kandydatów na kredyt hipoteczny z pracą najemną-i nie musi być doskonały.

Valdes zaleca skontaktowanie się z urzędnikiem ds. Pożyczki w celu omówienia Twojej sytuacji. „Jeśli spełnisz wymagania [w przypadku pożyczki], nadal będziesz mieć dostęp do wielu produktów pożyczki-które mają wymagania dotyczące zdolności kredytowej nawet 620 dla tych, którzy się kwalifikują”, mówi.

Istockphoto.com

Dlaczego możesz odmówić kredytu hipotecznego

„Większość pożyczkodawców szuka dokumentów, które obsługują dochód samozatrudniony przez co najmniej ostatnie dwa lata”, mówi Valdes, więc istnieje szansa, że ​​wniosek o hipotekę nie zostanie zatwierdzona, jeśli nie możesz wykazać, że masz stałe źródło do dochód. To powiedziawszy, nawet jeśli byłeś samozatrudniony przez mniej niż dwa lata, nadal możesz zostać zatwierdzony. W takich przypadkach wyjaśnia Valdes, zatwierdzenie „zależałoby od tego, czy byłbyś wcześniej zatrudniony w tej samej linii pracy lub w powiązanym zawodzie przez co najmniej dwa lata."

Alternatywne programy kredytów hipotecznych

Jeśli jesteś freelancerem lub pracownikiem koncertowym i nie możesz zostać zatwierdzony na standardową hipotekę, nie poddawaj się. „Freelancer może nadal być w stanie uzyskać kredyt hipoteczny za pośrednictwem różnych programów alternatywnych i niskich dokumentów oferowanych przez większość pożyczkodawców”, mówi David Reischer, adwokat i dyrektor generalny LegalAdvice.com. Zauważa, że ​​freelancerzy mogą ubiegać się o alternatywne programy kredytów hipotecznych, w tym pożyczki „niskie” (niskie dokumentacja) i „brak” (bez dokumentacji). „Tego rodzaju produkty kredytu hipotecznego są dostępne dla osób, które nie mają dochodu W-2 lub wystarczającego dochodu do zademonstrowania w swoich deklaracjach podatkowych."

Reischer twierdzi, że kwalifikowalność do pożyczki o niskiej dokumentacji może być ustalona na podstawie określonego dochodu pożyczkobiorcy i dwóch miesięcy ważnych wyciągów bankowych, a jak sama nazwa pożyczki bez dokumentacji mogą nie wymagać żadnej dokumentacji. Istnieją jednak wady ubiegania się o te alternatywne programy pożyczek,. „Tego rodzaju pożyczki NO-DOC są zwykle dostępne tylko w przypadku transakcji LTV (pożyczki do wartości)”, wyjaśnia Reischer i zazwyczaj oznaczają wyższą hipotekę oprocentowaną dla pożyczkobiorcy. „Ponadto pożyczkobiorca będzie musiał wymyślić znaczną zaliczkę, aby pożyczkodawca miał kapitał własny, aby zająć się, jeśli pożyczkobiorca nie będzie."

Powiązane: 10 rzeczy, które należy wiedzieć, zanim zabierzesz drugą hipotekę

Istockphoto.com

Historia jednej freelancera

Stacy Caprio, samozatrudniony bloger finansowy w Fiscal Nerd, został niedawno zatwierdzony na kredyt hipoteczny. „Ponieważ w tym roku robię mniej z powodu kilku czynników, w tym Covid, zrobiłem wyższą niż zwykle zaliczkę, więc musiałbym zakwalifikować się do mniejszej pożyczki”, mówi Caprio. „Zdecydowałem się też to zrobić, ponieważ i tak chciałem posiadać więcej nieruchomości."

Jej doświadczenie polega na tym, że „możesz zostać zatwierdzony, jeśli możesz wykazać co najmniej dwa lata spójnych deklaracji podatkowych, a ostatnie dwa miesiące dochodu są zgodne z zwrotami.„Według Caprio freelancerzy nie powinni mieć problemów z zatwierdzeniem kredytu hipotecznego, dopóki ich dochód był dość spójny przez ponad dwa lata w stosunku do lub powyżej stosunku zadłużenia do dochodu.