5 rzeczy, które należy wiedzieć o pożyczkach na poprawę domu

Zdjęcie: Istockphoto.com

Jako właściciel domu, od czasu do czasu będziesz doświadczać potrzeby naprawy napraw. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz nowego dachu, okna lub kuchni, są szanse. Niezależnie od tego, jaki projekt planujesz podjąć w domu, prawdopodobnie nie będzie tani. Na przykład Investopedia informuje, że sama przebudowa łazienki zwykle kosztuje ponad 23 000 USD w Stanach Zjednoczonych. Aby dać ci kolejny pomysł, krajowa średnia nowego dachu wynosi 7885 USD, według Home Advisor.

Chociaż przebudowa może być ekscytująca, nie spiesz się, aby ubiegać się o pożyczkę. Jest pięć rzeczy, które powinieneś wiedzieć najpierw.

1. Pożyczki na ulepszenie domu są zazwyczaj jednym z dwóch rodzajów pożyczek: pożyczka kapitałowa lub pożyczka osobista.

Pożyczka na ulepszenie domu pozwala na zakup pieniędzy na zakup niezbędnych materiałów do naprawy lub przebudowy. Termin „pożyczka na ulepszenie domu” nie jest konkretną ofertą, z której korzystają pożyczkodawcy. To tylko ogólny termin na jeden z dwóch rodzajów pożyczek: pożyczka na kapitał własny lub niezabezpieczona pożyczka osobista za projekt. Różne rodzaje finansowania będą dostępne w zależności od rodzaju wybranej pożyczki, a pożyczkodawcy różnią się stopami procentowymi, dlatego ważne jest, aby odczytać drobny druk każdej opcji i sprawdzić, w jakiej kwalifikujesz się i co najlepiej pasuje do twoich potrzeb.

• Pożyczka kapitałowa domowa: Ta pożyczka pozwoli ci wykorzystać kapitał własny jako zabezpieczenie. Będziesz miał tę linię kredytową do użycia na naprawy lub ulepszenia. To popularna opcja; Według raportu transunion ponad 10 milionów osób wyciągnie domową linię kredytową kapitału własnego w latach 2018–2022. Proces uzyskiwania tego rodzaju pożyczki na poprawę domów jest zwykle bardziej zaangażowany niż pożyczka osobista. Ramy czasowe zatwierdzenia mogą potrwać zaledwie kilka dni lub do sześciu tygodni. To zależy od wartości domu i tego, ile masz kapitału własnego, wraz z sytuacją finansową. Ponieważ najdłuższy jest około sześciu tygodni, idealnie jest poszukać pożyczki z kapitału własnego co najmniej kilka miesięcy przed rozpoczęciem projektu, w ten sposób możesz odpowiednio budżetować. Możesz zapytać lokalny bank, czy mają pożyczkę na kapitał własny, czy też możesz szukać opcji w miejscach takich jak Bank of America, Wells Fargo lub odkryć.

• Osobista pożyczka mieszkaniowa: Pożyczka osobista jest oferowana przez kilka banków, kas kredytowych i pożyczkodawców online. Zwykle pożyczkobiorca potrzebowałby doskonałego kredytu do rozważenia. Jednak uczciwy w stosunku do niskich wyników kredytowych może nadal zostać zatwierdzony, w zależności od sytuacji finansowej. Ponieważ istnieje wielu pożyczkodawców, idealnie jest robić zakupy. Twój lokalny bank prawdopodobnie oferuje pożyczki osobiste (większość robi) lub może znaleźć pożyczkodawcę online jak Discover. Ubieganie się o pożyczkę osobistą jest proste; Mimo to zacznij co najmniej miesiąc lub dwa przed czasem, ponieważ może to potrwać od jednego dnia do kilku tygodni.

Zdjęcie: Istockphoto.com

2. Uważnie rozważ wielkość pożyczki na poprawę domu, której potrzebujesz, ponieważ więcej pieniędzy nie zawsze jest lepsze.

Inwestowanie zbyt dużej ilości pieniędzy w projekt doskonalenia domu może być problematyczne z dwóch powodów: możesz pożyczyć więcej pieniędzy, niż możesz spłacić w odpowiednim czasie i możesz zainwestować w swoim domu. Najpierw sprawdź swój kapitał. Jeśli masz mniej pieniędzy zainwestowanych w swój dom niż to, co jesteś winien, istnieje większe ryzyko zabezpieczenia pożyczki. Po drugie, oceń wartość, którą projekt doda do domu. Ważne jest, aby pożyczyć pieniądze, aby wprowadzić ulepszenia w domu, jeśli to zrobi, zwiększy wartość twojego domu lub zmniejszyć długoterminowe koszty-w ten sposób zasadniczo będziesz zarabiać pieniądze. Na przykład, jeśli zwiększysz wartość, będziesz mógł poprosić o wyższą cenę podczas sprzedaży.

Po podjęciu decyzji o wielkości potrzebnej pożyczki możesz spotkać się z różnymi pożyczkodawcami na temat tej sumy i porównywać stopy procentowe. Wiele z nich może oferować podobne pakiety, ale po różnych stopach procentowych. Czasami spłacenie pożyczki może pomóc w odsetkach. Jeśli wiesz, że możesz go spłacić wcześniej, zawsze wybierz niższy okres podczas procesu aplikacyjnego, aby uzyskać niższy APR.

3. Rozważ swoją uprawnienia, aby sprawdzić, na które pożyczki na ulepszenie domu możesz się zakwalifikować.

Zanim zagłębisz się we wniosek o dowolny rodzaj pożyczki, powinieneś rozważyć, jak kwalifikujesz się do pożyczki na ulepszenie domu. Spójrz na swoje raport kredytowy, który można znaleźć na witrynach kredytowych, Sesame, TransUnion lub Experian. Czy Twoja karta kredytowa i rachunki na czas? Jeśli nie, najpierw pracuj nad tym, ponieważ może to być ogromny czynnik, czy jesteś zatwierdzony i jakie stopy procentowe są dostępne dla Ciebie. Zazwyczaj potrzebna będzie ocena kredytowa FICO wynosząca 620 lub więcej. Im niższa Twoja zdolność kredytowa, tym wyższa będzie Twoja stopa procentowa.

Wskaźnik zadłużenia do dochodu zostanie uwzględniony w procesie kwalifikacji. Możesz to wymyślić, dzieląc sumę swoich miesięcznych długów (i.mi. Twój kredyt hipoteczny, pożyczka samochodowa, pożyczki osobiste itp.) przez twój miesięczny dochód brutto. Większość pożyczkodawców kapitału własnego będzie przestrzegać zalecenia Biura Ochrony Finansowej Konsumenckiej, że stosunek zadłużenia do dochodu nie powinien być wyższy niż 43 procent. Jednak niektóre pożyczki osobiste pozwalają pożyczkobiorcom mieć 50-procentowy wskaźnik zadłużenia do dochodu.

Powiązane: 11 wskazówek na temat uzyskania pożyczki w następnym domu

4. Wybierz pożyczkę osobistą w stosunku do pożyczki kapitałowej w celu szybszego finansowania.

Jeśli szukasz szybkiej zatwierdzenia i finansowania, pożyczka osobista byłaby bardziej idealna niż pożyczka kapitałowa domowa, ponieważ zatwierdzenie trwa dłużej. Korzystanie z pożyczki osobistej na poprawę domu będzie działać jak każda inna niezabezpieczona pożyczka osobista: Twoja stopa procentowa będzie zależeć od oceny kredytowej, a będziesz mieć elastyczność i zapewnienie stałej stopy procentowej, abyś mógł planować miesięczne płatności w ramach budżetu. Zwykle dostępne są pożyczki osobiste między kwotami 1000 a 100 000 USD. Zaleci pożyczki osobistej obejmują możliwość pożyczenia mniejszej kwoty i bez stresu związanego z kapitałem własnym. Wady są krótszymi metodami spłaty i wyższymi stopami procentowymi. Według Investopedia średnia roczna stopa procentowa pożyczki osobistej z 24-miesięcznym okresem wynosi 10.21 procent. Stawka, którą płacisz, może wynosić od 6 do 35 procent, a czynnikiem decydującym jest wynik kredytowy.

Zdjęcie: Istockphoto.com

5. Rozważ alternatywne opcje, jeśli nie kwalifikujesz się do innych pożyczek na poprawę domu.

Jeśli szukasz alternatywy dla poprawy domu i pożyczek osobistych z powodu kwalifikowalności, istnieje kilka innych opcji. Ostatecznie wybierzesz to, jaki rodzaj pożyczki, linii kredytowej lub programu będzie najlepiej pasować do twoich potrzeb.

• Linia kredytowa kapitałowa: Linia kredytowa kapitału własnego da ci możliwość wykorzystania kapitału własnego w domu jako zabezpieczenia. Możesz pożyczyć tylko tyle, ile potrzebujesz, co jest główną zaletą. Według Bankrate możesz również odliczyć odsetki swojej domowej linii kredytowej od podatków, jeśli korzystasz z funduszy do ulepszenia w domu. Sprawdź ze swoim specjalistą podatkowym, aby dowiedzieć się, jak się do tego zakwalifikować.
• Energooszczędny program hipoteczny: Dzięki temu programowi federalnej administracji mieszkaniowej (FHA) właściciele domów mogą sfinansować opłacalne ulepszenia wydajności energetycznej, takie jak instalacje paneli słonecznych i naprawy kanałów pieca. Skontaktuj się z pożyczkodawcą zatwierdzonym przez FHA w celu tego programu, aby dowiedzieć się więcej i złożyć wniosek. Być może będziesz musiał uzyskać ocenę energii w domu, która oceni efektywność energetyczną Twojego domu i ustalić, czy się kwalifikujesz.
• Refinansowanie wypłat: Refinansowanie wypłat jest jak nowa hipoteka. Zamiast zająć kredyt hipoteczny, refinansowanie wypłaty zastąpi twój oryginalny kredyt hipoteczny jako główny kredyt hipoteczny. Będziesz mógł uzyskać dostęp do kapitału własnego, aby otrzymać gotówkę na zamknięcie. Twoja nowa pożyczka mieszkaniowa będzie miała nową płatność, saldo, warunki i stawki. Według Dree Lending Tree stawki z refinansowaniem wypłat są zazwyczaj niższe niż karty kredytowe kredytowe w domu, regularne karty kredytowe i pożyczki osobiste.